趙魯男

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)背景下，多種支付手段逐漸出現(xiàn)，如支付寶、微信支付等等，而其中余額寶與理財(cái)通等多項(xiàng)產(chǎn)品為社會(huì)群眾提供了投入路徑。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸開始向消費(fèi)信貸領(lǐng)域延伸，隨之出現(xiàn)了分期付款與信貸等金融，為消費(fèi)信貸提供了便捷服務(wù)。[1]本文主要分析支付寶旗下螞蟻花唄所引起的消費(fèi)信貸潮流，闡述其對(duì)消費(fèi)信貸的不良影響與有利影響。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;消費(fèi)信貸;不良影響;有利影響

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融正在快速發(fā)展，逐漸興起了螞蟻花唄、京東白條等多項(xiàng)信貸產(chǎn)品，這些都已經(jīng)成為了社會(huì)群眾消費(fèi)的重點(diǎn)。針對(duì)于螞蟻花唄來講，其是消費(fèi)信貸的創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)也是社會(huì)群眾商品支付的重要路徑，但螞蟻花唄在方便支付的背景下也有諸多風(fēng)險(xiǎn)，下面對(duì)其進(jìn)行簡要探討。[3]

一、螞蟻花唄概述

隨著金融服務(wù)的不斷更新，逐漸興起了諸多新型服務(wù)體系，而螞蟻花唄的出現(xiàn)，其引領(lǐng)了消費(fèi)信貸潮流。螞蟻花唄是支付寶在2015年推出的產(chǎn)品，其有著先消費(fèi)、后付款的特征，在推出之后深受廣大消費(fèi)者的喜愛，只要經(jīng)常使用支付寶，就可以申請(qǐng)開通螞蟻花唄，而螞蟻花唄就會(huì)依照用戶在支付寶中的支付習(xí)慣與各種網(wǎng)購情況來評(píng)定信用積分，隨之會(huì)向用戶發(fā)放一定數(shù)額的消費(fèi)額度，消費(fèi)額度通常是在五百到五萬元之內(nèi)，用戶可以體現(xiàn)預(yù)支自己的消費(fèi)額度，每個(gè)月9號(hào)即為還款日，用戶可以享受41天的免息，同時(shí)，其還有最低還款額，但是剩余還款額度會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息。[2]螞蟻花唄的退出不僅為用戶提供了方面，還為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。

二、螞蟻花唄所引起的消費(fèi)信貸潮流思考

（一）螞蟻花唄對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的不良影響

1.導(dǎo)致用戶過度消費(fèi)

螞蟻花唄的出現(xiàn)，雖然可以滿足用戶群體的支付需求，這種無限制的消費(fèi)方式會(huì)導(dǎo)致用戶在不自覺中出現(xiàn)過度消費(fèi)的現(xiàn)象，然后在還款時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)沒有能力還款等問題，一旦超出還款期限，那么用戶就會(huì)面臨逾期違約金或要求全額還款等風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，每個(gè)網(wǎng)站都會(huì)設(shè)置信用記錄庫，這樣的用戶會(huì)直接記錄到信用較差的板塊內(nèi)，甚至進(jìn)入到征信系統(tǒng)中，一旦用戶信用存在不良問題，那么會(huì)直接影響其工作與生活。[1]所以，廣大用戶在使用螞蟻花唄時(shí)，應(yīng)理性消費(fèi)，保障預(yù)期使用金額可以在自己還款能力范圍內(nèi)。

2.容易被不法分子利用

螞蟻花唄雖然是一種新型消費(fèi)信貸模式，但其還有沒有被所有人熟知。另外，因?yàn)檫@種新型金融服務(wù)產(chǎn)品法律制度尚未健全，諸多不法分子就會(huì)趁機(jī)借助微信或者qq等方式來進(jìn)行“套現(xiàn)”，甚至設(shè)局欺詐。而這種套現(xiàn)行為是違法的，甚至可以構(gòu)成欺詐。所以，螞蟻花唄用戶在使用這種消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)提高自身警惕心理。[3]

（二）螞蟻花唄對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的有利影響

1.積極改變用戶消費(fèi)觀念

螞蟻花唄屬于一種信貸產(chǎn)品，其會(huì)對(duì)社會(huì)群眾的消費(fèi)觀念與消費(fèi)性質(zhì)產(chǎn)生一定的影響。我國人們的傳統(tǒng)消費(fèi)還念都是適度消費(fèi)，其與西方國家的消費(fèi)理念截然相反。針對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)群體來講，以往他們?nèi)绻约合胍I一件貴重的物品，那么他們會(huì)在很久之前就開始攢錢，但螞蟻花唄能夠使大學(xué)生先購入物品，然后分期還款。其消費(fèi)理念可以使學(xué)生每月支出少部分錢的情況下，還能夠讓其獲得自己想要的物品。[1]另外，螞蟻花唄還可以改變以往傳統(tǒng)的支付方式，如先進(jìn)或卡片等支付方式，只需要手機(jī)或刷臉就可以支付，進(jìn)而保障資金的安全。

2.有利于拉動(dòng)消費(fèi)增長

當(dāng)前，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系快速增長的背景下，消費(fèi)增長緩慢始終都是一個(gè)重要的難題，想要拉動(dòng)消費(fèi)速度，就需要增加群眾的可支配收入。以往傳統(tǒng)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)會(huì)受到成本制約，使大部分人都難以享受到商業(yè)金融服務(wù)。[2]而螞蟻花唄就沒有這些限制，其能夠?yàn)樯鐣?huì)中低端階層的群眾提供金融服務(wù)，只需要群眾有良好的信用記錄即可，有效滿足了中低端群眾對(duì)小額資金與低風(fēng)險(xiǎn)需求。另外，螞蟻花唄能夠全面填補(bǔ)中低端信貸消費(fèi)市場的空白，這些群眾可以借助螞蟻花唄滿足自身對(duì)消費(fèi)資金的需求，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)增長速度。

三、結(jié)束語

結(jié)合全文，螞蟻花唄是支付寶旗下的新型消費(fèi)信貸板塊，其不僅推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)還提升了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，但需要注意的是群眾在使用螞蟻花唄時(shí)應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，而金融機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度。正確看待螞蟻花唄、合理使用螞蟻花唄、誠信還貸，既可以解決群眾的購物需求問題，同時(shí)還可以推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。[3]

參考文獻(xiàn)：

[1]王思銘，楊靜，喬苒潔，etal.基于“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸支付對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀的影響[J].科技經(jīng)濟(jì)市場，2019 （5）.

[2]蔣曉昆，王海霞，馬偉林.關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)行為的特征趨勢及電子商務(wù)對(duì)其消費(fèi)觀的潛在影響研究[J].海峽科技與產(chǎn)業(yè)，2019 （1）.

[3]周永圣，孫苗苗，王晶.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融債權(quán)信用研究——基于螞蟻花唄業(yè)務(wù)模式的分析[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2019 （3）：126-129.