農(nóng)村金融供給側(cè)改革與普惠金融體系建設(shè)問題分析

李彥澤

【摘 要】我國是一個(gè)二元經(jīng)濟(jì)特征十分明顯的農(nóng)業(yè)大國，對(duì)于我國整體的國民經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)一直以來都屬于一個(gè)短板。之所以會(huì)有著這樣的現(xiàn)狀，與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)有著直接的關(guān)系。因此，在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中，“三農(nóng)”問題的重點(diǎn)解決是我國需要實(shí)現(xiàn)的第一個(gè)百年目標(biāo)。我們都知道，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之所以會(huì)受到嚴(yán)重的限制，最主要的一個(gè)原因就是農(nóng)村在金融方面一直不夠發(fā)達(dá)，不能夠?qū)Y金進(jìn)行自我融通以及自我循環(huán)，這樣的情況就導(dǎo)致農(nóng)村的資金經(jīng)常出現(xiàn)大量外流的情況，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分不利。基于這樣的情況，為了讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀得以良好改變，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，讓農(nóng)村金融得以良好發(fā)展，最重要的方法就是進(jìn)行農(nóng)村的供給側(cè)改革，對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)加以創(chuàng)新，進(jìn)行農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，進(jìn)而讓我國現(xiàn)代化農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以滿足。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;供給側(cè)改革;普惠金融體系建設(shè);問題與對(duì)策

在現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，金融一直處于核心地位，它在我國農(nóng)村的供給側(cè)改革之中發(fā)揮著不可或缺的作用。就我國當(dāng)前的農(nóng)村而言，金融結(jié)構(gòu)依然處在不平衡的狀態(tài)之中，無論是在金融產(chǎn)品方面還是在金融服務(wù)方面，都難以讓當(dāng)今社會(huì)供給側(cè)改革背景之下的一系列需求得以有效滿足，這樣的情況就使得我國農(nóng)村的供給側(cè)改革與發(fā)展受到了十分嚴(yán)重的制約。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的良好建設(shè)，就可以有效改變傳統(tǒng)信貸模式，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村的融資渠道，讓農(nóng)村的金融服務(wù)得到良好的創(chuàng)新，同時(shí)也對(duì)我國農(nóng)村的供給側(cè)改革起到有效的推動(dòng)作用。但是在我國當(dāng)今的農(nóng)村供給側(cè)改革以及普惠金融體系的建設(shè)過程中，依然面臨著一些問題，只有將這些問題做到有效的解決，才可以讓我國農(nóng)村的供給側(cè)改革以及普惠金融的建設(shè)在當(dāng)今我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中實(shí)現(xiàn)自身作用的充分發(fā)揮。

一、農(nóng)村金融供給側(cè)改革與普惠金融體系建設(shè)的關(guān)系

對(duì)于我國農(nóng)村的金融供給側(cè)改革而言，其本質(zhì)就是對(duì)供給端進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，以此來實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化與生產(chǎn)力的解放。在當(dāng)今我國農(nóng)村供給側(cè)改革這一背景之下，我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)在增長方面已經(jīng)開始逐漸由投資的驅(qū)動(dòng)朝著消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)方向靠近。為了讓我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這一改變得到有效的動(dòng)力，就需要在農(nóng)村進(jìn)行普惠金融體系的建立，這樣才能對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)之中的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。對(duì)于農(nóng)村的微小型企業(yè)而言，其最大的特點(diǎn)就是小型、專業(yè)、豐富，而讓農(nóng)村的微小型經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)相應(yīng)金融服務(wù)的承擔(dān)在我國農(nóng)村的金融供給側(cè)改革之中屬于一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。

二、農(nóng)村金融供給側(cè)改革和普惠金融體系建設(shè)的意義

農(nóng)村的金融在農(nóng)村的供給側(cè)改革之中是一個(gè)最為切實(shí)有效的途徑，因此金融供給側(cè)的改革對(duì)于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有著良好的推動(dòng)作用，同時(shí)也在農(nóng)村金融需求的服務(wù)之中有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村金融供給側(cè)改革不僅可以讓廣大的農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)成本得以進(jìn)一步降低，同時(shí)也可以讓農(nóng)村金融服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)更加高效的現(xiàn)代化發(fā)展。自從我國新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立以來，我國農(nóng)村的金融經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)出下降的趨勢，基于這一情況，我國就應(yīng)該在這一經(jīng)濟(jì)常態(tài)之下加快對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)化創(chuàng)新與升級(jí)，讓農(nóng)村的普惠金融體系建設(shè)與農(nóng)村的金融供給側(cè)改革之間實(shí)現(xiàn)積極的結(jié)合，這樣才可以有效促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)與發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革與普惠金融建設(shè)所面臨的問題

（一）地理環(huán)境方面的問題

相比較人口高度密集等的城市而言，我國當(dāng)今的農(nóng)村人口居住比較分散，農(nóng)村有著較大的空間距離。近年來，我國農(nóng)村有越來越多的青壯年開始進(jìn)城務(wù)工，留守人員大多都是老弱病殘，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的不足、規(guī)模比較小、加之對(duì)金融知識(shí)的了解不夠，所以這些人對(duì)于金融的需求規(guī)模也很小。這樣的情況就使得我國農(nóng)村金融的服務(wù)成本得到大幅度的提升。

（二）自然環(huán)境方面的問題

我國屬于自然災(zāi)害的頻發(fā)地區(qū)和高發(fā)地區(qū)，自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)于農(nóng)村人民的收入有著極大的不利影響，因此由于自然災(zāi)害所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)之中所要面臨的一個(gè)最為主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人文環(huán)境方面的問題

因?yàn)檗r(nóng)民的受教育程度普遍不高，加之農(nóng)村的市場信息相對(duì)閉塞，所以農(nóng)民并不具備足夠的能力可以對(duì)當(dāng)今我國農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)判，這就使得我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)一直比較高。同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)民沒有足夠的信用意識(shí)，因此經(jīng)常會(huì)發(fā)生賴賬不還以及逃廢債務(wù)的情況。這樣的情況就極大程度地提升了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融環(huán)境方面的問題

我國的農(nóng)村地區(qū)一直以來都屬于金融排斥的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)也存在嚴(yán)重不足的現(xiàn)象，目前已有的很多金融網(wǎng)點(diǎn)也僅僅成為了吸收儲(chǔ)蓄的窗口，對(duì)于貸款等的這些金融服務(wù)并不予以開展。因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)的開展不能收獲到比較高的利潤，所以在農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代方面，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也難以表現(xiàn)出足夠的積極性。這樣的情況就使得我國農(nóng)村的金融服務(wù)在基礎(chǔ)設(shè)施方面一直處于陳舊落后的狀態(tài)中，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)效率的地下。在農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)與發(fā)展之中，資金的小額化需求與段祺華貸款是其主要的特點(diǎn)，這就提升了對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的金融服務(wù)成本。同時(shí)由于這些因素的共同作用，使得很多農(nóng)村弱勢群體所獲得的金融服務(wù)成本也比較高。農(nóng)村普惠金融的開展又長期面臨著合格抵押品的不足，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信用信息的搜集也比有著很大的難度和很高的成本，這樣的情況就很大程度地削弱了農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)與發(fā)展的積極性，讓農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)與開展所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步增加。

四、我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革以及普惠金融體系的建設(shè)方針

（一）配套機(jī)制的健全與完善

在農(nóng)村的金融供給側(cè)改革過程中，應(yīng)該對(duì)有效的配套機(jī)制進(jìn)行全面的建立與完善，這對(duì)于我國農(nóng)村普惠金融體系的良好建設(shè)與發(fā)展也是至關(guān)重要的。因此，在我國進(jìn)行相關(guān)政策的制定過程中，一定要始終對(duì)這一項(xiàng)內(nèi)容做到全面的考慮與重視。為了讓我國農(nóng)村的金融供給側(cè)改革收到新的、滿意的成效，農(nóng)村各個(gè)村級(jí)中具有代表性的金融組織以及農(nóng)村各企業(yè)之中的金融組織都應(yīng)該對(duì)農(nóng)村金融供給側(cè)改革以及普惠金融體系建設(shè)方面的認(rèn)識(shí)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的深化，對(duì)我國相關(guān)政策與制度的全面實(shí)施與順利進(jìn)行加以高度重視，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)以及金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行建立，讓農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)市場體系得以多層次的形成，讓農(nóng)村信用社以及農(nóng)村商業(yè)銀行等具有清晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的管理，足夠強(qiáng)的約束機(jī)制，進(jìn)而使其在財(cái)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，對(duì)商業(yè)性原則之中的條文條約予以堅(jiān)持。這樣才可以有效保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面的改革，對(duì)農(nóng)村的金融供給側(cè)改革策略加以實(shí)事求是的引導(dǎo)，注重引導(dǎo)的規(guī)范性，讓農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)與發(fā)展可以對(duì)千家萬戶的農(nóng)民都起到有效的幫助作用。

（二）方向和目標(biāo)的建立

農(nóng)村金融服務(wù)的良好改善一直以來都是我國最為重要的一項(xiàng)政策目標(biāo)，不管是改革開放之前建立的農(nóng)村信用社，還是在當(dāng)今新時(shí)代之中建立的村鎮(zhèn)銀行，其主要的目的都是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效創(chuàng)建。很多新興的知識(shí)產(chǎn)業(yè)開發(fā)在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的過程中有著良好的推動(dòng)作用。在對(duì)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行積極推動(dòng)的過程中，我國已經(jīng)支持建立了很多的公司可以提供小額貸款，同時(shí)，為了讓農(nóng)村的微小企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)可以擁有一個(gè)更好的融資環(huán)境，我國還進(jìn)行了一系列政策的出臺(tái)，并且提出了供給的增加、需求的擴(kuò)大以及對(duì)創(chuàng)新的支持黨很多方面的措施來實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的改革。這就讓我國的農(nóng)村金融服務(wù)能力得到了有效的提升，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了以我國農(nóng)村財(cái)產(chǎn)資源為核心的一系列金融產(chǎn)品的積極創(chuàng)新，讓農(nóng)村的金融服務(wù)開始融入到廣大農(nóng)民的切身生活之中，讓農(nóng)民的融資渠道得以進(jìn)一步拓寬，這對(duì)于我國農(nóng)村金融平臺(tái)以及金融市場的良好運(yùn)轉(zhuǎn)是十分有利的，同時(shí)也更加有利于我國農(nóng)村普惠金融體系的良好建設(shè)，讓農(nóng)村的金融服務(wù)在我國農(nóng)村的金融供給側(cè)改革之中起到重要的推動(dòng)作用。

（三）政策支持體系的優(yōu)化

在當(dāng)今的農(nóng)村金融供給側(cè)改革這一背景之下，我國應(yīng)該在政策方面加大力度對(duì)普惠金融體系的建設(shè)予以支持，讓我國的財(cái)政政策和貨幣政策等在此過程中得以有效應(yīng)用，這樣才能進(jìn)一步增加農(nóng)村普惠資金的供給，對(duì)農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)以及發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。為了有效降低農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該積極發(fā)展政府的融資擔(dān)保機(jī)制和再擔(dān)保資金，讓農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)得到更廣闊的覆蓋，鼓勵(lì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融方面的投資力度予以加大，有效優(yōu)化差別的法定存款，在涉農(nóng)信貸的資產(chǎn)抵押以及再貸款試點(diǎn)予以支持和鼓勵(lì)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村的金融供給能力，這樣才可以有效促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融體系的良好建立。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管模式的完善

為了讓農(nóng)村金融的供給側(cè)改革在效率和質(zhì)量方面得到有效的提升，我國應(yīng)該進(jìn)行包容性農(nóng)村金融監(jiān)管模式的建立。首先應(yīng)該實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和功能管理的有效結(jié)合，其次應(yīng)該實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的差異化，同時(shí)應(yīng)該對(duì)多元化動(dòng)態(tài)監(jiān)管的模式予以科學(xué)建立。這樣才能讓農(nóng)村的金融得到良好的監(jiān)督與管理，這對(duì)于我國農(nóng)村金融供給側(cè)的改革以及我國農(nóng)村普惠金融體系的建立都將起到十分積極的促進(jìn)作用。

五、結(jié)束語

綜上所述，在我國當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展之中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越受到國家、政府以及人們的重視。由于農(nóng)村的金融不發(fā)達(dá)、金融體系與金融機(jī)構(gòu)的不健全，使得我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中一直有著很多的阻礙存在?；谶@一情況，我國應(yīng)該通過配套機(jī)制的健全與完善、方向和目標(biāo)的建立、政策支持體系的優(yōu)化以及農(nóng)村金融監(jiān)管模式的完善來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的順利開展以及農(nóng)村普惠金融體系的良好建設(shè)，并使其在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中實(shí)現(xiàn)自身作用與優(yōu)勢的充分發(fā)揮，提升我國農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在當(dāng)今時(shí)代之中的良好發(fā)展。這對(duì)于我國整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的提升與良好發(fā)展也將起到至關(guān)重要的促進(jìn)作用。

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