財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式探析

趙源涌

【摘 要】財(cái)險(xiǎn)公司是以經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的保險(xiǎn)公司，主要是靠收取保費(fèi)和投資收益來保證公司正常運(yùn)行的。在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式發(fā)生了很大的變化，如何保證財(cái)險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中生存下來是當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展面臨的主要課題?；诖?，文章主要對財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營模式進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的運(yùn)營策略，以期能夠?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】財(cái)險(xiǎn)公司；運(yùn)營模式；策略

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為現(xiàn)實(shí)生活中一種主要的保險(xiǎn)種類，其主要包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我國的保險(xiǎn)業(yè)自改革開放以來發(fā)展迅速，截止2016年12月31日，保費(fèi)收入首次超過日本，成為亞洲第一世界第二大的保險(xiǎn)市場。近年來，保險(xiǎn)公司數(shù)量急劇增長，各路資本都紛紛看好這一金融業(yè)中的朝陽行業(yè)。

到2016年底，我國財(cái)險(xiǎn)市場共有81家公司，其中中資59家，外資22家。從經(jīng)營結(jié)果和數(shù)量看有51%的財(cái)險(xiǎn)公司承保虧損，其中前10大財(cái)險(xiǎn)公司總體的綜合成本率超過100%。這組數(shù)據(jù)表明，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在新的形勢下其經(jīng)營過程中還存在一定的問題亟待解決。賠付成本和運(yùn)營成本是保險(xiǎn)公司最主要的經(jīng)營成本。因此，有必要對財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，以便能夠降低財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高公司經(jīng)營效益。

一、國內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式分析

（一）運(yùn)營模式定義

無論是國有企業(yè)還是民營企業(yè)，其在運(yùn)營過程中都會衍生出一種符合自身經(jīng)營發(fā)展的運(yùn)營模式?？偟膩碇v，企業(yè)運(yùn)營模式主要是指企業(yè)內(nèi)部各人、財(cái)、信息等要素的結(jié)合方式。在企業(yè)運(yùn)營過程中，科學(xué)合理地運(yùn)用模式，能夠有效配置內(nèi)部的各項(xiàng)資源要素，提高資源的利用效率，從而推動企業(yè)的管理水平和銷售能力，以取得經(jīng)營效益的最大化。如，以我國微軟企業(yè)為代表的更新?lián)Q代模式；以攜程旅游網(wǎng)為代表的低價(jià)酒店經(jīng)營模式；以阿里巴巴為代表的零售模式；以浙江義烏為代表的批發(fā)模式等等，這些都是特色的運(yùn)營模式。

（二）國內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式分類

目前，財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式可以大致分為以下種類型：單一化經(jīng)營模式和多元化經(jīng)營模式。下面結(jié)合國內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營現(xiàn)狀分析以上兩種運(yùn)營模式：

1.單一化運(yùn)營模式

單一化經(jīng)營模式可以稱作專業(yè)化經(jīng)營，其主要是指企業(yè)只針對某一產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售等等，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)相對單一，所面對的客戶群體也比較固定，涉足領(lǐng)域不寬，經(jīng)營范圍較窄。以美國美亞保險(xiǎn)公司為例，該公司經(jīng)營范圍原來有四個(gè)業(yè)務(wù)部分，包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、退休金金融服務(wù)和資產(chǎn)管理。但公司在發(fā)展過程中深受2008年次貸危機(jī)的影響，于2009年宣布改組，成立了一家非壽險(xiǎn)控股公司，為各種規(guī)模的商業(yè)機(jī)構(gòu)、個(gè)人等提供包括意外健康險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、董事責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等全方位的純保險(xiǎn)服務(wù)，取得了巨大成功，如美亞公司（中國）連續(xù)多年是中國大陸最大的外資保險(xiǎn)公司。

通過美國美亞保險(xiǎn)公司的發(fā)展我們可以看到，單一化的經(jīng)營模式雖然會使公司經(jīng)營范圍和客戶群體變窄變小，但從公司的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，這種經(jīng)營模式能夠?qū)⒐居邢薜馁Y源、精力集中在某一專業(yè)領(lǐng)域研究上，有利于公司在某一領(lǐng)域做精做細(xì)。同時(shí)，單一化的經(jīng)營模式能夠幫助公司在特定的目標(biāo)市場上通過深耕贏得競爭優(yōu)勢，可以隨時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)市場需求的變化，靈活改變公司的經(jīng)營策略。

2.多元化運(yùn)營模式

多元化運(yùn)營也可以稱為多樣化運(yùn)營或多角化的運(yùn)營模式，該運(yùn)營模式又可以分為：集中多元經(jīng)營、橫向多元經(jīng)營、混合多元經(jīng)營。其主要是指企業(yè)在多個(gè)相關(guān)或不同關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)經(jīng)營多種不同業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。根據(jù)《財(cái)富》雜志的統(tǒng)計(jì)，在世界500強(qiáng)企業(yè)中，單項(xiàng)產(chǎn)品銷售額占企業(yè)總銷售額比重95%以上的有140家，占500強(qiáng)總數(shù)的28%；主導(dǎo)產(chǎn)品銷售額占總銷售額70%—95%的有194家，占38.8%；相關(guān)產(chǎn)品銷售額占總銷售70%的有146家，占29.2%。由此可見，500強(qiáng)中有96%的企業(yè)是奉行多元化經(jīng)營宗旨的，而無關(guān)聯(lián)多元化的企業(yè)則鳳毛麟角，僅占4%。

雖然有的企業(yè)并沒有采用多元化的經(jīng)營模式，但是，相對于單一化經(jīng)營來講，多元化的經(jīng)營模式有助于公司內(nèi)部的協(xié)作，提高工作效率。同時(shí)，也有利于樹立良好的企業(yè)形象，能夠有效分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。多元化運(yùn)營模式的應(yīng)用也存在一些不足，該運(yùn)營模式對企業(yè)管理層的要求比較嚴(yán)格，過分的多元化可能導(dǎo)致資源短缺，分散企業(yè)有限的資源，這樣就很容易降低產(chǎn)品的競爭力。

二、財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式的改進(jìn)策略

通過對國內(nèi)外企業(yè)的運(yùn)營模式進(jìn)行分析，我們可以了解到，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中，其公司運(yùn)營模式的選擇與優(yōu)化，直接影響著公司的經(jīng)濟(jì)效益。因此，財(cái)險(xiǎn)公司需要依據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和市場需求，不斷優(yōu)化和完善公司的運(yùn)用模式。下面我們就來簡單分析一下財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營模式的改進(jìn)和優(yōu)化策略：

（一）建立戰(zhàn)略管理機(jī)制引領(lǐng)運(yùn)營模式變革

公司的發(fā)展戰(zhàn)略決定著其發(fā)展方向，而發(fā)展戰(zhàn)略的制定，需要對公司的長遠(yuǎn)性和全局性發(fā)展負(fù)責(zé)，謀劃動態(tài)的管理方案，對公司的運(yùn)營模式進(jìn)行設(shè)計(jì)與改革，為公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

因此，在信息化時(shí)代發(fā)展的今天，對公司運(yùn)營戰(zhàn)略的改革在公司發(fā)展中占有重要的地位，其不僅是公司整體戰(zhàn)略規(guī)劃的核心，同時(shí)，也是公司戰(zhàn)略落地強(qiáng)有力的支撐。所以，公司在戰(zhàn)略改革過程中，應(yīng)不斷完善戰(zhàn)略機(jī)制，建立相應(yīng)的戰(zhàn)略管理既是公司整體戰(zhàn)略規(guī)劃的核心，又對戰(zhàn)略的落地執(zhí)行具有強(qiáng)力的支撐作用。為確保運(yùn)營模式改革的合理性與成功落地，必須建立完善戰(zhàn)略管理機(jī)制，建設(shè)戰(zhàn)略管理系統(tǒng)，從而保證公司運(yùn)營戰(zhàn)略改革的合理性，為實(shí)現(xiàn)對公司全局性、重大性、長遠(yuǎn)性問題的動態(tài)戰(zhàn)略管理打基礎(chǔ)【1】。

（二）推行矩陣管理模式

矩陣管理的道理很簡單，就是借用資源。其優(yōu)點(diǎn)就是能做到充分共享資源、迅速解決問題和開闊員工內(nèi)部視野。在財(cái)險(xiǎn)公司管理過程中，其組織結(jié)構(gòu)的變化直接影響著管理行為的改變，傳統(tǒng)的直線職能制組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展，推行矩陣管理模式勢在必行。矩陣管理模式如下圖所示：

圖1 矩陣管理模式

為了提高財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營水平，公司管理人員應(yīng)不斷強(qiáng)化管理體系的建設(shè)，明細(xì)管理組織職能，提高公司市場的反應(yīng)速度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，以此來不斷優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營模式。此外，在矩陣式管理體系建設(shè)過程中，財(cái)險(xiǎn)公司還需要不斷強(qiáng)化產(chǎn)品線的利潤單元，建立集中化的運(yùn)營平臺，充分發(fā)揮矩陣式管理體系的作用。

（三）建設(shè)利潤中心，確保經(jīng)營效益

國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司在優(yōu)化運(yùn)營模式過程中，可以借鑒美亞保險(xiǎn)公司的利潤中心制度，建立相應(yīng)的利潤中心，從而實(shí)現(xiàn)降低公司經(jīng)營成本，提高公司的經(jīng)營效益。

首先，財(cái)險(xiǎn)公司可以依據(jù)公司的產(chǎn)品及其表現(xiàn)特征，將每一類產(chǎn)品劃分為一個(gè)產(chǎn)品利潤中心。

其次，利潤中心劃分后，公司需要將產(chǎn)品線作為產(chǎn)品利潤單元執(zhí)行企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，并編制相應(yīng)的經(jīng)營計(jì)劃，按照市場發(fā)展趨勢，推動并落實(shí)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略。

再次，做好利潤中心的管理工作，財(cái)險(xiǎn)公司管理人員要對利潤中心的業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，保證產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)增長指標(biāo)。

最后，財(cái)險(xiǎn)公司還需要不斷完善協(xié)調(diào)機(jī)制，采用雙線管理模式，強(qiáng)化產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)管理、資源配置力度，從而實(shí)現(xiàn)資源的利用最大化【2】。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司還需要建立利潤中心考核機(jī)制，依據(jù)業(yè)績評估及問責(zé)。

（四）建立運(yùn)營共享中心，降低運(yùn)營成本

現(xiàn)在，各家公司都在以不同的方式在建立自己的運(yùn)營共享作業(yè)中心，前10大保險(xiǎn)公司有多家都不止在一處建立。共享中心是純成本中心，每減少一點(diǎn)支出都是利潤，它可以使業(yè)務(wù)操作流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化，提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，提升客戶滿意度體驗(yàn)。通過建立共享中心，可以為產(chǎn)品線的利潤中心提供堅(jiān)強(qiáng)大的后援支持。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，降低風(fēng)險(xiǎn)成本

在整個(gè)金融行業(yè)，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營的底線。做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)公司在運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而制定相應(yīng)的風(fēng)控方案，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

因此，財(cái)險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，以事前防范為基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，從公司的視角出發(fā)，對公司組織、平臺、流程等層面進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識別，梳理各流程節(jié)點(diǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體制，以此來保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，工作人員能夠立即進(jìn)行處理。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制和事后監(jiān)督力度，實(shí)現(xiàn)管理制度和流程操作程序化、電子化、自動化，以支援銷售、服務(wù)客戶、降低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

綜上所述，財(cái)險(xiǎn)公司作為金融行業(yè)的重要組成，其在運(yùn)營發(fā)展過程中，只有降低成本投入，提高其運(yùn)營效率，才能在激烈的市場中站穩(wěn)腳步，實(shí)現(xiàn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，財(cái)險(xiǎn)公司管理層需重視戰(zhàn)略機(jī)制的變革，推行矩陣管理模式，建設(shè)利潤中心，降低經(jīng)營成本，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，為財(cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

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