農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及建議

摘 要：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展離不開(kāi)全球經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，使得人們的生活質(zhì)量得以迅速提升。網(wǎng)絡(luò)化生活環(huán)境的改變帶來(lái)了銀行服務(wù)模式的快速發(fā)展，尤其是加快了電子銀行替代傳統(tǒng)柜面的步伐，形成了銀行直接性面對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)信息交流的新渠道。農(nóng)村商業(yè)銀行以蓬勃的電商發(fā)展作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了電子銀行全方位的改革，創(chuàng)新了農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)模式，完善了電子銀行的資源配置，堅(jiān)持將電子銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，不斷拓展銀行服務(wù)渠道、優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，力求與“三農(nóng)服務(wù)”相結(jié)合，提升農(nóng)村地區(qū)電子銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū);電子銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;瓶頸;建議

一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展介紹

1.相關(guān)定義

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1998年舉行了經(jīng)濟(jì)會(huì)議，會(huì)議中提出了《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理》制度，并確定了電子銀行的定義：通過(guò)電子通訊頻道，幫助客戶實(shí)現(xiàn)小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。后來(lái)，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2006年提出了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》制度，并進(jìn)一步完善了電子銀行的定義：銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)以公開(kāi)的通訊通道作為基礎(chǔ)，或借助特定的設(shè)備實(shí)現(xiàn)與客戶的直接性交流，最終向客戶提供服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，電子銀行的渠道復(fù)雜多樣，常見(jiàn)的有網(wǎng)上銀行、移動(dòng)POS機(jī)、電話銀行、實(shí)體ATM以及手機(jī)銀行等等，其主要的功能是通過(guò)語(yǔ)音或者短信的形式實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的信息交流，最終實(shí)現(xiàn)付款業(yè)務(wù)。本質(zhì)來(lái)看，電子銀行的操作流程需要實(shí)物載體和通訊媒介的支持，常見(jiàn)的實(shí)物載體有電話、手機(jī)、ATM以及POS機(jī)等，而通訊媒介指的是互聯(lián)網(wǎng)，整個(gè)操作流程由用戶獨(dú)立完成，可達(dá)到消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、充值以及購(gòu)物等多種需求。

2.電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

電子銀行能在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展的根本原因是優(yōu)點(diǎn)突出：第一是大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本;第二是交易過(guò)程不受空間的約束;第三是可實(shí)現(xiàn)虛擬業(yè)務(wù)的交易。

（1）大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本。電子銀行業(yè)務(wù)的核心是客戶，其操作流程也是由客戶獨(dú)立完成，大幅度節(jié)約了銀行人員辦理業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，也縮短了用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)所浪費(fèi)的排隊(duì)時(shí)間。另外，電子銀行的資金交易以網(wǎng)絡(luò)為主，減免了用戶交易所繳納的手續(xù)費(fèi)，節(jié)約了用戶的交易成本，加快了電子銀行的發(fā)展速度。

（2）交易過(guò)程不受空間的約束。電子銀行的交易過(guò)程具有“3A”的特點(diǎn)：即多種方式（Anyhow）交易，任意地方（Anywhere）交易，全天候（Anytime）交易?！?A”式服務(wù)分別從時(shí)間、地點(diǎn)、方式角度打破了交易形式的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方，客戶皆可以借助專一性的電子銀行軟件實(shí)現(xiàn)多種自主業(yè)務(wù)的辦理。所以，電子銀行所覆蓋的面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將銀行的辦事效率提升到極致。

（3）可實(shí)現(xiàn)虛擬業(yè)務(wù)的交易。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善使得人們對(duì)手機(jī)的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，手機(jī)的普及率也逐年上升，手機(jī)在網(wǎng)絡(luò)的幫助下可以滿足人們多樣化的物質(zhì)生活，網(wǎng)絡(luò)支付的趨勢(shì)也越來(lái)越顯著。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的線上購(gòu)物無(wú)法用銀行柜面來(lái)實(shí)現(xiàn)，而電子銀行的出現(xiàn)很好地解決了這一問(wèn)題，最大化改善了用戶對(duì)銀行的滿意度。

二、電子銀行發(fā)展中遭遇的問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行主要位于農(nóng)村地區(qū)，其面臨的客戶往往收入不多，再加上農(nóng)村地區(qū)人們的文化程度有限，給農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了極大的問(wèn)題。

1.農(nóng)村居民對(duì)電子銀行缺乏深入地了解、認(rèn)可程度有限

目前來(lái)看，農(nóng)村中的年輕人大多數(shù)在外讀書(shū)或者打工，留在村中的則以老人和農(nóng)民居多，其在文化程度角度和對(duì)電子銀行的認(rèn)知角度不足。該類人群不懂得如何操作電子銀行，仍舊以柜臺(tái)服務(wù)為主。即使部分群體開(kāi)始接觸電子銀行，也往往只認(rèn)定一種銀行形式，不愿意再去學(xué)習(xí)新的支付形式，嚴(yán)重者直接對(duì)其他銀行存在排斥。

2.農(nóng)村地區(qū)在電子銀行的硬件設(shè)施角度建設(shè)不健全

電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程需要電腦和網(wǎng)絡(luò)的支持。目前來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施多以?shī)蕵?lè)活動(dòng)為主，忽視了信息技術(shù)的發(fā)展和電子銀行的應(yīng)用，使得人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)并不了解。另外，農(nóng)村客戶手機(jī)的主要用途是打電話，其沒(méi)有上網(wǎng)的需求，也就不了解手機(jī)銀行的作用，更談不上手機(jī)銀行的使用和推廣了。

3.農(nóng)村地區(qū)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的了解程度不夠

農(nóng)村地區(qū)的客戶不懂得電子銀行的使用，不了解網(wǎng)絡(luò)安全的重要性，對(duì)電子銀行一竅不通，這使得不法分子產(chǎn)生了邪念，部分農(nóng)村客戶也因此失去了大額的金錢，最終給其他的農(nóng)村客戶帶來(lái)了心理的抵觸，無(wú)法實(shí)施農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、對(duì)未來(lái)農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要懂得如何去吸引客戶，明確如何去占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)，學(xué)會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其具體的建議如下。

1.強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)電子銀行的推廣力度，讓更多的人了解電子銀行業(yè)務(wù)

首先來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)可開(kāi)展有效的三進(jìn)活動(dòng)，即我們所謂的“進(jìn)村莊、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)市場(chǎng)”活動(dòng)，以視頻播放、分發(fā)電子銀行宣傳冊(cè)以及集體講座的形式，讓農(nóng)村群體懂得電子銀行的知識(shí)，進(jìn)而了解電子銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，選取特定的地點(diǎn)作為農(nóng)村電子銀行的體驗(yàn)區(qū)，在該地區(qū)中安置專業(yè)的大堂經(jīng)理，為人們介紹電子銀行的特點(diǎn)，并現(xiàn)場(chǎng)邀請(qǐng)人們參與體驗(yàn)，隨后歡迎人們主動(dòng)申請(qǐng)電子銀行賬號(hào)，盡可能改變?nèi)藗兊你y行使用習(xí)慣。此外，讓村中有影響力的人士作為電子銀行的形象大使，例如村內(nèi)的大學(xué)生、村委干部等，并對(duì)其進(jìn)行專門(mén)的電子銀行體驗(yàn)，讓他們切身感受到電子銀行的便利，隨后在村內(nèi)進(jìn)行電子銀行活動(dòng)的宣傳，必要時(shí)可以此作為宣傳海報(bào)，讓更多的群體關(guān)注到電子銀行活動(dòng)。

2.拓展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)特色網(wǎng)絡(luò)發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行需借助宣傳強(qiáng)化人們的電子銀行交易習(xí)慣，并不斷完善和創(chuàng)新電子銀行支付平臺(tái)。在電子銀行交易習(xí)慣角度，農(nóng)村銀行應(yīng)該借助銀行移動(dòng)客戶端的發(fā)展來(lái)實(shí)施，讓客戶體驗(yàn)電子渠道的優(yōu)勢(shì)，明確網(wǎng)絡(luò)支付的便捷;在電子銀行支付平臺(tái)角度，農(nóng)村銀行應(yīng)該以人們的享受實(shí)惠作為切入點(diǎn)，不斷拓展和建設(shè)新型支付平臺(tái)，例如，網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建二手交易市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)上的資金轉(zhuǎn)賬等，讓電子銀行來(lái)開(kāi)闊農(nóng)民的支付視野，推動(dòng)農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.實(shí)施有效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化銀行員工的技能水平

通過(guò)合理的電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批專業(yè)技能過(guò)硬的電子銀行營(yíng)銷隊(duì)伍。第一，創(chuàng)建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理，并在產(chǎn)品經(jīng)理的帶動(dòng)下強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能水平。第二，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式的創(chuàng)新，即通過(guò)考核制度的完善來(lái)激發(fā)員工的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)積極性，進(jìn)而督促員工專業(yè)能力的提升。

4.組織合理的金融下鄉(xiāng)活動(dòng)，提升電子銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)村宣傳力度

電子銀行業(yè)務(wù)最重要的特點(diǎn)是安全性，其也是電子行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，農(nóng)村銀行需實(shí)施有效的策略，提升電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村的宣傳力度，改善大家對(duì)電子行業(yè)的看法，深入了解電子銀行的優(yōu)勢(shì)。第一，設(shè)計(jì)安全性高、操作簡(jiǎn)單的電子銀行系統(tǒng)，對(duì)用戶的每一步操作進(jìn)行安全提醒，如電子令牌的使用，為銀行設(shè)置復(fù)雜的密碼，并強(qiáng)調(diào)用戶不準(zhǔn)向任何人泄漏密碼信息;在電子銀行系統(tǒng)中安裝殺毒軟件，并定期對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行更新;在外不適用來(lái)歷不明的軟件和網(wǎng)絡(luò)，防止不法病毒的入侵等。第二，銀行工作人員向客戶解釋網(wǎng)絡(luò)安全的原因，并向客戶宣傳目前電子銀行的優(yōu)勢(shì)，盡可能打消客戶對(duì)電子銀行的誤解，隨后向客戶引導(dǎo)最新的銀行產(chǎn)品，以具體案例博得客戶的信任。第三，在金融監(jiān)管部門(mén)的幫助下，實(shí)施有效的金融安全培訓(xùn)，最大化改善人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);根據(jù)農(nóng)村環(huán)境的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)針對(duì)性的金融政策，用實(shí)際行動(dòng)將金融服務(wù)覆蓋整個(gè)農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子銀行的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王妍（1985.12- ），女，回族，山東蓬萊人，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：銀行業(yè)務(wù)