侯曉彤

【摘 要】隨著人們對健康問題的重視，團(tuán)體護(hù)理保險應(yīng)運(yùn)而生，但其在我國的發(fā)展還處于初步階段。本文首先闡述我國團(tuán)體護(hù)理保險的發(fā)展現(xiàn)狀，與國外作簡要對比；然后從用人單位、保險公司兩方面分析其在發(fā)展中存在的問題；最后提出對應(yīng)的合理化建議，為我國團(tuán)體護(hù)理保險的健康發(fā)展提供參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】團(tuán)體護(hù)理保險；存在問題；發(fā)展建議

1、研究背景及意義

因疾病等不能自理的人和到達(dá)一定年齡的老人都需要長期護(hù)理，由于長期護(hù)理的種類多樣化，現(xiàn)代長期護(hù)理費(fèi)用十分高昂。于用人單位而言，大量的退休員工給用人單位帶來較大的財(cái)務(wù)壓力。員工也會因?yàn)檩^重的負(fù)擔(dān)，從而影響工作效率，進(jìn)而影響用人單位的效益。

因此，引入團(tuán)體護(hù)理保險作為員工福利計(jì)劃對員工及家庭、用人單位、甚至全社會都非常必要。員工利用團(tuán)體護(hù)理保險調(diào)節(jié)儲蓄為將來不確定生活提供保障，可以在很大程度上緩解人口老齡化對社會發(fā)展的沖擊。目前我國團(tuán)體護(hù)理保險還處于初步發(fā)展階段，因此有必要著重研究健全和發(fā)展團(tuán)體護(hù)理保險。

2、我國團(tuán)體護(hù)理保險概述

2.1我國團(tuán)體護(hù)理保險現(xiàn)狀

團(tuán)體護(hù)理保險是指以團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保長期護(hù)理保險，并簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向團(tuán)體中的成員提供保障的保險。長期護(hù)理保險是指為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU?？傊瑘F(tuán)體護(hù)理保險本質(zhì)上是長期護(hù)理保險與員工福利的結(jié)合。

我國商業(yè)長期護(hù)理保險起步較晚，2006年6月我國市場上才出現(xiàn)第一個商業(yè)長期護(hù)理保險，而團(tuán)體護(hù)理保險更是剛剛發(fā)展。在我國已有長期護(hù)理保險中，共有52款個人長期護(hù)理保險，僅有5款團(tuán)體護(hù)理保險，占產(chǎn)品總數(shù)的8.77%。不難看出，我國目前團(tuán)體護(hù)理保險市場規(guī)模非常小，急需擴(kuò)大發(fā)展。

2.2國內(nèi)外對比

美國的長期護(hù)理保險始于20世紀(jì)70年代，當(dāng)今有超過10000的雇主為他們的雇員提供長期護(hù)理保險計(jì)劃。當(dāng)被保險人是個體勞動者或是失業(yè)者等時，人們才選擇個人保險。這表明美國長期護(hù)理保險的投保方式具有很強(qiáng)的靈活性，使得公司的雇員、個體勞動者或是失業(yè)者都可以選擇適合自己的投保方式。

由此看出，我國在發(fā)展團(tuán)體護(hù)理保險上有許多問題：雇員、用人單位甚至保險公司都沒有意識到團(tuán)體護(hù)理保險的益處。

3、我國團(tuán)體護(hù)理保險存在的問題

3.1用人單位方面

1、企業(yè)不夠重視。我國企業(yè)對投保團(tuán)體護(hù)理保險不夠重視，沒有起到牽頭的作用。根據(jù)國有企業(yè)員工對投保團(tuán)體護(hù)理保險的重要性調(diào)查問卷結(jié)果（表3.1），可以看出團(tuán)體護(hù)理保險對吸引保留員工有著十分重要的作用。企業(yè)應(yīng)意識到除了彈性工作制，還可以把長期護(hù)理保險作為雇主給雇員提供的一項(xiàng)福利。

2、企業(yè)分擔(dān)保費(fèi)過高。隨著現(xiàn)代醫(yī)療發(fā)展，長期護(hù)理成本越來越高。如果團(tuán)體護(hù)理保費(fèi)全部或者大部分都由用人單位承擔(dān)，將打擊到其自身利益，吸引人才所帶來的利潤不足以填補(bǔ)投保團(tuán)體保險的損失，得不償失。因此，降低企業(yè)分擔(dān)的保費(fèi)比例，企業(yè)才能有投保團(tuán)體護(hù)理保險的積極性。

3.2保險公司方面

1、保險公司忽視其經(jīng)濟(jì)性。保險公司對團(tuán)體護(hù)理保險的忽視也阻礙了其發(fā)展。以團(tuán)體形式承?？梢暂^大程度地避免逆選擇道德風(fēng)險；且風(fēng)險單位越多，總體損失就趨向一個定值，愈加可控；可節(jié)省大量經(jīng)營費(fèi)用，增強(qiáng)保險公司的償付能力。由此可見，承保團(tuán)體護(hù)理保險比個人更能獲得有效收益。

2、管理過程復(fù)雜。團(tuán)體護(hù)理保險是為企業(yè)量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，因此它的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、核保核賠、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都具有技術(shù)難度高，風(fēng)險性、復(fù)雜性較強(qiáng)等特點(diǎn)。而保險公司沒有此方面的專業(yè)人才，專業(yè)度不夠，難于管理。

3、所需精算數(shù)據(jù)不足。目前我國團(tuán)體長期護(hù)理現(xiàn)存產(chǎn)品較少，精算數(shù)據(jù)也沒有系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，保險公司在開發(fā)此類產(chǎn)品時沒有合理依據(jù)確定保險責(zé)任范圍、保險費(fèi)率以及給付額。因此，保險公司要充分考慮市場需求，加強(qiáng)對疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長短和護(hù)理費(fèi)用率等精算數(shù)據(jù)的收集，而這些數(shù)據(jù)的收集在實(shí)際操作中也困難重重。

4、對我國團(tuán)體護(hù)理保險發(fā)展的建議

4.1用人單位方面

（1）充分了解企業(yè)各層人員意愿。保險產(chǎn)品需要科學(xué)的客戶定位，對企業(yè)客戶只是思路不同。除了股東的風(fēng)險態(tài)度之外，公司的管理層、高級技術(shù)人員和勞工層的意見都可能影響到公司的保險需求。因此，應(yīng)與企業(yè)主等各層人員進(jìn)行深層次的溝通，聽取他們各方面的意見及需求，加深用人單位對團(tuán)體護(hù)理保險的信任與支持。

（2）保費(fèi)由企業(yè)和個人按比例共同分擔(dān)。在費(fèi)用承擔(dān)方面，雖然團(tuán)體保險有一定的費(fèi)率優(yōu)惠，但長期護(hù)理保險保費(fèi)高昂。為了減輕用人單位的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況與員工現(xiàn)有的員工福利狀況，制定合理的費(fèi)用承擔(dān)比例；在參與人群方面，團(tuán)體護(hù)理保險對年齡較大和年輕的員工吸引力不同，用人單位應(yīng)合理投保、分類投?？紤]負(fù)擔(dān)不同的比例以鼓勵不同年齡段的員工加入團(tuán)體護(hù)理保險之中。

4.2保險公司方面

（1）提供形式多樣的團(tuán)體護(hù)理保險。在調(diào)研的基礎(chǔ)上細(xì)分市場，開發(fā)適合不同層次客戶需要的團(tuán)體護(hù)理保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。在承保方式上，可將團(tuán)體護(hù)理保單與終身壽險合二為一成為混合型產(chǎn)品，緩解長期護(hù)理保險面臨的長壽風(fēng)險；在保障范圍上，可以按護(hù)理類型分類承保；在保險金給付上，可以由現(xiàn)金給付方式向?qū)嵨镅a(bǔ)償方式轉(zhuǎn)變，例如提供專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)年卡等。

（2）建立專門的管理部門。保險公司應(yīng)走專業(yè)化經(jīng)營之路，突出優(yōu)勢。探索建立專門的團(tuán)體護(hù)理保險事業(yè)部，進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，加快培養(yǎng)團(tuán)體護(hù)理保險專業(yè)化人才，做到真正能讓客戶放心的專業(yè)化管理。同時，要注重在組織架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、核保核賠、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的一體化。

（3）收集精算數(shù)據(jù)確定合理保費(fèi)。團(tuán)體護(hù)理保險給付的標(biāo)準(zhǔn)，與企業(yè)員工護(hù)理事件發(fā)生概率、護(hù)理時間長短、不同等級長期護(hù)理費(fèi)用等數(shù)據(jù)的收集是密切聯(lián)系的。要得到這些有效的精算數(shù)據(jù)樣本，就需要保險公司對特定人群長期的跟蹤、記錄、統(tǒng)計(jì)，使得長期護(hù)理產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍、保險費(fèi)率以及給付額更加合理。

5、總結(jié)

本文在參閱長期護(hù)理保險有關(guān)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)上，對我國團(tuán)體護(hù)理保險發(fā)展的問題分為用人單位、保險公司兩方面進(jìn)行研究，并最終對我國團(tuán)體護(hù)理保險的發(fā)展提出了合理建議。

【參考文獻(xiàn)】

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