欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小微企業(yè)融資難融資貴的思考

蔡永輝

摘 要：中小微企業(yè)作為國家發(fā)展的重點研究領(lǐng)域，對于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)效果顯而易見，而且在融資問題方面國家已經(jīng)推出了對應(yīng)的政策進(jìn)行相關(guān)的扶持工作，但是面對全球化的趨勢，本土企業(yè)存在的劣勢弊端仍舊被行業(yè)環(huán)境所放大，競爭力的降低導(dǎo)致融資頻率和融資成功率都有較大的下降。為了解決當(dāng)前的中小微企業(yè)發(fā)展困境，需要對這一問題提出實際的解決渠道和方案方法，從而扶助中小微企業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū) ?中小微企業(yè) ?融資困難

我國在應(yīng)對全球金融危機(jī)的沖擊過程中已經(jīng)得出了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要依靠，那就是通過多種類多行業(yè)的企業(yè)并舉打破桎梏，而中小微企業(yè)在各行業(yè)之中的滲透效果最好，因此在扶持政策上一直獲得著許多優(yōu)勢，然而當(dāng)下的融資難題導(dǎo)致了大部分中小微企業(yè)難以成功融資，一方面是企業(yè)信貸機(jī)制的不成熟、不完善導(dǎo)致難以對小微企業(yè)進(jìn)行直接放款，更為嚴(yán)重的問題在于我國經(jīng)濟(jì)體制運行當(dāng)中中小微企業(yè)仍舊屬于弱勢群體，因此難以真正獲得政策福利，為了實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)探討可行的中小微企業(yè)發(fā)展道路，尤其是融資的成功辦法和經(jīng)驗，以促進(jìn)中小微企業(yè)的健康運營。

一、當(dāng)前中小微企業(yè)融資怪圈

我國研究經(jīng)濟(jì)的學(xué)者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前活躍在經(jīng)濟(jì)社會中的中小微企業(yè)的資金匱乏問題已經(jīng)相當(dāng)尖銳和突出，當(dāng)前社會金融機(jī)構(gòu)對于資金供給方面的嚴(yán)格把控以及政府機(jī)構(gòu)的政策輔助一方面是為了嚴(yán)格規(guī)范制度，另一方面也為中小微企業(yè)開放了相對的綠色通道，但是在此環(huán)境之下，仍舊無法直接擺脫中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的麥克米倫缺口。這一理論缺口的根本原因就在于企業(yè)發(fā)展過程中的周轉(zhuǎn)資金不足，而融資渠道又難以保證通暢，所以在運營過程中難以真正保持暢通，甚至需要通過民間非官方信貸來完成對企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，也就導(dǎo)致了很多企業(yè)的形象在不良信貸的陷阱中逐漸坍塌。

而對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身，前進(jìn)的態(tài)勢并未停止，難以有足夠的余力去關(guān)注在其中不斷傾覆的小微型企業(yè)，但當(dāng)前這一狀況已經(jīng)逐漸引發(fā)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，導(dǎo)致我國政府必須推出對應(yīng)的管理方法來突破這一融資怪圈，同時解決這一問題也對我國經(jīng)濟(jì)上漲的良好勢頭保持具有極佳的促進(jìn)作用，更能夠讓企業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展成為行業(yè)趨勢，對于民間不良信貸的取締也有積極意義。

談及具體的融資怪圈，則需要從融資難題的根源開始探討，中小微企業(yè)因為公司企業(yè)的體量相對較小，同時法人制度等負(fù)責(zé)人體制不夠明確，導(dǎo)致在辦理融資手續(xù)以及對應(yīng)人員資料的提交過程難以順利進(jìn)行，這是阻礙大部分小公司企業(yè)進(jìn)行融資的重要因素之一。一方面，這個問題與金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)的辦理機(jī)制有一定的關(guān)系，但確實存在的公司體制不完善也是必須要改善的因素，同時辦理業(yè)務(wù)類別雖然統(tǒng)稱為融資，但大部分企業(yè)涉及到的都是信貸融資，即我們常說的貸款，對于這一方面的放款需要完善的文件和材料證明才能夠滿足需求，其中所涉及到的條件眾多，也是讓中小微企業(yè)難以順利辦理的關(guān)鍵因素。

二、中小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵問題因素

對實際辦理過程進(jìn)行梳理，能夠明確看出中小微企業(yè)在融資過程中的難處所在，一般中小微企業(yè)的定義在于注冊資本低于十萬到五十萬的區(qū)間，對于這樣的公司規(guī)模，是難以通過用公司流動資金直接進(jìn)行信貸抵押的申請，因此在這一條件下一般會采用擔(dān)保的貸款辦理模式，然而擔(dān)保貸款本身需要的擔(dān)保費保證金對于中小微企業(yè)而言就已經(jīng)是相對嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)，綜合運算起來甚至能夠達(dá)到綜合融資成本的15%，這樣的數(shù)字讓很多中小微企業(yè)難以承擔(dān)，融資失敗也就自然意味著企業(yè)經(jīng)營的失敗。

而且貸款本身所需要的門檻也是對于中小微企業(yè)的制約因素之一，在擔(dān)保貸款成型之后還要解決用什么當(dāng)作抵押物的問題，部分中小微企業(yè)需要租賃辦公地點，同時流動資金已經(jīng)投入生產(chǎn)線，需要投資人以及公司負(fù)責(zé)人出具抵押物才能保證貸款的順利運行，一般這種情況下不動產(chǎn)等項目才具有有效的抵押憑據(jù)，但這就導(dǎo)致了抵押行為本身缺乏多樣化的實現(xiàn)方式，中小微企業(yè)往往是投入了全部資產(chǎn)再無其他資源可供抵押，所以這一環(huán)節(jié)也存在較大難度。

另外在貸款周期上，銀行的審批制度決定了放款流程需要進(jìn)行長時間的等待，而還款期限又相對較短，甚至可能出現(xiàn)中小微企業(yè)貸款面臨第一期還款時放款資金還未發(fā)放的問題，很多時候中小微企業(yè)甚至還無法從對應(yīng)的投資生產(chǎn)線上收取收益就已經(jīng)面臨資產(chǎn)債務(wù)的問題，所以在這一類型的企業(yè)經(jīng)營方向上，只能選擇快銷產(chǎn)品作為抵押還貸的保障，但這一商業(yè)選擇往往難以真正實現(xiàn)資金變現(xiàn)的需求，反而導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營不善，最終在商業(yè)市場中出局。

在銀行金融部門的運作過程中，和政府機(jī)關(guān)以及專項基金的合作較多，造成了流程冗長以及創(chuàng)新機(jī)制少的弊端，這對于需要高速運作的中小微企業(yè)而言是一種致命的打擊，一方面缺乏有效的支持政策，另一方面在貸款條件和條例上又缺乏合理的方案，導(dǎo)致僅有的選擇需要長期的規(guī)劃才能夠申請成功，在這一方面的創(chuàng)新弊端直接導(dǎo)致中小微企業(yè)在需要大量資金注入的情況下難以獲得有效資源。

三、金融機(jī)構(gòu)和政府運行機(jī)制有待完善

在中小微企業(yè)融資問題上，金融機(jī)構(gòu)和政府運作的方式和機(jī)制導(dǎo)致了主要問題的發(fā)生，這一狀況是由多方因素引起的，既有中小微企業(yè)本身的細(xì)節(jié)問題，同時也有管理機(jī)制方面的不完善，最終引發(fā)了這一矛盾問題。

首先，中小微企業(yè)在貸款的問題上缺乏對應(yīng)的主動性，長期依靠小額資金和利潤的獲取導(dǎo)致了小微企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃目標(biāo)，在融資過程中難以做出有效的貸款方案，甚至草案的規(guī)劃時間成本高，但實現(xiàn)周期短暫，與銀行貸款放款的周期秩序無法完全匹配，造成了資源無法對等的問題。

其次，銀行本身在貸款問題上占據(jù)著主導(dǎo)性，其可選擇的大客戶能夠帶來更多的利潤空間，因此對于中小微企業(yè)的關(guān)注度本身不足也是一個具體的影響原因，同時多年的持續(xù)運行導(dǎo)致銀行機(jī)制逐漸僵化，造成的最嚴(yán)重問題就在于對待客戶的區(qū)別條件，正是這一問題導(dǎo)致了中小微企業(yè)難以申請融資救急，而大型企業(yè)則有充足的貸款款項支持研發(fā)和生產(chǎn)。當(dāng)然在這一問題的背后是小微型企業(yè)本身管理機(jī)制的不健全，導(dǎo)致在申請貸款的資質(zhì)方面難以符合銀行信貸機(jī)構(gòu)的具體要求，為了降低風(fēng)險，銀行自然會優(yōu)先選擇大客戶進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理。

最后，對于政府而言，如何進(jìn)行有效的管理還需要從機(jī)制角度入手，政府本身很看好中小微企業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，但是對于相應(yīng)的支持發(fā)展政策，則有著較大的弊端。一方面政府信息發(fā)布平臺與小微型企業(yè)的信息獲取渠道不對等，很多具有時效性的福利政策難以及時顯示在需要的企業(yè)渠道當(dāng)中，導(dǎo)致大部分中小微企業(yè)和政府的聯(lián)系不足，無法享受到政策福利。當(dāng)前政府對于中小微企業(yè)的融資政策，存在不同管理部門下發(fā)的混亂管理問題，部分專項領(lǐng)域之間的融資項目沖突也導(dǎo)致了企業(yè)辦理過程中出現(xiàn)銀行不承認(rèn)、對應(yīng)政策不予放款的問題出現(xiàn)，對于具體的企業(yè)需求，還是應(yīng)當(dāng)以專有渠道進(jìn)行補(bǔ)給，避免企業(yè)在經(jīng)營過程中因為融資失敗直接導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)和企業(yè)運行的失敗。

四、中小微企業(yè)具體融資的改善方式

企業(yè)自我運營需要健康的發(fā)展機(jī)制，因此在完善自身管理結(jié)構(gòu)上更盡一份力能夠有效減小企業(yè)需要風(fēng)險化的融資來救急的可能，對于當(dāng)前的融資難關(guān)，這也是企業(yè)優(yōu)化自身管理機(jī)制的重要舉措。

同時在信息溝通渠道方面的建設(shè)應(yīng)當(dāng)著重投入，政府在建設(shè)平臺過程中多與對應(yīng)區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)進(jìn)行互動溝通也是非常必要的舉措。

另外對于機(jī)制的整頓，通過專項福利政策為中小微企業(yè)的銀行融資信貸辦理開設(shè)綠色通道也是改善這一問題的關(guān)鍵方法，應(yīng)當(dāng)建立以中小企業(yè)為融資主體的對應(yīng)金融方案，解決當(dāng)前融資渠道不足和困難的問題。

五、結(jié)束語

當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境整體處于上升趨勢，但對于部分小范圍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，還需要有正確的指導(dǎo)措施和方法作為引導(dǎo)，尤其在企業(yè)發(fā)展的命脈方面提供有效的解決辦法才是真正消除中小微企業(yè)金融服務(wù)的弊端的關(guān)鍵措施。一方面是中小微企業(yè)的信貸資質(zhì)難以確認(rèn)，另一方面是對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制難以真正嚴(yán)格落實，只有通過制定針對性的管理機(jī)制才能夠有效改善這一問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]李江源，馬松，李佳駒，etal.加快政策性擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)破解中小微企業(yè)融資難融資貴難題——基于四川的思考[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（07）：102-104.

[2]馬列.昭通市中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀分析[J].企業(yè)改革與管理，2019，342（01）：114-115.

[3]毛彩霞.縣域小微企業(yè)融資過程中的困與紓[J].西部金融，2017（7）：73-75.

[4]蔣洪平.小微企業(yè)融資難融資貴出路探討[J].智庫時代，2019，171（03）：63+66.

[5]阮融之.中小微企業(yè)融資中的投租聯(lián)動模式研究[J].華北金融，2017（4）：68-70.

[6]俞容齡，林澤炎.提升“數(shù)據(jù)價值”是促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)工程——緩解中小微企業(yè)融資難融資貴的視角[J].中國發(fā)展觀察，2017（Z1）：59-61.