典當(dāng)行業(yè)的現(xiàn)狀及其面臨的困境

(安徽大學(xué) 安徽 合肥 230000)

一、典當(dāng)行業(yè)的分類及功能

(一)典當(dāng)行業(yè)分類

典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行主要可以分為三大類：

應(yīng)急型典當(dāng)，這種典當(dāng)主要是因?yàn)楫?dāng)戶面臨突發(fā)事件而無可用資金而進(jìn)行的一種短期資金融通活動(dòng)，突發(fā)事件可能是天災(zāi)造成的莊稼失收，突發(fā)疾病等，這種典當(dāng)客戶大多是社會(huì)上的普通群眾。投資型典當(dāng)，這種類型的典當(dāng)客戶主要是個(gè)人企業(yè)或者是一些中小型企業(yè)。當(dāng)其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中缺乏周轉(zhuǎn)資金時(shí)，為了迅速獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，通常會(huì)將企業(yè)中閑置的物品或者不動(dòng)產(chǎn)抵押給典當(dāng)公司，從而獲得資金，進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。消費(fèi)型典當(dāng)，當(dāng)戶為了滿足自己近期消費(fèi)需求，將自己的動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，從而獲得消費(fèi)資金。這種類型的典當(dāng)客戶群體主要也是社會(huì)上的普通群眾。

(二)典當(dāng)行業(yè)功能

資金融通功能。典當(dāng)行作為一種古老的金融機(jī)構(gòu)，其最基本的功能就是資金融通功能。典當(dāng)行收取當(dāng)物，當(dāng)戶以當(dāng)物的抵押權(quán)為代價(jià)獲取資金，無論最終當(dāng)戶能否贖回當(dāng)物，都能夠?qū)崿F(xiàn)資金的融通功能。

當(dāng)物保管功能。在質(zhì)押當(dāng)中，當(dāng)物(動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利憑證或證書)的保管功能，一方面來自于贖當(dāng)時(shí)典當(dāng)雙方當(dāng)事人維護(hù)自身權(quán)利以及履行自身義務(wù)的需要，另一方面來自絕當(dāng)時(shí)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)自身損失或變現(xiàn)盈利的需要。當(dāng)然，在抵押當(dāng)中，當(dāng)物的保管功能并未體現(xiàn)出來。典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能作用，要么與典當(dāng)?shù)钠渌δ芡瑫r(shí)發(fā)揮，要么先于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮。

當(dāng)物銷售功能。典當(dāng)行在典當(dāng)期限到期時(shí)，對(duì)于當(dāng)戶在規(guī)定的期限內(nèi)不能或者不愿贖回典當(dāng)物時(shí)，有權(quán)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)物的抵押權(quán)，典當(dāng)行可以就典當(dāng)物進(jìn)行折價(jià)拍賣、變賣等，也可以直接將典當(dāng)物歸自己所有。典當(dāng)行的銷售功能的實(shí)現(xiàn)要在資金融通功能以及當(dāng)物保管功能之后，只有當(dāng)當(dāng)戶不能贖回典當(dāng)物時(shí)，典當(dāng)行才能實(shí)現(xiàn)當(dāng)物的銷售功能。

其他功能。典當(dāng)除了具有上述三大社會(huì)功能外，還有其他諸如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等服務(wù)功能。需說明的是，對(duì)于一次具體的典當(dāng)交易來說，典當(dāng)?shù)纳鲜鋈笊鐣?huì)功能是不會(huì)同時(shí)發(fā)揮作用的，其只能是有先后秩序的相繼發(fā)揮。

二、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的現(xiàn)狀

(一)典當(dāng)行資產(chǎn)總額持續(xù)穩(wěn)步上升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定

截至2017年12月底，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)一共有8483家典當(dāng)行業(yè)，分支機(jī)構(gòu)達(dá)950家，注冊(cè)資本1722.2億元，從業(yè)人員4.9萬人。典當(dāng)行業(yè)的資產(chǎn)總額1668億元，同比上升1.3%；負(fù)債合計(jì)123.2億元，同比上升8.7%；所有者權(quán)益合計(jì)1544.8億元，資產(chǎn)負(fù)債率7.4%。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，典當(dāng)行業(yè)依然保持著相對(duì)較快的發(fā)展，反映出實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)以典當(dāng)為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，典當(dāng)行業(yè)全年發(fā)放典當(dāng)資金金額達(dá)到2899.7億元，與2016年相比，典當(dāng)資金減少276.3億元，典當(dāng)資金總額降幅高達(dá)8.7%。其中，2017年動(dòng)產(chǎn)抵押金額為950.8億元，比2016年典當(dāng)總額降低15.9%；房地產(chǎn)企業(yè)典當(dāng)金額為1516億元，比2016年減少了4.8%；財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)總額433億元，相比2016年，降幅達(dá)到了4.5%。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占2017年總業(yè)務(wù)的52.28%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占2017年總業(yè)務(wù)的32.79%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占2017年總業(yè)務(wù)的14.93%。與上年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占比有所下降，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占比略有上升，房地產(chǎn)典當(dāng)仍是行業(yè)主要業(yè)務(wù)。不過，房地產(chǎn)典當(dāng)占過半比重造成行業(yè)集中度過高，未來樓市價(jià)格波動(dòng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的影響值得關(guān)注。

(二)營(yíng)業(yè)收入略有下降，凈利潤(rùn)卻穩(wěn)步上升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年全國(guó)典當(dāng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)收入達(dá)91.2億元，與2016年相比營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)收入降低了5.1%。雖然2017年典當(dāng)行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入有小幅降低，但出乎意料的是2017年典當(dāng)行業(yè)的凈利潤(rùn)卻穩(wěn)步上升，據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年典當(dāng)行業(yè)的營(yíng)業(yè)凈利潤(rùn)高達(dá)10.4億元，相比2016年，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)3%。

(三)當(dāng)戶對(duì)象主要聚集在普通群眾以及中小型企業(yè)

當(dāng)代的典當(dāng)公司與古代的當(dāng)鋪有著很大的區(qū)別，不在是以物換錢為目的，更多的是提供資金融通。由于典當(dāng)行的資金有限，所以典當(dāng)行的目標(biāo)客戶主要以普通群眾和中小型企業(yè)為主。銀行機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)上最主要的金融機(jī)構(gòu)，資金量龐大，幾乎壟斷了大型企業(yè)的資金需求，但隨著利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，銀行信貸結(jié)構(gòu)正積極向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，使得典當(dāng)公司在業(yè)務(wù)開展方面也愈發(fā)艱難。但典當(dāng)公司在資金融通方面具有融資門檻低，典當(dāng)手續(xù)簡(jiǎn)便，是迅速滿足小額融資需求最有效、最快捷的融資方式。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行，新興小額貸款公司相比具有十分獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

三、典當(dāng)行業(yè)面臨的困境

(一)典當(dāng)公司數(shù)量少，資金規(guī)模小

典當(dāng)公司作為我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，與銀行相比，不僅數(shù)量少而且典當(dāng)公司資金規(guī)模也是十分小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2018年，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)有三萬多家，而其中一家銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行就近四萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而截至到2018年全國(guó)典當(dāng)企業(yè)僅有8483家，分支機(jī)構(gòu)950家，所以與銀行相比典當(dāng)公司的數(shù)量十分稀少。銀行在資產(chǎn)方面，絕大部分銀行資產(chǎn)都在五十億元以上，而典當(dāng)公司資產(chǎn)非常小，一般不會(huì)超過十億元，合肥一家國(guó)資委成立的安徽興泰典當(dāng)公司，注冊(cè)資本也僅有三億元。所以無論是在數(shù)量還是資產(chǎn)總額方面，典當(dāng)公司均處于較大的劣勢(shì)。所以這兩大劣勢(shì)也決定了典當(dāng)公司只能夠服務(wù)中小企業(yè)和普通群眾，嚴(yán)重限制了典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，阻礙了典當(dāng)公司的發(fā)展。

(二)社會(huì)群體對(duì)典當(dāng)行業(yè)的理解存在偏差

典當(dāng)公司的前身可以追溯到古代的當(dāng)鋪，所以社會(huì)上很多人對(duì)典當(dāng)公司的理解還停留在古代的當(dāng)鋪層面，認(rèn)為典當(dāng)公司還只是用物換錢，以及帶有高利貸剝削性質(zhì)色彩。隨著時(shí)代進(jìn)步，如今典當(dāng)公司在保留原始特色業(yè)務(wù)以物換錢外，還積極開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，如股權(quán)質(zhì)押，只要公司將股權(quán)質(zhì)押給典當(dāng)公司就可以獲得典當(dāng)資金，此外典當(dāng)公司也是依照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，制定相關(guān)典當(dāng)利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高利貸利率。所以，典當(dāng)公司面臨社會(huì)大眾誤解，也極大限制了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

(三)法律法規(guī)滯后，典當(dāng)業(yè)停滯不前

典當(dāng)業(yè)存在的法律法規(guī)并不多，而且也極不完善。現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)所依照的法律法規(guī)是很早之前制定《典當(dāng)管理辦法》，法律法規(guī)的缺失，使得典當(dāng)行業(yè)很難用相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)自身合法權(quán)益，再加上其他監(jiān)管政策的嚴(yán)格限制，使得典當(dāng)公司的發(fā)展愈發(fā)艱難。所以若典當(dāng)行業(yè)想得到更好的發(fā)展，完善相關(guān)業(yè)務(wù)法律法規(guī)一定必不可少。

(四)缺少典當(dāng)專業(yè)人才

由于典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及的資金較大，所以對(duì)從業(yè)人員的要求也較也較高，要求從業(yè)人員具有辨別當(dāng)物真假，合理估價(jià)，把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。然而，當(dāng)代社會(huì)對(duì)于這類專項(xiàng)人才比較缺乏，所以人才的缺失也是典當(dāng)業(yè)發(fā)展面臨的又一大困境。