陳薇

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的利率管理也進(jìn)行了相應(yīng)的改革，從開始的政府嚴(yán)控到現(xiàn)在的市場(chǎng)化，這一系列的改革都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化要做出積極的調(diào)整，不斷的創(chuàng)新，開拓嶄新的未來。本文闡述了利率市場(chǎng)化的含義，分析了利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響，并針對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響提出了相關(guān)的緩解措施，使商業(yè)銀行能夠帶到積極創(chuàng)新的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響

利率市場(chǎng)化是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，利率市場(chǎng)化就是將利率的決定權(quán)由政府轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，利率的多少由市場(chǎng)的供求所決定，利率市場(chǎng)化的實(shí)施在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了積極的作用，但是對(duì)于依靠吸納存款作為主要收入的商業(yè)銀行來說也帶了相應(yīng)的影響，本文重點(diǎn)探討淺析利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響。

一、利率市場(chǎng)化的含義

利率市場(chǎng)化是指代表政府性質(zhì)的中央銀行放寬了對(duì)于利率的管控力度，將利率的管控下放至市和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇

1.有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

在實(shí)行利率市場(chǎng)化之前，我國的利率一直是受央行的直接管理，這樣商業(yè)銀行也只能被動(dòng)的接受，沒有完全迎合我國實(shí)際的市場(chǎng)需求，利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行對(duì)于利率有自身的決策權(quán)，這樣勢(shì)必給我國的金融創(chuàng)新營造了良好的條件，加大了商業(yè)銀行的營銷策略，提高了商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

2.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

在市場(chǎng)市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行具有了定價(jià)的自主權(quán)，商業(yè)銀行會(huì)更加的重視對(duì)資金的優(yōu)化配置，會(huì)加大力度的提升資金的使用效率，降低資金的信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)格對(duì)信貸客戶進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，在綜合的考量下進(jìn)行信貸額度的發(fā)放，這樣既降低了資金的信貸風(fēng)險(xiǎn)又保證了銀行的收益，同時(shí)篩除了不良客戶，優(yōu)化了商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。

3.有利于資金資源的優(yōu)化配置

利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的資源會(huì)得到優(yōu)化配置，并且金融經(jīng)濟(jì)地位會(huì)顯著的提升，同時(shí)利率市場(chǎng)化會(huì)加大存貸款利率的區(qū)間，在市場(chǎng)中起到杠桿的作用，同時(shí)商業(yè)銀行也會(huì)更多的考慮自身的資金配比度，使資源能夠最大程度的發(fā)揮自身的作用。

（二）利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行的管理水平提出了更高要求

利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的利率主要來自于市場(chǎng)的供求，這樣也造成了穩(wěn)定度較低，如果商業(yè)銀行的預(yù)測(cè)性較差，那么就會(huì)面臨利率敏感的缺口的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)商業(yè)銀行的管理提出了更高的要求，如何預(yù)測(cè)利率的變化、適時(shí)地調(diào)整存貸款利率、科學(xué)的調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)將變得尤為重要。

2.促使商業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步擴(kuò)大

隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)于利率有了自身的自主權(quán)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)進(jìn)一步的擴(kuò)大，這集中體現(xiàn)是存款利率的增加，近年來，我國商業(yè)銀行的存款利率一直在不斷的出現(xiàn)漲幅，漲幅的背后是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，誰能夠提供更具吸引力的利率，就能獲得更多的客戶。

3.壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間

在我國的商業(yè)銀行中，銀行的主要收入來源于利息收入，隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)于存、貸款的利率擁有自主權(quán)，商業(yè)銀行想要吸納更多的存款和貸款無疑會(huì)增加存款的利率，減少貸款的利率，這樣勢(shì)必會(huì)減少商業(yè)銀行的利潤空間。

4.擴(kuò)大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行的利率水平由市場(chǎng)供求決定，但是在市場(chǎng)環(huán)境中，同時(shí)具有很大的不確定性，這些不確定性無疑會(huì)給商業(yè)銀行帶來一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。并且商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)的敏銳度較低，因此對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和方法相對(duì)欠缺，如果盲目的進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)使商業(yè)銀行一直受的利率波動(dòng)的影響。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施

（一）建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行要建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制滲透到銀行的管理中，建立風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)部控制，同時(shí)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才儲(chǔ)備，科學(xué)的預(yù)測(cè)利率的變化，降低利率風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)開發(fā)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，客觀的分析信貸的風(fēng)險(xiǎn)率，并且將風(fēng)險(xiǎn)控制納入商業(yè)銀行的員工考核中，最大程度的提升員工的風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

在利率市場(chǎng)化之前，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較的單一，負(fù)債主要來源于短期存款，在利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行利率的變動(dòng)直接影響了資產(chǎn)貸款利率的變動(dòng)，貸款利息直接覺影響商業(yè)銀行的收入。從負(fù)債的結(jié)構(gòu)來看，雖然短期存款占比較大，但是當(dāng)利率降低后，人們會(huì)選擇取現(xiàn)，如果利率提升，人們會(huì)增加存款，因此商業(yè)銀行喲啊及時(shí)的調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，降低商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的單一，從而減少利率的波動(dòng)。

（三）提升銀行的服務(wù)質(zhì)量

利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的競(jìng)爭(zhēng)是顯而易見的，因此商業(yè)銀行可以提升自身的服務(wù)，增加客戶的滿意度，從而爭(zhēng)取更多的客戶。可以通過改善硬件條件，提升客戶辦理業(yè)務(wù)的舒適度，提升員工的工作效率，使客戶辦理業(yè)務(wù)更加的快速，使客戶的感官和心理都能得到滿足。

（四）建立科學(xué)高效的金融產(chǎn)品定價(jià)體系

在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，要不斷地推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品推出前，要準(zhǔn)確的分析和了解市場(chǎng)的供求關(guān)系，結(jié)合自身的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，這樣才能夠是商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中更加的具有優(yōu)勢(shì)，并且能夠準(zhǔn)確地向客戶提供客戶需要的金融產(chǎn)品，從而增加用戶的認(rèn)可度。

（五）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中，主要以依靠存貸款業(yè)務(wù)為主要的發(fā)展重心，但是live市場(chǎng)化后，存貸款利潤在不斷的壓縮，因此商業(yè)銀行要逐漸的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有其自身的優(yōu)勢(shì)，不用銀行來直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供更多的服務(wù)，因此大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是利率市場(chǎng)化中商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，利用商業(yè)銀行的自身資源，開發(fā)出更多的不影響銀行資產(chǎn)和負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新，滿足更多的客戶需求，從而吸納更多的忠實(shí)客戶。

四、結(jié)論

綜上所述，利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)，有利于資金資源的優(yōu)化配置，但是對(duì)對(duì)商業(yè)銀行的管理水平提出了更高要求，促使商業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步擴(kuò)大，壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間，擴(kuò)大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行必須積極的做出調(diào)整，建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立科學(xué)高效的金融產(chǎn)品定價(jià)體系，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這樣才能夠在利率市場(chǎng)化的浪潮中不斷的發(fā)展。

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