陳佳喬

摘 要：作為金融業(yè)的重要組成部分，商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來的影響，重新規(guī)劃自身的發(fā)展路徑，認(rèn)清自身的責(zé)任與使命。金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間密切相關(guān)，商業(yè)銀行必須清楚的認(rèn)識(shí)到二者之間的關(guān)系，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)普惠金融的重視，承擔(dān)起新時(shí)代的發(fā)展使命。金融供給側(cè)改革的背景之下，商業(yè)銀行一般會(huì)將優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)作為重要的實(shí)施路徑，還要提高自身的服務(wù)能力，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象改善服務(wù)水平，加大對(duì)金融科技的發(fā)展與扶持力度，著力提升金融供給的時(shí)效性，維護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，為金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的動(dòng)力。鑒于此，文章系統(tǒng)地分析了金融供給側(cè)改革中商業(yè)銀行的擔(dān)當(dāng)與實(shí)施路徑。

關(guān)鍵詞：金融供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;實(shí)施路徑

有關(guān)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革最早于中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上提出，并在黨的19大政治報(bào)告中再次提出深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，這充分說明了我國(guó)進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的決心。在整個(gè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)的重要性不言而喻，也是其最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，與供給側(cè)改革的最終成果之間密切相關(guān)。相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，商業(yè)銀行在金融供給側(cè)改革中承擔(dān)著更大的責(zé)任與使命，商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，加快自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程。近幾年來，商業(yè)銀行屢次出現(xiàn)不良貸款的問題，發(fā)生概率逐年上升，致使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴(yán)重的影響，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生了較大的改變，利潤(rùn)率大幅下跌。為此，商業(yè)銀行必須明確在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)中的擔(dān)當(dāng)，利用行之有效的措施扭轉(zhuǎn)不利的發(fā)展局面。

一、商業(yè)銀行在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的使命擔(dān)當(dāng)

（一）關(guān)系到實(shí)體

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，離不開各個(gè)行業(yè)的支持與配合，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提，也是其必要的保障。金融領(lǐng)域及實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系相當(dāng)密切，不可分割，二者之間相互作用，相互影響，只有融合在一起，才能搭建全新的生態(tài)互融系統(tǒng)，為雙方的發(fā)展提供必要的支持。在金融領(lǐng)域當(dāng)中，商業(yè)銀行占據(jù)核心位置，承擔(dān)著重大的歷史使命與任務(wù)。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變落后的發(fā)展模式，積極、主動(dòng)地引進(jìn)先進(jìn)的理念，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的主動(dòng)對(duì)接，參與到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)當(dāng)中，與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一起做好轉(zhuǎn)型，發(fā)揮自身的利用價(jià)值，加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的變革速度[1]。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

當(dāng)前，商業(yè)銀行正朝向復(fù)雜化、多樣化及數(shù)字化的方向發(fā)展，復(fù)雜化主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)方面，而數(shù)字化及多樣化則在產(chǎn)品及市場(chǎng)中體現(xiàn)。這種多樣化的發(fā)展模式極大地增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，需要注意的是，金融風(fēng)險(xiǎn)并不是完全不可抵抗的，只要做好科學(xué)的預(yù)防，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力即可降低金融風(fēng)險(xiǎn)的危害。去產(chǎn)能、去庫(kù)存等均是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，因上述作為的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)發(fā)生較大的變化，致使失業(yè)率短時(shí)間內(nèi)大幅上升，這些都對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力提出了越來越高的要求。眾所周知，新型金融產(chǎn)品具備穩(wěn)定性較差及信息技術(shù)不完善的特征，而越來越重視信息技術(shù)商業(yè)銀行一定會(huì)面臨更大概率的金融風(fēng)險(xiǎn)。這要求商業(yè)銀行著重加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)自身經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的穩(wěn)定性，提升整體水平。

（三）加大惠普金融的發(fā)展力度

商業(yè)銀行為了以更好的狀態(tài)應(yīng)對(duì)金融供給側(cè)改革帶來的挑戰(zhàn)，做出了諸多努力與嘗試，以農(nóng)村金融及小微金融為代表的惠普金融取得了一定的成績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)可得，截至2018年末，小微企業(yè)的貸款余額在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額中占據(jù)24.6%的比例，涉農(nóng)貸款稍低于小微企業(yè)，貸款余額占據(jù)比例為24.2%[2]。通過數(shù)據(jù)可知，惠普金融領(lǐng)域擁有極大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住這一區(qū)域機(jī)遇，將金融供給側(cè)改革作為跳板，加大惠普金融的發(fā)展力度，逐步解決惠普金融運(yùn)營(yíng)成本居高不下的問題，擴(kuò)大其覆蓋率。

二、金融供給側(cè)改革中商業(yè)銀行的實(shí)施路徑

（一）改革信貸結(jié)構(gòu)

全新的發(fā)展背景下，小微企業(yè)逐步引起了商業(yè)銀行的重視，此外，我國(guó)始終高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為此，商業(yè)銀行不斷加大對(duì)上述二者的扶持力度。這不僅是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最佳方式，也是加快惠普金融發(fā)展速度的重要前提。需要注意的是，現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)于小微企業(yè)的融資需求，仍舊存在一定的矛盾，無法徹底解決小微企業(yè)及“三農(nóng)”的融資問題。要想改善上述局面，商業(yè)銀行必須做好信貸結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與改革，利用信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活力。簡(jiǎn)單的說，商業(yè)銀行為小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域提供貸款服務(wù)前，必須對(duì)其進(jìn)行細(xì)致的調(diào)研，了解市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，尋找投資缺口，明確小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)生投資缺口的原因，補(bǔ)齊短板，在資金上給予小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域必要的支持。

（二）遵循服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則

國(guó)家為加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，明確要求金融行業(yè)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為原則進(jìn)行發(fā)展。至此，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地融合在了一起。2018年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過銀行業(yè)獲得的貸款明顯增加，高達(dá)15.67萬億元。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)而言，金融僅能起到輔助及服務(wù)的作用。為此，金融行業(yè)必須始終遵循服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，將二者與更加緊密的狀態(tài)連接在一起。

首先，新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此，在各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)重新配置金融資源，確?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)與其他行業(yè)之間進(jìn)行深度的溝通與合作。以往的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展空間較小，很難獲得商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行可考慮民營(yíng)企業(yè)的資信狀況及發(fā)展空間，給予其適當(dāng)?shù)闹С?，通過降低貸款利率的方式，給予民營(yíng)企業(yè)更大的生存空間。部分民營(yíng)企業(yè)屬于政策支持型的行業(yè)，面對(duì)這種類型的企業(yè)時(shí)，需謹(jǐn)慎發(fā)放貸款，提供資金前必須做好細(xì)致的調(diào)研。而一般性的民營(yíng)企業(yè)要想獲得融資，不可再單純的局限于固有的融資渠道，應(yīng)學(xué)會(huì)利用信息技術(shù)，尋找全新的融資途徑。

其次，必須提高對(duì)社會(huì)公共領(lǐng)域的重視，為其提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，以教育行業(yè)及醫(yī)療健康行業(yè)為典型的社會(huì)公共領(lǐng)域都關(guān)系到國(guó)家的發(fā)展與建設(shè)，面對(duì)此類行業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行可設(shè)定一定的優(yōu)先級(jí)，加大資金上的扶持力度。需要注意的是，養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)和醫(yī)療健康行業(yè)等與其他行業(yè)不同，很少能獲得可觀的收益，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損問題。即便是盈利較少或出現(xiàn)虧損，商業(yè)銀行也不能放棄對(duì)社會(huì)公共領(lǐng)域提供的金融服務(wù)，仍舊需要搭建相應(yīng)的平臺(tái)，以便其進(jìn)行順利的融資，提升人們的幸福感，為人民謀福利。

（三）金融科技的發(fā)展與強(qiáng)化

商業(yè)銀行要想達(dá)成拓寬金融產(chǎn)品線的目標(biāo)，必須學(xué)會(huì)利用金融科技，此外，金融科技的應(yīng)用與金融服務(wù)的覆蓋面之間有所關(guān)聯(lián)[3]。只有善于應(yīng)用金融科技，才能使商業(yè)銀行朝向多元化的方向發(fā)展，提高服務(wù)水平，金融科技的惠普價(jià)值是其他技術(shù)和手段無法比擬的。以往的商業(yè)銀行中普遍存在信息不對(duì)稱的問題，甚至給銀行業(yè)的發(fā)展造成了極大的阻礙。金融科技的出現(xiàn)，正式扭轉(zhuǎn)了上述局面，為金融行業(yè)提供了重要的解決方案，無論是在批量獲客方面，還是在線智能風(fēng)控方面，都做出了不可忽視的成就，是提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率及水平的方式之一。

總得來說，商業(yè)銀行需要通過與科技型企業(yè)溝通和合作的方式獲得技術(shù)上的支持，利用科技型企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)細(xì)化服務(wù)。此外，商業(yè)銀行與科技型企業(yè)之間為互利互惠的關(guān)系，科技型企業(yè)提供必要的技術(shù)支持后，商業(yè)銀行也可為其提供更加良好的金融服務(wù)，營(yíng)造出互利共贏的局面，應(yīng)用金融科技的技術(shù)成果推動(dòng)服務(wù)重心下沉。商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)來擴(kuò)大自身的金融服務(wù)范圍，在有效接入普通大眾和小微企業(yè)的同時(shí)優(yōu)化金融科技的相關(guān)技術(shù)，讓創(chuàng)新成為推動(dòng)金融服務(wù)效率提升的根本支撐。

如今，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正處于關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行的作用與日俱增，除實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金通融外，商業(yè)銀行與其他生產(chǎn)要素之間也有著較為密切的聯(lián)系，都會(huì)給供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來較為直接的影響。當(dāng)前，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨諸多現(xiàn)實(shí)的困境，突出表現(xiàn)為利潤(rùn)增長(zhǎng)速度下降，不良貸款率逐年上升。受到傳統(tǒng)發(fā)展模式及經(jīng)營(yíng)理念的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)及發(fā)展受到極大的制約。要想做好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的改革，離不開商業(yè)銀行的支持，商業(yè)銀行應(yīng)從自身入手加快結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革助力。上文將堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)、加大金融科技投入力度等作為切入點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行在金融供給側(cè)改革中的擔(dān)當(dāng)及實(shí)施路徑進(jìn)行了分析。

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