萬佳 鄧迎春 閆懷艷

摘 要：“校園貸”被明文禁止后，為了逃避管制，一些非法“校園貸”披上了新的外衣，轉(zhuǎn)入“地下”運營。因此，研究大學(xué)生網(wǎng)貸仍具有實質(zhì)意義。文章從獨立學(xué)院學(xué)生、學(xué)校角度出發(fā)，在調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上揭示出獨立學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)狀和問題，并提出學(xué)校與銀行合作加強網(wǎng)貸教育;培養(yǎng)良好的消費氛圍;大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款要量力而行等建議。

關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸

自2017年6月《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》下發(fā)后，所有未經(jīng)許可進入校園的信貸產(chǎn)品均為非法“校園貸”產(chǎn)品。為了逃避管制，一些非法“校園貸”披上了新的外衣，轉(zhuǎn)入“地下”，它們的宣傳方式和運行模式已經(jīng)由線上大面積公開轉(zhuǎn)向了線下宣傳，線上單線聯(lián)系的運作方式。獨立學(xué)院的大學(xué)生作為大學(xué)生群體的重要組成部分，從學(xué)生、學(xué)校角度研究其網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀具有現(xiàn)實意義。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸概念

網(wǎng)絡(luò)信貸是指借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行直接融資。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸特指高校大學(xué)生群體利用網(wǎng)絡(luò)進行借貸，也稱為大學(xué)生網(wǎng)貸或校園網(wǎng)貸。而一些機構(gòu)或個人利用校園網(wǎng)貸進行詐騙，如虛假宣傳、低息圈套、暴力催收等，給社會帶來極大的負面影響。這類被稱為不良“校園貸”。

二、獨立學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查

為了直觀了解大學(xué)生網(wǎng)貸情況，筆者隨機抽取100名廣州大學(xué)松田學(xué)院在校大學(xué)生，通過網(wǎng)絡(luò)問卷進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括大學(xué)生個人基本信息、日常資金來源與使用、對網(wǎng)貸的了解和使用情況等。

（一）樣本基本情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)中得知，男生占比為32%，女生為68%，女生占比相對較高。被調(diào)查大學(xué)生城鎮(zhèn)戶口的占比56%，略高于占比44%的農(nóng)村戶口。就家庭年均收入而言，收入在3萬元至10萬元的居多，占53%;其次是處在3萬元以下的，占比26%;10萬元至30萬元的占比15%;30萬元以上的占比最少，為6%。由于各大學(xué)生的家庭收入狀況和個人賺錢能力不同，每月可支配生活費有所差異，被調(diào)查大學(xué)生月可支配生活費占比最高的為1000-2000元，為56%;接著是1000元以下，占比36%;再者2000-4000元，占比不足一成;最后為4000元以上，占比僅為2%。就生活費的來源而言，家庭提供、個人獲得及其他渠道來源占比分別為85%、11%、4%，說明當(dāng)前大學(xué)生的生活費主要來源于父母，部分來自兼職收入、在校勤工儉學(xué)、獎學(xué)金或助學(xué)金。

（二）樣本大學(xué)生月可支配生活費支出狀況

總體樣本中，認為生活費不夠花的大學(xué)生占比19%，而認為月生活費正好夠花和有剩余的學(xué)生占比分別是38%和43%。這表明大部分學(xué)生的消費需求與其可支配收入較為平衡。月生活費在1000元以下的大學(xué)生有19.4%認為不夠花，而正好夠花的學(xué)生占比44.4%略高于認為有剩余的學(xué)生36.1%。由此看出，部分大學(xué)生由于家庭經(jīng)濟條件、個人消費習(xí)慣等原因，生活較為節(jié)儉，支出少，雖然月生活費不高，但也能滿足日常生活需求。月生活費在1千元至2千元的大學(xué)生占比56%，其中將近一半人認為生活費有剩余，比認為正好夠花的大學(xué)生高出12.5%，另有16.1%認為不夠花?？梢姶蟛糠謱W(xué)生的消費水平相近，消費需求與可支配收入能匹配。月生活費在2千至4千的大學(xué)生認為生活費正好、有剩余和不夠花的占比平均，都是33.3%;月生活費高于4千元的大學(xué)生一半認為不夠花，一半認為有剩余，說明小部分大學(xué)生對可支配資金的需求較高，消費水平高于平均水平，雖然可支配月生活費較多，卻仍不夠用。總體來看，消費需求是否能得到滿足并不是與生活費高低成正比，而是與大學(xué)生自身消費觀、消費習(xí)慣有較大關(guān)聯(lián)。

（三）樣本大學(xué)生對校園網(wǎng)貸了解程度和態(tài)度

樣本中只有6%的大學(xué)生認為自己非常了解校園網(wǎng)貸，35%的學(xué)生表示達到“了解”程度，57%學(xué)生對校園網(wǎng)貸則是一知半解，剩余4%的大學(xué)生未聽過這種貸款方式。從數(shù)據(jù)可以看出，大部分學(xué)生知道校園網(wǎng)貸這個事物，但對其具體情況并沒有深入了解。

獨立學(xué)院大學(xué)生樣本中，54%的學(xué)生反對校園網(wǎng)貸，41%的學(xué)生保持中立，只有5%的學(xué)生持贊同態(tài)度。然而使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生占比67%，未使用過的占33%，超過半數(shù)學(xué)生有使用網(wǎng)貸。

（四）樣本大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的使用情況

網(wǎng)貸平臺有三大類：傳統(tǒng)電商平臺、分期購物平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。大學(xué)生最常用的是傳統(tǒng)電商平臺，如淘寶分期、螞蟻花唄、京東白條。樣本中61%的學(xué)生選擇此項。而分期購物平臺（如趣分期、分期樂、人人分期、愛學(xué)貸）被16%的學(xué)生選擇，只有2%的學(xué)生使用過P2P網(wǎng)貸平臺（如投投貸、名校貸）提現(xiàn)借款。

被調(diào)查的學(xué)生在每年網(wǎng)上貸款金額主要集中在1千元以下和1千至2千元這兩個范圍內(nèi)。使用過網(wǎng)貸的學(xué)生借貸金額在1千元以下的占比48.8%，34.9%的學(xué)生借貸金額在1千至兩千元間。大部分學(xué)生借款還是在其可控范圍內(nèi)。特別值得關(guān)注的是2%的學(xué)生借貸金額在2萬元以上，同時他們的月均生活費也是4000元以上，這說明小部分學(xué)生有著高的月可支配收入和更高的消費需求。他們借貸資金的用途較廣，除了日常消費需求外，還包括了創(chuàng)業(yè)資金需求。

樣本中，大部分借款學(xué)生使用網(wǎng)貸是因為有急切的消費需求，占比67.4%，而16.3%的學(xué)生只是想嘗試一下，還有同樣比例的學(xué)生是因為家庭經(jīng)濟問題，少數(shù)學(xué)生是因為身邊的同學(xué)或朋友在使用網(wǎng)貸。另外，借款學(xué)生使用網(wǎng)貸最多的用途是數(shù)碼產(chǎn)品，其次是服裝美容，接著是旅游消費、交際，然后是創(chuàng)業(yè)，最后才是教育培訓(xùn)。綜合起來，一定程度上反映了部分大學(xué)生急于滿足及時行樂的物質(zhì)需求，缺乏積極提升內(nèi)在自我的思想觀念。

在選擇借貸時，學(xué)生一般會從借貸平臺的信用等級和評價、貸款利率、還款期限、放款效率、便捷程度這幾個方面來考慮。66%的學(xué)生優(yōu)先考慮借貸平臺的信用等級和評價，22%的學(xué)生優(yōu)先考慮貸款利率。從中可以看出，大多數(shù)學(xué)生還是優(yōu)先考慮風(fēng)險，其次是貸款成本。然而平臺的信用和評價的真實性卻難以衡量，有些不良校園貸平臺的評價是人為設(shè)定的，故意誘導(dǎo)學(xué)生。貸款成本除了貸款利率外，還有手續(xù)費、逾期利率等相應(yīng)費用需要仔細計算，而卻常常被忽略。

三、獨立學(xué)院大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸存在的問題及其原因

（一）大學(xué)生不了解相關(guān)法律法規(guī)和新融資渠道，校園貸轉(zhuǎn)入地下危害更大

“校園貸”禁令出臺后，一些非法校園貸轉(zhuǎn)入地下繼續(xù)經(jīng)營，更加難以防范和監(jiān)管。另一方面，“校園貸”的暫?？赡軐?dǎo)致學(xué)生信貸愿望更強，不規(guī)范資金將進入市場的概率更大。對此，《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》提出鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學(xué)生研發(fā)產(chǎn)品。而樣本中40%的學(xué)生不了解這些校園貸相關(guān)規(guī)定，難以利用法律法規(guī)來保障自己的權(quán)益和約束自己的行為。

樣本中38%的學(xué)生不知道銀行可以辦理學(xué)生信用卡。知道銀行可以辦信用卡的學(xué)生中有50%認為辦理方便快捷，27.4%的學(xué)生認為不方便，其余22.6%學(xué)生不清楚是否方便。大部分學(xué)生也不熟悉中國銀行推出額度最高8000元的“校園貸”;建設(shè)銀行推出額度從1000元到5萬元不等的“金蜜蜂校園快貸”;招商銀行推出大學(xué)生最多可以貸8000元的閃電貸，等等。

（二）大學(xué)生對校園網(wǎng)貸認知不清

一部分大學(xué)生認為校園網(wǎng)貸特指不良“校園貸”，有些學(xué)生則認為傳統(tǒng)電商平臺的分期付款業(yè)務(wù)不屬于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。調(diào)查樣本中有22%的學(xué)生使用過傳統(tǒng)電商平臺借貸，卻認為自己沒有使用過網(wǎng)絡(luò)借貸。新聞媒體和學(xué)校教育中，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的界定不明確，提及的多是負面內(nèi)容，容易讓學(xué)生產(chǎn)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸都是不良校園貸的印象。而正規(guī)的網(wǎng)貸聲譽也因此受損，同時，學(xué)生心理上把傳統(tǒng)電商平臺提供的借貸排除在網(wǎng)貸之外。

（三）校園網(wǎng)貸資金很少被用于教育培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)

為了滿足急切的消費需求進行借款的大學(xué)生主要將借款用于服裝美容和交際中，兩者各占51.7%，其次是數(shù)碼產(chǎn)品和旅游消費，都是44.8%，再是教育培訓(xùn)（37.9%），最后是創(chuàng)業(yè)（31%）。受身邊的同學(xué)或朋友影響而使用網(wǎng)貸的大學(xué)生主要用于服裝美容，再依次是數(shù)碼產(chǎn)品、交際、教育培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)?？傮w看，用于教育培訓(xùn)的資金占比最少，創(chuàng)業(yè)排倒數(shù)第二。大學(xué)生正處于接受大學(xué)教育和創(chuàng)業(yè)教育，提升自我，并為自己的將來和建設(shè)社會做準(zhǔn)備的階段。而部分大學(xué)生卻把大量時間、精力、金錢浪費在滿足物質(zhì)需求上，甚至不惜網(wǎng)絡(luò)借貸負債。這些缺乏當(dāng)代大學(xué)生責(zé)任感的種種表現(xiàn)，讓人對大學(xué)生的未來以及國家、社會的未來擔(dān)憂。

（四）大學(xué)生還款能力不足，壓力大

樣本中僅有53%的學(xué)生認為自己能按時還款，另有12%學(xué)生認為不能按時還款，35%的學(xué)生不確定。在無力償還貸款的情況下，49%的學(xué)生選擇兼職，23%的學(xué)生會向家長要，有8%的學(xué)生會借新債還舊債。從中可以看出，網(wǎng)貸會影響借款學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，使學(xué)生處于還貸焦慮中，想方設(shè)法還債，利用學(xué)習(xí)時間兼職，嚴重影響學(xué)習(xí)，有些借新債還舊債，債務(wù)越來越多。而有些學(xué)生負債最終還是讓家長來承擔(dān)。

四、解決獨立學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)貸問題的建議

（一）獨立學(xué)院要加強校園貸教育，開展銀校合作

由調(diào)查數(shù)據(jù)可見，學(xué)校教育起到一定的成效，獨立學(xué)院大學(xué)生對校園網(wǎng)貸有一定程度的風(fēng)險防范意識，但還未能及時了解網(wǎng)貸動態(tài)和識別不良網(wǎng)貸。對此，華中師范大學(xué)制作了20集的網(wǎng)貸教育動畫，并通過微博微信向?qū)W生推送相關(guān)的防范信息;大連醫(yī)科大學(xué)開展了網(wǎng)貸安全教育講座，并在公眾號上介紹有關(guān)防騙知識。獨立學(xué)院也可以借鑒這些方法，及時更新網(wǎng)貸相關(guān)知識，加強相關(guān)法律法規(guī)教育，幫助學(xué)生識別地下校園貸。學(xué)校還可以邀請銀行專業(yè)人士來學(xué)校講座，使學(xué)生了解最新理財知識、融資知識。學(xué)生可以去銀行實習(xí)，深入學(xué)習(xí)和實踐金融知識。銀行也可借此機會直接了解學(xué)生客戶的需求和開發(fā)針對性的產(chǎn)品，吸引學(xué)生客戶，開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

（二）獨立學(xué)院應(yīng)開展豐富多樣的競賽、講座等活動

獨立學(xué)院應(yīng)對各專業(yè)開設(shè)金融基礎(chǔ)課程和開展金融知識競賽，普及金融基礎(chǔ)知識，改善大學(xué)生金融行為能力。大力開展各專業(yè)知識競賽、創(chuàng)業(yè)或就業(yè)講座、時事熱點論壇、社團活動等，鼓勵大學(xué)生把精力和時間轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)、教育中來，以及為將來的就業(yè)創(chuàng)業(yè)做好準(zhǔn)備。

（三）獨立學(xué)院要形成良好的消費氛圍

學(xué)校、班級、宿舍需形成良好的消費氛圍。大學(xué)生早已形成了固定的消費觀和消費習(xí)慣，一時難以改變。有些大學(xué)生認為父母觀念已過時，不能接受網(wǎng)貸新事物和超前消費。因此，父母的善意建議往往并不被大學(xué)生接受。大學(xué)生反而更容接受身邊的同學(xué)、校友的意見，并受到他們的影響。學(xué)?？梢匝埑晒πＳ鸦匦Ｖv座，給大學(xué)生們樹立榜樣;同齡人之間進行消費行為和想法的討論等。

（四）大學(xué)生網(wǎng)貸要量力而行

大學(xué)生要正確評估自己的還款能力，能準(zhǔn)確計算借貸產(chǎn)生的相應(yīng)利息和費用，合理安排借貸資金的使用和償還。大學(xué)生應(yīng)注重自己的信用，更不要惡意拖欠，隨著我國征信系統(tǒng)越來越完善，將來的房貸、車貸、創(chuàng)業(yè)貸等都可能受到極大的影響。另外，最好事先告知父母借貸事宜，一是聽取相關(guān)意見，以防不小心陷入“套路貸”;二是如果將來需父母資金支援還款，應(yīng)告知父母提前有所準(zhǔn)備，及時止損。

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基金項目：文章系2016年廣州大學(xué)松田學(xué)院科研規(guī)劃立項項目階段性成果，項目編號：Gzdxstxy2016-01。

作者簡介：萬佳（1983- ） ，女，江西景德鎮(zhèn)人，碩士研究生，講師，研究方向：銀行風(fēng)險與管理。