姜楊旻

摘 要：近年來，中國不斷的開始關(guān)注并投入建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展效率得到了不斷的提升，也實(shí)現(xiàn)了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，我國的農(nóng)業(yè)金融開始衍生，并獲得了快速的發(fā)展。本文基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展存在的現(xiàn)狀，面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行闡述，并對其未來的發(fā)展模式進(jìn)行思考，為相關(guān)行業(yè)提供借鑒的依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);農(nóng)業(yè)金融;現(xiàn)狀;機(jī)遇和挑戰(zhàn);策略

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村人口大約占全國總?cè)藬?shù)的40%，相當(dāng)于中國的一半人口，在這樣一個(gè)巨大優(yōu)勢之下，發(fā)展農(nóng)業(yè)金融成為必然的趨勢。隨著改革開放之后農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速加快，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)仍然比較單一，這就阻止了我國產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級。在很多東部的沿海城市已經(jīng)開始形成了互聯(lián)網(wǎng)+的新局面。在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，金融操作更加方便和快捷，也有利于我國社會結(jié)構(gòu)的改變。為了更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融必須進(jìn)行改變和創(chuàng)新，發(fā)揮出農(nóng)業(yè)金融在農(nóng)村中的服務(wù)作用。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，已經(jīng)在各行各業(yè)中占據(jù)了一定的地位，互聯(lián)網(wǎng)飛速的傳播和滲透進(jìn)人們的生活，包括在第二三產(chǎn)業(yè)的金融活動(dòng)中，明顯可以感覺到互聯(lián)網(wǎng)交易開始變成習(xí)以為常的事情。在這樣一個(gè)大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展仍然處于初級階段，雖然給人們帶來了一定的經(jīng)濟(jì)利益，但是還有很大的發(fā)展空間。這大多由于農(nóng)村地廣、人們的素質(zhì)不高、基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融無法在農(nóng)業(yè)金融中占據(jù)地位?，F(xiàn)如今拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的增長的第三產(chǎn)業(yè)，主要就是在線上通過旅游的融資進(jìn)行交易，不僅提高了速度，還為人們帶來了收益。

但是農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融中，交易環(huán)節(jié)大多都還處于半機(jī)械化，有些還完全是人工交易，這種方式的長期存在很難在農(nóng)業(yè)金融中發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的真正作用，農(nóng)業(yè)金融無法協(xié)調(diào)好各個(gè)產(chǎn)業(yè)金融之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)金融之間相互脫離，農(nóng)業(yè)金融難以逃離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的束縛，往往農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最終所產(chǎn)生的效益大多都掌握在定價(jià)以及農(nóng)產(chǎn)品銷售的人手里，農(nóng)民的利益無法獲得保證。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）基于互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融得以發(fā)展的原因

1、國家政策的支持

近年來，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重心主要集中在三農(nóng)產(chǎn)業(yè)方面，包括十三個(gè)五年規(guī)劃中也明確提出了在農(nóng)村方面的改革目標(biāo)，一定要深入農(nóng)村進(jìn)行改革。從這幾年國家大肆對三農(nóng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投入，就可以看出國家對三農(nóng)的的關(guān)注，無論是在宏觀的政策方面，還是在基層政府改革的過程中，都在積極的推進(jìn)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)提供了較好的外在條件。從某種意義上來說，政策的支持，更有利于農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

2、技術(shù)創(chuàng)新的不斷推動(dòng)

21世紀(jì)以來，我國的信息技術(shù)在飛速的發(fā)展，在這樣一個(gè)高科技的大環(huán)境下，各行各業(yè)都開始融入信息技術(shù)，包括在農(nóng)村信息化以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)也越來越普遍。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，截止到2018年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到了將近80%，農(nóng)民開始使用網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的人數(shù)在不斷在增多，這種環(huán)境的改變，也為農(nóng)村農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)的保證，促使了產(chǎn)業(yè)體系的不斷完善，農(nóng)業(yè)金融的快速發(fā)展。

3、市場需求的結(jié)果

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展相對而言還比較慢，農(nóng)村大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都無法得到金融的支持，金融產(chǎn)品在一定程度上是供不應(yīng)求的，農(nóng)民即使進(jìn)行貸款數(shù)量也都比較低，這和國家所推行的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)并不吻合。但換個(gè)角度進(jìn)行分析，也充分說明了在互聯(lián)網(wǎng)背景之下，農(nóng)業(yè)金融其實(shí)還擁有很大的發(fā)展空間，市場對農(nóng)業(yè)金融需求不斷，加快了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下所面臨的挑戰(zhàn)

1、基于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)業(yè)發(fā)展的資本空間較小

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融在發(fā)展的過程中存在一定的優(yōu)勢，但是其普及難度卻比較高，因其在發(fā)展的過程中對相關(guān)的技術(shù)水平素質(zhì)要求比較高，也為農(nóng)業(yè)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)，往往發(fā)展空間較小。與第二、第三產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的附加值不高，與過去的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式又有差別，農(nóng)產(chǎn)品的銷售因?yàn)榈赜虻南拗仆紩艿阶璧K。

2、農(nóng)村地域廣闊，難以形成改革

農(nóng)村地比較廣，農(nóng)民相對而言又比較分散，現(xiàn)在的社會結(jié)構(gòu)大多是以家庭為單位，很難形成改革的合力。農(nóng)業(yè)金融的改革會受到很大的阻力，很多地區(qū)仍然偏向于小作坊類的發(fā)展方式，難以在意見上真正的達(dá)到統(tǒng)一，所以，改革的阻力不斷的加大。

3、基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融想要在農(nóng)村進(jìn)行普及是非常難的，因?yàn)檗r(nóng)村缺乏互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，農(nóng)村人口的素質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)設(shè)備并不匹配，這就導(dǎo)致了農(nóng)村硬件和軟件的缺失。近幾年城鎮(zhèn)化的水平在不斷的提高，很多青年人都涌入了城市，留下農(nóng)村的往往大多都是留守老人和兒童，根本就無法真正的操控互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了阻礙。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的思考

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，保障互聯(lián)網(wǎng)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融在發(fā)展的過程中，最基礎(chǔ)的就是要保障整體環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性是所有人密切關(guān)注的話題，這離不開相關(guān)政府職能的發(fā)揮，必須要對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行規(guī)范，制定科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在法律的范圍之內(nèi)運(yùn)行，從而進(jìn)一步的保證互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的安全發(fā)展，為農(nóng)民提供穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

農(nóng)業(yè)金融改革的基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村的大多數(shù)人如果自身的衣食住行和財(cái)產(chǎn)得不到保證，多數(shù)人都會選擇維持現(xiàn)有的狀態(tài)。因此，想要進(jìn)行改革，就必須保證農(nóng)民的利益，讓農(nóng)民放心地將自身的產(chǎn)業(yè)投入到互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融中，通過不斷的健全互聯(lián)網(wǎng)法律的制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度，讓農(nóng)民真實(shí)的感受到法律制度的保障性。讓農(nóng)民在農(nóng)業(yè)金融互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代中無后顧之憂，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步提供發(fā)展的空間。

（二）建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，在農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境之下，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是必不可少的，也是農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的基礎(chǔ)保證。在我國大部分東部的農(nóng)村地區(qū)，基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)硬件的全面普及，但是在中部和西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)硬件方面仍然很欠缺，需要加大投入，真正的貫徹好寬帶中國的政策，將農(nóng)村地區(qū)納入互聯(lián)網(wǎng)體系中。在農(nóng)村進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的普及，真正的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展之路。

除了建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施之外，還需要不斷的提高農(nóng)村人民網(wǎng)絡(luò)方面的素質(zhì)。首先可以通過將寬帶降價(jià)的方式讓互聯(lián)網(wǎng)真正的進(jìn)入農(nóng)村各家各戶。其次，相關(guān)地區(qū)的農(nóng)村組織也可以定期舉辦活動(dòng)，來提高農(nóng)村人民關(guān)于網(wǎng)絡(luò)方面的素質(zhì)，真正的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的融合。同時(shí)，大量的農(nóng)村人口開始涌入城市，雖然為城市帶來了巨大的發(fā)展，但是也為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)帶來了問題，農(nóng)村人口勞動(dòng)力減少，發(fā)展相對困難。因此，政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行對創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行補(bǔ)助，來帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，真正的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型。

（三）加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作

現(xiàn)如今，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展模式主要都是以散戶經(jīng)營為主，政府進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)產(chǎn)品在銷售的過程中，往往要經(jīng)過很多的關(guān)卡，比如采購商，經(jīng)銷商，最后才能到市場中，中途會經(jīng)過層層的剝削，這時(shí)候農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)附加值就開始就逐步減少，最終需要政府的對農(nóng)業(yè)經(jīng)營反哺。如今以京東，淘寶為主的電商平臺開始逐漸走入人們的視野，農(nóng)產(chǎn)品可以在各大平臺上進(jìn)行售賣，農(nóng)民和消費(fèi)者直接進(jìn)行聯(lián)系和交易。在交易過程中，程序非常的簡單，農(nóng)產(chǎn)品也能在保鮮期內(nèi)及時(shí)的進(jìn)行銷售，通過這種方式來提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益。針對此，政府更應(yīng)該大力的宣傳和引導(dǎo)農(nóng)民來和一些大型的電商平臺進(jìn)行合作，把當(dāng)?shù)氐牡赜蛱厣l(fā)揮出來，打造屬于自身的品牌效應(yīng)，讓當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品深入消費(fèi)者的人心，真正的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合。比如山東的蘋果，河南中原的雜糧，甘肅的水果等等，都是利用當(dāng)?shù)氐奶厣珜ζ放七M(jìn)行宣傳，來帶動(dòng)地方的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)的幫助，真正的完成了宣傳、交易、融資各個(gè)環(huán)節(jié)，最終達(dá)到優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融結(jié)構(gòu)的目的[2]。

（四）積極鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺的發(fā)展

現(xiàn)如今，理財(cái)?shù)臒衢T方式主要包括融資和投資，像一些比較大型的商業(yè)銀行在新的形勢之下也推出了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理財(cái)項(xiàng)目，民間的理財(cái)也開始萌生，像阿里和京東所推出的螞蟻花唄，京東金融也開始走進(jìn)大眾的視野，但是這些理財(cái)產(chǎn)品往往都集中于消費(fèi)層面，無法為農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來資金。

近幾年來，因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)金融在實(shí)施的過程中利潤率很低，很多商業(yè)銀行再進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品試水之后都開始撤退，并把目標(biāo)定到了大城市，這就導(dǎo)致了當(dāng)下農(nóng)業(yè)金融中農(nóng)村信用社一家獨(dú)大?，F(xiàn)如今商業(yè)銀行貸款要求又很高，農(nóng)民難以從銀行獲得太多的資金，進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展形，農(nóng)村缺乏流動(dòng)的資金，就難以形成機(jī)械化的生產(chǎn)，最終在金融運(yùn)作的過程中沒有話語權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融大多數(shù)利益都在中間商，縮小了資本金融的運(yùn)作空間，最終形成了惡性循環(huán)?，F(xiàn)如今的電商已經(jīng)成為人們生活的一部分，如果農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)金融能夠真正地融入電商平臺，將會是一個(gè)新的機(jī)遇，也會給自身帶來巨大的利益。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中得到了國家的高度關(guān)注，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，農(nóng)業(yè)金融開始面臨挑戰(zhàn)，只有不斷的克服這些挑戰(zhàn)，才能迎來農(nóng)業(yè)金融的春天。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性，在農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)，提高農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)這方面的意識，加強(qiáng)農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，才能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)的真正融合。

參考文獻(xiàn)：

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