摘? 要:本文從實(shí)證分析角度對高職學(xué)生在生活中會遇到的與銀行學(xué)問題及與之相關(guān)的誠信教育進(jìn)行分析,并通過相關(guān)案例加以說明,旨在探索高職學(xué)生誠信教育的方式與方法。
關(guān)鍵詞:高職學(xué)生;助學(xué)貸款;誠信教育
一、導(dǎo)論
(一)信用的價值
信用是立足社會的根本。在學(xué)習(xí)生活中要講信用,對同學(xué)、對家長、對老師、對朋友、對家人等都要做到真誠。在經(jīng)濟(jì)活動中要講信用,通過信用卡、助學(xué)貸款等借貸活動建立良好的信用記錄,將成為日后發(fā)展的財(cái)富。信息化社會中,缺乏信用記錄或有不良的信用記錄都將帶來不利的影響。正如法國學(xué)者巴爾扎克所言,遵守諾言應(yīng)像保衛(wèi)你的榮譽(yù)一樣。同時,中國也有古語云:“誠信于君為忠,誠信于父為孝,誠信于友為義,誠信于民為仁,誠信于交為智?!?/p>
(二)個人征信體系
個人信用記錄是我們的一張經(jīng)濟(jì)身份證。早在2005年,人民銀行個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng),目前已基本實(shí)現(xiàn)與公安部、人力資源和社會保障部有關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)。2013年3月15日,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。目前個人信用報(bào)告可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢,且每年可免費(fèi)查詢兩次。
二、基礎(chǔ)的征信常識教育
要求學(xué)生了解什么是征信信息、信用記錄的作用、負(fù)面征信信息的產(chǎn)生原因、負(fù)面信息的危害以及留存期限等問題。
在日常生活中哪些情況下,信用卡透支消費(fèi)沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后,仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄等都會造成征信負(fù)面信息的產(chǎn)生。在校學(xué)生申請助學(xué)貸款,但欠錢不還的負(fù)面記錄會在個人信用報(bào)告保留一定的期限。按照美國的做法,一般負(fù)面信息保留七年,破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限,負(fù)面記錄就將在個人信用報(bào)告中被刪除。我國2013年3月出臺了《征信管理?xiàng)l例》,第十六條對欠錢不還的負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保持期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除?!彼?,還清欠款本息之后5年,才能完全消除不良記錄對個人的影響。
個人征信系統(tǒng)在逾期本息還清后的次月,個人征信系統(tǒng)即會顯示逾期貸款已還清。正常貸款還清的下季度,個人征信系統(tǒng)顯示相關(guān)貸款已結(jié)清的情況下,個人征信系統(tǒng)信息才會更新。
三、與大學(xué)生相關(guān)的征信問題教育
根據(jù)人民銀行的要求,從2009年起,國家發(fā)展開發(fā)銀行陸續(xù)將助學(xué)貸款的相關(guān)信息統(tǒng)一報(bào)送至個人征信系統(tǒng),通過將助學(xué)貸款納入社會化信用監(jiān)管體系,有效提升了助學(xué)貸款的風(fēng)險防控能力。2013年3月15日,經(jīng)過長達(dá)十年的醞釀,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》由國務(wù)院正式頒布執(zhí)行。這是我國出臺的首部保護(hù)個人和企業(yè)征信信息的法律文件,對規(guī)范征信活動,保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展,推進(jìn)社會信用體系建設(shè),具有重要指導(dǎo)意義?!墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》針對個人征信方面最突出的特點(diǎn)是,尊重公民個人權(quán)利,強(qiáng)調(diào)保護(hù)公民個人隱私。在個人征信管理工作中,應(yīng)以此為工作的準(zhǔn)繩。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定在校學(xué)生向國家開發(fā)銀行貸款后,國開行依法行使授權(quán)管理職權(quán)。對于征信信息采集的授權(quán)方式采用助學(xué)貸款合同格式條款的形式,總行相關(guān)部門在制定助學(xué)貸款格式合同時已增加征信管理相關(guān)條款。在助學(xué)貸款合同簽訂并生效后,視為借款人同意并授權(quán)。
對于不良信息報(bào)送問題,是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的信息,主要包括助學(xué)貸款借款人在履行助學(xué)貸款合同期間,不按照合同約定,拖欠貸款本息金額,不按時償還本息或者未足額償還本息的期限等信息進(jìn)行報(bào)送。如遇在校學(xué)生出現(xiàn)不良信息,則國開行將采用在學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)發(fā)送消息的形式,向助學(xué)貸款借款人告知不良信息報(bào)送情況。以上信息一經(jīng)發(fā)送,即視為已經(jīng)告知信息主體。應(yīng)當(dāng)注意的是,國開行特別規(guī)定,個人信息和借款信息納入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,如出現(xiàn)逾期,將會限制個人辦理信用卡、住房貸款、購車貸款等。
四、事例教學(xué)
同學(xué)A,2007年申請了一筆助學(xué)貸款,2009年畢業(yè),2013年6月將貸款全部還清,但是由于他在2009年12月未按時償還利息,以為晚兩個月不會有影響,所以在2010年3月份才將利息還上,導(dǎo)致他在中國人民銀行的征信系統(tǒng)上反應(yīng)為三個月的逾期記錄。由于他想要買房需要在銀行貸款,所以他于2013年6月將貸款還清,以為這樣就可以順利貸款,結(jié)果銀行以他征信有逾期記錄拒絕為他貸款。鑒于他逾期時間較短,且確實(shí)是非主觀惡意欠款,銀行給他開具了一份非惡意欠款證明,最后他拿著證明貸到了款,但是因?yàn)檎餍庞形埸c(diǎn),銀行上調(diào)了還款利率,導(dǎo)致其要多還7萬余元。因?yàn)橘J款的時候沒有認(rèn)真看清合同,疏忽大意,為了一兩百塊錢多還了7萬余元。體現(xiàn)了了征信對生活的重要性。
同學(xué)C,自己創(chuàng)業(yè)開了家公司,在2007年貸過一筆助學(xué)貸款,2008年畢業(yè),2009年就將貸款還清了,也是因?yàn)?008年的利息未及時還,在征信系統(tǒng)里顯示有逾期記錄,但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件比較好,所以買房買車也沒在銀行貸款,沒受到什么影響,直到生意做大,需要出國商務(wù)談判的時候才發(fā)現(xiàn)征信出了問題,沒辦法出國了,而且公司需要在銀行貸款也因?yàn)檎餍艈栴}沒辦法辦理。后來雖然銀行開具了非惡意欠款證明,但是由于征信不良還是造成其事業(yè)的很大阻力。
作者簡介:
王文麗(1991—),女,漢族,河南平頂山人,湖南高爾夫旅游職業(yè)學(xué)院思政教學(xué)部教師。