張強(qiáng)

【摘 要】從近年來商業(yè)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來看，白領(lǐng)已經(jīng)成為主要購(gòu)買人群之一。而目前我國(guó)的白領(lǐng)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，存在諸多不足。本文調(diào)查了我國(guó)白領(lǐng)群體對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求情況并加以分析，總結(jié)出我國(guó)現(xiàn)有白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所存在的問題并提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】白領(lǐng)；商業(yè)人身保險(xiǎn)需求；存在的問題；發(fā)展建議

1、研究背景及意義

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)白領(lǐng)數(shù)量大概占總?cè)丝跀?shù)的37.2%，已成為城市的主體人群。而白領(lǐng)這一群體面臨著許多人身風(fēng)險(xiǎn)，亞健康比例高達(dá)76%，患重大疾病的可能性很大。白領(lǐng)人群想要追求較高生活品質(zhì)得到更高的生活保障，我國(guó)現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)并不能滿足其需求。例如醫(yī)保保障限制多、用藥種類覆蓋少，工傷保險(xiǎn)基本上只能保障工作時(shí)間內(nèi)的人身安全等。

但是目前，我國(guó)白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展并不完全。保險(xiǎn)市場(chǎng)上已有的針對(duì)白領(lǐng)群體設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，綜合保障產(chǎn)品更少有提及，大多由白領(lǐng)自行選擇產(chǎn)品組合投保，存在諸多問題。這樣一來設(shè)計(jì)出合適的白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就顯得尤為重要。

2、我國(guó)白領(lǐng)群體對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求

2.1意外傷害保險(xiǎn)

我國(guó)白領(lǐng)作為城市主體人群面臨很多意外風(fēng)險(xiǎn)，上下班及出差時(shí)交通事故時(shí)有發(fā)生。此外隨著生活水平的提高，白領(lǐng)的休閑方式也不再局限于旅行，滑板、蹦極這類高危運(yùn)動(dòng)更容易發(fā)生危險(xiǎn)。

因此白領(lǐng)除了要考慮交通安全和意外保障，還有對(duì)意外傷害險(xiǎn)、意外門診和住院醫(yī)療險(xiǎn)的需求。若在本市內(nèi)日常出行只需要普通的意外險(xiǎn)。若頻繁出差則需要特定的交通意外保險(xiǎn)。另外，短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限過短，白領(lǐng)人士更愿意購(gòu)買較合適一年期的。

2.2健康保險(xiǎn)

《中國(guó)人健康大數(shù)據(jù)》表明目前我國(guó)主流城市的白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%，處于過勞狀態(tài)的接近六層。亞健康雖然不是明確的疾病，卻非常容易引起身心疾病。而社會(huì)醫(yī)保存在諸多限制，白領(lǐng)作為高收入追求高品質(zhì)生活的群體更愿意投保商業(yè)健康保險(xiǎn)來獲得更高的保障。

首先白領(lǐng)群體需要額外健康重疾險(xiǎn)，主要針對(duì)起容易患的疾病。再次社保醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)用藥和報(bào)銷金額有限制，社保處報(bào)銷后余下的個(gè)人承擔(dān)的部分就可以通過補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

2.3人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)主要分為保障型、儲(chǔ)蓄型和投資型人壽保險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)有限公司調(diào)查（見圖2.1）發(fā)現(xiàn)，白領(lǐng)群體在注重人壽保險(xiǎn)的保障性的同時(shí)，超過半數(shù)的人還注重其投資性。白領(lǐng)階層是上班族，一般沒有時(shí)間去投資，理財(cái)險(xiǎn)不僅能合理配置家庭的資產(chǎn)，還可以將資產(chǎn)保值、增值。除分紅保險(xiǎn)外，萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)型保險(xiǎn)很受白領(lǐng)們的青睞，既可得到保障又可獲得盡可能大的收益。保險(xiǎn)期限方面白領(lǐng)為了獲得理想收益更愿意選擇長(zhǎng)期配置。

另外面對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化社會(huì)，都市白領(lǐng)越來越意識(shí)到依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老目標(biāo)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與儲(chǔ)蓄功能滿足白領(lǐng)的需求。除此之外，有孩子的白領(lǐng)對(duì)子女教育保險(xiǎn)也有一定的需求。

3、我國(guó)白領(lǐng)保險(xiǎn)存在的問題

3.1保障范圍狹窄

我國(guó)白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，目前國(guó)內(nèi)的白領(lǐng)保險(xiǎn)主要是意外傷害和健康保險(xiǎn)，針對(duì)白領(lǐng)設(shè)計(jì)的綜合性保險(xiǎn)少之又少。保障范圍太小，不能有效滿足白領(lǐng)群體需求。另外，現(xiàn)有的白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還規(guī)定了各種責(zé)任免除，例如所有的白領(lǐng)意外傷害保險(xiǎn)都將滑板、潛水、蹦極這類高危運(yùn)動(dòng)列為除外責(zé)任，而隨著人們生活方式的改變，這些危險(xiǎn)度高的活動(dòng)已經(jīng)成為了很多年輕白領(lǐng)的興趣愛好，對(duì)此也有相應(yīng)的保險(xiǎn)需求，卻沒有適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2產(chǎn)品未進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分

目前大部分保險(xiǎn)公司的白領(lǐng)保險(xiǎn)品種單一，并未考慮到個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)情況。事實(shí)上不同年齡性別、職業(yè)的白領(lǐng)人群面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類和大小也不一樣。如女性比男性的患病幾率高，年輕白領(lǐng)意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)大一些，而年紀(jì)大的患重疾的風(fēng)險(xiǎn)大一些等。因此不同的白領(lǐng)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同需求，并且根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度不同保費(fèi)也應(yīng)該調(diào)整。

3.3產(chǎn)品理財(cái)功能差

白領(lǐng)更注重生活品質(zhì)，希望退休后能維持現(xiàn)有的生活水平，所以他們更關(guān)注人壽保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上針對(duì)白領(lǐng)的理財(cái)產(chǎn)品主要是分紅險(xiǎn)，其收益一直為輿論詬病，大多數(shù)收益能力無法與銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，有的甚至比不上銀行存款，必須長(zhǎng)期累計(jì)才能獲得回報(bào)。相比白領(lǐng)的需求，現(xiàn)有的白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能還不夠。

4、對(duì)我國(guó)白領(lǐng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1擴(kuò)大承保范圍

擴(kuò)大承保范圍，并設(shè)計(jì)出更多綜合性保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)方面，原本除外責(zé)任的潛水、蹦極的高?；顒?dòng)隨著參與人數(shù)的增多漸漸符合大數(shù)法則，且安全措施改善后事故發(fā)生率也降低。這些原本除外責(zé)任的條款可以作為附加險(xiǎn)，在不影響保費(fèi)公平性的情況下，滿足年輕白領(lǐng)的市場(chǎng)需求。重大疾病保險(xiǎn)方面應(yīng)針對(duì)白領(lǐng)易患疾病方面確定承保范圍，做到全面且有針對(duì)性。

4.2設(shè)計(jì)有差異的產(chǎn)品

根據(jù)不同的白領(lǐng)人群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。例如，25-40歲已經(jīng)結(jié)婚生子的女白領(lǐng)格外重視健康保障，設(shè)計(jì)特定的女性白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限最好長(zhǎng)一點(diǎn)，保障范圍除了純粹的女性重大疾病健康保險(xiǎn)，還可以增加母嬰健康保險(xiǎn)。對(duì)于日常應(yīng)酬較多的男性白領(lǐng)來說，繁重的壓力會(huì)增大犯病概率，需要設(shè)計(jì)增加特殊重疾保障的產(chǎn)品并且提高保額。此外應(yīng)該設(shè)計(jì)有差異的保單，保費(fèi)根據(jù)不同白領(lǐng)人群所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定。在其他情況相同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越大的保險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)提高。

4.3完善理財(cái)功能

進(jìn)一步完善白領(lǐng)保險(xiǎn)的理財(cái)功能。白領(lǐng)群體是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，收入變動(dòng)情況多，所以應(yīng)該適當(dāng)增加萬能壽險(xiǎn)，設(shè)有保底收益，存取靈活，收益穩(wěn)定。另外，還應(yīng)該增加投資連結(jié)型保險(xiǎn)來滿足白領(lǐng)群體對(duì)投資收益的要求，保費(fèi)繳付更靈活，費(fèi)用項(xiàng)目收取更清晰，易被白領(lǐng)群體接受。

4.4擴(kuò)展銷售渠道

擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道也是促進(jìn)白領(lǐng)保險(xiǎn)的有效手段。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更方便更便捷，符合都市白領(lǐng)快節(jié)奏的生活方式，更受青睞。其次根據(jù)白領(lǐng)的工作性質(zhì)，保險(xiǎn)公司可以跟酒店、咖啡廳等機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)，讓白領(lǐng)有更多的機(jī)會(huì)接觸并了解到白領(lǐng)保險(xiǎn)。

5、總結(jié)

白領(lǐng)作為目前商業(yè)人身保險(xiǎn)購(gòu)買的主要群體，對(duì)其有著較大需求。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)白領(lǐng)保險(xiǎn)存在的諸多問題，結(jié)合白領(lǐng)群體的特點(diǎn)及需求提出了擴(kuò)大承保范圍，將保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化等建議，希望能為保險(xiǎn)公司提供參考依據(jù)，使白領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展。

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