試論我國中小企業(yè)的融資困境及解決對策

阮詩琪

摘 要：中小企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，中小型企業(yè)的發(fā)展不僅提高了國民就業(yè)率，也帶動了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是中小型企業(yè)在發(fā)展的同時也受到了各種因素的制約，融資困難是很多中小企業(yè)面臨的最顯著的問題。本文深入了解我國中小企業(yè)的融資困境，并提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 國民經(jīng)濟(jì) 融資困難 解決對策

一、中小企業(yè)的融資特點

在我國，基本上所有的中小企業(yè)的融資是企業(yè)所有者的自有資金和向銀行借款，一方面所有者的自有資金有限，另一方面受銀行借款金額和償還期限的限制，一般貸款額度在10-100萬，貸款期限1-3年，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資規(guī)模較小，融資期限較短并且貸款頻率過高，并且貸款的利息很高，很容易陷入融資困境，發(fā)展受限，很難在短時間內(nèi)獲得大量資金，減緩了公司規(guī)模的擴(kuò)張和受益的增加。

二、企業(yè)融資困境的主要問題

（1）獲得融資的渠道單一

受限于公司的市場規(guī)模和盈利能力，中小企業(yè)想通過資本市場進(jìn)行融資是不可能的，再加上國家政策的規(guī)定和借貸體制的不完善，所以中小企業(yè)主要的融資渠道就是向銀行貸款和向他人借款等途徑，中小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額的51.82%，金額滿足率為80%，由此可見我國中小企業(yè)的融資渠道過于單一。

（2）國家信用體系不完善

中小企業(yè)大多都規(guī)模小，負(fù)債率高，并且財務(wù)制度不完善，所以這些企業(yè)在社會上往往會被認(rèn)定為資信等級低，很多金融機(jī)構(gòu)往往不愿意給中小企業(yè)提供資金支持，在一定程度上加大了融資的難度。根據(jù)國家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的拒貸率為56.1%，其中無法落實擔(dān)保占23.8%，無法落實抵押占32.3%，并且在我國經(jīng)信用擔(dān)保的貸款一般不超過中小企業(yè)貸款總額的10%，但是中小企業(yè)的不斷發(fā)展對信用的需求不斷增加，這就需要我國的信用體系不斷完善，為中小企業(yè)的融資提供有力的支持。

（3）中小企業(yè)自身信用的缺失

我國的中小企業(yè)存在很大一部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城郊企業(yè)，中小企業(yè)的門檻低，對專業(yè)性知識沒有過高要求往往這部分企業(yè)的管理人員對企業(yè)自身的信用沒有過多重視，并且很多中小企業(yè)自身管理素質(zhì)低，管理層不重視維持企業(yè)信用，很有可能會做出有損企業(yè)信用的行為，例如沒有按時還清企業(yè)貸款等問題，甚至?xí)衅髽I(yè)在獲得融資后，采用一系列非法手段暗中轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，據(jù)為己有，產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險，給銀行帶來很大的損失，降低中小企業(yè)在社會上的整體信用。

（4）缺少專門為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

中小企業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有足夠的資金作支持，但是社會在這一方面并沒有做到有效的落實。由于沒有金融機(jī)構(gòu)的資金維持，很多中小企業(yè)的壽命很短，基本上都會因為資不抵債被宣告破產(chǎn)。很多金融借貸機(jī)構(gòu)都是把重心放在大型企業(yè)上，對中小企業(yè)的發(fā)展不上心，以消極的服務(wù)態(tài)度對待，也是中小企業(yè)融資困難的重要原因。

三、解決我國中小企業(yè)融資困境的對策

（一）國家對中小企業(yè)的法律保障

我們中小企業(yè)發(fā)展較快，但是在較快發(fā)展的同時卻往往受到市場的歧視，主要就是因為發(fā)展不完善，并且缺少相關(guān)法律法規(guī)的保障。目前這種情況就要求我國相關(guān)部門對現(xiàn)有的保護(hù)中小企業(yè)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)整，并在此基礎(chǔ)上制定出臺新的政策來適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，促進(jìn)我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，保障我國中小企業(yè)的合法權(quán)益。

（二）建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制

在進(jìn)行信用等級評級時，要考慮到中小企業(yè)融資的特點，如貸款規(guī)模小、貸款周期無法精確測、逾期償還可能性大等問題?？紤]到中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)借款融資的實際情況，可以看出國家機(jī)構(gòu)對其信用等級十分關(guān)注，很多企業(yè)受限于信用等級，貸款難度很大，甚至?xí)霈F(xiàn)嚴(yán)重的信貸危機(jī)。為解決這一難題，國家出臺了相關(guān)的政策，例如《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，來支持和引導(dǎo)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)自身形象的提升

企業(yè)建立和完善內(nèi)部管理制度，提高自身的信用制度，改善社會對中小企業(yè)不正規(guī)的相關(guān)看法。企業(yè)形象的好壞直接影響到消費者的消費傾向，也決定企業(yè)生存的長久。所以擁有一個良好的企業(yè)形象會吸引有力的合作伙伴，也會有利于市場融資。以華美食品股份有限公司為例，作為食品界的小微企業(yè)，主要是生產(chǎn)食物輔料為主，產(chǎn)品的口碑很好，有著很好的品牌影響力，不過曾經(jīng)一度發(fā)展較快的這家公司，也遭遇了嚴(yán)重的信貸危機(jī)。在這種困境下，該公司向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交了申請，經(jīng)過調(diào)查證實符合擔(dān)保條件，該企業(yè)獲得了資金，企業(yè)困境迎刃而解。由此可見一個企業(yè)的自身形象是非常重要的，改善中小企業(yè)整體面貌，加強(qiáng)團(tuán)隊人員管理，尤其是管理層的各方面素質(zhì)，對企業(yè)的發(fā)展特別重要。

（四）政府加大對中小企業(yè)的資金支持

中小企業(yè)的融資遭遇困境和政府的支持力度有著很大的關(guān)系，政府在中小企業(yè)中發(fā)展的支持力度會直接影響中小企業(yè)的融資規(guī)模。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該重點關(guān)注區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展，加大扶持力度，鼓勵推動其健康發(fā)展。當(dāng)?shù)卣梢栽谥行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)初期為其提供一定額度的緊急備用金，用于日后經(jīng)營中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的需要。同時政府也應(yīng)該設(shè)立關(guān)于企業(yè)發(fā)展扶持的項目，并且鼓勵民間資金對中小企業(yè)的投資，為中下企業(yè)的融資提供便捷的途徑。

四、總結(jié)

中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了國家企業(yè)數(shù)的主要部分，在一定程度是決定了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是中小企業(yè)的融資成為了當(dāng)下最大的難題，所以需要社會各方面共同努力，是國家、政府以及相關(guān)的機(jī)構(gòu)部門共同的責(zé)任?，F(xiàn)在主要是金融市場主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)情勢，所以我國中小企業(yè)在融資上的問題也要適當(dāng)借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗，不管是在經(jīng)濟(jì)機(jī)制還是金融市場管理機(jī)構(gòu)等方面都應(yīng)該有所革新，但是解決中小企業(yè)融資困境的問題也不是一朝一夕之間就可以完成的，這需要一個很長的過程，在這一時期內(nèi)是需要社會有關(guān)部門共同努力，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獻(xiàn)出一份力。

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