完善物流質押監(jiān)管業(yè)務的探祈

摘要：物流質押監(jiān)管業(yè)務應該被看作是具有強大生命力的業(yè)務模式創(chuàng)新，不能因其具有較大的風險而予以全盤否定，而是應該積極地采取切實有效的應對措施，完善業(yè)務模式，使之更安全、更具有生命力。筆者認為，需要從業(yè)務模式、法律設計、司法保障、具體操作等方面予以不斷完善。

關鍵詞：質押監(jiān)管;業(yè)務模式;準入標準;操作流程

融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的大問題，很多情況下中小企業(yè)只能想辦法申請擔保貸款。根據我國《擔保法》和《貸款通則》的有關規(guī)定，貸款擔保方式主要有三種：保證擔保、抵押擔保、質押擔保。物流質押監(jiān)管業(yè)務為近年來新發(fā)展的銀行借助物流企業(yè)的物流服務能力開發(fā)的一種常用的動產擔保業(yè)務模式。物流連接資金流、信息流，實現供應鏈與金融的結合是當前物流業(yè)務創(chuàng)新的重要方向，也是物流業(yè)參與高端業(yè)務領域和供應鏈金融的重要嘗試。尤其是近年來以上海為中心爆發(fā)的華東鋼貿危機，產生了大量的質押監(jiān)管類法律糾紛，給金融業(yè)和物流業(yè)以重創(chuàng)。針對目前該項業(yè)務存在的問題和產生的風險，筆者認為，可從以下方面加以完善。

一、業(yè)務模式上應予以不斷完善和創(chuàng)新

綜合分析物流質押監(jiān)管業(yè)務的三種業(yè)務模式，第一種為物流企業(yè)自營倉庫監(jiān)管，真正實現了質押物的轉移占有和保管、監(jiān)管，完全符合法律關于質權設立與存續(xù)的要求。第二種為第三方輸出監(jiān)管，即物流企業(yè)將質押物存放于第三方實際倉儲方，也以物流企業(yè)委托第三方實際倉儲方代為占有和保管，并由物流企業(yè)派員實施監(jiān)管的形式滿足了法律關于質權設立與存續(xù)的要求。第三種為簡單輸出監(jiān)管，即物流企業(yè)形式上租賃貸款企業(yè)的倉庫派員實施監(jiān)管的做法，南于質押物實際仍南貸款企業(yè)實施占有和保管，能否滿足《物權法》關于轉移占有的要求存在較大的爭議，在當前的法律框架下，應予以堅決退出。當然，在開展第三方輸出監(jiān)管業(yè)務時，應對實際第三方倉儲方進行甄別，排除實際控制人為貸款企業(yè)或貸款企業(yè)幕后老板的倉儲方，并且與該倉儲方建立獨立的租賃合同關系，直接向其支付倉儲費用。

同時，在開展物流質押監(jiān)管業(yè)務，尤其是第三方輸出監(jiān)管時，需要十分慎重地選擇質押物存放與監(jiān)管的場所。除物流企業(yè)的自營倉庫外，一般來說，質押物應盡量存放在符合同家倉儲標準規(guī)范的公共倉庫或大型的第三方倉庫，而不能是臨時租用的簡易倉庫，尤其不能是貸款企業(yè)指定的背景不明的倉庫。

二、建立并嚴格堅持貸款企業(yè)準入標準

目前，我國并沒有形成統(tǒng)一的客戶信用評估體系，我國企業(yè)尤其是物流企業(yè)內部也很少建立白有的客戶信用評估制度，這就給物流質押監(jiān)管業(yè)務開展造成了新的風險。尤其物流質押監(jiān)管業(yè)務所面對的客戶多數為中小企業(yè)，這些企業(yè)的資信能力普遍較弱，信譽參差不齊。在開展物流質押監(jiān)管業(yè)務時，需要認真審核客戶的資信能力、獲利能力、市場能力、過往經營業(yè)績、信用記錄等，尤其是要結合行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，認真審核其主營業(yè)務增長率、資產負債率等關鍵指標。

除對客戶資信狀況進行認真評估外，還應審慎選擇質押物。根據實踐經驗，結合目前開展質押監(jiān)管業(yè)務中相關質押物的風險狀況分析，建議質押物應滿足至少一年時問內能夠量質不變，且易于保管和測量的大宗商品，而且該大宗商品最好具有行業(yè)交易平臺，容易變現。在選擇質押物時，需要特別注意建立測量標準、明確損耗比例，以避免貨物自身屬性造成的短缺糾紛。

三、重視對物流企業(yè)資質能力審核評估

物流質押監(jiān)管業(yè)務的風險大小，很大程度上取決于物流企業(yè)的服務能力和管理水平，尤其是物流企業(yè)在質押物入庫和出庫等關鍵環(huán)節(jié)的操作能力和控制手段。銀行在開展動產質押貸款業(yè)務時，應盡可能地選擇倉庫管理能力強、信息化水平高且有比較完善的風險控制預案的物流企業(yè)，并應就物流公司的服務能力提出明確的要求，包括對人的控制、作業(yè)設備的控制、作業(yè)流程的控制、信息系統(tǒng)的控制等。這樣的物流企業(yè)一般為大型專業(yè)物流公司，甚至為大型國有企業(yè)。建議銀行在選擇委托開展質押監(jiān)管業(yè)務的物流企業(yè)時，參考國家商務部流通發(fā)展司發(fā)布的《關于征求（動產質押監(jiān)管服務規(guī)范（報批稿））等2項行業(yè)標準意見的函》中的《質押監(jiān)管企業(yè)評估指標》的相關標準。該標準對質押監(jiān)管企業(yè)的資格和條件、監(jiān)管質量、不應從事的行為及監(jiān)管企業(yè)的權利進行了明確，并附有《質押監(jiān)管企業(yè)評估表》，應該屬于比較完善的行業(yè)標準，非常值得銀行在選擇物流企業(yè)時參考。

四、銀行應積極主動地履行質權人義務

雖然在物流質押監(jiān)管業(yè)務中，銀行將質押物占有和監(jiān)管的責任轉嫁給物流企業(yè)，但是銀行作為貸款的發(fā)放主體和質押物的質權人，仍需要承擔貸款發(fā)放審核質押物和質權存續(xù)期問監(jiān)控質押物的義務。銀行不能只依賴和相信物流企業(yè)和貸款企業(yè)，應主動進行現場檢查。在清點質押物數量或是質押物每次進出倉庫時，不能僅靠物流企業(yè)，銀行應至少派兩名監(jiān)管人員到現場親自點驗質押物數量、檢查質押物質量、核實質押物權屬。在質押物的日常監(jiān)管中，銀行應派駐專門人員或設立相應的監(jiān)管機構，并在內部建立監(jiān)管臺賬，密切監(jiān)視質押物市場價格變化，加強對出入庫情況的跟蹤檢查。銀行應與物流企業(yè)建立信息溝通機制，要求物流企業(yè)每日報告監(jiān)管臺賬，重點核查每日貨物進出庫和存貨量，及時發(fā)送相關的預警信息。同時，要及時將上級信貸政策、信貸要求、貸款企業(yè)狀況、質押物市場價格變化等向物流企業(yè)通報，以確保信息渠道通暢，方便物流企業(yè)提前反應、及時應對。

五、進一步完善監(jiān)管合同相關法律條款

在當前的法律環(huán)境和行業(yè)環(huán)境未發(fā)生根本改變前，單單依靠外部力量來規(guī)避開展物流質押監(jiān)管業(yè)務的風險是不夠的。市場各方自身更是需要十分謹慎地識別風險、分析風險，并根據面臨的風險制定相應的法律安排，以最大限度地減少開展此項業(yè)務的風險。建議質押監(jiān)管業(yè)務各方從貨權確認風險、貨物驗收風險、監(jiān)管場地風險、監(jiān)管方式風險、銀行不作為風險、實際保管方風險等方面進一步完善監(jiān)管合同的相關法律條款，通過科學、嚴謹的約定條款明確各方的權利義務，完善業(yè)務操作中各自的工作范疇，明確具體的操作要求，減少空白環(huán)節(jié)，最大限度地規(guī)避風險和爭議。

六、進一步完善質押監(jiān)管業(yè)務操作流程

建議不斷總結物流質押監(jiān)管業(yè)務操作中遇到的問題，制定有針對性的應對措施，尤其要重視以下關鍵環(huán)節(jié)的流程控制。

（一）存貨驗收環(huán)節(jié)

重點加強對質押物入庫的權屬、重量、數量、質量的驗收;重點核實質押物的購銷合同、增值稅發(fā)票、貨運運單、合格證書等支持性單據：重點明確質押物的標簽，對入庫的質押物要粘貼專門的質押標簽，并獨立存放在同定的區(qū)域，杜絕質押物與其他貨物混同情形的出現：確保貨物權屬清晰、數量足額、標識明確。

（二）在庫監(jiān)管環(huán)節(jié)

定期盤點，檢查貨物狀態(tài)，建立檢查跟蹤表及監(jiān)管數據臺賬，詳細登記質押物名稱、類別、編號、規(guī)格、型號、數量等內容，并定期與銀行、貸款企業(yè)對質押物數量、質押價值、貸款金額等進行核對。同時，要建立預警制度，設立預警啟動標準，在質押物瀕臨監(jiān)管下限時，立即啟動預警，報告銀行，并通知貸款企業(yè)予以補貨。

（三）貨物出庫環(huán)節(jié)

嚴格控制質押物的出庫手續(xù)，注意質押物的質量保質期，嚴格執(zhí)行先進先出的原則，全程監(jiān)控出庫環(huán)節(jié)，重點核對出庫數量，尤其要做到出庫后的及時盤點，以及出庫后補充貨物的驗收、審核，確保監(jiān)管庫存底線。

在完善質押監(jiān)管業(yè)務操作流程時，建議參考國家商務部流通發(fā)展司發(fā)布的《關于征求（動產質押監(jiān)管服務規(guī)范（報批稿））等2項行業(yè)標準意見的函》中的《動產質押監(jiān)管服務規(guī)范》的相關標準。該標準對質押監(jiān)管服務要點和要求等行了明確，屬于當前比較完善的行業(yè)操作標準規(guī)范，非常值得參考。

七、結語

雖然物流質押監(jiān)管業(yè)務的現行模式和實際操作中面臨各種法律風險，但只要相關機構和業(yè)務主體本著合作共贏的原則，持續(xù)優(yōu)化行業(yè)標準和業(yè)務流程，該項業(yè)務一定能夠獲得平穩(wěn)、健康的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]宋焱，李偉杰.物流金融的發(fā)展模式與風險防范.金融與科技，2009（ 12）.

作者簡介：

徐永上，中國遠洋海運集團有限公司，上海。