劉美江 宋遠(yuǎn)洋

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展始于20世紀(jì)90年代的中期，與國(guó)外發(fā)展成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)僅僅是起步階段。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速升溫，居民的收入總體水平及其生活方式、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，居民的個(gè)人理財(cái)理念及投資觀念出現(xiàn)逐步增強(qiáng)趨勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的需求也隨之逐漸趨于多元化，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展?jié)u漸成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。本文針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析了當(dāng)前存在的關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品單一化;金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng);客戶資源不合理;理財(cái)顧問(wèn)素質(zhì)不足;銀行風(fēng)險(xiǎn)揭露問(wèn)題，并在最后提出了創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)品牌內(nèi)涵;出臺(tái)新型金融政策，實(shí)行合理化混業(yè)經(jīng)營(yíng);建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng);培養(yǎng)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)員工的整體素質(zhì)建設(shè);建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制相關(guān)對(duì)策。希望本文可以為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);業(yè)務(wù)發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直將企業(yè)客戶放在重點(diǎn)發(fā)展客戶的第一位。實(shí)際上，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入的逐步上升，個(gè)人客戶逐漸成為商業(yè)銀行的重要客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。具有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析了解到，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值自1994年至2017年一直處于平穩(wěn)上升的階段。從1994年48637.5億元到2017年的827121.7億元，這是一個(gè)量變的提升，對(duì)城鎮(zhèn)居民的可支配收人形成較大的影響。1994年到2017年城鎮(zhèn)居民可支配收人從3496.2元上升到36396.2元，形成了32900元的一個(gè)生活質(zhì)量的飛躍。人們的理財(cái)觀念逐步加強(qiáng)，從過(guò)去的有錢(qián)“送”銀行的一種存款儲(chǔ)蓄方式漸漸向理財(cái)、證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域邁進(jìn)。進(jìn)而促進(jìn)了我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。這一狀況在為我國(guó)的金融理財(cái)?shù)刃袠I(yè)帶來(lái)無(wú)限良好前景的同時(shí)，相應(yīng)的一系列問(wèn)題也隨之出現(xiàn)，因此對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析十分必要。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品類(lèi)型較為單一，缺乏個(gè)性化

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷提高，國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐步增加，這導(dǎo)致商業(yè)銀行之間形成了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，為了增強(qiáng)市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，更好地?fù)屨际袌?chǎng)，必須對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)。但是不少商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的制定方面沒(méi)有充分考慮不同客戶群體在財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)以及投資偏好方面的差異，推出的理財(cái)產(chǎn)品都大同小異，這是各個(gè)銀行間相互模仿形成的結(jié)果，缺乏自身的獨(dú)立創(chuàng)新能力。大多數(shù)產(chǎn)品僅局限干儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等簡(jiǎn)單組合，只是外在表現(xiàn)形式之間有所不同而已。因此個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需重視科學(xué)創(chuàng)新，解決同質(zhì)化問(wèn)題。

（二）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式減慢了個(gè)人理財(cái)發(fā)展速度

由于我國(guó)現(xiàn)階段金融政策及法律法規(guī)體制的不完善，目前我國(guó)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管狀態(tài)。銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)市場(chǎng)相互獨(dú)立，不能形成信息及業(yè)務(wù)的互通，使得客戶資產(chǎn)只能在各自領(lǐng)域流通。從銀行方面來(lái)看，銀行只是代各個(gè)基金、保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售其產(chǎn)品。而代銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入只有手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有形成自己明確的經(jīng)濟(jì)效益。也不能從事保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，不能利用儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也不能進(jìn)行對(duì)股票的投資及其他類(lèi)型的實(shí)質(zhì)性投資。由此對(duì)三者日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)空間范圍形成了一定程度上的制約。三者都是在各自領(lǐng)域內(nèi)為客戶辦理業(yè)務(wù)，而不能有效利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展及利潤(rùn)的增值。因此，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面來(lái)看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)理財(cái)與證券及保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行適合客戶的個(gè)性化投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)增值的這一方案受到了制約。

（三）缺少客戶資源合理化支持

目前，我國(guó)商業(yè)銀行客戶信息系統(tǒng)大多數(shù)是以客戶個(gè)人信息賬戶為基礎(chǔ)，全面客戶信息儲(chǔ)備量較少，當(dāng)客戶產(chǎn)生理財(cái)需求時(shí)，員工無(wú)法全面了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、資金需求及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可承擔(dān)能力，導(dǎo)致不能及時(shí)為客戶提供合理化投資理財(cái)方案。銀行與客戶間信息不對(duì)稱(chēng)的情況極易出現(xiàn)。另外，在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)方面，缺少全面的客戶信息將導(dǎo)致產(chǎn)品的產(chǎn)生無(wú)法明確地確定對(duì)應(yīng)的客戶群體。同時(shí)，由于我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管制度，銀行與保險(xiǎn)、證券的客戶信息無(wú)法形成資源共享，甚至出現(xiàn)三者之間信息封鎖的情況。從宏觀角度來(lái)看，形成了信息資源的浪費(fèi)，不利于金融業(yè)的整體發(fā)展。

（四）理財(cái)顧問(wèn)素質(zhì)無(wú)法滿足理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及營(yíng)銷(xiāo)需求

如上所述，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品并不能做到真正意義的“個(gè)人理財(cái)”，其根本在于，一是競(jìng)爭(zhēng)和成本考慮，沒(méi)有形成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)體系;二是缺少專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，我國(guó)商業(yè)銀行大部分所謂的理財(cái)顧問(wèn)主要任務(wù)就是銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品。這是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效壓力下產(chǎn)生的情況，有時(shí)甚至產(chǎn)生爭(zhēng)搶客戶的局面。由此可見(jiàn)，銀行理財(cái)顧問(wèn)并不是以滿足投資者個(gè)性化需求為中心，以幫助投資者實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃為目的的。 目前的理財(cái)顧問(wèn)不僅從人數(shù)上無(wú)法滿足投資者的需求，在其專(zhuān)業(yè)知識(shí)上也難以滿足投資者個(gè)性化、綜合化理財(cái)?shù)男枨蟆＠碡?cái)顧問(wèn)主要還是掌握銀行的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)較為陌生。同時(shí)，銀行對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)不完善，從業(yè)人員缺乏相關(guān)全面從業(yè)能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，難以滿足投資者對(duì)于理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（五）銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

為了保證投資者的利益，銀行的相關(guān)條例規(guī)定理財(cái)經(jīng)理在為客戶提供產(chǎn)品時(shí)必須能夠充分、準(zhǔn)確、清晰地為客戶揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。并在風(fēng)險(xiǎn)提示中設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄及簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄中提示的語(yǔ)句：“本人已閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，并充分了解知悉產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！钡阢y行激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行為了追求其經(jīng)濟(jì)效益，往往存在與客戶信息不對(duì)稱(chēng)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足的情況。這違背了理財(cái)?shù)淖谥?，失去了客戶?duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信任。一旦發(fā)生客戶資金損失情況，投資者容易將不滿的情緒轉(zhuǎn)嫁給銀行。這對(duì)商業(yè)銀行的商譽(yù)形成了惡劣的影響，給商業(yè)銀行的公眾形象造成了較大的損失及負(fù)面影響，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展受到了阻礙。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)品牌內(nèi)涵

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在明顯的同質(zhì)化問(wèn)題。需合理完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類(lèi)，比如增加我國(guó)教育類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、遺產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等項(xiàng)目。這樣在為商業(yè)銀行提高營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，還可以解決我國(guó)所面臨的社會(huì)矛盾。商業(yè)銀行在推出產(chǎn)品時(shí)，還要考慮到理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性及品牌內(nèi)涵問(wèn)題。首先，要根據(jù)不同客戶的具體經(jīng)濟(jì)情況推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并提供全方面的理財(cái)服務(wù)，使客戶能夠在投資理財(cái)過(guò)程中受益。其次，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，應(yīng)該了解客戶工作歷程及各個(gè)時(shí)期對(duì)于資金及理財(cái)?shù)男枨?，為其制定?zhuān)屬理財(cái)計(jì)劃。不同階段考慮分析不同客戶群體在投資方向、規(guī)模、資金周期對(duì)資金需求的差異性，來(lái)為客戶提供更加個(gè)性化、多樣化的投資組合，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

（二）出臺(tái)新型金融政策，實(shí)行合理化混業(yè)經(jīng)營(yíng)

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化的主要原因是銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)之間不能形成合作關(guān)系、混業(yè)經(jīng)營(yíng)。甚至在我國(guó)銀行、信托等行業(yè)之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?？梢越梃b國(guó)外混合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)及體系，使我國(guó)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式合理有效地轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式。加強(qiáng)對(duì)于金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的政策力度，推出鼓勵(lì)支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，允許金融行業(yè)之間跨行操作且減少干預(yù)，逐步減少各個(gè)行業(yè)之間的合作障礙，鼓勵(lì)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。此外，要增加銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)間的交流與合作，信息達(dá)成互通，目標(biāo)達(dá)成一致，擴(kuò)大銀行的投資范圍，使理財(cái)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

（三）建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)

建立客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)有利于促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。形成以客戶為中心，為客戶提供特定的理財(cái)方案尤為重要。形成完善的客戶信息系統(tǒng)后，對(duì)客戶的綜合財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期及所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力等各個(gè)方面進(jìn)行合理化綜合研究判斷后，提供一套完備的以客戶為中心的理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到幫客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和升值的目標(biāo)。此外，在客戶單身、成家、撫養(yǎng)子女、開(kāi)展工作及退休等各個(gè)不同階段，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也有很大差別。因此，建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)性作用。

（四）培養(yǎng)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)員工的整體素質(zhì)建設(shè)

人才是立行興業(yè)之根本，是一個(gè)企業(yè)發(fā)展壯大的養(yǎng)料，是企業(yè)發(fā)展高度與寬度的決定性因素。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，培養(yǎng)一批能敏銳洞察市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律與方向，具有自主調(diào)查研究、設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力的技術(shù)性人才隊(duì)伍尤為重要。對(duì)于人才的培養(yǎng)建議采取以下措施： （1）建立一套與業(yè)績(jī)掛鉤、獎(jiǎng)罰分明、服務(wù)質(zhì)量評(píng)級(jí)等多角度的員工綜合素質(zhì)考核體系。 （2）把員工送到金融行業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，將國(guó)外先進(jìn)理財(cái)方法及多樣化理財(cái)業(yè)務(wù)品種引進(jìn)我國(guó)，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展。 （3）通過(guò)銀行與各個(gè)高校間的合作，將員工送到高校進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)。同時(shí)，要解決目前培養(yǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題，應(yīng)滿足社會(huì)上的實(shí)際需求，為提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論水平及實(shí)踐水平做人才準(zhǔn)備。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立適合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一部分。形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及分析方法，在投資前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析測(cè)試及評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)量化，有效轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，客戶在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)人員需做到將每個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)完整詳細(xì)地告知客戶，形成信息完全對(duì)稱(chēng)性。必要時(shí)，可向客戶提供銀行持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單及其他相關(guān)報(bào)表。讓客戶了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)及產(chǎn)品流程。此外，在這期間內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品的收益情況及風(fēng)險(xiǎn)揭露要及時(shí)地向客戶通告，并視頻記錄全過(guò)程存檔。如存在隱瞞現(xiàn)象，銀行相關(guān)部門(mén)要進(jìn)行嚴(yán)格的處罰。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展變化過(guò)程之中，人們生活品質(zhì)日漸提高，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐步重視起來(lái)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展有著重大影響。這為銀行帶來(lái)無(wú)限機(jī)遇的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)與壓力。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)、不斷變化的環(huán)境中占據(jù)穩(wěn)固的地位，必須在新環(huán)境中開(kāi)拓創(chuàng)新機(jī)制，培養(yǎng)儲(chǔ)備人才等方面人手解決面臨的問(wèn)題，完善不足。同時(shí)，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型理財(cái)隊(duì)伍，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展打造堅(jiān)實(shí)的后盾，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶互利共贏的橋梁。

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作者簡(jiǎn)介：

劉美江，宋遠(yuǎn)洋，吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，吉林長(zhǎng)春。