關(guān)于人身商業(yè)健康保險(xiǎn)投資必要性的初步分析

程虹璋

【摘 要】人身商業(yè)健康保險(xiǎn)是人身商業(yè)保險(xiǎn)商場(chǎng)的重要組成部分，也是當(dāng)前我國(guó)政府應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，減小現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)支出壓力，發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)穩(wěn)定器作用的重要舉措。因此，加強(qiáng)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府管理，規(guī)范人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)參與行為，合理引導(dǎo)公眾在商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)方面的投資選購(gòu)，激發(fā)市場(chǎng)內(nèi)部潛在活力，具有重要而深遠(yuǎn)的意義。本文對(duì)人身商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域相差問(wèn)題進(jìn)行分析，希望在促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。

【關(guān)鍵詞】健康保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)投資

1978年以來(lái)，中國(guó)政府堅(jiān)定不移實(shí)行改革開(kāi)放政策，最大限度地解放和發(fā)展生產(chǎn)力，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)體制的平穩(wěn)過(guò)渡，充分發(fā)揮市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)資源配置中的決定作用，經(jīng)濟(jì)面貌煥然一新，規(guī)模和質(zhì)量同步改善，國(guó)民生活水平實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展變化，中國(guó)在國(guó)際社會(huì)中的影響日益擴(kuò)大，國(guó)民健康體系建設(shè)工作提上日程，公眾社會(huì)保障要求越來(lái)越高。特別是近些年，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)老齡化現(xiàn)象突出，各級(jí)政府部門面對(duì)的公民社會(huì)保障壓力越來(lái)越大，以社保為核心的現(xiàn)有社會(huì)保障機(jī)制面對(duì)當(dāng)前社會(huì)保障任務(wù)力不從心、不堪重負(fù)，居民養(yǎng)老金體系中賬戶空轉(zhuǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，引起專家學(xué)者們的普遍關(guān)注和政府管理層的普遍擔(dān)憂。另一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，取得顯著成績(jī)的同時(shí)，在很多方面也付出了沉重代價(jià)，比如：自然資源過(guò)度消耗，土地荒漠化程度提高，水資源污染嚴(yán)重，大氣污染持續(xù)高發(fā)，食品安全問(wèn)題突出，等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)，惡化了公眾普遍生活工作環(huán)境，疾病和意外事件高發(fā)，公眾社會(huì)生活成本增加，風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅上漲。應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)，需要政府、企業(yè)和公眾三方共同努力，一方面建立起能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的政策法規(guī)環(huán)境，另一方面，也要求公眾自身樹(shù)立清晰的自我規(guī)劃、自我保險(xiǎn)、適度投入的意識(shí)，不能等、靠、要、拿，怨天尤人，而要積極主動(dòng)，有所作為，牢牢把握個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防控先機(jī)。這樣，才能達(dá)到政府、企業(yè)和個(gè)人三者間的利益平衡，推動(dòng)社會(huì)向前高速發(fā)展。下面，本文重點(diǎn)探討人身商業(yè)保險(xiǎn)中健康保險(xiǎn)投資必要性的有關(guān)問(wèn)題。

一、人身商業(yè)健康保險(xiǎn)的基本內(nèi)容概述

人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的重要組成部分，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并列，是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的兩大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體。人身商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)正式開(kāi)始于上世紀(jì)90年代，主要代表性業(yè)務(wù)是疾病保險(xiǎn)，至今已有近20多年的時(shí)間，從無(wú)到有，從單一產(chǎn)品到系列化產(chǎn)品，從城市為主要區(qū)域到覆蓋全國(guó)各行政區(qū)域，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)同其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域業(yè)務(wù)一起，伴隨著改革開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境不斷發(fā)展壯大，取得了前所未有的歷史性成就。

（一）人身商業(yè)保險(xiǎn)的基本分類情況

人身商業(yè)保險(xiǎn)可以分為三個(gè)基本類別：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的物，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存或死亡時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，人壽保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。業(yè)務(wù)實(shí)踐中，分為生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)兩個(gè)基本類別，生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存到指定年齡為給付條件，也稱定期壽險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在合同約定期限內(nèi)死亡為給付條件。為使被保險(xiǎn)人在生存或死亡兩種情況下都能得到壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)保障，還有一種將生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)組合在一起的保險(xiǎn)，也就是通常所說(shuō)的生死合險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一旦合同簽訂并生效，必然會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)金給付，因此，這種保險(xiǎn)一般費(fèi)用比較高，適合于收入水平比較高、保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買力比較強(qiáng)的客戶群體。

意外傷害保險(xiǎn)是近些來(lái)發(fā)展較快的一個(gè)險(xiǎn)種，越來(lái)越受到市場(chǎng)的歡迎。這個(gè)險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人因意外事件而導(dǎo)致身故或全殘為給付條件。意外傷害事件要滿足三個(gè)基本條件，一是非故意、偶然性、不可預(yù)測(cè)；二是對(duì)被保險(xiǎn)人造成了物理真實(shí)傷害；三是傷害結(jié)果與意外事件之間有清楚的因果邏輯關(guān)系。意外傷害保險(xiǎn)中所涉及的“全殘”有著明確的定義標(biāo)準(zhǔn)，通常包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：雙目失明、上下肢缺失、單目和一個(gè)上肢或下肢缺失、四肢功能喪失、咀嚼吞咽功能喪失、中樞神經(jīng)系統(tǒng)等極度障礙，等等。全殘的當(dāng)事人一般推動(dòng)生活自理能力。

（二）健康保險(xiǎn)基本內(nèi)容

健康保險(xiǎn)包括四種基本類型：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)。期中，醫(yī)療保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，設(shè)有一定的免賠額，分為門診醫(yī)療和住院醫(yī)療兩個(gè)類型。被保險(xiǎn)人發(fā)生住院或門診事件后，保險(xiǎn)公司根據(jù)免賠額情況，按照一定比例報(bào)銷門診或住院費(fèi)用，報(bào)銷總額不會(huì)超出被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的總金額，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)通過(guò)社?；蜓a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷了一部分，則剩余部分按一定比例予以報(bào)銷。護(hù)理保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人喪失基本生活自理能力的情況下，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定為被保險(xiǎn)人提供分時(shí)段遠(yuǎn)程或上門護(hù)理服務(wù)，上門服務(wù)分為限時(shí)上門和全天候上門等類型。在我國(guó)人口老齡化情趨勢(shì)日益加深，需要照料護(hù)理的老人數(shù)量不斷增多的情況下，護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)是有著巨大發(fā)展空間的一個(gè)險(xiǎn)種。失能保險(xiǎn)則是補(bǔ)保險(xiǎn)人失去原有收入能力后，由保險(xiǎn)公司提供一定金額的經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，具體支付周期和額度由雙方按約定條款執(zhí)行落實(shí)。

比較起來(lái)，公眾對(duì)疾病保險(xiǎn)最為熟悉，為分為一般疾病保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)兩類，特別是重大疾病保險(xiǎn)，是目前市場(chǎng)上最受歡迎、產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展最為快速的險(xiǎn)種，投保人數(shù)相對(duì)多，保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)快，與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障關(guān)系最為密切。我們?nèi)粘Ｋ劦纳鐣?huì)保障，核心問(wèn)題就是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、人身商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存主要問(wèn)題

整體上看，我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在主要存在三方面的問(wèn)題。

一是在政府管理層面，人身商業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不健全，滯后于市場(chǎng)需求和當(dāng)前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。主要表現(xiàn)是：除保險(xiǎn)法以外，國(guó)家層面關(guān)于人身商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定均是宏觀指導(dǎo)意見(jiàn)和整體戰(zhàn)略規(guī)劃的形式存在，缺少具體的、操作性比較強(qiáng)的行政管理規(guī)定。這使得市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)推出產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中隨意性強(qiáng)，特別是一些非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，很容易帶著投機(jī)性目標(biāo)，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)，破壞市場(chǎng)環(huán)境，傷害消費(fèi)者權(quán)益，影響正當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。

二是人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)問(wèn)題。人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)首先是一個(gè)市場(chǎng)行為，總體上一定要服從市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作。但是，目前這些企業(yè)僅僅以追求最大化的商業(yè)利潤(rùn)為目的，沒(méi)有顧及保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，沒(méi)有將人身商業(yè)保險(xiǎn)作為支撐國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)國(guó)民健康保障的重要舉措來(lái)對(duì)待。另外，主流人身商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)視野僅局限在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，缺乏依托國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、融入國(guó)際市場(chǎng)的戰(zhàn)略構(gòu)想，格局廣度、深度有限。這種現(xiàn)狀，制約了我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著更高、更遠(yuǎn)的方向發(fā)展，在外國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的今天，行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)和隱患不容忽視。

三是從公眾個(gè)體意識(shí)層面，對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)投資的認(rèn)識(shí)水平還有待大范圍普及提高，很多人還將個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避依托于現(xiàn)有社保機(jī)制，寄希望于政府來(lái)全部包攬，沒(méi)有充分理解在當(dāng)前國(guó)情條件下，政府是不可能靠原來(lái)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那一套來(lái)實(shí)現(xiàn)全民健康保障的，必須充分調(diào)動(dòng)公民自身積極性，在國(guó)家宏觀政策框架下，自我規(guī)劃，自我保障，自我投入，與公共服務(wù)形成互補(bǔ)，這將是現(xiàn)在和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的根本出路。

三、推進(jìn)人身商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的總體建議

（一）宏觀層面建議

政府監(jiān)管部門要加強(qiáng)人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策法制建設(shè)，以國(guó)家戰(zhàn)略的層次確定我國(guó)社會(huì)保障體系長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向和目標(biāo)，明確不同社會(huì)保障主體在體系建設(shè)過(guò)程中的職能作用，對(duì)于行業(yè)整體發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提前準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)措施，防止造成影響全局的系統(tǒng)性事件發(fā)生。我國(guó)幅員遼闊，人口眾多，文化多樣，各地發(fā)展不平衡，在政策制定過(guò)程中，要體現(xiàn)差異化，避免一刀切，最大限度地與實(shí)際社會(huì)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀相吻合。同時(shí)，要有大格局意識(shí)，不僅立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還要從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家吸取好的做法，為我所用，將中國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與世界范圍內(nèi)人身商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，努力做到引進(jìn)來(lái)，走出去。

（二）人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)層面

作為市場(chǎng)產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要發(fā)揮好兩個(gè)方面的作用。首先是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)角色，要嚴(yán)格按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律參與市場(chǎng)活動(dòng)，合法經(jīng)營(yíng)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，在資質(zhì)辦理、機(jī)構(gòu)組成、人員管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售服務(wù)、理賠受理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，建立高效順暢的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和作業(yè)流程，保證客戶利益至上，實(shí)現(xiàn)必要的市場(chǎng)利潤(rùn)。從業(yè)活動(dòng)中，要有序競(jìng)爭(zhēng)，遵守和行業(yè)整體規(guī)范，用實(shí)力創(chuàng)造業(yè)績(jī)，用服務(wù)贏得市場(chǎng)。其次是社會(huì)公益性角色。人身保險(xiǎn)企業(yè)不同于一般企業(yè)，它帶有很大程度上的社會(huì)公益性，背后有政府部門的政策傾斜和資源支持，在市場(chǎng)中具有一定的寡頭市場(chǎng)性質(zhì)。因此，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司不能純粹追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，要擔(dān)負(fù)公益保障性職責(zé)，將一部分利潤(rùn)空間讓位給保險(xiǎn)消費(fèi)者，回報(bào)社會(huì)，支持國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。

（三）消費(fèi)者層面

公眾要逐漸樹(shù)立起明確清楚的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，去除生活中的僥幸心理，不要總是希望風(fēng)險(xiǎn)會(huì)永遠(yuǎn)遠(yuǎn)離自己。要深刻意識(shí)到對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防范的適度投資，是個(gè)人可支配收入中的必要組成部分，是對(duì)自己、親人和家庭的關(guān)聯(lián)性保障與責(zé)任，是更深層次的關(guān)愛(ài)的體現(xiàn)，也是促進(jìn)全社會(huì)健康和諧、平穩(wěn)發(fā)展的必要資源儲(chǔ)備，不是可做可不做，而是必不可少、不可或缺的生活安排。近些年來(lái)，網(wǎng)上輕松籌事例越來(lái)越多，公共場(chǎng)合不惜人格尊嚴(yán)，以各種卑微方式求取公眾捐款的事例更是屢見(jiàn)不鮮，這些當(dāng)事人，有些是為了自己，有些是為了父母或孩子，他們本來(lái)可以在個(gè)體健康的時(shí)候輕松投入一部分資金用于今天的風(fēng)險(xiǎn)防范，但是他們沒(méi)有，致使今天在風(fēng)險(xiǎn)面前變得特別沉重，整個(gè)社會(huì)也變得不輕松。公眾確實(shí)應(yīng)該從中得出深刻教訓(xùn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

人身商業(yè)保險(xiǎn)是今后一個(gè)時(shí)期政府和全社會(huì)提高公民健康保障水平，應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)，緩解社會(huì)保險(xiǎn)供給和需求矛盾的重要舉措，是一種市場(chǎng)解決手段，也是政府行為的一個(gè)市場(chǎng)體現(xiàn)，有特殊的重要性、必要性和可行性，特別是對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)人口大國(guó)，分布地域廣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，商業(yè)保險(xiǎn)密度不均勻，情況更為復(fù)雜多樣，在國(guó)家已經(jīng)確定宏觀總體目標(biāo)及推進(jìn)措施的前提下，地方政府也要高度重視，因地制宜，將人身商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展列入民生計(jì)劃，加大政策扶持力度，分配充足社會(huì)保障資源，引導(dǎo)公眾加入到自主、自愿、自立的社會(huì)保障體系中，共同營(yíng)造高效可控、結(jié)構(gòu)合理、具有中國(guó)特色的國(guó)民健康保障體系。

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