中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)及針對(duì)性服務(wù)措施分析

徐寧

摘要：分析當(dāng)前情況，絕大部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系和經(jīng)營(yíng)模式區(qū)別不大，隨之而來(lái)的是彼此之間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)。同時(shí)，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的保障下，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，中小企業(yè)和中小商戶漸漸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，然而即使現(xiàn)在的金融市場(chǎng)發(fā)展良好，但是中小企業(yè)的融資依然存在一定的問(wèn)題，比如融資難、融資貴，這些因素都制約了中小企業(yè)的發(fā)展。本文主要論述中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，提出商業(yè)銀行如何不斷創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：針對(duì)性服務(wù)措施;中小企業(yè);融資需求特點(diǎn)

目前我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展良好，對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行的數(shù)量也明顯增多，從而使得競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，商業(yè)銀行必須在發(fā)展規(guī)模的同時(shí)，注意質(zhì)量和效益的發(fā)展。近年來(lái)，中小企業(yè)慢慢地成長(zhǎng)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要部分，同時(shí)一些商業(yè)銀行也開始放低姿態(tài)，采取下沉市場(chǎng)的策略，希望能在中小企業(yè)融資市場(chǎng)中獲取更大的利益[1]。那么商業(yè)銀行如何才能更好地服務(wù)于中小企業(yè)呢？首先應(yīng)當(dāng)針對(duì)中小企業(yè)當(dāng)下的融資需求特點(diǎn)來(lái)制定針對(duì)性的服務(wù)措施，從而獲取更多中小企業(yè)的信賴，進(jìn)而占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。

一、中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)

根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)實(shí)際狀況而言，中小企業(yè)的融資主要需求特點(diǎn)用四個(gè)字可以概括，就是小短急頻，而其他的需求特點(diǎn)主要體現(xiàn)在地理分布和擔(dān)保方式上。以下詳細(xì)敘述中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)。

（一）需要的融資資金較少

中小企業(yè)，尚未有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，但是一般來(lái)講指的是小型或者微型企業(yè)，個(gè)體工商戶或者家庭作坊式企業(yè)等。這些企業(yè)在資產(chǎn)的總價(jià)值額度上，基本上不會(huì)超過(guò)一千萬(wàn)，個(gè)別工業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不超過(guò)三千萬(wàn)。所以相對(duì)而言，中小企業(yè)的資金需求量小，一般情況下在300萬(wàn)以下，大部分中小企業(yè)的資金需求量約為二十萬(wàn)到兩百萬(wàn)，和一些中小型的商業(yè)銀行的資金規(guī)模非常匹配。

（二）融資需求時(shí)間急、周期短

大部分中小企業(yè)從事的領(lǐng)域?yàn)樯藤Q(mào)交易以及加工制造，其資金的使用方面，主要是用于購(gòu)買原材料、進(jìn)行周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)或者工程墊付等。所以中小企業(yè)的對(duì)融資的要求時(shí)間比較急切，特別是購(gòu)買原材料方面，原材料的價(jià)格波動(dòng)比較大，甚至一天不同時(shí)段價(jià)格都在變化，所以錯(cuò)過(guò)了最佳的購(gòu)買時(shí)機(jī)，就很增加企業(yè)的成本，進(jìn)而損害企業(yè)的利益[2]。還有大部分中小企業(yè)的制定的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃周期比較短，貸款的用途也比較少，作為資金周轉(zhuǎn)所用的資金，就要求其周期短，適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。

（三）中小企業(yè)擔(dān)保力較差

雖然中小企業(yè)迅速發(fā)展，但是整體而言，依舊處于弱勢(shì)地位，自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，且固定資產(chǎn)總額少，對(duì)于一些才起步的中小企業(yè)而言，固定資產(chǎn)極其缺乏、所以中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資，那么銀行提供了質(zhì)押貸款的這種模式，這些中小企業(yè)往往拿不出可以作為擔(dān)保的質(zhì)押物，所以這也是限制了中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款成功的重要因素[3]。

（四）中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層自身特點(diǎn)

中小企業(yè)涉及到的領(lǐng)域一般是零售業(yè)、餐飲業(yè)或者加工制造業(yè)等比較傳統(tǒng)的領(lǐng)域，所以對(duì)企業(yè)的負(fù)責(zé)人、領(lǐng)導(dǎo)層的文化水平要求不高。據(jù)相關(guān)研究顯示，絕大部分中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層的年齡在三十五到五十五歲左右，沒有受過(guò)高水平的教育，文化程度并不高。這樣就造成了中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的金融知識(shí)缺乏，比如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、信用意識(shí)等缺失或者薄弱，都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)不良的影響。就目前的市場(chǎng)情況而言，要求中小企業(yè)要對(duì)自己有一個(gè)準(zhǔn)確的定位，并且能夠恪守誠(chéng)信，才能長(zhǎng)足發(fā)展，再加上中小企業(yè)的資金需求小，所以償還的能力也不會(huì)太差。而作為提供貸款的商業(yè)銀行，應(yīng)該做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（五）中小企業(yè)數(shù)量多，分布面積廣

大型企業(yè)往往會(huì)占據(jù)工業(yè)園或者商業(yè)區(qū)很大的地方，物理目標(biāo)比較大，但是中小企業(yè)主要是微型企業(yè)、個(gè)體商戶以及家庭作坊式企業(yè)，其物理目標(biāo)比較小，但數(shù)量龐大，分布廣泛。結(jié)合實(shí)際情況可以發(fā)現(xiàn)，分布在工業(yè)園、城鄉(xiāng)結(jié)合部、鄉(xiāng)村的主要是加工制造的中小企業(yè)，分布在社區(qū)、商貿(mào)區(qū)、街道的主要為個(gè)體工商戶41]。其分布廣泛，規(guī)模較小，不易被發(fā)現(xiàn)。所以商業(yè)銀行在選擇營(yíng)銷對(duì)象時(shí)，沒辦法準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)客戶，從而使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的貸款業(yè)務(wù)比較滯后。

二、針對(duì)性服務(wù)措施分析

上述已經(jīng)分析了中小企業(yè)的融資需求的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)該特點(diǎn)，制定針對(duì)性的服務(wù)措施，重點(diǎn)從服務(wù)的方法、程序、產(chǎn)品以及質(zhì)量方面進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，以更好地服務(wù)于中小企業(yè)，從而促進(jìn)自身的發(fā)展。

（一）構(gòu)建社區(qū)化經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于遍布在各個(gè)商業(yè)區(qū)、工業(yè)區(qū)、鄉(xiāng)村、街道的中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷，必須采取掃街的方法。而社區(qū)化的經(jīng)營(yíng)模式就是在掃街的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。在整個(gè)服務(wù)的過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員應(yīng)該有這樣的認(rèn)知，即中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占弱勢(shì)地位，銷售小額貸款業(yè)務(wù)并非易事，需要極大的熱情以及良好的服務(wù)質(zhì)量去解決這個(gè)難題，還有就是業(yè)務(wù)人員要有充足的耐心，盡量每家每戶地進(jìn)行溝通，爭(zhēng)取多拉到一位客戶，此外，還要取得客戶的信賴，把本職工作落到實(shí)處，和客戶之間建立起牢靠的商業(yè)合作關(guān)系。需要注意的是，掃街的進(jìn)行必須做到地毯式銷售，業(yè)務(wù)人員對(duì)自己所管區(qū)域內(nèi)的客戶的具體情況要掌握清楚，并且定期回顧，做出總結(jié)，將社區(qū)化經(jīng)營(yíng)歷程中存在的問(wèn)題找出來(lái)，比如團(tuán)隊(duì)管理問(wèn)題、社區(qū)劃分問(wèn)題、考核問(wèn)題等，然后集思廣益，找出解決辦法[5]。

（二）完善中小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

制定出適合中小企業(yè)貸款的產(chǎn)品體系是雙方進(jìn)行商業(yè)合作的前提。作為商業(yè)銀行，應(yīng)該秉承實(shí)際簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)思想，抓住其市場(chǎng)要害，推出一系列中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。首先是降低中小企業(yè)信貸的門檻，對(duì)貸款限期放款，必須時(shí)能夠采用無(wú)抵押和擔(dān)保的方式。其次是可以推廣個(gè)人信用來(lái)作為擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，這里的個(gè)人還包括親友、同事等。再次可以建立年審制的貸款模式，要求商業(yè)銀行放款準(zhǔn)入的條件，同時(shí)又做好一定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，真正實(shí)現(xiàn)客戶群體貸款與還款之間的無(wú)縫銜接。最后是推出一些不同于信貸產(chǎn)品的其他產(chǎn)品，比如存款理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品等，這也能在另一個(gè)層面提升商業(yè)銀行的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）優(yōu)化中小企業(yè)貸款的程序設(shè)計(jì)

結(jié)合實(shí)際情況來(lái)講，中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)程序和辦理?xiàng)l件依然比較復(fù)雜，不利于高效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，也在一定程度上影響了用戶的體驗(yàn)。具體可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化。首先要摒棄形式主義，更加關(guān)注實(shí)質(zhì)性的問(wèn)題，將資料提供環(huán)節(jié)進(jìn)行簡(jiǎn)化，不要太過(guò)注重微小企業(yè)客戶調(diào)查報(bào)告的形式，還應(yīng)該將調(diào)查和審查流程全面優(yōu)化，并對(duì)相關(guān)企業(yè)建立綠色通道。其次要解決好前后臺(tái)的內(nèi)耗與矛盾問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題多是由于前后臺(tái)立場(chǎng)不同而造成的。對(duì)于前后臺(tái)意見不統(tǒng)一的情況，應(yīng)該交于副行長(zhǎng)進(jìn)行決策，后臺(tái)應(yīng)該建立責(zé)任倒查制度，避免產(chǎn)生盲目否決的現(xiàn)象，做到在掌握商業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，又能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)[6]。最后是在優(yōu)化程序的基礎(chǔ)上，必須向社會(huì)發(fā)表聲明，加強(qiáng)剛性約束，提升服務(wù)效率，進(jìn)而建立起良好的品牌形象。

三、結(jié)語(yǔ)

作為新時(shí)期的商業(yè)銀行，要想立于不敗之地，必須拿出更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)。目前大部分的商業(yè)銀行紛紛在中小企業(yè)市場(chǎng)尋求利潤(rùn)，同時(shí)中小企業(yè)各行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也斷增大，所以如何針對(duì)當(dāng)下中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)制定出相應(yīng)的服務(wù)措施，是商業(yè)銀行需要考慮的首要問(wèn)題，只有不斷優(yōu)化和創(chuàng)新自身的服務(wù)體系、流程、產(chǎn)品等，才能在中小企業(yè)金融市場(chǎng)中占有一席之地。

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