楊瑩

【摘要】隨著經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟的發(fā)展方式迫切需要轉(zhuǎn)型。作為金融業(yè)的重要主體，銀行在金融政策、經(jīng)營模式等方面迫切需要轉(zhuǎn)型。本文主要研究在金融業(yè)中服務農(nóng)村金融的農(nóng)商行，力圖從經(jīng)濟新常態(tài)的角度出發(fā)，就以農(nóng)商行自身的優(yōu)劣勢，結(jié)合農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的必要性來探究面對的機遇與挑戰(zhàn)，挖掘出農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的突破口，并在此基礎(chǔ)上提出對策，以期對我國農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型具有積極的推動作用。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)農(nóng) 商行 轉(zhuǎn)型

0引言

隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國正處在經(jīng)濟“新常態(tài)”中，銀行業(yè)作為服務實體經(jīng)濟的核心動力，面臨的競爭日益加劇。無論是加速推進的利率市場化使得利差收窄，還是面對銀行貸款規(guī)模的限制，都使銀行的規(guī)模擴張變得舉步維艱，商業(yè)銀行必須通過轉(zhuǎn)型升級，調(diào)整其收入結(jié)構(gòu)與發(fā)展模式。

農(nóng)村商業(yè)銀行簡稱農(nóng)商行，是由我國原始的農(nóng)村信用合作社改制而來。通過良好的股份制度向農(nóng)村股份制商業(yè)銀行改革，農(nóng)商行實現(xiàn)了有效的蛻變，實力也在逐漸的增強。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商行作為農(nóng)民可以取得金融服務的唯一途徑，承擔著服務農(nóng)業(yè)的重大任務，但是經(jīng)濟新常態(tài)下，由于金融市場的競爭越來越激烈，基礎(chǔ)薄弱、轉(zhuǎn)制較晚，具有著沉重的歷史包袱的農(nóng)商行必須要提升改革創(chuàng)新能力、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略來快速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

1農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的必要性

目前，在我國農(nóng)商行的日常業(yè)務中，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務依舊占據(jù)主要地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶多元化的需求，農(nóng)商行的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

1.1農(nóng)商行自身優(yōu)勢分析

1.1.1地緣優(yōu)勢

由于農(nóng)商行通常由當?shù)氐霓r(nóng)信社發(fā)展而來，作為農(nóng)村金融機構(gòu)，為中小微型企業(yè)提供金融服務是其天然的優(yōu)勢，農(nóng)商行可以依靠自己的地域優(yōu)勢獲得穩(wěn)定的客戶資源，積極滿足客戶的需求，使其在農(nóng)村的金融市場中占據(jù)巨大份額。

1.1.2政策支持

農(nóng)商行的設立由人民銀行批準，社員入股，民主管理，原名為農(nóng)村合作信用社，產(chǎn)生的主要目的是為其社員提供金融服務。農(nóng)商行始終把服務農(nóng)村金融作為自身發(fā)展的初衷，是農(nóng)村金融發(fā)展的堅實主力，因此在政策上得到了國家的大力扶持。

1.1.3網(wǎng)點數(shù)量較多

相比于商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行的網(wǎng)點較多，資金規(guī)模大，因此農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型改制可以帶動金融機構(gòu)的良好發(fā)展與改革，對我國經(jīng)濟的發(fā)展作用巨大，對帶動我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展意義重大。

1.2農(nóng)商行自身劣勢分析

1.2.1風險控制能力差

面對經(jīng)濟增速下行，農(nóng)商行正處于爬坡過坎、攻堅克難的關(guān)鍵期。由于服務于農(nóng)村金融，農(nóng)商行的風控能力較弱，體制機制存在弊端。而銀監(jiān)會對銀行經(jīng)營的安全性及風險性在技術(shù)指標上加大了監(jiān)管，使得農(nóng)商行的經(jīng)營面臨巨大的挑戰(zhàn)。

1.2.2人才儲備受限，業(yè)務產(chǎn)品亟需創(chuàng)新

相比于大型的商業(yè)銀行，農(nóng)商行的中間業(yè)務較為落后，在一定程度上農(nóng)商行產(chǎn)品層次低且技術(shù)含量差，由于人才儲備、資質(zhì)的限制，信貸員的風險意識不足，業(yè)務操作不規(guī)范，擁有的特色化產(chǎn)品較少，因此與同業(yè)相比，需要進一步的開發(fā)。

2農(nóng)商行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展可以有效的提升在我國市場經(jīng)濟中的競爭力，保證長期資金的有效穩(wěn)定，為我國的經(jīng)濟發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

2.1農(nóng)商行面臨的機遇

2.1.1經(jīng)濟結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化

在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)逐步升級，利用大數(shù)據(jù)云計算等信息技術(shù)、一帶一路、京津冀協(xié)同發(fā)展等政策，為農(nóng)商行開展業(yè)務“走出去”、資源“引進來”提供了良好的條件，“持續(xù)創(chuàng)新銀行的產(chǎn)品服務，為農(nóng)商行實現(xiàn)“彎道超車”帶來良好契機。

2.1.2金融需求不斷增加

隨著我國不斷推進新農(nóng)村的建設，政府加大對三農(nóng)的扶持力，從中小企業(yè)到城鄉(xiāng)居民，農(nóng)村金融需求不斷增加。其次，農(nóng)民思想的轉(zhuǎn)變，養(yǎng)老、旅游、住房等消費大大增加，貸款需求旺盛，為農(nóng)商行的發(fā)展提供了很好的機遇。

2.2農(nóng)商行面臨的挑戰(zhàn)及存在的問題

新常態(tài)下經(jīng)濟增速放緩，面對宏觀經(jīng)濟下行壓力，銀行不良貸款率持續(xù)飆升，地方性企業(yè)跑路現(xiàn)象層出不窮，農(nóng)商行面臨極大的挑戰(zhàn)。

2.2.1金融機構(gòu)眾多，市場競爭加劇

隨著農(nóng)村金融市場準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司陸續(xù)加入，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的增加加劇了農(nóng)村金融市場的競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)消除了地域限制，對農(nóng)商行造成極大的威脅，農(nóng)商行因為人才儲備、技術(shù)能力較差，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

2.2.2結(jié)構(gòu)設置欠缺合理性

目前，農(nóng)商行仍然受到舊管理體制的影響，經(jīng)營理念落后，風險意識不強，內(nèi)部激勵制度不完善，缺乏有效的獎罰激勵機制，農(nóng)商行員工積極性不高，監(jiān)事會的職能形同虛設，不利于農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.2.3創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營理念落后

農(nóng)商行的業(yè)務品種單一，盈利模式較為簡單，相比于其他的商業(yè)銀行，其營銷能力較差、創(chuàng)新開發(fā)能力相對薄弱，目前主要的經(jīng)濟來源仍然是存貸款之間的利差，核心競爭力明顯不足，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展在很大程度上受到了極大的制約。

3農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

農(nóng)商行必須順應“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”潮流，抓住機遇加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、提升改革創(chuàng)新能力、防范化解風險隱患。

3.1明確服務方向，推進戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型

3.1.1細分市場，實現(xiàn)特色經(jīng)營

農(nóng)商行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需要結(jié)合所在地區(qū)的特色，根據(jù)不同的需求細分金融市場，實現(xiàn)精細化的服務，力爭在細分市場中樹立特色，打造出良好的金融品牌;其次，要合理布置網(wǎng)點區(qū)域，重塑其銀行渠道，通過人工智能為客戶提供高質(zhì)量服務，并根據(jù)區(qū)域市場特點和資源狀況實現(xiàn)精細化的轉(zhuǎn)型。

3.1.2建立流程銀行，構(gòu)架集約化運營體系

建立銀行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務集中處理體系，重新構(gòu)架柜面的業(yè)務流程，打造“專業(yè)經(jīng)營、系統(tǒng)管理、集約控制”的理念，實現(xiàn)客戶多元化金融需求，加強市場與客戶的對接能力，逐步推進網(wǎng)點柜員向服務型轉(zhuǎn)變，有效的降低運營成本與操作風險，實現(xiàn)真正的有質(zhì)有價的全面穩(wěn)健發(fā)展。

3.2創(chuàng)新產(chǎn)品多元化，提升核心競爭力

3.2.1加強專業(yè)化隊伍建設，增強員工業(yè)務能力

農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型需要人才的創(chuàng)新，建設專業(yè)化的營銷團隊，制定靈活的人才補充制度與激勵績效體系，能夠良好的增強員工轉(zhuǎn)型效率。新常態(tài)下，需要農(nóng)商行注重多方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，增強服務意識，在規(guī)范金融服務的基礎(chǔ)上有針對性的創(chuàng)新營銷體系，更好的為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務的有效對接，全面的提升綜合服務水平。

3.2.2著力加強渠道建設，提升客戶服務品質(zhì)

農(nóng)商行要以客戶需求為起點，以服務實體經(jīng)濟為主線，加強自助渠道建設力度，同時，強化對多渠道獲得的客戶交易數(shù)據(jù)與其他相關(guān)的行為數(shù)據(jù)的分析運用，日益完善與優(yōu)化移動金融的服務功能，著力的推動客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，強化物理渠道與電子渠道協(xié)調(diào)發(fā)展，統(tǒng)籌推進集體經(jīng)營性建設。另外，促進新型城鎮(zhèn)化綜合試點的建設改革，打造出一大批的特色小城鎮(zhèn)，提升市場契合程度，為農(nóng)商行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、促進業(yè)務多樣化、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型開拓巨大的業(yè)務空間。

3.2.3加強科技引領(lǐng)，深入實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，農(nóng)商行需要抓住時代潮流，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)思維，大力推進電子銀行業(yè)務的發(fā)展，堅持互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進信息科技的建設?？萍家I(lǐng)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶跨區(qū)域金融服務的需求，推動移動金融業(yè)務又快又好的發(fā)展，逐步促進農(nóng)商行的特色產(chǎn)品線豐富完善。同時，提升農(nóng)商行業(yè)務連續(xù)性管理水平，強化信息科技風險與信息安全，保證農(nóng)商行的平穩(wěn)運行。

3.3完善監(jiān)管體系，建立有效風險防控系統(tǒng)

3.3.1深化組織架構(gòu)，全面提升市場服務效率

新常態(tài)下，農(nóng)商行要適應形勢潮流，穩(wěn)步推進事業(yè)部的各項機制改革，設計以客戶為中心的營銷組織模式，進行專業(yè)的經(jīng)營管理，建立合理的資源配置與有效的考評機制，強化職員的營銷職能，穩(wěn)步推進部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變，提升服務效率，并全面的提高對客戶金融日益多樣化需求的響應度，為架構(gòu)以市場為載體、反應迅速的業(yè)務運營體系提供良好的支撐。

3.3.2適應經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強風險管理的有效性

加強全面風險管理，做好風險管控工作對農(nóng)商行非常重要。結(jié)合農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點，建立完善的風險偏好管理體系，明確風險管理的目標底線，優(yōu)化其組織框架與運營流程，全面改進風險控制管理的頂層設計，加大對資本充足率、杠桿率、動態(tài)撥備、流動性等資本監(jiān)管新工具的研究，建立內(nèi)部審核評級機制，強化風險量化結(jié)果在定價貸款、征信審理、監(jiān)控風險、設定風險限額以及預警風險等方面的應用，日益實現(xiàn)對風險的有效性管理。

3.3.3積極滿足監(jiān)管的要求，加強風險管理的主動性

農(nóng)商行要堅持問題導向，健全內(nèi)部控制體系，著力優(yōu)化風險防控機制，加強審計稽核部門的獨立性與權(quán)威性，加大防范重點領(lǐng)域的風控能力，保證對風險可以進行及時的識別和防控。同時，完善責任追究制度，持續(xù)健全法人的治理結(jié)構(gòu)，全面貫徹與落實風險管控的責任追究，做好公司的治理工作是保證農(nóng)商行可持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，更是經(jīng)濟新常態(tài)下化解金融風險攻堅戰(zhàn)的重要抓手。

4結(jié)束語

綜上所述，新常態(tài)并非短暫現(xiàn)象，而是在較長時期穩(wěn)定存在的，各金融機構(gòu)必須提前做好應對準備，農(nóng)商行必須打破地域限制，破除體制機制弊端，全面完善風險管理體系，堅定不移地推進改革創(chuàng)新，穩(wěn)步實施轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。另外，加快電子銀行與移動金融平臺的建設，逐步完善網(wǎng)上銀行、手機銀行等移動金融服務，從而為農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展注入持久動力。農(nóng)商行目前最需要做的是推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，才能實現(xiàn)真正意義上的又好又快的發(fā)展。