王卓　趙仁義　苗雨　何中成,　孫少杰

[摘?要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展，個人信用與個人各個方面的聯(lián)系越發(fā)密切，以及消費和支付模式不斷轉變等多方面因素，使個人信用變得尤為重要。社會經(jīng)濟環(huán)境一直在發(fā)生轉變，所以個人信用評級體系的標準與指標也應與時俱進，不斷擴充與完善。文章將會采取文獻分析、比較分析、問卷調(diào)查等方法相互結合，對發(fā)現(xiàn)的問題進行研究，并提出解決方案，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個人信用評級體系的發(fā)展與完善。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);個人信用評級 ;評級體系;評級指標

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.26.046

1?引?言

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2018》顯示，截至2017年年底，中國網(wǎng)民規(guī)模已達7.72億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率也增加到55.8%，中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達5.31億人，年增長率為11.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)技術日趨發(fā)達，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的興起也使得互聯(lián)網(wǎng)和金融有了接觸并融合的機會，金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術來進行投資融資、提供信息中介;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身的技術引進金融機構的知識、服務、運作模式等，從而開展新業(yè)務獲取利益，其中包含個人信用評級。

2?我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評級體系現(xiàn)狀

2.1?體系現(xiàn)狀

我國商業(yè)信用評級體系與制度相比一些發(fā)達國家起步較晚，但由于我國經(jīng)濟發(fā)展迅速、內(nèi)部消費需求與市場潛力十分巨大、互聯(lián)網(wǎng)技術水平進步較快、消費者消費水平不斷提升、消費者消費行為和習慣的轉變、新型支付方式的推廣等多方面因素推動，我國近幾年來不斷地構建和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評級制度和體系。

我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評級體系層次較為清晰，同時也包含了多個方面較為實用的衡量指標，有利于對被評估人做出一個較為準確的評價。與此同時，信用等級與每個人的多個方面相互聯(lián)系，而且在一些情況下可以作為衡量一個人某些方面的標準，因此目前的信用評級體系還有助于人們增強守約意識，從而提高自己的信用水平，最后有助于構建誠實守信的社會經(jīng)濟環(huán)境。

2.2?用戶調(diào)查

為了對體系的現(xiàn)狀有更清晰、更直觀的了解和認識，采用了線上調(diào)查的方法，共獲得185份調(diào)查數(shù)據(jù)，筆者的調(diào)查人群大致年齡分布在18～25歲，從圖1和圖2中數(shù)據(jù)可以看出，在這部分人群中，絕大多數(shù)人將資金用在了生活消費方面，而除去少數(shù)無負債人群，大部分貸款也主要集中在消費型貸款。消費型貸款主要為小型貸款，同時，互聯(lián)網(wǎng)借貸又是小額貸款的主要資金來源，因此，完善互聯(lián)網(wǎng)個人信用評級體系，加強互聯(lián)網(wǎng)個人信用評級結果的準確性和實用性是十分有必要的。

從調(diào)查中還可以看出，人們最看重的信用評級指標仍然是原有體系中的指標。但是，由于各種人的意愿不同，對于權數(shù)相對較低的指標看法卻不盡相同。發(fā)現(xiàn)被忽略掉的信用評級指標，并運用到評級體系中，將會使體系更加完善，詳見圖3。

3?我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個人信用評級體系存在的問題

3.1?評級標準的多重性問題

不同體系或制度下的評級標準不夠統(tǒng)一，缺乏較為統(tǒng)一的信息來源與信息算法，有可能會導致最后的評級結果有所差別，其真實的信用水平也有待進一步更加深入地調(diào)查。

3.2?評估指標的全面性及適用性問題

部分信息由于收集難度較大或其他原因暫時沒有被納入目前的評級體系中，評級指標的適用性，可能會影響評級結果的準確性與可靠性。

3.3?數(shù)據(jù)的收集、處理及運用的安全性問題

信息收集之后需要通過程序進行運算分析。在整個過程中，信息有被泄露或被盜取的風險。這一風險的存在會對網(wǎng)絡個人信用評級體系的構建、推廣、更新等多方面產(chǎn)生不利影響。因此，安全性問題是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個人信用評級體系在發(fā)展過程中必須要面臨和解決的重要問題。

4?我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個人信用評級體系發(fā)展建議

4.1?建立統(tǒng)一的評級標準

我國的市場經(jīng)濟發(fā)展時間較短，市場經(jīng)濟仍處于初級階段。市場的規(guī)范性較為薄弱，為此我國需要建立統(tǒng)一的評級標準。中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的2018年第14號公告（以下簡稱《公告》），《公告》明確提出，要加強信用評級機構監(jiān)管和監(jiān)管信息共享，推進信用評級機構完善內(nèi)部制度，統(tǒng)一評級標準。隨著市場的發(fā)展，在個人信用評級上，也需要制定統(tǒng)一的評級標準。統(tǒng)一的評級標準使得對于個人的評級更加公平，可以防止不同的標準導致相同個人最終評級不同結果的發(fā)生;節(jié)約評價過程中的資源，相同的評級標準可以讓評級機構間共享部分材料，減少資源浪費;方便監(jiān)管機構對于不同的評級機構進行監(jiān)管，防止出現(xiàn)有人通過私人關系修改自己的信用評級結果，統(tǒng)一的標準更有助于監(jiān)管。

4.2?加入新的評定指標

可加入考試誠信記錄、學術成果誠信記錄、交通失信行為記錄、“硬查詢”記錄與公益慈善加分這四項新的評定指標，在增加評級結果的真實性、有效性以及可靠性的同時完善評級體系。

第一，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個人信用評級體系最廣泛的受眾是大學生群體，由于該群體處于學習過程中，沒有固定工作和個人資產(chǎn)，并且絕大多數(shù)大學生的收入來自父母所提供的生活費用。因此對該群體進行信用評估時像工作情況、收入水平、個人資產(chǎn)等較為重要的評估指標已不再適用。相應地應加入更適合對該群體進行信用評級的指標，如考試誠信記錄和學術成果誠信記錄這兩項新指標。當代大學生的誠信教育十分關鍵，誠信考試、誠信學習是對每一名大學生的基本要求，但基于各種原因，部分大學生在學習考試的學術研究過程中仍會出現(xiàn)考試作弊、學術造假等誠信問題。目前多數(shù)地區(qū)的考生誠信記錄檔案已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，并且建立起了相關數(shù)據(jù)庫。同時，教育部與相關部門加強了對學術成果的督察、檢查與記錄的力度。這些舉措為兩項指標的信息收集提供了數(shù)據(jù)支持。加入這兩項新指標在有助于提升大學生誠信意識與責任意識，凈化學習環(huán)境，規(guī)范學術風氣的同時更加有助于深入、全面地對大學生群體的信用級別進行評估，增強對大學生用戶群體的評級結果的準確性和真實性，從而更好地完善個人信用評級體系。

第二，近幾年來我國經(jīng)濟的快速發(fā)展大大提高了國民的經(jīng)濟實力與消費水平，同時我國的汽車制造業(yè)也隨著我國科學技術水平與工業(yè)制造水平的不斷進步而日益發(fā)展。目前，我國的汽車保有量已經(jīng)達到2.4億輛，機動車駕駛人員已經(jīng)達到4.09億人。但駕駛人員的素質良莠不齊，因此產(chǎn)生了大量的交通違規(guī)行為。交通違規(guī)行為往往會對他人或自身的安全和經(jīng)濟造成一定的損失，而且屬于無視社會與法律規(guī)則的不良行為，同時也可以反映出駕駛員的品行和素質，而這一信息在其他各項調(diào)查中難以被發(fā)覺。目前，駕駛證與行駛證互聯(lián)互通的信息化已經(jīng)成為智慧交通發(fā)展過程中的一種新的趨勢，因此相關不良行為記錄的讀取、儲存與交互在將來也會更加便捷。加入該指標有利于擴充個人品行信息的完整性，所以可以將其作為一個新的衡量標準，加入目前的個人信用評級體系之中，有助于規(guī)范駕駛人員行為，創(chuàng)造更加安全的交通環(huán)境，也有助于完善個人信用評級體系。

第三，在征信報告中，個人信用報告主要分為以下幾個部分，分別為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中“信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查”這三項被稱為“硬查詢”。在較短的時間內(nèi)，如果被征信人的“硬查詢”頻率過高則可以反映出其資金較為緊張，資產(chǎn)狀況不佳，會帶有較大的違約風險。而目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺和機構逐漸增加。因為網(wǎng)絡借貸平臺與許多商業(yè)銀行相比擁有資金量大、門檻較低、形式靈活、操作簡便等優(yōu)點，所以越來越多的用戶選擇加入與使用。因此許多個人借貸資料的信息化趨勢將會越來越顯著，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評級體系可效仿個人征信，將使用者的“硬查詢”信息作為評級與判定指標之一。同時第三方的專業(yè)評級機構與網(wǎng)絡借貸平臺相互獨立，并且在獲取這些信息后，在完善自身評級制度的同時有助于對網(wǎng)絡借貸平臺起到一定的監(jiān)督與規(guī)范的作用。

第四，目前來說提升個人信用的方式和渠道都較為單一，同時可以提升個人信用的方法并不明確或者相對來說實踐難度較大（如提升學歷、組建家庭、擴充資產(chǎn)等）。但與此同時目前大多數(shù)用戶都有著提升自身信用，獲得更高信用評級的需求，并且這種需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展而不斷增加。因此筆者認為可設置一項公益慈善加分項，在用戶參與并完成一定數(shù)量的公益或慈善活動后，可給予其一定的公益慈善信用分，該項的分數(shù)通過一定比例的計算可以換算成個人信用分加成，該項指標的補充在拓展增加個人信用評分的渠道的同時也有助于提升用戶的奉獻精神與助人意識，有助于提升人們的思想水平，從而構建一個更加和諧、更加溫暖的社會環(huán)境。

4.3?提高信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，評級機構可以通過網(wǎng)絡來收集與接收用戶的個人信息與資料，并使用相關算法與程序進行評級計算，最后對評級結果進行分析、傳送與保存。但在這整個過程中，個人的資料信息、個人的評級結果、評級結構的分析數(shù)據(jù)等資料都存在一定的被泄露或被盜取的安全隱患，給用戶和機構帶來巨大的風險。因此在評級過程中提高信息的安全性、規(guī)避相關信用風險是尤為重要的。

解決信息安全問題則需要用戶、評級機構與國家監(jiān)管機構三方的共同努力。作為用戶應選擇合法合規(guī)、信譽較好、有資質認定的信用評級機構進行信用評級。同時應提高自身的防范意識，明確應提供的信息種類。當遇到信息泄露的情況時應及時向相關部門反映，最大程度地維護自身權益。作為評級機構應不斷完善自身的規(guī)章制度，強化內(nèi)部人員的責任意識，提高信息安全的防護水平，樹立合理的競爭意識，接受用戶和監(jiān)管機構的監(jiān)督和檢查的同時也要加強自我審查。作為國家監(jiān)管機構應著力構建良好的評級環(huán)境，推動相關法律法規(guī)的出臺與不斷完善，制定規(guī)范合理的行業(yè)標準，構建全方位、多角度、深層次的監(jiān)管體系，不定期地對評級機構進行抽查，嚴厲打擊處理不良的違法違規(guī)行為，為我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評級的良好發(fā)展提供有力的外部保障。

參考文獻：

[1]王姣.芝麻信用發(fā)展狀況分析[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019（2）.

[2]彭明威.大數(shù)據(jù)時代我國個人征信業(yè)政策研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2015（27）.

[3]申卓.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信用評級模型研究[J].中國新通信，2019，21（1）.

[4]鞠傳霄.互聯(lián)網(wǎng)時代的個人信用評估機制研究——以芝麻信用為例[J].現(xiàn)代管理科學，2018（5）.

[5]楊柳，羅能生.論我國消費信用發(fā)展中個人信用體系的構建[J].消費經(jīng)濟，2010，26（3）.