探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略

郭嘉

【摘 要】近些年來，互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展，其對于我國金融產(chǎn)業(yè)的沖擊力度不斷加大，許多新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷興起。在這種背景下，金融領域的行業(yè)競爭不斷加劇，商業(yè)銀行與其他金融企業(yè)之間的競爭力度不斷加大。為此，如何創(chuàng)新商業(yè)銀行競爭策略，推動商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中長遠穩(wěn)定發(fā)展，成為當前商業(yè)銀行管理人員以及金融學界重點關(guān)注并思考的問題。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，運用金融學的相關(guān)理論學說，就商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提出自身的看法，以期能夠進一步提升商業(yè)銀行的競爭力。

【關(guān)鍵詞】競爭策略;商業(yè)銀行;金融;互聯(lián)網(wǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特征

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及其他現(xiàn)代化技術(shù)的金融服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要涉及資金信息中介服務、投資、支付結(jié)算、資金融通等領域，是當前金融行業(yè)的發(fā)展方向與業(yè)務主流[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特征：第一，金融市場潛力大。由于移動電子終端以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及，使得世界范圍內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量不斷增加。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中蘊含著巨大的金融機遇以及金融市場。第二，交易便捷化。相較于傳統(tǒng)的金融服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式更為簡便，省去了許多中間環(huán)節(jié)，可以提升社會個體與金融機構(gòu)的交易效率。典型表現(xiàn)為：網(wǎng)貸申請、金融產(chǎn)品購買、融資等。第三，資金成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠迅速傳輸相關(guān)的信息資源，可以有效降低金融機構(gòu)在開拓市場以及開拓業(yè)務過程中的資金成本[2]。除此之外，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)，金融機構(gòu)可以迅速對客戶需求進行匹配，提升客戶滿意感。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢

（一）風險控制成熟，運營能力強

我國商業(yè)銀行以審慎經(jīng)營為基本原則，在發(fā)展過程中探索出了許多風險控制模式。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的風控體系已經(jīng)較為健全，運營能力強。這一優(yōu)勢為商業(yè)銀行進駐并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供了條件，可以確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中更為穩(wěn)定的運行，防止金融風險擴大化的問題發(fā)生。一方面，商業(yè)銀行通過既往的風險控制模式，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，可以快速地建立一套行之有效的風險控制體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行全方位把控。另一方面，商業(yè)銀行對風險進行控制后，可以提供不同風險等級的金融產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求，確保自身平穩(wěn)運營。

（二）客戶資源多，人才實力雄厚

第一，經(jīng)過長期的發(fā)展，大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)積累了大量的客戶，這就為商業(yè)銀行開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供了良好的基礎。通過整合線上與線下的金融服務，商業(yè)銀行可以快速地讓客戶加入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中，幫助客戶更好地了解各種金融產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行通過征信體系以及貸款記錄等相關(guān)信息資源，能夠更為準確地開展信用評級工作，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶。第二，商業(yè)銀行集聚了一大批金融類、財務類、法律類人才，能夠快速地適應互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化，提升商業(yè)銀行的可持續(xù)競爭力。

（三）網(wǎng)點布局眾多，資金實力雄厚

第一，商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多，可以迅速為公眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，幫助公眾了解和操作相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。同時，商業(yè)銀行可以通過各個網(wǎng)點來收集相關(guān)的信息資源，為相關(guān)數(shù)據(jù)庫建設提供大量的信息支撐。第二，作為傳統(tǒng)金融市場的主要金融機構(gòu)，商業(yè)銀行資金實力雄厚、資產(chǎn)額度巨大，可以更好地開展技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、設備引進、人才培養(yǎng)等相關(guān)工作。同時，巨大的資金實力也使得客戶在購買相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品時具有較強的安全感。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢

（一）業(yè)務效率低，業(yè)務流程多

雖然近些年來我國大量的商業(yè)銀行在業(yè)務流程優(yōu)化領域作出了許多努力，也取得了一定進步。但總體而言，我國商業(yè)銀行的業(yè)務流程仍然較為繁瑣，制約了商業(yè)銀行發(fā)展，其中又以互聯(lián)網(wǎng)信貸為典型。部分商業(yè)銀行為了嚴格把控本行的不良貸款率，降低信貸風險，通常采取較為嚴格的貸款流程，導致公眾不愿意消費商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，最終導致客戶流失。除此之外，部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析能力不足，對于客戶資質(zhì)、信用的審批效率較低，進一步制約了商業(yè)銀行競爭力的提升。

（二）各項成本較高，競爭壓力大

第一，對于商業(yè)銀行而言，其既需要維持線下物力網(wǎng)點的日常開支、場地成本以及人力成本，又需要投入相應的人力、物力以及財力打造互聯(lián)網(wǎng)金融。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行的各項成本會顯著提升。如何在有限的成本內(nèi)，將商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做大做優(yōu)，是當前商業(yè)銀行工作人員重點關(guān)注的問題。第二，部分商業(yè)銀行存在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品欠缺個性和創(chuàng)造力，進一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭力度。第三，客戶拓新率低。從整體來看，商業(yè)銀行雖然得益于早期經(jīng)營的優(yōu)勢，積累了大批的優(yōu)質(zhì)客戶，但隨著客戶互聯(lián)網(wǎng)意識的增強，客戶對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求也發(fā)生了變化。部分商業(yè)銀行忽視客戶需求調(diào)研，盲目開發(fā)設計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，降低了商業(yè)銀行的客戶拓新率[3]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略

（一）存款理財業(yè)務層面的競爭策略

第一，商業(yè)銀行要立足于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，占據(jù)主動。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展存款理財業(yè)務必須要保障充足的客戶量，占據(jù)客戶資源優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行要繼續(xù)堅持手續(xù)費減免以及支付便捷的基本原則，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)高效的存款理財服務。其次，商業(yè)銀行可以主動尋找具有相關(guān)資質(zhì)、誠信狀況良好的第三方中介機構(gòu)進行合作，宣傳自身的存款理財業(yè)務，占據(jù)競爭制高點。最后，商業(yè)銀行要加強客戶管理，在相應的APP平臺上開發(fā)有獎問答、有獎意見征集等活動，充分了解客戶對于商業(yè)銀行線上存款理財業(yè)務的基本需求，繼續(xù)打造“e金融”產(chǎn)品。同時，對于不同種類客戶，商業(yè)銀行可以對理財購買額度、理財購買金額起點、理財購買期限進行設置，開發(fā)不同種類的客戶產(chǎn)品，提升客戶滿意度。第二，商業(yè)銀行要進一步推動存款理財業(yè)務精細化，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的特性，實現(xiàn)對客戶的精準定位。例如，商業(yè)銀行可以在app終端對客戶進行風險測評，了解客戶的風險承受能力以及購買能力，自動為客戶提供相關(guān)聯(lián)的存款理財產(chǎn)品，細分互聯(lián)萬金融市場。

（二）支付結(jié)算類業(yè)務層面的競爭策略

第一，商業(yè)銀行要進一步創(chuàng)新支付模式，進一步建設網(wǎng)銀支付平臺。為此，商業(yè)銀行要加快與騰訊、阿里巴巴以及其他第三方支付平臺的深度合作，減少客戶交易過程中的時間成本以及手續(xù)費成本。同時，通過第三方支付平臺以及相關(guān)服務協(xié)議，在征得客戶同意的基礎上來獲取客戶相關(guān)的支付交易信息，為商業(yè)銀行貸款審批業(yè)務提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行不良貸款率。第二，商業(yè)銀行要開發(fā)專屬于自身的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺，豐富平臺功能，不斷滿足金融市場的新型需求。為此，商業(yè)銀行可以加快與市場優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作，開發(fā)新型交易平臺，利用優(yōu)質(zhì)企業(yè)的客戶資源來培養(yǎng)自身潛在的客戶。例如，商業(yè)銀行可以加快與相關(guān)企業(yè)在電商服務領域的合作，為相關(guān)企業(yè)提供資金支付結(jié)算業(yè)務的同時，進一步開拓金融市場，挖掘客戶，實現(xiàn)支付結(jié)算以及電商服務平臺的有機整合。第三，加快支付結(jié)算業(yè)務與各項產(chǎn)品的有機融合，打造集日常生活、購物、融資、存貸款、支付結(jié)算為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

（三）貸款融資類業(yè)務層面的競爭策略

商業(yè)銀行應堅持審慎經(jīng)營的基本原則，積極關(guān)注網(wǎng)貸市場。從辯證法的視角來看，網(wǎng)貸對于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，其雖然能夠幫助商業(yè)銀行開拓信貸市場，但也同樣潛藏著巨大的信貸風險以及金融風險。近些年來，網(wǎng)貸發(fā)展極為迅猛，部分商業(yè)銀行也開始開拓網(wǎng)貸市場。然而，部分商業(yè)銀行由于審查不嚴格，單純追求信貸效益而忽視信貸風險，也引發(fā)了相應的信貸風險，阻礙了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。為此，商業(yè)銀行必須要堅持審慎經(jīng)營的基本原則，積極關(guān)注并開發(fā)網(wǎng)貸市場。一方面，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)征信調(diào)查、大數(shù)據(jù)技術(shù)來深度挖掘貸款人的相關(guān)信息，建立信用評級，為后期簡化信貸流程以及信貸內(nèi)容提供扎實的基礎。同時，商業(yè)銀行要及時通過合適的信息技術(shù)來彌補企業(yè)財務數(shù)據(jù)以及擔保抵押的不足，為企業(yè)提供網(wǎng)貸產(chǎn)品的同時，減少信貸風險。另一方面，商業(yè)銀行要提升網(wǎng)貸產(chǎn)品的準入門檻，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更為多元化的信貸產(chǎn)品。

（四）金融產(chǎn)品研發(fā)的競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行只有加快金融產(chǎn)品研發(fā)，推出更具有特性以及創(chuàng)造力的金融產(chǎn)品，才能迅速占據(jù)市場競爭優(yōu)勢，避免產(chǎn)品“同質(zhì)化”的現(xiàn)象。第一，商業(yè)銀行在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過程中要充分考慮產(chǎn)品特點、產(chǎn)品款式、產(chǎn)品面向群體、產(chǎn)品安全，推出更具有吸引力的金融產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行要從交易結(jié)構(gòu)以及交易模式入手，優(yōu)化資金運作模式，探索新的經(jīng)濟效益增長點。商業(yè)銀行要立足于現(xiàn)階段股票市場、資本市場的發(fā)展趨勢以及發(fā)展方向，探索互聯(lián)網(wǎng)金融與股票市場、資本市場的深度融合，進一步迎接互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)。

（五）人才競爭領域的競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要加快人才建設體系，打造一批兼具金融素養(yǎng)與信息技術(shù)專業(yè)能力的復合型人才，推動商業(yè)銀行跨越式發(fā)展。第一，商業(yè)銀行要完善培訓體系，重點加強在信息技術(shù)、金融產(chǎn)品營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)金融政策等方面的培訓，提升銀行工作人員的整體素質(zhì)，為商業(yè)銀行帶來更高的效益。第二，商業(yè)銀行要通過培訓以及技術(shù)應用來進一步強化技術(shù)人員的數(shù)據(jù)分析能力，積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)終端的相關(guān)信息進行采集、整合與匯總，進一步搭建與客戶溝通的橋梁，準確、快捷、方便的收集客戶信息，應對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化。

（六）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，加快技術(shù)研發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行業(yè)務的開拓以及創(chuàng)新離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信息設備。因此，商業(yè)銀行必須要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，保障系統(tǒng)安全、加強技術(shù)網(wǎng)絡、開發(fā)業(yè)務軟件、升級系統(tǒng)給平臺以及更新業(yè)務設備。一方面，商業(yè)銀行要通過合作來夯實互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，確保各項信息資源、數(shù)據(jù)資源能夠在安全穩(wěn)定的環(huán)境下流通，充分保障客戶個人隱私以及利益，防止自身陷入到法律糾紛當中，提升客戶信賴感以及滿意感。另一方面，商業(yè)銀行要通過合作來優(yōu)化自身的信息系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)處理能力以及數(shù)據(jù)分析能力，適應未來大數(shù)據(jù)時代的基本要求。

五、結(jié)束語

移動電子終端以及互聯(lián)網(wǎng)科技的進一步普及，導致世界各國的網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)出“井噴式”的增長態(tài)勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)傳播信息資源以及接收信息資源具有天然的優(yōu)勢，其受眾具有廣泛性的特點，這就為相關(guān)金融企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了良好的受眾基礎以及市場基礎。因此，商業(yè)銀行相關(guān)部門工作人員必須要樹立互聯(lián)網(wǎng)意識、時代意識以及創(chuàng)新意識，不斷立足于金融行業(yè)市場變化、政策變化以及市場需求，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的內(nèi)在潛力，開發(fā)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行競爭力。相信在商業(yè)銀行各個部門工作人員協(xié)同配合下，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的競爭力會進一步提升，其在我國經(jīng)濟發(fā)展以及社會發(fā)展中的作用也會愈發(fā)的明顯。

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