龔晨

摘 要：我國金融市場的發(fā)展速度越來越快，已經(jīng)基本完成了與國際金融市場的接軌，這對(duì)我國金融行業(yè)來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，加之社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)和企業(yè)之間的競爭已經(jīng)達(dá)到白熱化的狀態(tài)。此種背景下，商業(yè)銀行必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高服務(wù)能力的方式應(yīng)對(duì)市場競爭帶來的挑戰(zhàn)。此外，商業(yè)銀行還要拓寬原有的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突破以往的發(fā)展模式的禁錮，最大限度提升自身的服務(wù)能力，滿足金融消費(fèi)者的多樣化需求，以多元化的措施擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的利益，達(dá)到最大化的目標(biāo)。從金融產(chǎn)品本身來說，其逐步朝向多元化的方向發(fā)展。而在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中還存在一定的問題，這要求我們明確商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，將其中存在的問題作為核心制定更為靈活的解決對(duì)策，加快金融行業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新現(xiàn)狀;解決對(duì)策

當(dāng)前，全球化經(jīng)濟(jì)正朝向一體化的方向發(fā)展，各個(gè)國家在經(jīng)濟(jì)、政治和文化上的交流日漸緊密。國際金融的發(fā)展也給我國的金融行業(yè)帶來了極大的沖擊，加之我國的改革開放正處于不斷深化的階段，大量外資企業(yè)涌入市場，致使市場競爭日漸激烈。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中謀求生存空間，必須轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，在此背景下，銀行越來越依賴金融產(chǎn)品，并將其作為收入的重要渠道，要想提高效益，必須做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革，除了創(chuàng)新金融產(chǎn)品外，還要做好技術(shù)和理念上的創(chuàng)新，打造現(xiàn)代化的金融體系。經(jīng)過一段時(shí)間的努力，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品已經(jīng)完成了初步的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，但是在世界經(jīng)濟(jì)及金融行業(yè)發(fā)展的大背景下，我國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍舊處于較為落后的狀態(tài)。需要進(jìn)行不斷的探究與深化，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

已經(jīng)有實(shí)踐可以證明，商業(yè)銀行核心競爭力的提升與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之間密切相關(guān)。金融市場具備一定的開放性，但是也加劇了行業(yè)競爭的激烈性。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大利潤，提高資金利用率，增加收入，不斷研究并推出全新的金融產(chǎn)品。在此過程中，銀行的發(fā)展理念與發(fā)展策略都進(jìn)行了創(chuàng)新性的改變。但是從總體上看，創(chuàng)新產(chǎn)品的種類仍舊未達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，可供用戶選擇的空間仍舊局限在固定的范圍內(nèi)[1]。不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品都是用吸納存款、提高利潤、獎(jiǎng)勵(lì)用戶的方式實(shí)現(xiàn)增加效益的目標(biāo)，此類金融產(chǎn)品較為穩(wěn)定，將風(fēng)險(xiǎn)控制在了一定范圍內(nèi)，但是收入和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，因風(fēng)險(xiǎn)較低，所以，收入也不會(huì)出現(xiàn)較大的提升。雖然說市場間的競爭越來越激烈。但是商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍舊沒有打破傳統(tǒng)的格局，始終處于較低的層次內(nèi)，缺乏整合，這已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的直接因素，與多元化的市場發(fā)展理念不符。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）缺乏完善的創(chuàng)新體系

無論是金融行業(yè)的發(fā)展，還是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國都落后于西方發(fā)達(dá)國家。經(jīng)過不斷的變革，西方商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完善的創(chuàng)新體系，并在資產(chǎn)類和負(fù)債類金融產(chǎn)品創(chuàng)新中取得了令人矚目的成就，這不僅對(duì)銀行收益的提高有重要作用，還可改善銀行原有的結(jié)構(gòu)，達(dá)成平衡資產(chǎn)與負(fù)債的目標(biāo)。不可否認(rèn)的是，我國在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了一定的成就，但是成功背后的問題仍舊不可忽視。最突出的就是過于重視負(fù)債類產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是資產(chǎn)類產(chǎn)品卻被忽略，這也是導(dǎo)致我國金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新體系的直接因素。即便是在資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品中進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，但是在收益和風(fēng)險(xiǎn)方面并沒有達(dá)成有效的平衡。此外，創(chuàng)新類產(chǎn)品仍舊不是商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的核心，只占據(jù)了較小的份額，大大削弱了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)模更是沒有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)，致使金融產(chǎn)品無法在市場中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏在多個(gè)方面都有所體現(xiàn)，首先是約束機(jī)制，現(xiàn)有的體制與機(jī)制并不完善，無法起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、約束金融行為的作用，所以說金融產(chǎn)品和金融體系的創(chuàng)新無法得到機(jī)制與體制的保障。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的目的不僅在于為人們提供多樣化的金融服務(wù)，還要提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤空間，達(dá)成規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的目標(biāo)。顯然，現(xiàn)有的商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無法滿足防范風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品普遍存在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差的問題，這是因?yàn)楝F(xiàn)有的金融產(chǎn)品與金融體系創(chuàng)新缺乏制度規(guī)范。雖然說金融產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新并上市的目標(biāo)，但是缺乏統(tǒng)一的制度和相應(yīng)的規(guī)范，給金融產(chǎn)品埋下了較大的安全隱患，致使其管理與發(fā)展受到了不同程度的影響。

（三）創(chuàng)新速度較慢

商業(yè)銀行為了加快現(xiàn)代化進(jìn)程，與國際金融接軌，積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并以西方發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)品為核心進(jìn)行積極的創(chuàng)新與改造。從整體上看，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸朝向多元化的方向發(fā)展，但是從較高的標(biāo)準(zhǔn)來看，其發(fā)展速度和實(shí)踐能力仍舊沒有達(dá)到要求。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展及政策開放的雙重影響下，商業(yè)銀行逐漸實(shí)現(xiàn)了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的目標(biāo)，不斷加大對(duì)金融產(chǎn)品的研究力度，全面推行并研制了新型的金融產(chǎn)品，尤其是中間類的金融產(chǎn)品，取得了喜人的成績[2]。但是從總體上看，我國對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍舊處于起步階段，尤其是西方發(fā)達(dá)國家，已經(jīng)將金融產(chǎn)品與電子化技術(shù)產(chǎn)品融合在一起，而我國在這方面的探究幾乎處于空白的狀態(tài)。已經(jīng)研制完成并投入運(yùn)行的金融產(chǎn)品，存在缺乏中國特色的問題，應(yīng)引起重視。

（四）整合效果不理想

部分銀行為了爭奪市場份額開始打品牌戰(zhàn)，也就是利用提高知名度的方式來吸納客戶。這雖然是在金融產(chǎn)品上進(jìn)行了創(chuàng)新，但是真正重要的客戶需求卻被忽略。另外，知名度雖然可以為商業(yè)銀行帶來一定的效益，但是這種效應(yīng)是短期的，而且與客戶的需求不符，缺乏發(fā)展空間，不利于長久發(fā)展。激烈的市場競爭和快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，都為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推行提供了更為便捷的路徑，但是客戶的需求也在發(fā)生改變，逐漸朝向多元化的方向發(fā)展。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品普遍存在整合度較低的問題，所以說整個(gè)金融行業(yè)呈現(xiàn)出較為零散的狀態(tài)，金融產(chǎn)品更是無法得到客戶的喜愛。只有強(qiáng)化整合力度，滿足客戶的多元化需求才能解決上述問題，并加快金融產(chǎn)品的發(fā)展速度，使其朝向現(xiàn)代化、先進(jìn)化、國際化的方向發(fā)展。

三、完善金融產(chǎn)品的對(duì)策

（一）建立全新的創(chuàng)新體系

只有具備相應(yīng)的創(chuàng)新理念，才能更好地完成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的目的在于給予金融產(chǎn)品創(chuàng)新適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)。實(shí)際創(chuàng)新時(shí)還要做好分工，通力合作，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人。另外，應(yīng)深入調(diào)查市場狀況，了解客戶需求，以滿足客戶需求為核心進(jìn)行多元化的創(chuàng)新。創(chuàng)新前，還要由專業(yè)人員完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新方案的制定與分析，確定大致的框架后，由決策人員進(jìn)行決策，決策時(shí)不僅要考慮到業(yè)務(wù)測評(píng)給金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響，還要綜合考慮盈利測評(píng)及諸多因素與金融產(chǎn)品創(chuàng)新之間的關(guān)系。上述內(nèi)容均是金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的重要組成部分，只有將其更好地融合在一起，建立完善的創(chuàng)新體系，才能為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供有意義的借鑒和指導(dǎo)。

（二）增加種類

擁有更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，代表著商業(yè)銀行具備更強(qiáng)的競爭力，可能會(huì)吸引更多的客戶，因此在原有基礎(chǔ)上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行的創(chuàng)新勢在必行，不僅是提高商業(yè)銀行市場地位的重要舉措，也可吸納更多的客戶。假設(shè)商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融理財(cái)產(chǎn)品無法滿足客戶的需求，或者在客戶完成體驗(yàn)后，并沒有被現(xiàn)有的金融理財(cái)產(chǎn)品而吸引，就會(huì)直接影響到后續(xù)的服務(wù)和發(fā)展知識(shí)，致使客戶選擇其他銀行的產(chǎn)品，流失大批量的用戶[3]。這要求商業(yè)銀行做好市場調(diào)研，深入了解客戶的需求及特征，確保推出的金融產(chǎn)品可以更好的滿足用戶的多樣化需求，覆蓋更多的生活場景和消費(fèi)人群，以更加精準(zhǔn)的定位，完成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加創(chuàng)新種類，拓寬產(chǎn)品銷售范圍，逐步解決商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的難題。

（三）提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具備穩(wěn)健性的特征，且操作難度并不大，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新后，技術(shù)的復(fù)雜性與日俱增，這對(duì)商業(yè)銀行工作人員的綜合技能與專業(yè)水平提出了越來越高的要求。只有具備智力和人才上的保障，才能為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新搭建平臺(tái)，并為銀行業(yè)務(wù)的拓展提供支持。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立更具針對(duì)性的培訓(xùn)機(jī)制和教育體系，面向全體工作人員開展系統(tǒng)的培訓(xùn)和教育，使其主動(dòng)承擔(dān)自身的責(zé)任與任務(wù)，利用超高的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)滿足金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)需求。

綜上所述，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融行業(yè)與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展共同作用的結(jié)果。雖然說我國的金融市場已經(jīng)基本完成了與國際金融的接軌，但是創(chuàng)新科技、風(fēng)險(xiǎn)管控略有不足。商業(yè)銀行須正視自己的不足，結(jié)合國內(nèi)外金融大環(huán)境及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，制定全新的政策，從而創(chuàng)造出滿足客戶需求的產(chǎn)品，逐步提高自身的服務(wù)能力與水平，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營空間，提升經(jīng)濟(jì)效益。除此之外，還要提高對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視，利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式，加快銀行的發(fā)展速度，提高核心競爭力，從而為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展助力。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，可積極借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是要結(jié)合我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，打造具備中國特色的金融產(chǎn)品。

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