王藝豐

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，我國(guó)許多行業(yè)都發(fā)生了歷史性的變革，金融行業(yè)也同樣如此，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的新型事物——互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，也是金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，雖然它出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，但已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用，受到許多行業(yè)的青睞。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)很好，但從本質(zhì)來(lái)講，它仍然屬于金融領(lǐng)域，所以還是無(wú)法避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因做個(gè)簡(jiǎn)單的分析，并提出防范其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效措施，以期能夠保證其持續(xù)健康的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展趨勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)防范

2013年可以毫不夸張的被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，因?yàn)檫@一年，“支付寶”出現(xiàn)了，“活期通”也被推出以及其他大大小小的理財(cái)和保險(xiǎn)公司也隨之出現(xiàn)，使得我國(guó)電子商務(wù)的交易額高達(dá)10萬(wàn)億元之多。多個(gè)平臺(tái)的加入使得互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了其發(fā)展的高速期，但也為其帶來(lái)了不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最初是由謝平在2012年提出的，經(jīng)過(guò)短短一年的時(shí)間，它就迅速走入世界各個(gè)領(lǐng)域之中，最具代表性的產(chǎn)品就是支付寶，所以才會(huì)有2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱(chēng)。隨后互聯(lián)網(wǎng)金融就成為了政府關(guān)注的重點(diǎn)，在多次報(bào)告中都提及了要努力存進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的理論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，主要有網(wǎng)絡(luò)支付和借貸、眾籌融資、基金銷(xiāo)售及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等等，它不同于傳統(tǒng)的金融，是一種全新的金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，金融行業(yè)再次開(kāi)拓出了一片新的天地。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）行業(yè)將繼續(xù)深度洗牌

自2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入了其發(fā)展的黃金期，許許多多的金融平臺(tái)借勢(shì)而生，風(fēng)險(xiǎn)也隨之層出不窮，而這也增加了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理難度。所以自2016年起，我國(guó)就加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，制定了一系列的法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，以期盡力降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。隨著國(guó)家法律法規(guī)的修改和訂正，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也越來(lái)越成熟，許多小型企業(yè)也慢慢的退出了這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也越來(lái)越穩(wěn)定和壯大，使得整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出一種欣欣向榮的發(fā)展景象。

（二）養(yǎng)老金融或?qū)⒊蔀椤靶曼c(diǎn)”

在世界上眾多的國(guó)家中，我國(guó)是人口最多的一個(gè)國(guó)家，而且隨著社會(huì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，我國(guó)“養(yǎng)老”問(wèn)題逐漸凸顯，越來(lái)越多的人喜歡繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己的老年生活購(gòu)買(mǎi)保障，但就目前的景象來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有將其業(yè)務(wù)拓展到養(yǎng)老這個(gè)領(lǐng)域，也沒(méi)有開(kāi)發(fā)出專(zhuān)門(mén)為老年人服務(wù)的金融產(chǎn)品。因此，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展，養(yǎng)老保障這個(gè)業(yè)務(wù)是可以拓展的，不僅可以有效解決我國(guó)人口老齡化問(wèn)題，而且還可以促進(jìn)社會(huì)主義社會(huì)的發(fā)展。

（三）金融科技迎來(lái)爆發(fā)期

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)就像為我們打開(kāi)了一扇新世界的門(mén)，使得科技也進(jìn)入了發(fā)展的高峰期，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等新型科技不斷出現(xiàn)，極大的提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的工作效率，這也表明科技正在逐漸的融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，為更快獲取信息和處理信息提供更為有利的科技手段。所以，金融科技非常有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力量。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有風(fēng)險(xiǎn)性

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融將金融行業(yè)帶到了另一個(gè)發(fā)展高度，但從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)它還是金融，所以它也無(wú)法避免金融行業(yè)可能存在的那些風(fēng)險(xiǎn)，而且新型科技的出現(xiàn)更是加劇了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后

作為一個(gè)新型事物，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不受空間和時(shí)間的限制，進(jìn)步速度之快令人詫異，但相比它的高速發(fā)展，國(guó)家制定的相關(guān)約束法律的訂正和完善速度就緩慢的了許多，所以這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不夠，特別是對(duì)于支付安全及用戶信息等重要信息的保障缺失，為不法分子創(chuàng)造了有利條件，從而隱藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管體系的不健全

目前，人工智能、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)已經(jīng)滲透到了金融的方方面面，使得國(guó)家對(duì)其實(shí)施全面監(jiān)管是非常困難的，而且當(dāng)下現(xiàn)存的監(jiān)管體系也無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高度，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)的成長(zhǎng)，建立一個(gè)健全的監(jiān)管體系是非常有必要的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)

無(wú)規(guī)矩不成方圓，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，我們可通過(guò)制定科學(xué)的法律法規(guī)，來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行為，減少違法犯規(guī)的現(xiàn)象出現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)自然也就減少了。我國(guó)目前已經(jīng)進(jìn)入新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義，所以在制定法規(guī)時(shí)，一定要遵循我國(guó)的實(shí)際發(fā)展，建立符合我國(guó)國(guó)情和社會(huì)特征的金融法制體系。新建立的法制體系主要含有以下幾點(diǎn)：第一明確互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)，制定清晰的指標(biāo)；第二設(shè)立規(guī)定進(jìn)入市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)；第三對(duì)要實(shí)行交易的雙方制定相應(yīng)的交易規(guī)則，約束企業(yè)交易行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它非常的特殊和復(fù)雜，所以對(duì)于它的監(jiān)管也必須采取多樣化的措施，才能防止各種意外的發(fā)生。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，所以對(duì)于它的監(jiān)管不能單一的從互聯(lián)網(wǎng)的管理或金融的管理方面進(jìn)行，而是要采取功能和行為監(jiān)管方式，對(duì)兩者都實(shí)行監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是時(shí)代變化的自然結(jié)果，也是由銀行降低其運(yùn)營(yíng)成本的需求而致，它的本質(zhì)目的就是提高工作效率，為人類(lèi)提供更便捷的服務(wù)。而這也是我們實(shí)行監(jiān)管要保證的最基本的準(zhǔn)則，在實(shí)行監(jiān)管的過(guò)程中，我們不但要保證互聯(lián)網(wǎng)充分的創(chuàng)新空間，而且還要約束其發(fā)展方向，努力平衡創(chuàng)新和監(jiān)管兩者之間的關(guān)系。利用現(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，構(gòu)建預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)交易的檢測(cè)，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)日新月異，發(fā)展非常的迅速，所以和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法規(guī)很快就會(huì)過(guò)時(shí)，但制定法律的程序是非常復(fù)雜和耗時(shí)的，所以就會(huì)出現(xiàn)訂正關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上互聯(lián)網(wǎng)更新的速度。對(duì)此現(xiàn)象，我們可以通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的協(xié)會(huì)管理和約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，彌補(bǔ)法律的空缺，給予協(xié)會(huì)規(guī)定與法律效用相同的權(quán)利，規(guī)范企業(yè)的交易行為，保證市場(chǎng)有序進(jìn)行。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)征信體制

雖然行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定和法律有著同等效用，但協(xié)會(huì)畢竟只是協(xié)會(huì)，要想讓協(xié)會(huì)完整的發(fā)揮作用，我們就要建立起適應(yīng)于協(xié)會(huì)的信用體系。為信用體系的構(gòu)建起到良好示范作用的有美國(guó)和英國(guó)，我國(guó)就相對(duì)來(lái)說(shuō)欠缺很多，所以我們必須加快構(gòu)建信用體系的步伐，創(chuàng)設(shè)穩(wěn)定的信用保障給協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門(mén)，便于他們開(kāi)展工作和取得良好的工作效果。

（五）采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興事物，擁有著無(wú)窮的發(fā)展?jié)摿?，所以在它發(fā)展的過(guò)程中，我們要給予其充分的發(fā)展空間，制定積極的政策扶持它向上發(fā)展。美國(guó)和英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展自然也和他們國(guó)家的政策息息相關(guān)，所以我國(guó)要大力改革政策，采取積極有效的促進(jìn)措施，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，比如努力扶持中小企業(yè)或平臺(tái)的發(fā)展，加大財(cái)政補(bǔ)貼，加強(qiáng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，逐步構(gòu)建完善的金融體系。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)的發(fā)展提供了機(jī)遇，但也帶來(lái)了許多的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們不能盲目的看到互聯(lián)網(wǎng)金融的益處而忽略它的風(fēng)險(xiǎn)，而是要理智的對(duì)待它，要一分為二的看待它的作用，認(rèn)真的對(duì)待和防范其可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)其約束力度，完善各項(xiàng)法律法規(guī)，并且積極的借鑒外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，在綜合我國(guó)國(guó)情的前提下，找到適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融改革的道路，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠綠色持續(xù)健康的發(fā)展。

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