陳仁忠

摘 要：普惠金融能夠為農(nóng)村等低收入群體提供均等的金融服務(wù)，普惠金融體系能夠為各個階層提供全面的服務(wù)體系。構(gòu)建多層次的農(nóng)村普惠金融體系是新農(nóng)村建設(shè)和解決三農(nóng)問題的重要舉措。本文在分析我國多層次農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，探討了幾點行之有效的政策建議，旨在為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;普惠金融;構(gòu)建;

解決農(nóng)村貧困問題，改善農(nóng)民生活質(zhì)量，是我國社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程中面臨的重要問題之一。其中由農(nóng)村金融發(fā)展緩慢導(dǎo)致的城鄉(xiāng)差異是制約我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的決定因素。為此，我國政府提出通過加大金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)力度，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在實際扶貧工作中，普惠金融能夠為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的群體提供資金扶持。對于普惠金融概念的界定，最早可以追溯到2006年聯(lián)合國發(fā)布的《建設(shè)普惠金融體系》，該書將其定義為能夠為社會所有群體提供金融服務(wù)的體系，并指出為促進(jìn)金融服務(wù)的均等化，小額信貸和微金融是主要的解決手段[1]。與傳統(tǒng)金融模式相比，普惠金融具有廣覆蓋性，能夠服務(wù)全體人群，尤其是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群;其次普惠金融具有可持續(xù)性，普惠金融既要幫助弱勢群體改善生活質(zhì)量，又要確保商業(yè)的可持續(xù)性。

普惠金融在我國的發(fā)展最早起源于上世紀(jì)50年代，農(nóng)村信用社是我國普惠金融最早的雛形，農(nóng)村信用社以“農(nóng)民在資金上互幫互助” 為服務(wù)宗旨，在這種模式下社員出錢組成資本金，社員用錢可以貸款。近年來，我國普惠金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，普惠金融的地區(qū)差異逐步縮小。據(jù)統(tǒng)計，截止2017年底，全國人均銀行結(jié)算賬戶6.6個，農(nóng)村地區(qū)人均銀行結(jié)算賬戶4.08個，與2016年相比增長11.37%;全國成年人電子支付比例76.9%，農(nóng)村地區(qū)成年人電子支付比例為66.51%，顯示了農(nóng)村地區(qū)電子支付迅猛的發(fā)展勢頭;截止2017年，我國普惠金融涉農(nóng)貸款達(dá)到了30.95萬億元，體現(xiàn)了普惠金融在我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)模[2]。

一、農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系框架概述

農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系框架涉及客戶需求、微觀服務(wù)、中觀金融環(huán)境、宏觀政策引導(dǎo)等多個層面，詳細(xì)如下[3]。

首先，客戶及需求層面。科學(xué)的普惠金融體系需要有明確的服務(wù)對象。普惠金融面向的對象多以小微企業(yè)、農(nóng)村等低收入群體為主，該類群體由于信用狀況不透明，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常難以覆蓋。為實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)，需要將上述群體納入普惠金融體系中。其次，微觀服務(wù)層面。該處所說的微觀服務(wù)指的各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，既包括商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)，也包括保險公司、信貸公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非政府性的小額貸款組織等。第三，中觀金融環(huán)境層面。所謂的中觀金融環(huán)境指的是支撐金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)金融服務(wù)。通常來說，金融服務(wù)能夠在一定程度上降低金融成本并提升金融提供者相互之間的透明性。良好的中觀金融環(huán)境，能夠促使金融體系的各個組成部分更好的發(fā)揮其功能，進(jìn)而為弱勢群體提供更廣闊的金融服務(wù)。第四，宏觀政策引導(dǎo)層面。對于普惠金融體系來說，良好的宏觀政策包括國家法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、監(jiān)管體系能夠更好的助推普惠金融的發(fā)展。為了確保普惠金融更好的服務(wù)農(nóng)村等低收入群體，提升金融服務(wù)質(zhì)量，政府相關(guān)部門需要從宏觀層面采取相關(guān)政策，積極打造優(yōu)良的金融環(huán)境，強(qiáng)化金融監(jiān)管，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供有力的條件。

二、我國多層次農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來，我國普惠金融取得了較有成效的發(fā)展，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)不斷增多、金融網(wǎng)點滲透率不斷擴(kuò)大等。受國家金融政策調(diào)控的影響，銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。隨著我國金融機(jī)構(gòu)的地理覆蓋面逐漸擴(kuò)大，人均使用率穩(wěn)步增長。此外，普惠金融產(chǎn)品日益豐富并且數(shù)字化發(fā)展趨勢明顯。但是需要清醒的認(rèn)識到，我國普惠金融體系的發(fā)展與實際需求仍然存在一定的差異，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

首先，從微觀層面上來說，供給主體相對單一有待進(jìn)一步多元化。盡管當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)不斷增多，但是由于抵押、擔(dān)保等方式?jīng)]有得到充分的利用，農(nóng)村普惠金融尚未滿足市場的需求。當(dāng)前，福利小額貸是實現(xiàn)金融幫扶的重要手段之一。由于該方式的資金來源多以政府財政補貼為主，因此具有成本高、效率差等特點。小額信貸具有推動社會發(fā)展和實現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)的雙重目標(biāo)，如何引導(dǎo)小額信貸的均衡發(fā)展直接影響著農(nóng)村普惠金融的整體發(fā)展效果。其次，從中觀層面看，金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)有待進(jìn)一步完善?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融發(fā)展中仍然存在網(wǎng)點少、結(jié)算方式單一等問題。由于我國缺乏完善的金融信用管理體系，針對農(nóng)村的征信體系尚未完善，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法真實的了解農(nóng)村的征信信息。此外，部分農(nóng)民信用意識淡薄，金融知識匱乏，不良貸款等問題時有出現(xiàn)。總體來說，我國農(nóng)村地區(qū)尚未實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)系統(tǒng)的全面應(yīng)用。第三，從宏觀層面，相關(guān)法律法規(guī)政策需要進(jìn)一步完善。以小額信貸為例，我國尚未從法律層面上對其進(jìn)行規(guī)范，央行出臺相關(guān)政策禁止金融機(jī)構(gòu)采用公眾存款的方式進(jìn)行融資，在規(guī)避風(fēng)險的同時也限制了部分企業(yè)的融資渠道。因此，法律法規(guī)不健全、政府監(jiān)管不力等問題，極大的限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

三、構(gòu)建多層次農(nóng)村普惠金融體系的若干策略

我國幅員遼闊，農(nóng)村市場廣闊，調(diào)查顯示我國農(nóng)村地區(qū)仍然存在大量的金融需求。為縮小城鄉(xiāng)差距、解決三農(nóng)問題，需要從客戶需求、微觀服務(wù)、中觀金融環(huán)境、宏觀政策引導(dǎo)等層面構(gòu)建科學(xué)完善的農(nóng)村普惠金融體系。結(jié)合實際情況，下文探討了幾點改進(jìn)策略。

首先，從微觀層面創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)體系以及金融產(chǎn)品服務(wù)。其一，發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，積極打造多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)深化改革，不斷提升普惠金融服務(wù)效率。政府充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，強(qiáng)化普惠金融的宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的普及和推廣。對于金融從業(yè)者來說，需要加強(qiáng)農(nóng)村調(diào)研以及技能培訓(xùn)，確保金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)開展。此外，適當(dāng)放寬金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)向三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)展，并鼓勵債券、保險等企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，為農(nóng)村的多樣化金融需求提供保障。其二，滿足受眾群體的需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村實際發(fā)展情況以及農(nóng)民的實際需求，有針對性的創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品。為了實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在提供存貸款等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出理財?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)，滿足不同用戶個體的多樣化需求。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的浪潮中，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢，充分發(fā)揮手機(jī)銀行、P2P理財?shù)绕脚_的優(yōu)勢，緩解農(nóng)村地區(qū)融資難的問題。

其次，從中觀金融環(huán)境層面加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度。優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及金融環(huán)境是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要保證。政府應(yīng)充分自身優(yōu)勢，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大支付結(jié)算等基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資，鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)開放網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村打造良好的金融支付環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)信息的不對稱是制約農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的重要因素之一，因此商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村信息的收集工作，不斷完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，并通過統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，確保農(nóng)村信用信息的透明化。政府引導(dǎo)或鼓勵企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，緩解農(nóng)村融資難的問題。

第三，從宏觀層面建立健全相關(guān)法律法規(guī)和政策監(jiān)管。健全完善的法律法規(guī)是農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的又一重要影響因素。為了打造良好的外部環(huán)境，政府機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)有針對性的完善相關(guān)法律法規(guī)以及扶持政策。比如，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向三農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜;通過政府補貼等方式加大扶持力度，提升金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融的熱情等等。在監(jiān)管體系的完善方面，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面開展。其一，明確監(jiān)管主體。針對當(dāng)前金融監(jiān)管主體不明確、模式混亂的現(xiàn)象，確定監(jiān)管主體，明確監(jiān)管模式。其二，政府部門充分發(fā)揮自身的職能優(yōu)勢，協(xié)調(diào)各個部門共同高效進(jìn)行普惠金融監(jiān)管工作。從業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合實際情況，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)定監(jiān)管部門，確保自身的良性發(fā)展。以此為基礎(chǔ)，充分考慮不同金融機(jī)構(gòu)的差異，實行針對性的金融監(jiān)管，推動金融機(jī)構(gòu)更好的參與農(nóng)村普惠金融建設(shè)。

四、小結(jié)

黨的十九大報告中明確提出堅持精準(zhǔn)扶貧，改善農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量。普惠金融是一種將農(nóng)村低收入群體作為主要服務(wù)對象的金融模式，對于解決農(nóng)村貧困問題有重要的作用。針對現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的供給主體單一、金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)不完善、法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全等問題，從宏觀、中觀、微觀等視角提出了相應(yīng)的改進(jìn)策略，引導(dǎo)我國多層次農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，進(jìn)而確保我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳強(qiáng)， 楊岳. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建探析[J]. 金融科技時代， 2017（3）：27-31.

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