梁冬冬

【摘 要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，人口老齡化問題逐漸成為我國政府必須面對的一大問題，人口老齡化對于我國基本養(yǎng)老保障制度的發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。與此同時，金融業(yè)務的發(fā)展不斷深化，關(guān)于老齡人口的金融服務項目不斷豐富發(fā)展，從而推動了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多樣化。本文以遼寧省商業(yè)銀行關(guān)于養(yǎng)老金融業(yè)務的開展情況為切入點，深入分析了遼寧省商業(yè)銀行關(guān)于養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀以及問題，根據(jù)遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的問題提出一些針對性的行之有效的建議，從而力求達到更好促進遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金融；住房反向抵押貸款；服務系統(tǒng)

一、遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展階段

在養(yǎng)老金融業(yè)務初探階段（1991-2004），包括遼寧省在內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸開始為了迎合企業(yè)對年金市場的需求，在具體經(jīng)營過程中加強對年金資金的賬務處理和匯總整合，為今后補充養(yǎng)老金計劃的落實和壯大做充足的準備。

在養(yǎng)老金融業(yè)務成長階段（2004-2011），遼寧省商業(yè)銀行針對逐漸擴大的養(yǎng)老金融業(yè)務力求獲取更為寬泛的經(jīng)營資質(zhì)、開展更為多樣化的養(yǎng)老金融業(yè)務、尋求更加可靠的基金管理公司進行商業(yè)合作，因此在該階段遼寧省有一大批商業(yè)銀行獲得了進行養(yǎng)老金融業(yè)務開展的資格權(quán)限和資格認證。

在養(yǎng)老金融轉(zhuǎn)型升級階段（2011-現(xiàn)在），遼寧省商業(yè)銀行對已有的業(yè)務進行有效的整合和歸集，并且積極開展一些新型養(yǎng)老金投資項目，從而在資源優(yōu)化配置的角度積極引導客戶進行相關(guān)多元化投資，從提高投資收益、規(guī)避投資風險。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務經(jīng)過上述三個階段、近三十年的發(fā)展，已經(jīng)有十多家大型商業(yè)銀行獲得了經(jīng)營養(yǎng)老金融業(yè)務的資格許可權(quán)限。但是由于商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務畢竟發(fā)展年限較短，相對于保險公司、信托公司而言，其養(yǎng)老金融業(yè)務的水平還有一定的差距。遼寧省商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務投資收益的回報率同保險機構(gòu)相比略低，一旦投資收益的不足，將會使得部分老齡人口放棄對商業(yè)銀行養(yǎng)老金項目的投資，從而導致商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展受限。同時，若某銀行推行一些優(yōu)惠投資產(chǎn)品，則會導致其他商業(yè)銀行的競爭力削弱，從而極容易導致大量的客戶流失。

二、遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展問題分析

（一）住房反向抵押貸款受阻

針對遼寧省當前住房反向抵押貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其存在著明顯的不足：金融行業(yè)嚴格的分項業(yè)務管理模式、層層遞進的分級管理模式等制度上的缺陷，使得住房反向抵押貸款業(yè)務面臨著經(jīng)營和監(jiān)管雙重方面的阻礙。從經(jīng)營角度上來看，住房反向抵押貸款發(fā)展的阻礙主要在于銀行經(jīng)營體制的分享業(yè)務管理模式使得各部門對反向抵押貸款業(yè)務的不能實現(xiàn)良好的業(yè)務銜接和協(xié)作，從而存在較大的經(jīng)營風險。在監(jiān)管方面，由于我國針對住房反向抵押貸款業(yè)務缺乏專門的機構(gòu)進行監(jiān)管，從而導致監(jiān)管中存在職責混亂、監(jiān)管力度不足等情形，從而嚴重阻礙了住房反向抵押貸款業(yè)務的正常開展。

（二）養(yǎng)老金業(yè)務開展不充分

截止到2017年底的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，遼寧省取得開展養(yǎng)老金融業(yè)務資格的銀行數(shù)量只有10家，其占到遼寧省總商業(yè)銀行的比重僅僅為2.8%。由于人力和財力的限制，在我國商業(yè)銀行的分行并沒有設立相關(guān)的部門機構(gòu)進行養(yǎng)老金融業(yè)務的管理，只是采取了總行對分行實施同一管理、聯(lián)合辦公的模式開展相應的業(yè)務。同時，個人和企業(yè)這兩條不同的主線使得養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)過于細致的分割處理使得養(yǎng)老金融產(chǎn)品不能提供整體化和系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融儲蓄作用，從而弱化了對老齡人口的金融保障作用。

（三）養(yǎng)老金融管理復雜化

紛繁復雜的養(yǎng)老金融業(yè)務模式表明，當前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的開展還缺乏明顯的系統(tǒng)性，即沒有按照統(tǒng)一的養(yǎng)老金融體系以及養(yǎng)老金融模式進行嚴格的管理和運營，缺乏內(nèi)部統(tǒng)一有效的管理，從而使得遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的管理存在著明顯的流程復雜化的問題。更多的商業(yè)銀行僅僅是把養(yǎng)老金融業(yè)務看作其主營業(yè)務中的一個附加業(yè)務，沒有設置專門的機構(gòu)和專門的人員進行管理，從而導致其發(fā)展和市場的需求之間存在著明顯的信息不對稱，從而弱化了商業(yè)銀行同其他金融機構(gòu)進行養(yǎng)老金融業(yè)務競爭的競爭力。

三、完善遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的對策建議

（一）提升養(yǎng)老金融服務系統(tǒng)的核心競爭力

針對遼寧省未來商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的開展，銀行必須要構(gòu)建同養(yǎng)老客戶面對面進行交流的養(yǎng)老資金綜合保障系統(tǒng)和養(yǎng)老保障金管理系統(tǒng)，通過綜合系統(tǒng)的構(gòu)建和完善可以提升養(yǎng)老金融業(yè)務自動化處理水平，從而有利于商業(yè)銀行構(gòu)建綜合性具有競爭力的養(yǎng)老金融服務系統(tǒng)。

首先，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮其具有完善線上、線下宣傳渠道的優(yōu)勢，還可以將其自身發(fā)展的養(yǎng)老金融業(yè)務與其進行代理的業(yè)務進行有機的結(jié)合，增強柜臺人員在對老齡人口辦理業(yè)務時對養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度；其次，商業(yè)銀行應當通過利用其擁有充分的資源優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，逐步構(gòu)建完善的綜合性的養(yǎng)老金融服務系統(tǒng)，從而提升養(yǎng)老金融業(yè)務員的處理效率，最終達到提高商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務競爭力的目的；最后，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的開發(fā)和推廣應當堅持本行所擁有的特色，也通過學習和借鑒他人的優(yōu)勢項目，從而達到更好促進自身養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的目的。

（二）構(gòu)建多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系

1、養(yǎng)老保障型產(chǎn)品

商業(yè)銀行所推行的“養(yǎng)老保障型”產(chǎn)品，其核心是對養(yǎng)老賬戶進行經(jīng)營管理和托管等，并且通過相關(guān)項目的管理使得養(yǎng)老保險、企業(yè)年金以及養(yǎng)老基金進行有效的融合和同一，從而形成一個系統(tǒng)的養(yǎng)老金融管理平臺。通過該平臺的構(gòu)建可以使得商業(yè)銀行同客戶的交流更加密切、便利，從而有利于給予客戶提供更加便捷、高效的養(yǎng)老金業(yè)務服務。

2、支付結(jié)算類產(chǎn)品

隨著當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，使得網(wǎng)上購物以及網(wǎng)上支付方式逐漸普及，針對老齡人口的養(yǎng)老消費、養(yǎng)老金融的發(fā)展必然會帶動著相關(guān)養(yǎng)老支付結(jié)算方式的變更和發(fā)展。因此，隨著網(wǎng)絡購物方式的普及和推廣，“養(yǎng)老消費”模式下的支付結(jié)算方式的創(chuàng)新也將成為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務的一大創(chuàng)收點。

（三）延伸產(chǎn)業(yè)鏈及加強綜合經(jīng)營管理

遼寧省商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢，積極拓寬養(yǎng)老金融業(yè)務的產(chǎn)業(yè)鏈，增加業(yè)務的附加值，通過銀行體系內(nèi)部資源的合理有效配置來綜合對養(yǎng)老金融業(yè)務的管理，避免過于分散化的經(jīng)營。首先，遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展中必須進行內(nèi)部的資源整合和資源共享，通過打造統(tǒng)一的養(yǎng)老金融服務平臺；其次，遼寧省商業(yè)銀行還應當加強對專業(yè)養(yǎng)老金融機構(gòu)的建設，通過更多專業(yè)化的養(yǎng)老金融機構(gòu)的管理和運營，從而豐富養(yǎng)老資金的投資渠道。商業(yè)銀行的內(nèi)部發(fā)展中應當積極推行養(yǎng)老金融團隊的建設，通過對地方分行中增強人力、財力方面的支持，從而使得養(yǎng)老金融業(yè)務達到在總行和分行協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的結(jié)果。

四、結(jié)論

通過對本文的分析和論述，使得我們對遼寧省商業(yè)銀行當前養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀有了較為深刻的認知和理解，綜合的從多方面認清遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的發(fā)展，進而找出其發(fā)展中存在的不足并且積極加以改進，從而達到更好的促進養(yǎng)老金融發(fā)展的目的。

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