郜彥芬

摘 要：近幾年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸迅速發(fā)展壯大，雖然短期內(nèi)緩解了資金緊缺的問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但仍存在操作不規(guī)范、缺乏擔(dān)保與監(jiān)管等問題。在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，如何規(guī)范農(nóng)村民間借貸活動(dòng)，是目前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展亟待解決的問題。本文將主要對(duì)十大股村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，然后提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：十大股村 民間借貸 對(duì)策建議

引言

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)行資金融通主要是通過民間借貸完成的，因?yàn)檗r(nóng)民借貸的金額一般較小，從銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)借貸，手續(xù)復(fù)雜，信用要求較高，不能馬上解決自己面臨的問題，而農(nóng)村民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，尤其是基于血緣、親屬關(guān)系的借貸更加快捷，資金流動(dòng)性強(qiáng)。但是，由于民間借貸的利息較高且不加管制，一定程度上影響了農(nóng)民生產(chǎn)生活和脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程，所以各地政府積極采取措施解決這一問題。目前，學(xué)者們主要在研究農(nóng)村地區(qū)民間借貸的法律問題、監(jiān)管制度、借貸行為、普惠金融等問題。

這次調(diào)查的對(duì)象主要是十大股村常住居民，筆者采用的是網(wǎng)上發(fā)布問卷與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合的形式。筆者在2019年6月25日走訪了十大股村的17戶人家，填寫的問卷均有效，回收了15份網(wǎng)上問卷，有效問卷共32份;并對(duì)民間借貸的利息、用途、償還情況進(jìn)行了深入訪問。

一、化德縣十大股村民間借貸的現(xiàn)狀

根據(jù)筆者調(diào)查的結(jié)果可以總結(jié)出，化德縣十大股村的村民整體收入水平較低，主要的收入來源是田地或者在外打工，整體的收入水平不高，每戶人家基本都有借貸經(jīng)歷，全村的民間借貸利率是一樣的，月利1.5%，在法律（2%）保護(hù)的范圍內(nèi)，而且村里并沒有出現(xiàn)過違約不還或者為此發(fā)生糾紛的情況。

村民主要的借貸對(duì)象是親戚朋友，借貸的數(shù)額一般不大，大部分在1萬元以下，所以不會(huì)寫欠條，如果是不熟悉的人借貸，一般有村民認(rèn)識(shí)的親戚朋友做擔(dān)保人且會(huì)書寫欠條;如果金額超過1萬元，村民們可能會(huì)向不同的人家借貸，每家借貸幾千元不等，或者直接向農(nóng)村信用社借貸，對(duì)于一般戶來說，農(nóng)村信用社會(huì)收取利息，貧困戶一般有補(bǔ)息或者是無利息借貸。村民們借貸的小額資金用途主要是買房或者婚喪嫁娶，由于十大股村的村民年齡普遍偏大，年輕人少，孩子大部分已經(jīng)工作，所以用途是子女教育的情況比較少;十大股村村民的主要收入是田地和畜牧業(yè)，所以大額資金主要是用來買羊。

綜合以上情況來看，十大股村的民間借貸除了利率較高、沒有法律監(jiān)管之外，情況還是較為可控的，只要政府加以引導(dǎo)，一定能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

二、化德縣十大股村民間借貸存在的主要問題

（一）民間借貸程序不規(guī)范

調(diào)查得知，化德縣十大股村村民們的借貸金額大部分都在1萬元以下，進(jìn)行民間借貸時(shí)，不會(huì)簽訂書面協(xié)議或者是打欠條收據(jù)，僅有口頭約定，只有在1萬元以上的才會(huì)寫欠條，不管借貸金額是多少都沒有擔(dān)保，這些因素使得村民不知道資金流向，我國(guó)也沒有通過立法來規(guī)范農(nóng)村民間借貸，相比于正規(guī)金融，民間借貸資金實(shí)力弱、無規(guī)范體制、缺乏監(jiān)管、資金具有不穩(wěn)定性，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，無形中加大了政府的監(jiān)管力度。

（二）民間借貸的利率偏高

根據(jù)調(diào)查得到的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，化德縣十大股村的民間借貸月利率是1.5%，年利率是18%，而四大國(guó)有商業(yè)銀行五年以上的貸款年利率為4.9%，和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率差異較大，民間借貸的年利率大約是商業(yè)銀行貸款年利率的四倍。

（三）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)扶持不到位

化德縣十大股村沒有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，且全鄉(xiāng)只有一個(gè)農(nóng)村信用社，設(shè)置數(shù)量嚴(yán)重不足，農(nóng)村居民存款和貸款都不方便。受調(diào)查農(nóng)戶表示他們與正規(guī)金融之間的溝通渠道較為狹窄，金融業(yè)務(wù)辦理存在困難，而且很多農(nóng)戶并不是很了解這些機(jī)構(gòu)，難以滿足廣大農(nóng)村居民的需求，這使得農(nóng)民并不想向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

（四）村民的金融素質(zhì)較低

雖然近幾年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推出多項(xiàng)政策來吸引農(nóng)戶貸款，但通過走訪了解到，即便有這么多的優(yōu)惠條件，大多數(shù)農(nóng)戶還是不會(huì)向農(nóng)行貸款。當(dāng)中重要的因素還是在于農(nóng)戶的金融素質(zhì)較低，缺少相關(guān)的金融知識(shí)，因此，即使利率較高，他們?nèi)栽敢膺x擇民間借貸。

三、對(duì)于化德縣十大股村民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管

當(dāng)?shù)卣仨毤訌?qiáng)相關(guān)的立法建設(shè)，應(yīng)該加快《放貸人條例》的出臺(tái)，通過這樣的方式，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，避免出現(xiàn)嚴(yán)重的問題，使農(nóng)民在從事民間借貸時(shí)，更加有序、規(guī)范，從而有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步。

（二）推進(jìn)利率市場(chǎng)化

政府應(yīng)通過立法來規(guī)范民間借貸利率，使民間借貸的利息保持在合理的范圍內(nèi)。政府也應(yīng)加強(qiáng)金融體制改革，適當(dāng)放寬利率管制，建立根據(jù)市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村民間借貸和正規(guī)金融聯(lián)合

首先，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該鼓勵(lì)銀行在農(nóng)村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民的資金需求提供支持。其次，應(yīng)該通過制度創(chuàng)新，建立民間借貸和正規(guī)金融的合理分工，充分利用各自的優(yōu)勢(shì)，改善市場(chǎng)的借貸環(huán)境、提高市場(chǎng)的整體效率。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的教育

應(yīng)該建立村民們能接受的方式來進(jìn)行學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)，并且相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門要增強(qiáng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)知識(shí)的宣傳與推廣。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用銀行的宣傳功能提高農(nóng)民群眾的金融知識(shí)水平，加強(qiáng)金融知識(shí)的進(jìn)一步教育。

結(jié)語

總之，民間借貸給化德縣十大股村的村民提供了一定的資金支持，保障了村民們的生產(chǎn)生活需求，但民間借貸的利率卻比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高的多，而且沒有相關(guān)的法律監(jiān)管，在一定程度上影響了金融市場(chǎng)的正常發(fā)展。所以，政府部門應(yīng)該加快民間借貸的立法，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效規(guī)范監(jiān)督，真正發(fā)揮出民間借貸在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]趙丙奇，朱彩云.傳統(tǒng)農(nóng)村民間借貸的運(yùn)行機(jī)制研究——基于村莊治理視角[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2014，27（02）：86-90.

[2] 趙平.對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)民間借貸行為的思考[J].北方金融，2017（08）：45-47.

[3] 李旸.泰安市農(nóng)村民間借貸存在問題及對(duì)策研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.

[4] 梁軒.荊州市農(nóng)村民間借貸問題研究[D].長(zhǎng)江大學(xué)，2018.

[5] 楊雪琪，蔡洋萍.我國(guó)農(nóng)村民間借貸發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析[J].金融理論與教學(xué)，2019（02）：45-47.

[6]魏雯. 我國(guó)民間借貸發(fā)展及其監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.