互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)研究與對(duì)策分析

程文章

摘要：隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)概念的提出，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的概念也從最初簡(jiǎn)單的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理的銀行轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代意義上純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，并且發(fā)展速度不斷加快。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行概念進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，主要列舉了微眾銀行、浙商銀行等現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式;分析了互聯(lián)網(wǎng)銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)特征等;并針對(duì)提及的風(fēng)險(xiǎn)特征，分別從制度保證、自我創(chuàng)新能力和改善運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力三個(gè)角度給出了相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行 風(fēng)險(xiǎn)分析 對(duì)策建議

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行初探

互聯(lián)網(wǎng)銀行概念?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比傳統(tǒng)銀行而言，它承載了巨大的信息，隨著電子信息的發(fā)展，處理能力也迅速增強(qiáng)，處理信息數(shù)量按指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，同時(shí)各種功能也不斷完善和豐富?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式使得上述特點(diǎn)得到最大限度發(fā)揮，這也加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各類金融事物之間的聯(lián)系，使得各種金融產(chǎn)品之間的影響更加密切。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)有模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式主要有兩種，分別是純線上的互聯(lián)網(wǎng)模式和傳統(tǒng)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的O2O模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)模式

1.深圳前海微眾銀行。微眾銀行是一家以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)的銀行，主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，提供高效和差異化的金融服務(wù)。微眾銀行無(wú)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行貸款發(fā)放，不需要財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。

2.浙江網(wǎng)商銀行。2014年9月底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了浙江網(wǎng)商銀行的籌建申請(qǐng)。相較于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)而言，浙江網(wǎng)商銀行在運(yùn)營(yíng)上將不設(shè)立具體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)也不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，當(dāng)然也不會(huì)涉足傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)和支票等業(yè)務(wù)。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化——O2O模式

1.平安銀行——“橙e網(wǎng)”。橙e網(wǎng)是一個(gè)集網(wǎng)站、移動(dòng)APP等各項(xiàng)服務(wù)于一身的大型綜合平臺(tái)。橙e平臺(tái)基于平安銀行，主要利用當(dāng)下熱門的金融平臺(tái)：供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)提出了一整套完整的解決方法。

2.招商銀行“閃電貸”?！伴W電貸”是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動(dòng)端貸款產(chǎn)品。主要是利用數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶進(jìn)行精確定位，為客戶提供在線自助貸款服務(wù)?！伴W電貸”的主要優(yōu)勢(shì)是：“全在線，無(wú)資料，一分鐘”。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳播速度不斷加快，同時(shí)傳播規(guī)模也在加大。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)往往具有即時(shí)性的特征，也就是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)傳播速度會(huì)更快，與此同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳播速度也是傳統(tǒng)銀行的幾倍。第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和破壞性變大?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行一旦出現(xiàn)紕漏卻很難馬上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的源頭，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)效性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程迅速，無(wú)法即時(shí)截?cái)鄦?wèn)題源頭。第三，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度在提高。由于沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金劃轉(zhuǎn)和交易無(wú)形增加了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的難度。第四，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)性不足。目前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展仍然處于初期階段，學(xué)習(xí)成本較高。第五，互聯(lián)網(wǎng)銀行較大規(guī)模的客戶群體導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不完善。微眾銀行對(duì)5億QQ用戶、8億微信用戶進(jìn)行無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，查詢和取證都變得異常困難。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的對(duì)策建議

（一）制度保障

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)。第一，修改和補(bǔ)充現(xiàn)有法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融真正納入金融范疇。完善金融法規(guī)，明確監(jiān)管責(zé)任、制度，將互聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，逐步引導(dǎo)規(guī)范，加大認(rèn)知清晰度。第二，建立全新的覆蓋“互聯(lián)網(wǎng)+”“金融+”和“銀行”的法律。只有整體監(jiān)管才可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行這種新型業(yè)態(tài)的全面監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象。

2.建立全新的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度。創(chuàng)建公平的發(fā)展環(huán)境。在激活民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展活力的同時(shí)，也要進(jìn)行適度監(jiān)管。鼓勵(lì)嘗試，包容缺陷，認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)銀行在空白領(lǐng)域所帶來(lái)的階段性開創(chuàng)性成果，大力激發(fā)其創(chuàng)新活力。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展中暴露的問(wèn)題和弊端進(jìn)行妥善處置，不斷規(guī)范。

3.完善行業(yè)制度。準(zhǔn)入方面，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，建立合理有序的準(zhǔn)入制度，切實(shí)做好評(píng)估和引導(dǎo)工作，不斷規(guī)范衡量標(biāo)準(zhǔn)，確保進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域資本的安全性;運(yùn)營(yíng)方面，應(yīng)該逐步放開限制制度，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行開發(fā)出適合當(dāng)前金融環(huán)境的服務(wù)類型和產(chǎn)品種類，借此來(lái)提升互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力;人員方面，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員培訓(xùn)力度，建立健全整套培訓(xùn)體系，提高從業(yè)者的技術(shù)能力和金融專業(yè)水平;互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)分析，如何處理與客戶密切相關(guān)的數(shù)據(jù)是值得有關(guān)管理部門思考的問(wèn)題，特別是在保護(hù)客戶隱私方面還有許多工作要做。

4.建立與大數(shù)據(jù)融合的征信體系。隨著社交支付的發(fā)展，各種金融行為也不斷增加，因此央行有必要在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大征信范圍，適當(dāng)與騰訊信用、芝麻信用建立互相融合的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷整合重要數(shù)據(jù)信息，并重視數(shù)據(jù)信息的采集和挖掘，打破民間征信體系和央行征信體系的隔離，制定數(shù)據(jù)保護(hù)法律制度，建立征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)銀行自我創(chuàng)新能力

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)依靠多方平臺(tái)和渠道，同時(shí)整合自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)數(shù)據(jù)分享產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)模式，繼續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)數(shù)據(jù)收集能力，捕捉市場(chǎng)用戶痛點(diǎn)，研發(fā)出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品與服務(wù)。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品種類及技術(shù)。目前來(lái)看，市場(chǎng)需求種類較多，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品仍然無(wú)法滿足市場(chǎng)供需，基于用戶的個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品仍未上線。所以，開發(fā)“一對(duì)一”和個(gè)性化產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)銀行在未來(lái)的發(fā)展中需要關(guān)注的重要方向和真正目標(biāo)。

3.創(chuàng)新大數(shù)據(jù)運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行主要通過(guò)社交工具或者消費(fèi)APP記錄和捕捉用戶的個(gè)人行為，再通過(guò)算法模型分析出用戶的使用習(xí)慣和消費(fèi)偏好，最后綜合以上數(shù)據(jù)給客戶制作個(gè)性化產(chǎn)品，這樣就可以提高客戶需求契合度。

（三）改善運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)把控

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，風(fēng)險(xiǎn)鑒別?；诖髷?shù)據(jù)模型算法優(yōu)勢(shì)，圍繞信貸產(chǎn)品自身的特征，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化、批量化、數(shù)據(jù)化、模式化的方式來(lái)量化識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。第二，風(fēng)險(xiǎn)分析?；诳蛻籼匦蚤_發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)度量方法，然后建立潛在客戶財(cái)務(wù)狀況復(fù)原技術(shù)，最后研發(fā)貸款需求計(jì)算模型以及制定相應(yīng)的額度授予標(biāo)準(zhǔn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)控制。利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制，使用信用評(píng)分系統(tǒng)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)鑒別和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)制定一套適合自己的指標(biāo)體系，全天候監(jiān)控所有用戶指標(biāo)數(shù)據(jù)變動(dòng)。在寬松的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)銀行借助同業(yè)伙伴的支持，依靠合理安排借貸期限，積極增加合作交易對(duì)手，來(lái)控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以建立智能監(jiān)控模型，通過(guò)人工智能模式對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行總攬，隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)波動(dòng)來(lái)修訂相關(guān)的管理政策。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)銀行是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的，因此相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理要求應(yīng)該更為嚴(yán)苛?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的人員操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但仍舊需要依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的流程化、電子化管理，減少人工干預(yù);同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)不相容崗位進(jìn)行強(qiáng)制性分離，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)流程操作進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。

5.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)部門管理要求，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。利用后臺(tái)數(shù)據(jù)，時(shí)刻加強(qiáng)輿情跟蹤分析，并根據(jù)“虛擬社會(huì)”特征建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管策略，確保有效防范和應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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