精準(zhǔn)扶貧背景下南疆農(nóng)民融資困境的法律對策研究

李瓊

[摘要]農(nóng)民融資難問題已經(jīng)成為影響農(nóng)民增收的關(guān)鍵，但其實質(zhì)是我國涉農(nóng)融資法律保障不足，隨著一帶一路的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、新疆維吾爾自治區(qū)政府制定的精準(zhǔn)扶貧計劃的實施，南疆農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對資金的需求日益加大，而農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)方面投入的資金的聚集效應(yīng)并沒有得到有效發(fā)揮，農(nóng)村信用社合作金融機構(gòu)由于自身的局限性難以滿足農(nóng)戶的融資需求，而非金融機構(gòu)的高利率門檻難以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)民融資困難已經(jīng)成為制約農(nóng)民收入提高、困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心問題，進而影響社會穩(wěn)定。

[關(guān)鍵詞]南疆地區(qū);農(nóng)民融資;法律對策

[中圖分類號]D920.4[文獻標(biāo)識碼]A

1 引言

2018年2月4日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，其目的是加強鄉(xiāng)村法治建設(shè)，深化農(nóng)村綜合改革的重要保障、補齊全面依法治國的薄弱環(huán)節(jié)。在此背景下，對農(nóng)村融資立法研究就顯得尤其重要，農(nóng)村改革越深，就越倚重法治護航。自改革開放以來，經(jīng)歷了40年發(fā)展，我國先后制定和頒布的對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重要作用的法律有20多部、近60多部行政法規(guī)、460多部部門規(guī)章以及一大批地方性法規(guī)和規(guī)則。如《農(nóng)業(yè)法》、《森林法》、《土地管理法》、《草原法》等，這些側(cè)重于資源保護和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對農(nóng)村主體之間基本關(guān)系的規(guī)定則涉及不多，對如何往農(nóng)村注入資金，目前主要依靠政策指導(dǎo)的管理性規(guī)定。

2 研究綜述

國外融資理論主要集中于金融發(fā)展理論、農(nóng)村金融理論等方面，雖然經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，但專門研究農(nóng)民融資的理論與文獻不是很多。國外對農(nóng)村金融制度的研究多出于經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的角度，專門從法學(xué)角度進行研究的更不多。國外學(xué)者對農(nóng)村金融制度的研究主要集中在政府對有效農(nóng)村金融市場的介入程度和法律規(guī)定約束，21世紀(jì)初，Gulli則提出一種可持續(xù)發(fā)展的金融機制是解決農(nóng)民貧困的出路，Ohio School提出了將非正規(guī)金融機構(gòu)納入金融體系的組成部分。創(chuàng)辦孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德·尤努斯認(rèn)為，窮人的信用絲毫都不比富人差，他們努力地工作，誠實地還貸，銀行根本不用擔(dān)心鄉(xiāng)村里的窮人會借了錢跑掉。Levine、La Porta等強調(diào)法制建設(shè)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要意義，但沒有學(xué)者對農(nóng)村金融法律制度進行系統(tǒng)的研究。

在國外研究的基礎(chǔ)之上，國內(nèi)學(xué)者針對我國農(nóng)民融資現(xiàn)狀進行了多角度的研究并提出了相應(yīng)對策，往往側(cè)重于金融體制改革、金融體系的構(gòu)建等方面，農(nóng)村金融法律制度的研究大部分著作都是集中在國家層面上， 建國以來我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的根本原因在于制度抑制的長期積累。張紅宇認(rèn)為中國農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系的不完整和功能的不健全，表現(xiàn)出明顯的制度缺陷。蔡則祥指出，完善與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系是我國農(nóng)村金融體制改革的核心內(nèi)容，一國金融組織體系的完善與否可以通過適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)、效率性標(biāo)準(zhǔn)和穩(wěn)定性標(biāo)準(zhǔn)來衡量。周其仁主張應(yīng)實現(xiàn)民間私人金融的合法化。對于新疆民族自治地方，李季剛教授從資源配置方面對新疆農(nóng)村金融進行研究，認(rèn)為應(yīng)注重金融體系的“合力效應(yīng)”。

3 精準(zhǔn)扶貧背景下南疆農(nóng)民融資存在的問題分析

3.1 南疆地區(qū)農(nóng)民融資需求滿足程度不足

筆者走訪調(diào)研，南疆地區(qū)農(nóng)民融資意愿迫切，南疆地區(qū)農(nóng)牧民交錯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下。自國家實施“精準(zhǔn)扶貧”政策以來，駐村工作組深入到農(nóng)村一線，通過多種形式宣講“惠民”政策，南疆地區(qū)農(nóng)牧民打開閉塞的心態(tài)，接受黨中央的脫貧政策，從內(nèi)心深處希望改善貧困落后的面貌。但調(diào)研中發(fā)現(xiàn)仍然存在融資需求與金融機構(gòu)服務(wù)供給不足之間的矛盾，通過與村級干部交談，得出的原因可能在于：真正貧困的農(nóng)民融資進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的占少數(shù)，內(nèi)心還未完全放下顧慮，融資行為相對謹(jǐn)慎，且融資用途傾向于日常生活如子女上學(xué)、老人生病、結(jié)婚等，總體上這部分農(nóng)民沒有擺脫政府“植入式”幫扶的束縛。事實上，貧困農(nóng)民在精準(zhǔn)扶貧政策的實施下，建立了貧困檔案，在駐村工作組的幫助下，逐漸興起“庭院經(jīng)濟”，在院子里種植應(yīng)季水果，喂養(yǎng)家禽，甚至喂養(yǎng)小規(guī)模牛羊等，目前這些產(chǎn)品的銷路存在問題，一部分駐村干部購買或者發(fā)動親戚朋友購買，還有一部分農(nóng)民自己尋找買主。故，南疆地區(qū)農(nóng)民融資意愿總體上是迫切的，即使是貧困農(nóng)民也有潛在融資意愿，并且在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展帶動下，南疆地區(qū)農(nóng)村呈現(xiàn)農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶等融資主體，其融資形式多樣化，需要多樣化的金融供給服務(wù)。

3.2 南疆地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一化，是近幾年老生常談的問題，從國家層面來看，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)是金融機構(gòu)這些年努力的方向。不少地方率先創(chuàng)新多種農(nóng)村金融服務(wù)，使農(nóng)民獲得收益。但就南疆地區(qū)而言，農(nóng)民獲得的金融服務(wù)還是單一，具體體現(xiàn)在兩方面：其一，南疆農(nóng)民融資途徑單一。就商業(yè)銀行來說，南疆農(nóng)村金融市場中唯有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行可以依靠，這兩家銀行頂著“三農(nóng)”的使命，實際能夠為農(nóng)民融資服務(wù)的僅有農(nóng)村信用合作社。農(nóng)業(yè)銀行貸款融資的審批手續(xù)繁瑣、信用度高、時間久等程序使最終獲得貸款的農(nóng)民為數(shù)不多。而郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方面動作太小，筆者在走訪調(diào)研過程中幾乎沒有聽聞貧困農(nóng)民從其獲得貸款的情形。原因在于：村、鎮(zhèn)、縣的合作金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社，故而貧困農(nóng)民幾乎所有的貸款途徑來自農(nóng)村信用合作社。這說明南疆地區(qū)農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)單一，無法提供多元化的金融服務(wù)。其二，南疆農(nóng)民融資模式單一。雖然南疆地區(qū)農(nóng)村經(jīng)營主體會隨著全國發(fā)展趨勢呈現(xiàn)多元化的態(tài)勢，但始終僅有“農(nóng)戶小額貸款”，其融資模式主要有“農(nóng)戶聯(lián)?！蹦Ｊ?、無息小額貸款模式。當(dāng)前“普惠金融”“精準(zhǔn)扶貧”“鄉(xiāng)村振興”等各項政策、措施、戰(zhàn)略的實施，是金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的最佳時機，可筆者走訪調(diào)研中，有針對性開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為項目的貸款、針對家庭農(nóng)場為項目的貸款模式少之又少。故筆者認(rèn)為創(chuàng)新農(nóng)民融資模式是南疆地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)需要研究的重要問題。

3.3 “三權(quán)分置”下南疆地區(qū)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作推進難度大

農(nóng)村、農(nóng)民缺乏資金，最終原因都可以歸結(jié)到缺乏抵押物的問題上來，農(nóng)民缺乏抵押物的原因歸結(jié)到底是農(nóng)村土地沒有被盤活，即土地流轉(zhuǎn)受限制。2019年1月1日起實施的新《農(nóng)村土地承包法》從法律層面肯定“三權(quán)分置”制度，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以用于抵押融資。這一制度的確立為農(nóng)民融資難打開了突破口，不少地區(qū)已經(jīng)有成熟實踐經(jīng)驗。整個新疆地區(qū)部分市縣在全國試點范圍之內(nèi)，南疆地區(qū)試點走在前列的是阿克蘇地區(qū)，筆者走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前南疆地區(qū)整體土地流轉(zhuǎn)工作推進較緩慢，還處于土地確權(quán)工作階段。原因在于：南疆地區(qū)地域特殊，土地面積較大，歷史遺留問題較多，為了避免因確權(quán)問題引發(fā)農(nóng)民之間的糾紛，故而穩(wěn)步推進。土地確權(quán)工作緩慢推進，會影響土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等問題，南疆地區(qū)有的村沒有農(nóng)業(yè)投資項目、有的村沒有一家農(nóng)民專業(yè)合作社，據(jù)駐村工作組人員介紹：該村人數(shù)少、項目資源匱乏的情況下，這樣的村就無法獲得相關(guān)投資項目。類似這樣貧困村，唯有通過土地流轉(zhuǎn)制度讓農(nóng)民擺脫貧困?？赏恋亓鬓D(zhuǎn)面臨的一系列問題，如土地流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)、配套政策措施完善、風(fēng)險防范機制等是“三權(quán)分置”下土地流轉(zhuǎn)要解決的重要問題。

4 精準(zhǔn)扶貧背景下南疆農(nóng)民融資困境原因的法律分析

南疆地區(qū)農(nóng)民收入低于北疆地區(qū)，被列為精準(zhǔn)扶貧的重點地區(qū)，農(nóng)村、農(nóng)民想要獲得資金也是困難重重，當(dāng)然是由多方面原因造成的，諸如農(nóng)民缺乏抵押物、農(nóng)村金融機構(gòu)參與感不足、農(nóng)業(yè)相關(guān)保險制度問題等。那么深究這些原因背后乃是農(nóng)村金融制度設(shè)計不合理，即法律保障制度不健全，缺乏了法律治理的農(nóng)村金融市場當(dāng)然十分混亂，正規(guī)金融機構(gòu)顧慮太多、民間非正規(guī)金融機構(gòu)違規(guī)操作。導(dǎo)致南疆地區(qū)真正貧困農(nóng)民只能依靠政府“造血式”扶貧模式，但是這樣靠政府扶持的融資模式無法普遍推廣開來，故需要幫扶精準(zhǔn)，有針對性的實施。如果將農(nóng)村、農(nóng)民資金匱乏納入法律治理的軌道，南疆地區(qū)貧困農(nóng)民精準(zhǔn)脫貧難題迎刃而解。

4.1農(nóng)民融資抵押擔(dān)保問題

2019年1月1日新《農(nóng)村土地承包法》明確“三權(quán)分置”制度，即農(nóng)村土地所有權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)這三項權(quán)利并行。農(nóng)民可以將土地經(jīng)營權(quán)抵押給金融機構(gòu);可以將土地經(jīng)營權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社，而農(nóng)民承包土地的身份永遠不會改變。這一創(chuàng)新性突破雖然盤活農(nóng)民手中的土地資源，拓寬了土地流轉(zhuǎn)方式。但是南疆地區(qū)地域特殊性，決定了推進土地經(jīng)營權(quán)抵押工作將沒那么順利。南疆農(nóng)牧民混合居住，在很長一段時間內(nèi)，南疆地區(qū)農(nóng)民將土地用于放牧，真正承包耕種的土地很少，這就造成承包土地面積小而且散亂。面對散亂的土地，其確權(quán)工作開展起來就緩慢。再有，農(nóng)民融資抵押擔(dān)保問題涉及最主要的問題是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)評估與交易平臺的建立。評估與交易機構(gòu)的建立不僅需要政府機構(gòu)的支持，更需要強大的法律制度保障。況且南疆地區(qū)土地流轉(zhuǎn)中不規(guī)范行為諸多，要想規(guī)范抵押擔(dān)保，就必須解決好前期基礎(chǔ)性交易機制建設(shè)，一切按照規(guī)制來進行，于法有據(jù)。

4.2 農(nóng)民融資監(jiān)管立法缺位

農(nóng)民融資抵押擔(dān)保的實踐還處于起步階段，離不開政府的扶持資金、配套措施的支持，這些資金和措施能否跟進和到位，尤其是南疆地區(qū)本身經(jīng)濟發(fā)展不足的情形，更加需要法律制度保障才能確保農(nóng)民融資抵押擔(dān)保財產(chǎn)的落實。而農(nóng)村金融環(huán)境與城市金融環(huán)境差異很大，現(xiàn)有監(jiān)管類的法律如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《金融違法處罰法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等，僅將農(nóng)村金融市場順帶上監(jiān)管，對農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資沒有針對性。并且在國家高度重視“三農(nóng)”工作基礎(chǔ)上，對農(nóng)村融資監(jiān)管起作用的往往是政策措施，進而導(dǎo)致農(nóng)村與城市金融市場監(jiān)管實際上脫節(jié)的現(xiàn)狀。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟需要發(fā)展，南疆地區(qū)貧困農(nóng)民需要脫貧，這就需要政策類監(jiān)管上升為具有法律效力的監(jiān)管制度，彌補監(jiān)管缺位的漏洞，規(guī)范南疆地區(qū)農(nóng)村金融市場融資借貸行為。

4.3 農(nóng)民專業(yè)合作社法中融資立法不足

農(nóng)民專業(yè)合作社融資是農(nóng)民融資模式中最重要的途徑，加入農(nóng)民合作社，降低農(nóng)民風(fēng)險成本，是政府支持農(nóng)民合作社發(fā)展的根本動力。因為單個農(nóng)民還貸能力不足，如果幾家合作成立農(nóng)民合作社，那么政府通過提供擔(dān)保的方式，與金融機構(gòu)協(xié)商，將容易獲得資金支持。在“兩權(quán)”抵押，“三權(quán)分置”制度確立之前，農(nóng)民合作社幾乎是農(nóng)民融資規(guī)模壯大的主要途徑，也是農(nóng)村市場中具有主體地位的重要組織。新疆從2012年6月1日正式按照農(nóng)民專業(yè)合作社具體辦法實施，結(jié)合中央、自治區(qū)層面的財政、稅收優(yōu)惠政策，一定程度上解決了新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題。但是從國家層面的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》到自治區(qū)層面的《農(nóng)民專業(yè)合作社實施辦法》，其中涉及農(nóng)村融資立法方面的規(guī)定幾乎是缺位的，并且與土地、公司、物權(quán)擔(dān)保等方面法律銜接問題上，在農(nóng)民專業(yè)合作社法中無法讀出。所以，對南疆地區(qū)乃至整個新疆地區(qū)農(nóng)民融資難題治標(biāo)不治本。

5解決南疆地區(qū)農(nóng)民融資困境的法律對策建議

農(nóng)民融資困境系全國性難題，諸多學(xué)者有針對性提出化解建議，最為影響較大的對策在于突破法律禁止性規(guī)定。如2016年3月24日，“兩權(quán)”抵押貸款試點暫行辦法的實施，使農(nóng)民融資抵押物不存在障礙性問題;再如2019年1月1日起實施《農(nóng)村土地承包法》，將良好的實踐效果政策上升為法律，從制度層面肯定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的重要性。使農(nóng)村、農(nóng)民融資路徑似乎沒有制度上的障礙，至少從立法層面上打破傳統(tǒng)滯后的立法規(guī)定，為農(nóng)民融資創(chuàng)造新的途徑。

孰不知，將農(nóng)村融資各個方面納入法律治理的軌道，牽扯不僅僅是立法層面的突破即可，更重要的是如何執(zhí)法即如何將新制度落實到位。南疆地區(qū)地域特殊性，本身決定其進度要晚于其他地區(qū)，在落實具體制度的時候，總是借鑒成熟經(jīng)驗，才能穩(wěn)步推進。故，本文的法律對策建議側(cè)重執(zhí)法層面如何落實制度，具體如下。

5.1 農(nóng)村土地抵押融資立法跟進

從全國層面來講，農(nóng)村土地抵押融資改革制度試點階段接近尾聲，即將來到的是如何從法律層面加以回應(yīng)。立法跟進不僅僅是將政策上升為法律這樣簡單，需要從立法技術(shù)、邏輯、與其他法律銜接上完成立法工作。這顯然不是全國某一個地區(qū)就能全權(quán)代表的，況且新疆作為農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村土地抵押融資實踐經(jīng)營中相當(dāng)有話語權(quán)。南疆作為新疆特殊區(qū)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占比較北疆大，其實踐立法跟進的經(jīng)驗價值占比也將會很大。故，筆者建議，南疆地區(qū)農(nóng)村土地抵押立法跟進首要步驟是完善農(nóng)村土地確權(quán)工作，針對南疆地區(qū)農(nóng)民土地散、面積小的問題，精準(zhǔn)測量，以免之后土地糾紛埋下隱患。其次，是建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)評估與交易平臺。作為配套立法措施，評估機制與交易平臺的建立迫在眉睫。因為農(nóng)村土地和房屋沒有準(zhǔn)確的定價標(biāo)準(zhǔn)，就很難轉(zhuǎn)讓、抵押，甚至難以變現(xiàn)。如若等著其他地區(qū)或者北疆地區(qū)建立平臺之后，再借鑒，勢必會影響進度，難免會有不合適之處。再者，農(nóng)村土地抵押是“房隨地走”還是“房不隨地走”，還存在爭議，雖然《農(nóng)村土地承包法》繞開了這個問題，但是與《物權(quán)法》銜接部分，仍然是需要探討清楚的。南疆地區(qū)現(xiàn)階段還未全面實施農(nóng)民宅基地房屋抵押問題，但是南疆地區(qū)貧困農(nóng)民多數(shù)是富民安居房，對此類房屋的抵押需要結(jié)合政策措施進一步實施。不能完全照搬“兩權(quán)”抵押貸款試點辦法處理。

5.2 精準(zhǔn)監(jiān)管南疆地區(qū)農(nóng)民融資體系

農(nóng)民融資一定涉及三方利益關(guān)系，農(nóng)民—金融機構(gòu)—擔(dān)保方。這里最重要方乃是金融機構(gòu)，之前有學(xué)者認(rèn)為成立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)，才能保證農(nóng)民融資順利進行。南疆地區(qū)現(xiàn)實情況并非如此，其融資模式雖然單一，但是不缺乏擔(dān)保機構(gòu)，因為政府充當(dāng)擔(dān)保機構(gòu)，與政府合作的是農(nóng)村信用合作社。所以，南疆地區(qū)農(nóng)民融資主要是形成了“農(nóng)民+政府+農(nóng)村信用社”三者協(xié)作融資體系。在“普惠金融”和“精準(zhǔn)扶貧”政策實施下，農(nóng)民從農(nóng)村信用社獲得貸款并非難事，但這都是在政府主導(dǎo)下，離開了政府植入式扶持，要想從其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款十分不易。就拿農(nóng)業(yè)銀行來說，作為國有銀行之一，其設(shè)立之初還頂著“服務(wù)三農(nóng)”的帽子，但現(xiàn)今南疆地區(qū)農(nóng)民能從農(nóng)業(yè)銀行融資占比不足10%，究其原因是農(nóng)民無法達到其信用條件和擔(dān)保條件，再加上嚴(yán)格審批流程，農(nóng)民融資門檻比從有政府擔(dān)保的農(nóng)村信用社融資門檻高很多。

針對以上的現(xiàn)象，說明農(nóng)村金融市場不僅是立法方面缺乏，在監(jiān)管方面也很缺乏。代表其他正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)民的抵押和擔(dān)保能力不信任，對進軍農(nóng)村金融市場有所顧忌，所以才通過提高內(nèi)部審批制度，減少對農(nóng)民的放貸。要想鼓勵商業(yè)銀行對農(nóng)村市場的投入，加強農(nóng)村金融市場監(jiān)管力度勢在必行。故，精準(zhǔn)監(jiān)管南疆地區(qū)農(nóng)民融資每一個環(huán)節(jié)是精準(zhǔn)扶貧的重要工作。據(jù)筆者走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，會有不良貸款收不回來的現(xiàn)象，村干部認(rèn)為貸款收不回來，原因多半是信用極差的農(nóng)民，還有可能是歷史遺留問題。那對于不按時還貸的農(nóng)民，如按訴訟程序解決問題是無法緩解農(nóng)民融資困境的。在現(xiàn)有制度框架下，有效的做法適當(dāng)延長借款期限，鼓勵來年加大生產(chǎn)投入，將收入來償還貸款。通過加強監(jiān)管來約束農(nóng)民償還貸款比起訴最終無法執(zhí)行來的更加有效。

5.3 探索涉農(nóng)融資立法

通過“精準(zhǔn)扶貧”的手段達到振興鄉(xiāng)村的目的，是現(xiàn)階段南疆地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀。深化農(nóng)村改革，需要從制度上推進金融創(chuàng)新立法。南疆地區(qū)目前實踐探索涉農(nóng)融資立法需要從涉農(nóng)合作金融機構(gòu)、農(nóng)村合作社兩方面探索。其一，農(nóng)村合作金融機構(gòu)方面。服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)中，有肩負(fù)政策使命的、有肩負(fù)三農(nóng)使命的、有合作性金融機構(gòu)的。這統(tǒng)一由商業(yè)銀行法調(diào)整不利于金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。針對金融法中缺乏調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)立法的情形，需要探索農(nóng)村合作金融機構(gòu)立法路徑，合作金融機構(gòu)對涉農(nóng)融資有針對性的創(chuàng)新融資服務(wù)模式，如家庭農(nóng)場融資貸款項目、婦女老人融資項目、養(yǎng)殖牛羊融資貸款項目，拓展融資模式是南疆地區(qū)農(nóng)民融資需要迫切解決的重要問題。其二，農(nóng)民專業(yè)合作社融資立法方面。南疆地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展趨勢主要有農(nóng)民、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、種植養(yǎng)殖大戶。能夠規(guī)范這些主體融資行為的唯有農(nóng)民合作社法。原因在于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都將以農(nóng)民合作社為中心，展開規(guī)?；?jīng)營，融資也必將以合作社為載體，創(chuàng)新農(nóng)民融資模式。現(xiàn)階段，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形式多樣化，而合作社法中涉及融資條款缺乏，顯然無法調(diào)整現(xiàn)有實踐，需要探索出合作社與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間協(xié)作融資相關(guān)法律條款，規(guī)范農(nóng)民融資行為。

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