林娜

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和不斷應(yīng)用，消費金融市場格局正在發(fā)生巨大變化。它不僅促進了消費品的持續(xù)創(chuàng)新，而且極大地促進了消費金融市場主體的多元化。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)也在良好的磨合中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金流動和融資，隨著這一領(lǐng)域的不斷改革創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境處于良好狀態(tài)。然而由于我們起步晚仍然存在許多問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融背景；監(jiān)管；新思路

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的滲透也在不斷深化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是21世紀(jì)初中國金融體制改革和中國金融業(yè)最大創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有助于商業(yè)銀行降低交易成本，增強資金流動性，擴大交易邊界，提高資源配置效率，但也帶來了各種風(fēng)險消費金融是最重要的增長方式之一。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，消費金融市場越來越廣泛。只有全面了解消費金融的發(fā)展趨勢，才能更好地推動消費金融機構(gòu)管理理念和經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，最終提高我國消費金融的市場競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)正在重塑許多行業(yè)的界限和商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)思維的企業(yè)將成為時代的寵兒。近年來，隨著政策的不斷推進和市場需求的刺激，我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)都加速了與互聯(lián)網(wǎng)的融合。隨著云計算，大數(shù)據(jù)，電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的興起，基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付和移動支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)融資、眾包融資等新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式正在迅速崛起。它已經(jīng)發(fā)展成為一個不可逆轉(zhuǎn)的金融時代潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前，中國的第三方支付網(wǎng)絡(luò)已逐步形成一個系統(tǒng)，并通過不斷的改進和建立，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展促進了貨幣住宿和支付一體化的深化。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，但它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的一些工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的補充，改變了金融服務(wù)的供給方式。通過加快金融中介和提高信貸水平，可以提高商業(yè)銀行的整體效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以提高傳統(tǒng)金融業(yè)的管理水平，有助于減少信息不對稱，幫助商業(yè)銀行管理風(fēng)險。金融監(jiān)管不僅改變了商業(yè)銀行的商業(yè)管理模式，而且在支付結(jié)算，存貸款和財務(wù)管理等領(lǐng)域也面臨著激烈的競爭此外，商業(yè)銀行面臨更大的風(fēng)險，并對金融相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生強烈影響。

三、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展模式增加了商業(yè)銀行風(fēng)險控制的復(fù)雜性。開放和共享是互聯(lián)網(wǎng)最基本的特征。信息技術(shù)的聯(lián)系使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)者也越來越多。一些手機制造商正在被動地應(yīng)對病毒攻擊滯后，Android系統(tǒng)開放式設(shè)計，網(wǎng)絡(luò)運營商對應(yīng)用軟件的松懈控制以及弱客戶風(fēng)險意識，這可能導(dǎo)致惡意暴洪。存在的風(fēng)險包括：庫存應(yīng)用程序泛濫，網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站陷阱，劫持驗證短消息，銀行系統(tǒng)漏洞和身份信息泄漏。犯罪分子使用偽基站設(shè)備向客戶發(fā)送假銀行或商務(wù)官方短信。誘使客戶登錄虛假網(wǎng)站進行支付交易，或通過“拖拽”和“與銀行碰撞”等手段獲取銀行客戶電子銀行賬戶和登錄密碼，竊取客戶賬戶資金。

互聯(lián)網(wǎng)平臺不受環(huán)境因素的限制。它可以在互聯(lián)網(wǎng)上集中顯示有關(guān)投資者和融資項目的信息。在傳統(tǒng)的融資方式中，由于中間信息的盲點，雙方的融資效率很低。目前，商業(yè)行的信用審計仍處于人工審計階段。由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理薄弱，信息處理分類不明確，債權(quán)人不僅需要以傳統(tǒng)方式進行審計。還需要通過查漏補的方式對后臺風(fēng)險管理部門進行整改，增加了手工審計的時間和勞動。

人們獲取信息資源和處理日常事務(wù)的主要方式發(fā)生了深刻的變化。通常情況下用戶獲取信息資源和處理日常事務(wù)需要運用驗證客戶身份證件和保存印章的傳統(tǒng)的辦理方式，但在互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶身份和交易認證提出了更高的創(chuàng)新要求。這反映出商業(yè)銀行風(fēng)險管理數(shù)據(jù)挖掘不夠深入，信息分散，各類數(shù)據(jù)信息的有效互聯(lián)和整合無法實現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的新思路

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管首先需要建立一套完備的法律體系。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的影響越來越大。要適應(yīng)消費金融發(fā)展的需要，切實解決網(wǎng)絡(luò)消費金融業(yè)務(wù)運營和消費者權(quán)益保護問題，必須高度重視現(xiàn)行法律法規(guī)的合理使用修訂和更新。金融的健康發(fā)展將增加消費金融市場的份額。目前中國人民銀行已收集了約24%的人民信用信息。數(shù)據(jù)是不完整的，為了給金融機構(gòu)提供可靠的參考信息，我們必須注意信用信息系統(tǒng)的完善。加強數(shù)據(jù)積累實現(xiàn)信息共享，有效管理信用風(fēng)險充分利用大數(shù)據(jù)挖掘資源。

構(gòu)建全面的信息共享機制。目前，有必要加快建立和完善全行業(yè)和社會互聯(lián)網(wǎng)時代的信息共享和交流機制。一是建立行業(yè)信息共享平臺借助信用信息系統(tǒng)，工商系統(tǒng)等公共信息資源，構(gòu)建了行業(yè)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。制定了行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用規(guī)則，進行了信息交換確定了客戶信用指數(shù)，并且行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)被污損，借款人的成本增加了。二是完善全社會的信用體系。在銀行用信息平臺建設(shè)的指導(dǎo)下，公司推進企業(yè)和個人信用信息的協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步實現(xiàn)社會各部門基本信用信息資源的全覆蓋，形成信用信息的整合與共享。

加強企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新管理。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這一背景下，我們需要遵守相關(guān)法律制度，要主動向監(jiān)管部門及時通報產(chǎn)品業(yè)務(wù)新發(fā)展、新啟動的有關(guān)情況，經(jīng)批準(zhǔn)后才能正式上線，防止違法違規(guī)造成“硬傷害”。其次它評估創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險，對于在網(wǎng)上進行辦理的業(yè)務(wù)應(yīng)建立安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并進行監(jiān)督和跟蹤。為了保持潛在風(fēng)險監(jiān)控的連續(xù)性，不僅需要建立具體的評估指標(biāo)，需要在測試和客戶響應(yīng)過程中持續(xù)監(jiān)控業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的績效，確?？蛻舻臋?quán)益不受損害。

五、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其面臨的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該積極探索，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的新思路。

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