摘要：在“雙創(chuàng)”的大背景下，自主創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為重要的發(fā)展方式，但對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)，資金始終是最大制約性瓶頸，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為自主創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造了有利條件，有必要對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行研究。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自主創(chuàng)業(yè)融資方式現(xiàn)狀，在簡(jiǎn)要分析自主創(chuàng)業(yè)融資方式存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)創(chuàng)業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)，并就如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)融資提出了一些有針對(duì)性的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;自主創(chuàng)業(yè);融資方式

中圖分類號(hào)：F0381 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：

2096-3157（2019）29-0152-02

隨著我國(guó)對(duì)“雙創(chuàng)”越來(lái)越重視，自主創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為很多人的發(fā)展模式，而且也取得了較好的成效。盡管從總體上來(lái)看，我國(guó)自主創(chuàng)業(yè)體系日益完善，而且人們的思想觀念也發(fā)生了深刻的變化，自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量在不斷增加，其規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，無(wú)論是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)還是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，無(wú)論是“走出去”創(chuàng)業(yè)還是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，都已經(jīng)步入了快速發(fā)展的軌道。但從自主創(chuàng)業(yè)的整體情況來(lái)看，普遍存在融資難、融資貴等諸多問(wèn)題，這已經(jīng)成為自主創(chuàng)業(yè)的重要瓶頸，需要引起方方面面的高度重視。這就需要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)和促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)和作用，采取更加積極有效的措施，大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)卓有成效的改革和創(chuàng)新，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融在支持自主創(chuàng)業(yè)融資方面取得更大突破。

一、自主創(chuàng)業(yè)融資方式現(xiàn)狀

1融資能力不強(qiáng)

從當(dāng)前自主創(chuàng)業(yè)融資方式來(lái)看，盡管隨著我國(guó)金融體系的日益完善，融資渠道也在不斷拓展，但由于自主創(chuàng)業(yè)的特殊性，導(dǎo)致自主創(chuàng)業(yè)融資能力不強(qiáng)的問(wèn)題十分突出。比如很多自主創(chuàng)業(yè)者在融資的過(guò)程中，自籌資金十分有限，這也使很多好的自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目無(wú)法順利實(shí)施，而且由于自主創(chuàng)業(yè)處于初始階段，因而在融資方面也會(huì)受到較大的影響。比如一些自主創(chuàng)業(yè)者雖然已經(jīng)選擇了很好的項(xiàng)目，或者自身?yè)碛幸欢ǖ募夹g(shù)創(chuàng)新能力，但在融資的過(guò)程中無(wú)法尋求更好的合作伙伴，因而很多自主創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期基本上都是采取自籌的方式。很多自主創(chuàng)業(yè)者自籌能力不強(qiáng)的問(wèn)題也比較突出，而隨著創(chuàng)業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)資金的需求量也在擴(kuò)大，融資能力不強(qiáng)的問(wèn)題更加凸顯。

2融資政策不足

健全和完善的自主創(chuàng)業(yè)融資政策，對(duì)于促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)的有效開(kāi)展具有十分重要的支撐作用。盡管國(guó)家出臺(tái)了很多促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)融資的政策，比如一些地方出臺(tái)了相關(guān)的扶持政策以及創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)活動(dòng)，但規(guī)模相對(duì)較小，無(wú)法為更多的自主創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。盡管一些地方為了推動(dòng)自主創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為了降低自主創(chuàng)業(yè)者的融資壓力，在住房、所得稅繳納、開(kāi)辦費(fèi)等方面給予了補(bǔ)貼，但對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)卻是杯水車薪;盡管推進(jìn)了一些擔(dān)保貸款項(xiàng)目，但辦理審核程序較多，融資方式比較復(fù)雜，因而也讓很多自主創(chuàng)業(yè)者望而卻步。作為融資方式的一種，政策性融資無(wú)法滿足自主創(chuàng)業(yè)者的需要，而且在辦理的過(guò)程中具有相對(duì)比較繁瑣的問(wèn)題，因而也會(huì)制約自主創(chuàng)業(yè)融資的有效開(kāi)展。

3銀行貸款受限

在我國(guó)金融體系日益完善的新時(shí)代，融資渠道越來(lái)越多，因而自主創(chuàng)業(yè)者可以采取更多的融資方式。盡管票據(jù)融資、供應(yīng)鏈融資以及其他方方面面的融資都可以成為自主創(chuàng)業(yè)融資方式，但與自主創(chuàng)業(yè)卻缺乏緊密聯(lián)系，因而商業(yè)銀行貸款普遍成為自主創(chuàng)業(yè)融資的首選方式，但由于自主創(chuàng)業(yè)者缺乏有效的質(zhì)押條件，這也在很大程度上制約了自主創(chuàng)業(yè)者從商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。特別是由于商業(yè)銀行也屬于市場(chǎng)主體，因而更加重視經(jīng)濟(jì)效益，很多商業(yè)銀行并不看好自主創(chuàng)業(yè)，而且在辦理自主創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)的過(guò)程中，成本也并沒(méi)有降低，這就直接導(dǎo)致很多自主創(chuàng)業(yè)者無(wú)法從商業(yè)銀行獲取貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)

1具有低成本優(yōu)勢(shì)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的開(kāi)放性，而且與傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便、快捷等諸多優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，比如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展融資，可以通過(guò)“線上”填寫(xiě)各類信息，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，只要將信息提交平臺(tái)審核就可以，時(shí)間普遍較短，這就使自主創(chuàng)業(yè)者可以節(jié)省大量的時(shí)間成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的收益能力，而且在吸引社會(huì)資金方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，比如目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量十分龐大，依托其強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為自主創(chuàng)業(yè)者提供更多的資金支持，比如某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了能夠滿足自主創(chuàng)業(yè)融資需要，構(gòu)建了相對(duì)比較完善的自主創(chuàng)業(yè)融資體系，2018年累計(jì)為125萬(wàn)貸款人辦理貸款，累計(jì)金融達(dá)到5435億元。但也要深刻認(rèn)識(shí)到，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，融資服務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行了有效的結(jié)合，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化等諸多特點(diǎn)，自主創(chuàng)業(yè)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展融資，還具有較強(qiáng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。利用互聯(lián)網(wǎng)，收集各類金融相關(guān)信息，對(duì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行有效整合以及快速篩選，可以從多方面了解創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資信、運(yùn)營(yíng)以及盈利狀況。通過(guò)收集大數(shù)據(jù)，測(cè)算創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用能力和還款能力，進(jìn)而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中更好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升資金配置效率，同時(shí)也能夠?yàn)樽灾鲃?chuàng)業(yè)者提供更加及時(shí)的資金支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)還表現(xiàn)為在開(kāi)展各類融資服務(wù)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以與自主創(chuàng)業(yè)者建立廣泛的聯(lián)系，而且能夠分析自主創(chuàng)業(yè)者未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而可以提供更多的資金支撐，特別是在解決自主創(chuàng)業(yè)者燃眉之急方面具有優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持自主創(chuàng)業(yè)融資的有效措施

1完善政策機(jī)制

健全和完善的政策體系，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)具有十分重要的支撐作用，因而應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建更加科學(xué)和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融政策機(jī)制方面狠下功夫。這就需要我國(guó)大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，特別是要在健全和完善法律法規(guī)方面下功夫，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的整治力度，使那些真正能夠服務(wù)于自主創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠得到國(guó)家的扶持。要更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身政策體系建設(shè)，在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中，可以構(gòu)建更具有針對(duì)性的自主創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)體系，比如建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，加大對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的調(diào)查和分析，了解和掌握更多的情況，進(jìn)而使金融服務(wù)更具有針對(duì)性。完善政策機(jī)制也需要在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)方面下功夫，比如對(duì)于那些有效服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給予一定的補(bǔ)貼，等等。

2構(gòu)建對(duì)接機(jī)制

盡管目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相對(duì)較多，但要想更好的服務(wù)于自主創(chuàng)業(yè)，必須在構(gòu)建科學(xué)、完善、高效對(duì)接機(jī)制方面下功夫。政府應(yīng)當(dāng)在這方面進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和研究，通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與自主創(chuàng)業(yè)者的對(duì)接機(jī)制，最大限度解決“信息不對(duì)稱”的問(wèn)題。比如，政府可以多組織一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展“對(duì)接會(huì)”，使更多的自主創(chuàng)業(yè)者能夠獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的認(rèn)可;也可以發(fā)揮相關(guān)部門(mén)以及行業(yè)組織的作用，強(qiáng)化對(duì)自主創(chuàng)業(yè)者的組織和引導(dǎo)，使他們能夠具有“抱團(tuán)取暖”的優(yōu)勢(shì);還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的引導(dǎo)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)的意識(shí)和能力，同時(shí)也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)督和管理工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)方面更具有規(guī)范化和科學(xué)化。

3優(yōu)化征信體系

從總體上來(lái)看，自主創(chuàng)業(yè)者普遍缺乏融資能力，而且融資規(guī)模也相對(duì)較小，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取更多的資金支持，必須構(gòu)建更加科學(xué)和完善的征信體系，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為自主創(chuàng)業(yè)的主要融資方式。這就需要切實(shí)加強(qiáng)信用文化建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)自主創(chuàng)業(yè)者的教育和引導(dǎo)，使他們能夠深刻認(rèn)識(shí)到信用在融資方面的積極作用。在具體的實(shí)施過(guò)程中，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)一步強(qiáng)化征信體系建設(shè)，而且互聯(lián)要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的積極作用，構(gòu)建具有全面性、系統(tǒng)性和融合性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間能夠互通有用，在服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)方面能夠最大限度防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化征信體系也需要各級(jí)政府進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)，比如通過(guò)改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系與社會(huì)信用體系的有效對(duì)接，等等，都可以有效的降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4健全服務(wù)機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于自主創(chuàng)業(yè)融資來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的就是要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷健全服務(wù)方式，努力提升服務(wù)的針對(duì)性，進(jìn)而有效解決自主創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。要進(jìn)一步提高服務(wù)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)為目標(biāo)，建立科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)化的服務(wù)人員，進(jìn)而使服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)更具有針對(duì)性。健全服務(wù)機(jī)制也要進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)的運(yùn)行體系，比如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的服務(wù)模式，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)個(gè)有很強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因而應(yīng)當(dāng)在開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”、專門(mén)服務(wù)于自主創(chuàng)業(yè)的APP平臺(tái)等諸多方面狠下功夫，為自主創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造更加方便的條件。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，盡管隨著我國(guó)自主創(chuàng)業(yè)體系的日益完善，特別是在“雙創(chuàng)”的大背景下，自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但絕大多數(shù)自主創(chuàng)業(yè)者都面臨著一個(gè)共性問(wèn)題，那就是融資難、融資貴，導(dǎo)致很多自主創(chuàng)業(yè)難以為繼，這其中至關(guān)重要的就是自主創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有采取更具有針對(duì)性的自主創(chuàng)業(yè)融資方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)融資方面具有十分顯著的優(yōu)勢(shì)，比較突出的就是具有低成本、大數(shù)據(jù)等諸多優(yōu)勢(shì)。對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，政府及相關(guān)部門(mén)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要切實(shí)加大對(duì)自主創(chuàng)業(yè)融資的支持，重點(diǎn)要在完善政策機(jī)制、構(gòu)建對(duì)接機(jī)制、優(yōu)化征信體系等諸多方面取得突破，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融在支持自主創(chuàng)業(yè)融資方面取得新的更大的突破，進(jìn)而有效解決自主創(chuàng)業(yè)面臨的融資貴、融資難問(wèn)題，推動(dòng)自主創(chuàng)業(yè)朝著良性方向發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

杜博源，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職人員課程研修班學(xué)員;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。