兒童保障怎么配置最全面

吳輝

雖說每年六一兒童節(jié)是孩子最歡快的時候，但與此同時，五六月也是手足口病的高發(fā)期，對于1-6歲的幼兒來說，做好疾病預(yù)防，保持干凈衛(wèi)生尤其重要。

1歲的孩子度過嬰兒期后，就正式進入了幼兒期。一般來說，1-6周歲的孩子，都稱為幼兒。這個階段的幼兒，因為自身免疫力較差，加上體溫調(diào)節(jié)中樞和循環(huán)系統(tǒng)發(fā)育尚不完善，周遭的環(huán)境很容易影響孩子的身體健康，一冷一熱，稍有不當就可能引起發(fā)燒、腹瀉、支氣管炎、肺炎、流感、哮喘等病癥。嚴重時，還有可能患上病毒性腦炎、白血病等。如此多的可能性，讓越來越多的家長覺得，幼兒保障必須全面。那么，幼兒保障應(yīng)該怎么配置最全面呢？

一出生最好就辦居民醫(yī)保

小孩一出生，最應(yīng)該先辦的保障是居民醫(yī)保。每年9-12月到當?shù)厣鐓^(qū)辦理下一年度的參保手續(xù)即可。年繳保費各地稍有差異，180-300元之間不等，大部分城市在200元左右，具體多少可以詳詢當?shù)厣绫＞郑襦嵵菝磕昃用襻t(yī)保繳費為220元，限制社保內(nèi)用藥報銷和全國二級公立醫(yī)院及以上，最多可以報銷費用的40%-50%。如果是新生兒，還未到辦理居民醫(yī)保的時候，則可以享受母親的醫(yī)保政策待遇。

商業(yè)醫(yī)療險補充住院報銷

有了居民醫(yī)保外，可以考慮不限社保用藥的商業(yè)醫(yī)療險，這樣住院就可以進行費用報銷。一般商業(yè)醫(yī)療險的報銷，是在居民醫(yī)保結(jié)算后，對自己承擔的醫(yī)療費用進行二次報銷。如果有免賠額的話，還得先扣除免賠額，再依據(jù)比例報銷。有的醫(yī)療險報銷比例可以達到95%，有的是90%，具體得看所購商業(yè)醫(yī)療險的合同細則。

對于6歲以下的幼兒，由于經(jīng)常生病，所以幼兒的商業(yè)醫(yī)療險保費相對成人而言要貴一些。以某公司的住院醫(yī)療險為例，同樣的保額，比如1萬元，0-5歲需要1117元，而30-35歲，只需要307元。

如果想要高額的商業(yè)醫(yī)療險報銷，則可以再搭配一份百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險，顧名思義，其保額在100萬元甚至以上。不過這類百萬醫(yī)療險，有1萬元的免賠額，也就是說，1萬元以內(nèi)的自付醫(yī)療費，不能用該險種報銷。相應(yīng)的，這類險種的價格也比較實惠。如某網(wǎng)紅款百萬醫(yī)療險，最高有200萬元的醫(yī)療報銷額度，0-5歲的幼兒，保費也只需要485元。這類百萬醫(yī)療險，不限制社保用藥報銷，全國二級及以上公立醫(yī)院能報銷。

少兒重疾險減輕大病壓力

有了居民醫(yī)保，再補充上商業(yè)醫(yī)療險，基本上住院報銷這塊是解決了，險種之間互相搭配，可以完美實現(xiàn)住院幾乎不花錢。不過，醫(yī)療險是花多少報銷多少，且買1年保障1年，其間若是有過出險理賠記錄，有可能會影響下一年的續(xù)保。再加上若是因為大病住院，自身必須墊付住院押金和后期住院花銷，等出院后再依據(jù)發(fā)票和病歷進行報銷。如果這時候購買了1份重疾險，就可以減輕這方面的經(jīng)濟壓力。

有關(guān)重疾險的選購，國內(nèi)保險經(jīng)過20多年的發(fā)展，重疾已經(jīng)由最初的25種擴至80種乃至100種，并從單次賠付到多次分組賠付再到多次不分組賠付，也分出了前癥、輕癥、中癥、重疾等四種狀態(tài)賠付，讓人可以及早發(fā)現(xiàn)病情并及早治療。

對于幼兒來說，則更應(yīng)該關(guān)注少兒方面的重疾險，如重癥手足口病、白血病等特有的少兒重疾。一般來說，重疾險越早購買，保費越便宜。而保障至終身的重疾險和定期保障重疾險的保費也有差異，如同樣是30萬元保額的重疾險，20年繳費，0歲寶寶投保的話，若是保障至終身，年繳保費不到3000元;若是保障30年，年繳保費300元左右。所以大家在選購時，可以依據(jù)預(yù)算進行組合式搭配。

意外險以防萬一

不管是醫(yī)療險還是重疾險，都是健康方面的保障。幼兒由于經(jīng)常好動活潑，給孩子配置意外險也是最基礎(chǔ)的保障。意外險分消費型和返還型兩類，消費型的意外險物美價廉，用最少的費用博取高保障，比如幾十幾百元。至于返還型意外險，相當于保障期滿，再返還全部所繳保費，至于期間的風險保障費用，相當于所繳保費（即本金）的利息。這類意外險的年繳保費比較高，少則千元，多則幾千元。需要注意的是，10周歲以下的身故賠付，最高不超過20萬元;18周歲以下的身故賠付，最高不超過50萬元。

居民醫(yī)保+醫(yī)療+重疾+意外的搭配，實現(xiàn)了兒童最基礎(chǔ)的風險保障。如果還想給孩子考慮攢錢或教育金的需求，可以再考慮理財型保險的搭配。6歲以前的幼兒，可以經(jīng)過10年以上的時間沉淀，用保險來累積教育金不失為一種理財方式。以某公司年金險為例，預(yù)定利率為4.025%，可以實現(xiàn)10年繳費回本，20年本金翻1.8倍。

以3歲男孩為例，完善全面的基礎(chǔ)風險保障配置完畢后，年繳保費不到5000元，卻擁有了60萬元的重疾保額（其中白血病賠付90萬元）和101萬元的醫(yī)療以及20萬元的意外。