蔡 赫

摘 要：當(dāng)前，普惠金融已經(jīng)被提升到了國家戰(zhàn)略高度，我國廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的金融素養(yǎng)影響了我國普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略安排，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)也是助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素。本文首先將金融素養(yǎng)分為三個維度，即金融意識、金融知識、金融能力。再采用實證分析法，對黑龍江省312份有效問卷所得數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析，得出黑龍江省農(nóng)民的金融素養(yǎng)指數(shù)平均得分為51.36。與此同時借助多元線性回歸的方式得出影響黑龍江省農(nóng)民普惠金融綜合指數(shù)的影響因子。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);多元回歸;實證分析

一、引言

普惠金融是聯(lián)合國等國際金融機(jī)構(gòu)提出并倡導(dǎo)的21世紀(jì)金融發(fā)展理念，是實現(xiàn)各國經(jīng)濟(jì)增長的重要助推力量，普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)各個國家經(jīng)濟(jì)增長、增加人民收入、減少貧困人口，增添世界人民的福祉。其中，我國在2013年發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出大力發(fā)展普惠金融。2014年在《政府工作報告》中重點提出要以普惠金融帶動國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小收入差距、減少貧困、促進(jìn)社會公平。又在2015年制定并通過了《推動普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》將普惠金融提升到國家戰(zhàn)略高度上。2017年，制定《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》，并提出在2020年以前完成貧困地區(qū)金融知識教育全面覆蓋工作，并在貧困地區(qū)實施“金融工程”教育活動。2018年，在國家的政策帶動下，各大國有銀行均展開主題為“金融知識普及月 金融知識進(jìn)萬家”的金融教育活動，促進(jìn)了金融知識的普及。

金融素養(yǎng)是消費者對金融資源和相關(guān)問題做出決策的意識技能和知識。我國居民投資者普遍風(fēng)險意識淡薄、非理性投機(jī)心理強(qiáng)，金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)國家，缺乏金融素養(yǎng)不僅影響中國經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，也影響到居民經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。在普惠金融背景下，農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險，改善農(nóng)村貧困面貌，增加農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，從而提高國家整體和人均經(jīng)濟(jì)水平、消除城鄉(xiāng)信息不對稱的現(xiàn)狀、促進(jìn)社會公平正義、推動社會的可持續(xù)發(fā)展。因此提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平，既是對國家金融教育活動的積極反饋，也能促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)民金融素養(yǎng)動態(tài)追蹤

查閱金融素養(yǎng)的相關(guān)文獻(xiàn)可知，大多學(xué)者都將個體因素、家庭因素和金融教育等方面作為影響金融素養(yǎng)的自變量，但至今還沒有形成統(tǒng)一結(jié)論。對于個體因素，很多研究均表明男性較女性有更高的金融素養(yǎng)。但是2015年發(fā)表的《全球經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)調(diào)查》表明中國居民的金融素養(yǎng)與性別沒有顯著聯(lián)系。年齡與農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)呈倒U型關(guān)系。受教育程度與金融素養(yǎng)呈正向關(guān)系、風(fēng)險偏好與金融素養(yǎng)亦呈正向關(guān)系。對于家庭因素，眾多學(xué)者研究表明個人收入與金融素養(yǎng)呈正相關(guān)。并且有研究表明金融教育和政府提供的金融知識培訓(xùn)都有利于提高金融素養(yǎng)。

結(jié)合中國實際情況，何學(xué)松與孔榮采用多元回歸模型對其影響農(nóng)民金融素養(yǎng)水平的因素進(jìn)行研究，并得出結(jié)論，擁有專業(yè)職業(yè)技術(shù)的農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平顯著高于其他農(nóng)民，年齡與金融機(jī)構(gòu)與家的距離與農(nóng)民金融素養(yǎng)呈負(fù)相關(guān)。王高宇將金融素養(yǎng)的影響因素分為四大類：人口統(tǒng)計因素、家庭背景因素、心理因素及金融經(jīng)驗因素。同時，其將金融素養(yǎng)分為基礎(chǔ)金融知識和高級金融知識。通過實證分析對兩個層次均有正面影響的是：人口戶籍狀況、對金融專業(yè)知識的感興趣程度、提升金融素養(yǎng)的動機(jī)與個人學(xué)歷。

三、指標(biāo)體系的構(gòu)建

本文根據(jù)中國中央銀行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2017年發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》，在普惠金融的背景下，將黑龍江省農(nóng)民的金融素養(yǎng)分成三個維度，即金融意識、金融知識、金融能力。

綜合現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究，本文的金融素養(yǎng)影響因素主要為農(nóng)民的一些基本情況，包括年齡、性別、個人收入水平、婚姻狀況、文化程度、職業(yè)等因素。2017年發(fā)表的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》，研究結(jié)果指出我國全體公民在學(xué)歷、收入、地域、年齡、職業(yè)等五個因素與金融素養(yǎng)得分有顯著相關(guān)關(guān)系。消費者文化程度是農(nóng)民金融素養(yǎng)水平不同的最顯著因素之一，文化程度越高的農(nóng)民，金融意識以及金融知識掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養(yǎng)是最高的，年輕人、老年人次之，是由于金融閱歷的缺失和身體機(jī)能的退化，金融素養(yǎng)有所降低，呈現(xiàn)倒“U”型的狀態(tài)。收入也是消費者金融素養(yǎng)水平的重要因素之一，收入越高，為了能更好地理財和規(guī)避風(fēng)險投入金融活動的可能性越大，金融素養(yǎng)也會不斷提高。農(nóng)民所從事的不同的工作崗位也會對其普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。擁有固定職業(yè)的農(nóng)民，有著穩(wěn)定性的收入和預(yù)期，本著理財和規(guī)避金融風(fēng)險的目的使其金融素養(yǎng)水平逐步提升，相反沒有固定職業(yè)工作和穩(wěn)定收入的農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對不高。

四、模型構(gòu)建與變量選擇

為了分析農(nóng)民的性別、年齡、收入、文化程度、婚姻狀況和職業(yè)狀態(tài)對金融素養(yǎng)水平的影響因子的不同程度，構(gòu)建多元線性回歸模型：

其中：β0為截距;βi（i=1，2....12）表示回歸變量的系數(shù)。ε為隨機(jī)擾動項。農(nóng)戶的金融素養(yǎng)因子得分FL為因變量，F(xiàn)Li（i=1，2....12）分別表示受訪者的性別、年齡、個人收入水平、文化程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)。

在本文所建立的模型中，屬于分類變量的是性別因素、年齡段的不同、婚姻狀態(tài)、所處職業(yè)的不同。因為分類變量體現(xiàn)的是屬性，所以分類變量使用啞變量賦值法有利于分析。本文中有序變量有個人收入水平因素、農(nóng)民的文化程度。它們能夠根據(jù)變量高低等級進(jìn)行順序排序，根據(jù)以上分析將具體的賦值列在下表。

五、黑龍江地區(qū)農(nóng)民金融素養(yǎng)水平實證分析

為了更好地了解黑龍江省農(nóng)戶真實金融素養(yǎng)水平，還需要從金融意識、金融知識、金融能力三個維度對黑龍江省農(nóng)民金融素養(yǎng)的水平進(jìn)行綜合的統(tǒng)計分析，并采取定量的方法對農(nóng)戶金融素養(yǎng)進(jìn)行綜合實證測評。

本文從黑龍江省下的隨機(jī)抽選的各個18歲以上的農(nóng)戶展開實地入戶調(diào)研。調(diào)查從黑龍江省下的10個市（哈爾濱市、大慶市、綏化市、齊齊哈爾市、七臺河市、鶴崗市、大興安嶺地區(qū)、伊春市、鶴崗市、牡丹江市）采用分層抽樣的方式抽取3個市作為本次調(diào)查的樣本點。從抽到的三個市中再隨機(jī)抽樣3個鄉(xiāng)、再從抽取的各個鄉(xiāng)中抽取2個村、不同的村再隨機(jī)抽取20戶。調(diào)查樣本覆蓋面廣、兼具地理環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，具備良好的代表性。本文本次調(diào)查的黑龍江省地區(qū)的農(nóng)戶共發(fā)放389份問卷數(shù)量，當(dāng)中有用的問卷數(shù)量為312份。

本文采用SPSS軟件計算公共因子得分系數(shù)矩陣，以方差貢獻(xiàn)率為權(quán)重，計算出黑龍江省被調(diào)查地區(qū)受訪農(nóng)戶金融綜合分?jǐn)?shù)F，并且本文將得到的結(jié)果采用百分制轉(zhuǎn)換的簡單化處理，這樣可以便于觀察研究分析，最后可以得出最終的綜合量化指數(shù)FL，所得結(jié)果如下表所示：

經(jīng)過結(jié)果分析得到黑龍江省被調(diào)查農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平指數(shù)平均值為51.36，標(biāo)準(zhǔn)差為19.46，最大值為100，最小值為0。可知在黑龍江省被調(diào)查的農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平指標(biāo)評進(jìn)行百分制轉(zhuǎn)化后，被調(diào)查的農(nóng)戶金融素養(yǎng)指數(shù)總體呈現(xiàn)偏低且很不一致，該地區(qū)政府應(yīng)加強(qiáng)金融素養(yǎng)重視力度，進(jìn)行金融知識的普及教育活動勢在必行。

六、多元回歸結(jié)果及其分析

本文運用上述多元線性回歸模型結(jié)合對黑龍江省農(nóng)民的調(diào)查數(shù)據(jù)，利用普通最小二乘求解對請問設(shè)定的βi進(jìn)行參數(shù)估計，回歸結(jié)果見下表。

總之，年齡、個人收入水平、文化程度、職業(yè)與婚姻狀態(tài)都與農(nóng)民金融素養(yǎng)呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。黑龍江省農(nóng)民金融素養(yǎng)水平普遍偏低，且差距懸殊，主要原因是農(nóng)村居民受教育程度很低，導(dǎo)致其收入水也很低造成的，年齡段的不同和有無固定職業(yè)對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)也存在較大差異。

七、政策建議

1.著力優(yōu)化提升黑龍江省大部分農(nóng)村地區(qū)的普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施站點建設(shè)力度。加強(qiáng)農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，吸引大型國有銀行到鄉(xiāng)村地區(qū)，增加服務(wù)站點和金融服務(wù)人員的數(shù)量、放寬市場準(zhǔn)入實現(xiàn)金融服務(wù)全面覆蓋率，增加金融知識普及教育站點數(shù)，建設(shè)新型農(nóng)村。

2.豐富開展黑龍江省農(nóng)民金融知識宣傳普及的教育活動。增強(qiáng)貨幣利率知識、儲蓄知識、信貸知識、規(guī)避金融風(fēng)險知識的普及力度。增強(qiáng)老年人的防范普惠金融的風(fēng)險能力，以及維護(hù)個人權(quán)益的保護(hù)意識、防范市場外部風(fēng)險的能力。著力加強(qiáng)金融實際操作能力，學(xué)會手機(jī)銀行、以及線下的簡單投資理財方式。

3.不斷擴(kuò)展并豐富農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識參與金融活動的聯(lián)動方式。使金融活動的線下線上平臺聯(lián)動地共同發(fā)揮職能，使學(xué)習(xí)金融知識接觸理財活動的途徑多樣化。充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)電視、廣播渠道，在其中設(shè)置專門普及金融知識的頻道和欄目，講解投資理財方法，以及防詐騙案例，增加趣味性、創(chuàng)新性、實用性，講學(xué)習(xí)金融知識融入農(nóng)民日常生活中去。

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