商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中面臨的問題及對策探討

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摘要：當前，我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升，人們的理財意識增強，這為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展帶來了重要契機。然而，我國個人金融業(yè)務起步較晚，該方面的發(fā)展還不完善，商業(yè)銀行在開展個人金融業(yè)務的時候還面臨著諸多問題，不利于其發(fā)展水平的提升。本文詳細探究了當前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中面臨的問題，并根據(jù)這些問題提出相對應的解決對策，旨在促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務;問題;解決對策

商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務屬于綜合零售業(yè)務，也就是將客戶作為核心，采用現(xiàn)代化的管理理念以及高科技方法進行金融業(yè)務的開發(fā)，以便為客戶提供個人金融服務的行為。因為銀行受經(jīng)營管理、營銷方法等各方面因素的影響，個人金融的服務水平以及發(fā)展速度還無法滿足市場需求。因此如何完善商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務，增強其個人金融業(yè)務的服務水平、營銷水平等成為眾多商業(yè)銀行所面臨的新課題。本文對此進行了全面化研究，希望能夠推動商業(yè)銀行創(chuàng)新個人金融業(yè)務，并取得更好的發(fā)展成果。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的概述

1.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的含義

從整體上來看，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務指的是商業(yè)銀行向個人或者家庭所提供的金融服務。一般而言，將類型作為標準我們能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行個人金融業(yè)務分為三類：個人中介業(yè)務類型、個人資產(chǎn)業(yè)務類型、個人欠資業(yè)務類型。而將服務范圍作為標準又可以將商業(yè)銀行個人金融業(yè)務分為五類：消費信貸業(yè)務、個人理財業(yè)務、個人銀行業(yè)務、信用卡業(yè)務、零賣銀行業(yè)務。

2.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行是我國的重要金融機構(gòu)，在帶動國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用，而商業(yè)銀行是我國早期的國有銀行組織，也是我國銀行體系中的重要部分。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的起步較晚，然而在國家經(jīng)濟快速發(fā)展，人們生活水平不斷提升的大背景下，人們的理財意識更強，這在很大程度上推動了商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展，為其更好地開展個人金融業(yè)務提供了基礎與鋪墊。根據(jù)統(tǒng)計信息，當前有大約84%的人員對商業(yè)銀行個人業(yè)務比較感興趣，參與意向較高。有51%的人員認為自身需要參與商業(yè)銀行的個人業(yè)務，且對商業(yè)銀行個人業(yè)務的認可度較高。同時由相關數(shù)據(jù)也可以知道，2017年，我國商業(yè)銀行個人業(yè)務利潤達到了1240億美元，而2018年又有突破，這說明我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展規(guī)模在不斷擴大，發(fā)展水平也有了一定程度的提升。而且，當前我國很多商業(yè)銀行逐漸開始改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，對綜合化業(yè)務、個人業(yè)務、市場化業(yè)務、個性化業(yè)務等進行創(chuàng)新與整合，推動了個人金融業(yè)務類型的豐富，增強了個人金融業(yè)務的發(fā)展水平。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中所面臨的問題

雖然我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的水平在不斷提升，取得了一定的發(fā)展成效，然而在實際發(fā)展中仍然面臨著一系列阻礙。具體來看，可以將這些問題總結(jié)為如下幾個：

1.個人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一

由于我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務起步較晚，所以很多人對于理財還沒有全面的認識，對其認識存在片面的現(xiàn)象，而為了改變這種局面，需要商業(yè)銀行進行個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推出多樣化的金融業(yè)務，然而由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展還不是十分成熟，在發(fā)展中還面臨著各種各樣的問題，所以其并沒有將較多的精力集中在個人業(yè)務開發(fā)中，這就導致個人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。另外，個人金融業(yè)務屬于一種綜合性、多元化業(yè)務，商業(yè)銀行要想根據(jù)客戶需求進行個人金融業(yè)務的開發(fā)，需要主動與客戶進行溝通，了解客戶需求，并全面化、綜合化分析客戶需求，然而當前很少有商業(yè)銀行會注意到這一點，也因此導致自身的個人金融產(chǎn)品與客戶需求不符，無法滿足客戶需求。還有很多商業(yè)銀行的推廣力度不足，雖然研發(fā)出來了新型的個人金融業(yè)務，然而并不注重對員工進行詳細化介紹，這就導致員工無法將這些業(yè)務及時推廣給客戶，從而不利于商業(yè)銀行個人業(yè)務的發(fā)展。

2.個人金融業(yè)務的營銷策略不夠科學

個人金融業(yè)務是否能夠得到開展，很多時候與商業(yè)銀行的營銷策略有重要關系，就當前而言，我國很多商業(yè)銀行并不注重對營銷策略進行創(chuàng)新。從營銷理念方面來看，工作人員并沒有對個人金融業(yè)務進行科學化理解，對其理解還存在一定的誤區(qū)，因此在實際工作中存在“重批量輕個人”的思想，不利于個人業(yè)務的開展。同時，還有很多人員將營銷視為某一個部門的事情，無法進行策略的統(tǒng)一，不能做好市場定位，這也使個人業(yè)務的發(fā)展面臨著阻礙。另外，很多商業(yè)銀行個人金融業(yè)務營銷手段較為單一，個人業(yè)務的開展還以柜臺為主，在宣傳的時候?qū)V告作為重要形式，這不利于個人金融產(chǎn)品的推廣，也不能滿足客戶多樣化的需求。

3.缺乏健全完善的服務運行機制

商業(yè)銀行個人業(yè)務屬于一項系統(tǒng)化的業(yè)務，很多時候個人業(yè)務會涉及多個方面的內(nèi)容，對各個金融板塊的應用與操作有較為嚴格的要求，且需要各個環(huán)節(jié)的人員相互配合，共同為客戶提供便捷的服務。就當前的情況來看，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務服務運行管理體系還不是十分科學，其中存在很多缺陷和弊端，且個人業(yè)務的辦理也較為煩瑣，在實際辦理中還是運用傳統(tǒng)的前后臺業(yè)務綜合辦理方式，這就使得個人業(yè)務的辦理不夠高效。另外，因為我國個人金融業(yè)務體系具有一定的特殊性，很多時候需要多個金融機構(gòu)與流程工序來組成，而這些機構(gòu)或者部門人員之間并不能構(gòu)建系統(tǒng)化的服務運行機制，無法形成統(tǒng)一的整體，這就不能促進個人金融服務水平的有效提升。

三、解決當前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務問題的對策

1.豐富個人金融產(chǎn)品種類

在我國金融政策不斷改革的大背景下，我國金融市場的發(fā)展也會更加完善，所以商業(yè)銀行應當緊抓機遇對自身的發(fā)展進行創(chuàng)新，并針對居民個人金融業(yè)務的實際需求，開發(fā)豐富多樣的個人金融業(yè)務以及理財產(chǎn)品。具體來看，在開發(fā)個人金融產(chǎn)品的時候，要注重類型的多樣化，避免固定化和形式化，以便滿足更多人員的需求。同時，還要針對不同類型的客戶及時推出一些針對性的個人理財產(chǎn)品或者金融業(yè)務，如此能夠更好地滿足這部分客戶的需求，提升自身商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的水平。另外，在服務內(nèi)容方面還要進行優(yōu)化，盡量體現(xiàn)出科技化服務、個性化服務以及人性化服務理念，讓客戶能夠感受到便利以及關心，如此才能夠有更好的體驗，從而進行重復“購買”。并且還應當注重與客戶進行溝通，從客戶那里了解更多的服務體驗，得到客戶的反饋，及時發(fā)現(xiàn)自身服務的不足，并及時進行改進。還有一點需要注意的是，在研發(fā)出新的個人產(chǎn)品的時候，應當注重對自身的員工進行講解，讓員工對產(chǎn)品進行詳細化、系統(tǒng)化了解，如此員工才能夠為客戶講解，從而推動客戶享受服務，對產(chǎn)品進行體驗。

2.多元化個人金融業(yè)務的營銷策略

我國商業(yè)銀行應當打破銷售渠道單一的狀況，合理對互聯(lián)網(wǎng)以及計算機等先進設備進行運用，構(gòu)建相關的平臺或者開通公眾號等，及時與客戶進行交流，并對自身的個人業(yè)務進行推廣，減少盲區(qū)，實現(xiàn)銷售水平的全面提升。并且，還應當優(yōu)化服務流程，不斷提升服務質(zhì)量，盡量減少客戶的等待時間，并在辦理業(yè)務的時候?qū)⒖蛻舻臉I(yè)務意向記錄下來，以便更好地進行個人產(chǎn)品的開發(fā)。同時，還應當對自身的工作目標進行細化分類，根據(jù)不同的目標進行推廣方式以及客戶群體的選擇，實現(xiàn)營銷效果的提升。

3.構(gòu)建完善健全的服務運行機制

為了促進個人金融業(yè)務得到更好的發(fā)展，商業(yè)銀行應當做好系統(tǒng)化分析，不僅應當對個人業(yè)務產(chǎn)品進行有效開發(fā)，創(chuàng)新營銷手段，豐富營銷策略，而且還要構(gòu)建健全的服務運行機制。要針對每一種個人金融業(yè)務都進行系統(tǒng)化分析，結(jié)合具體的業(yè)務情況進行運行機制的構(gòu)建，并對每一個相關部門或者工作環(huán)節(jié)的人員進行協(xié)調(diào)，促進其更好地進行協(xié)作，共同努力對個人提供服務，提升整體性的服務效果。另外，還應當構(gòu)建人才培養(yǎng)機制。個人金融業(yè)務的開發(fā)需要綜合型、高技能人才，人才必須要具有較高的專業(yè)知識和創(chuàng)新精神，所以商業(yè)銀行必須要加強人才培養(yǎng)，可以定期舉辦工作交流會議，促進各項信息共享，為員工更好地提升自身的技能奠定基礎。

結(jié)束語

當前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中還面臨著諸多問題，不僅有產(chǎn)品單一、營銷策略不科學等方面的問題， 也有服務運行機制缺失方面的問題，要想促進商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展，必須要對這些問題進行詳細化分析，并合理進行對策的制定。本文針對其提出了一系列策略，希望能夠為商業(yè)銀行更好地發(fā)展個人業(yè)務做好參考和借鑒。

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