互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律問題研究

尚江鑫

摘 要：21世紀(jì)是信息的時代，伴隨科學(xué)的不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等先進(jìn)技術(shù)不斷涌現(xiàn)，人類進(jìn)入了數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，并開啟了一種新的生活方式。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，第三方支付沖擊了傳統(tǒng)面對面交易，打破了空間的距離，加快了商品之間的交換與流通。在其快速發(fā)展的背后，也面臨著諸多問題，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管，首先要明確互聯(lián)網(wǎng)第三方支付在法律上的定性，以法律來有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行為。為此，本文在界定互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)法律性質(zhì)的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中存在的法律問題，并由此提出了完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);第三方支付;法律問題

當(dāng)支付碰上互聯(lián)網(wǎng)，必將開啟一場變革之旅。目前，互聯(lián)網(wǎng)第三方支護(hù)已成為人們?nèi)粘ＯM的主要支付方式，大大方便了人們的生活，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付已“退居二線”，互聯(lián)網(wǎng)支付無處不在。作為一個為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨立機構(gòu)，第三方支付平臺是一個有盈利潛力的電子商務(wù)模式，是一個起到擔(dān)保作用的獨立機構(gòu)，相比傳統(tǒng)銀行業(yè)存在本質(zhì)差異。傳統(tǒng)銀行只具備資金傳遞的功能，無法約束、監(jiān)督交易雙方。而第三方支付卻能很好地彌補這一缺陷，可以站在一個中立者的角度保證整個交易公平、公正、公開化。

1 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)法律性質(zhì)的界定

為做好互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管工作，需在法律上明確互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)的法律性質(zhì)，完善法律制度。目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律法規(guī)還不完善，針對第三方支付機構(gòu)的地位學(xué)術(shù)界尚未達(dá)成定論，目前存在金融機構(gòu)說與非金融機構(gòu)說。在金融機構(gòu)說中，學(xué)者陳旭光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)提供的服務(wù)不單單有技術(shù)方面，還可提供支付結(jié)算服務(wù)。學(xué)者李伏安也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)提供的服務(wù)不僅涵蓋支付，還有虛擬銀行。為此，部分學(xué)者還將其分為銀行和非銀行金融機構(gòu)。

筆者認(rèn)為，持銀行金融機構(gòu)說觀點的學(xué)者，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，但并沒有從實質(zhì)上對第三方支付機構(gòu)的貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行深入分析。按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，轉(zhuǎn)移貨幣資金服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)的主要服務(wù)類型，支付結(jié)算仍以銀行為主，在貨幣結(jié)算過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)主要提供一個支付貨幣結(jié)算的過程，僅僅是負(fù)責(zé)信息傳遞，并沒有真正地參與支付結(jié)算，因此，并不能簡單地將其看做是銀行金融機構(gòu)。

針對持非銀行金融機構(gòu)觀點的學(xué)者，筆者認(rèn)為，在服務(wù)類型中，即便是互聯(lián)網(wǎng)第三方機構(gòu)起到了信用擔(dān)保作用，按照《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法》規(guī)定，明確將其界定為非金融機構(gòu)，在于加強行業(yè)規(guī)范管理，防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定金融程序。但對其設(shè)立條件、承擔(dān)責(zé)任并未明確化， 還需另行規(guī)定，這也是目前亟待解決的法律問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律存在的主要法律問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)第三方沉淀資金孳息的利用不充分

支付網(wǎng)關(guān)模式下，因用戶可直接對接銀行，并不會出現(xiàn)沉淀資金問題。因貨、款存在不同步現(xiàn)象，在第三方支付平臺賬戶內(nèi)可逐步出現(xiàn)一大筆留存資金，在《支付機構(gòu)用戶備存金管辦法》相關(guān)規(guī)定中，存款資金也被成為儲備資金，是支付平臺實際收到的預(yù)收款。關(guān)于存款資金的法律性質(zhì)，目前，主要存在三種理論，即沉淀資金屬于電子貨幣、屬于存款、屬于保管合同。針對上述三種理論說法，筆者較為贊同第三種保管合同標(biāo)的物說。法律規(guī)定只能由中國人民銀行發(fā)行中國貨幣，在法律上第三方支付平臺并沒有依據(jù)，若將存入第三方支付平臺的資金看做是用戶和第三方支付平臺商定的主體內(nèi)容更為合適。此類標(biāo)的物具有一定虛擬化性質(zhì)，基于雙方合同約定，或自身信用程度，第三方支付平臺可管領(lǐng)及控制此筆資金，從而保證在平臺上買賣雙方能夠順利交易。但目前，存在的問題在于互聯(lián)網(wǎng)第三方沉淀資金孳息的利用不充分，如大量閑置資金一直在第三方支付平臺存放，也無法充分使用，從而造成了不必要的浪費，出現(xiàn)一個沉淀資金無法移動的現(xiàn)象，甚至?xí)ζ浒l(fā)展起到制約作用。為此，應(yīng)制定科學(xué)、合理的法律規(guī)范，對第三方支付平臺的行為起到積極、健康的指導(dǎo)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融犯罪問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付平臺數(shù)量也在迅速增長，這種支付方式更便捷、開放性更大，這些便利也給不法分子可乘之機。如通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬形式，規(guī)避銀行對貨幣資金的監(jiān)管，“洗黑錢”等，此外，第三方支付機構(gòu)還存有掩飾資金流向的功能，自《支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》實施之后，意味著第三方支付機構(gòu)可以進(jìn)行境外支付，這種情況下，很難查找到資金來源。在金融犯罪中還存在信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，這些問題究其根本都在于法律體制的不完善。

3 完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律措施

3.1 確立和規(guī)范沉淀資金孳息的利用方式

伴隨網(wǎng)絡(luò)信息化的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，如何規(guī)范第三方支付平臺成為了當(dāng)前亟待解決的問題。目前，第三方支付平臺沉淀資金孳息問題較為普遍，對其充分利用，必須做到法律化、規(guī)范化與制度化。

首先，要對沉淀資金產(chǎn)生的利息加以有效利用。在有利于用戶的原則下利用孳息。以此為基礎(chǔ)，通過政府成立的專門機構(gòu)管理大量利息。在第三方支付平臺產(chǎn)生問題時，此機構(gòu)可通過該資金的合理利用，來適當(dāng)救濟用戶的權(quán)益。

其次，平臺應(yīng)和用戶簽訂協(xié)議，約定由經(jīng)行政審批認(rèn)可的專門機構(gòu)來管理此項沉淀資金，或投資，在投資獲利時，當(dāng)達(dá)到某個額度應(yīng)按約定給用戶返利，但在約定中，同樣要告知用戶所需承擔(dān)的風(fēng)險。

最后，通過法律手段規(guī)范利用沉淀資金孳息。制定完善的法律法規(guī)，遵循經(jīng)濟規(guī)律，在立法層面加大對第三方支付平臺中沉淀資金及利息的規(guī)范與管理，在法律層面理清第三方支付平臺存在的法律關(guān)系，加大法律制度的制約作用。

3.2 加強對金融犯罪的風(fēng)險防范

在第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展的今天，帶來了巨大的經(jīng)濟效益，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供了一個平臺，正因為法律的固定性與滯后性，導(dǎo)致監(jiān)管機制不健全，監(jiān)管力量不足，大量互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為不斷涌現(xiàn)，將對社會秩序、金融市場的安全系數(shù)造成嚴(yán)重影響?；诖耍仨毻晟屏⒎?、加大監(jiān)管力度、增強風(fēng)險防范意識，從而有效打擊犯罪及促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展。針對信用卡套現(xiàn)行為，要完善信息披露制度，深化信息共享，加大第三方支付平臺內(nèi)部監(jiān)管制度，及時對可疑行為進(jìn)行報告，本著謹(jǐn)慎審查、嚴(yán)格監(jiān)管的原則，讓違法行為無處藏身。此外，還應(yīng)建立多元化反洗錢制度，在完善立法的基礎(chǔ)上，確定第三方支付平臺的義務(wù)與責(zé)任，做好監(jiān)管工作。

4 結(jié)束語

綜上所述，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的第三方支付平臺日漸增多，作為網(wǎng)絡(luò)購物中的新型支付方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是否安全成為了人們討論的熱點話題。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付還存有缺陷，如資金安全問題、信息安全問題、內(nèi)部風(fēng)險等，這些問題若不及時解決，將給不法分子可乘之機，利用第三方支付平臺從事違法犯罪行為，常見的包括信用卡套現(xiàn)、洗錢等。同時，由于法律的固定性與滯后性，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方面我國具體規(guī)制中仍存有一定漏洞，如監(jiān)管不到位、沉淀資金孳息不充分，消費者合法權(quán)益保障難等。此類現(xiàn)實法律問題亟待處理，為此，本文以互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律問題進(jìn)行研究，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律制度的完善貢獻(xiàn)綿薄之力。

參考文獻(xiàn)

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