P2P網(wǎng)貸平臺違約風(fēng)險管控研究
——以廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司為例

張男

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國際經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀簡介

從 2007拍拍貸成立，至今已十余年，在這十年期間P2P行業(yè)經(jīng)歷了最初小心翼翼地摸索期、高歌猛進的成長期、風(fēng)險頻發(fā)的危險期發(fā)展到今日的法律規(guī)范調(diào)整期。目前我國P2P網(wǎng)貸平臺雖然出現(xiàn)過很多的問題，但從整體來看，雖然網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營數(shù)量減少，但總體來講還是有很大的進步和完善。

但在2018年下半年，眾多P2P網(wǎng)貸平臺相繼“爆雷”。根據(jù)統(tǒng)計，2018年發(fā)生此事件的網(wǎng)貸平臺就有1282家，大部分集中在一些一線城市，包括北京、上海，廣東等。本次大規(guī)模的“暴雷”，472家企業(yè)涉案金額超億元，其中涉案金額在5億元及以上的有30家。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的此次大規(guī)模“爆雷”，多少對合理經(jīng)營的平臺造成了一些影響。一些不符合國家規(guī)定的平臺，監(jiān)管機構(gòu)將會引導(dǎo)良性退出。還有一部分已經(jīng)嚴重違法平臺，監(jiān)管部門將會對故意破壞金融秩序的平臺嚴懲。

（二）廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司“爆雷”事件

廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司是在新興互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)浪潮下成立的專注于消費金融的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的企業(yè)。它可以有效地滿足了貸款雙方人員的實際需求。但在2018年，廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司，由于經(jīng)營不善，不遵守相關(guān)法律法規(guī)，發(fā)生了“爆雷”事件，對整個P2P網(wǎng)貸平臺造成了惡劣的影響。

當(dāng)前，廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司積極配合有關(guān)部門的監(jiān)管工作，并且及時向監(jiān)管部門匯報自身情況以供決策者持續(xù)對市場制度進行改進，同時持續(xù)對公司內(nèi)部展開合法、合理化的整改。在業(yè)務(wù)上，公司積極的更迭平臺服務(wù)質(zhì)量，不斷地引入和改進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)技術(shù)。以期在合理整改公司存在的問題后，以一張新的面孔出現(xiàn)在大眾視野前更好地為大眾服務(wù)，以謙虛謹慎態(tài)度向其他好的網(wǎng)貸平臺學(xué)習(xí)。

（三）廣州禮德金融網(wǎng)貸平臺違約風(fēng)險管控情況

廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司無視國家對于網(wǎng)貸平臺的管理制度，本應(yīng)扮演類似于中介機構(gòu)的角色卻越界扮演多種形象，騙取出借人的錢，沒有給公司員工做一個好的領(lǐng)導(dǎo)，導(dǎo)致公司雖然有監(jiān)督管理機制，但沒有任何人去重視和執(zhí)行它。公司員工對于已發(fā)生風(fēng)險或潛在風(fēng)險的不重視，當(dāng)公司出現(xiàn)風(fēng)險時，對于員工來說，去應(yīng)對和解決風(fēng)險或逃避風(fēng)險對自身沒有任何影響，公司員工自然會不重視甚至無視風(fēng)險。廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司還存在抵押物虛假估值問題，公司以玉器和瓷器作為擔(dān)保物，沒有準確披露其價值，看似很透明，得到了眾多的投資者的信任，但在信息披露方面廣州禮德財富公司還需完善。

根據(jù)調(diào)查，在出現(xiàn)超過還款期限的情況時，廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系不到借款人，在借款人申請借款時，對于借款人所填寫的信息沒有進行準確的核實，很容易地就將錢借了出去，導(dǎo)致逾期率上升。廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司游離在監(jiān)管制度外，沒有明確的監(jiān)督管理去約束它的行為，所以禮德公司總是在違法的邊緣瘋狂試探，才造成最終的“爆雷”。

二、P2P網(wǎng)貸平臺違約風(fēng)險管控存在的問題

（一）管理制度不健全

類似于廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司的狀況，當(dāng)前我國同樣有許多的P2P網(wǎng)貸平臺董事會、各部門在風(fēng)險管理工作方面存在權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險意識不強等問題。進而使得整個組織對于貸款業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險缺乏足夠的重視，也在風(fēng)險預(yù)防和應(yīng)對過程中缺失足夠高效的執(zhí)行力。同時，很多P2P網(wǎng)貸經(jīng)營企業(yè)還存在董事長兼總經(jīng)理，風(fēng)險管理部門和信貸部門同屬總經(jīng)理的情況，任何風(fēng)險管理的有效執(zhí)行都需要一個嚴格的監(jiān)管系統(tǒng)來對其效果進行確保。如果缺乏成體系的監(jiān)督制度和獎懲制度，那么風(fēng)險管控規(guī)定將難以在員工心中占據(jù)足夠重要的地位，從而對風(fēng)險管理的執(zhí)行效果產(chǎn)生惡劣影響。當(dāng)前，許多P2P網(wǎng)貸平臺明顯對風(fēng)險管理監(jiān)督機制的建設(shè)缺乏重視，使得一些合理的、科學(xué)的風(fēng)險管理制度沒有得到有效的施行。此外，對于那些由于工作不嚴謹、能力不到位而造成貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險的人員不進行懲罰，對嚴格執(zhí)行風(fēng)險管理規(guī)定、有效幫助企業(yè)消除業(yè)務(wù)風(fēng)險的員工不予以獎勵，只會不斷的淡化員工心中的風(fēng)險意識，從而使得平臺出現(xiàn)違約風(fēng)險的概率提升。類似于廣州禮德金融互聯(lián)網(wǎng)公司的狀況，當(dāng)前我國同樣有許多的P2P網(wǎng)貸平臺董事會、各部門在風(fēng)險管理工作方面存在權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險意識不強等問題。進而使得整個組織對于貸款業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險缺乏足夠的重視，也在風(fēng)險預(yù)防和應(yīng)對過程中缺失足夠高效的執(zhí)行力。在管理過程中因為制度不夠嚴謹，導(dǎo)致平臺在審核過程之中對借貸人的評級不夠準確，從而對后續(xù)的違約風(fēng)險管理產(chǎn)生負面影響。

（二）借款門檻低審核不嚴

由于借款人所從事的行業(yè)不同，且?guī)淼慕?jīng)濟收益也是不同的，其自身所具有的財富積累量也是不同的。對于收入水平較低者，且貸款占自身可自由支配資金較大比重，會使得借款人面臨著較大的還款壓力，同時當(dāng)借款資金相同的人，其自身收入水平較高，自身自由資金越多，其資金周轉(zhuǎn)越快，還款能力強，違約性低。還款力越有效評價一個人的償債能力的主要因素是他的社會信用等級，以及歷史借款記錄和償還記錄等。根據(jù)借款人的狀況不同，借款信息的覆蓋面也會有一定差異，其主要由借貸金額、借貸利息和還款期限等數(shù)據(jù)組成。若借款數(shù)額超出了他的償債能力承受范圍，那么就很有可能發(fā)生違約風(fēng)險。

并且，在基本信息審核過程之中，無論任何行業(yè)都用同一種審核標準，這種做法多少有些不公平。比如說上班族和養(yǎng)殖戶，上班族比較穩(wěn)定，一些養(yǎng)殖戶受季節(jié)天氣影響比較大，還有一些高風(fēng)險的行業(yè)，存在一夜暴富或賠得血本無歸的情況，審核指標也應(yīng)該不同，根據(jù)每一類人制定不同指標，最好有一個違約風(fēng)險比率書去測評借款人，最好能去現(xiàn)場調(diào)查，但是目前并沒有現(xiàn)場調(diào)查的制度，所以很多調(diào)查也都是走個過場，有的借款人還會進行賄賂逃避審核，甚至還有人沒有基本的調(diào)查就通過了借款要求。

（三）缺乏外部的監(jiān)管和約束

缺乏有關(guān)的法律對其進行約束，平臺出現(xiàn)大量問題。缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度，一些網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)并且利用監(jiān)管上的弱點跨界從事不屬于其公司范圍內(nèi)的行為。例如，違反規(guī)定承諾收益，公司本身擔(dān)?；蛱撛鞊?dān)保公司等。而且，每一個網(wǎng)貸公司的形成，它的借款流程或擔(dān)保物等方面都有細微的差異，那么也就存在著不同的風(fēng)險，特別是一些小的民營網(wǎng)貸平臺，由于公司規(guī)模小，可用的資金有限，缺少專業(yè)人士，公司內(nèi)部機制也不完善，前期會出現(xiàn)各種各樣違反監(jiān)管部門規(guī)定的制度。雖然目前不能一一的制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，但在發(fā)現(xiàn)不同風(fēng)險時，監(jiān)管部門應(yīng)及時進行解決并出臺相應(yīng)的法律法規(guī)。監(jiān)管制度雖然不能做到面面俱到，但也應(yīng)有一條標準線，把風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺違約風(fēng)險防范對策

（一）健全管理制度

1、建立內(nèi)部風(fēng)險管理體系

若沒有成體系的監(jiān)督制度和獎懲制度，那么風(fēng)險管控規(guī)定將難以在員工心中占據(jù)足夠重要的地位，作為P2P網(wǎng)貸平臺，相比傳統(tǒng)的金融服務(wù)平臺，這類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺所擁有最鮮明的特征就是信息處理高效，也存在一定的不合理之處。按照當(dāng)前網(wǎng)貸平臺的實際情況，應(yīng)對風(fēng)險管理決策層重視，在公司有新的決策時，一定要通過公司領(lǐng)導(dǎo)層和各大股東同意后實施，重視股東的意見和建議。P2P網(wǎng)貸平臺還是定義為金融機構(gòu)，公司內(nèi)部也應(yīng)建立符合金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)防和管理，借鑒其他同屬于金融機構(gòu)的平臺的同時在結(jié)合公司自身實力情況，構(gòu)造全面的風(fēng)險監(jiān)督體系。

2、提高平臺透明度

網(wǎng)貸平臺和投資者的信息統(tǒng)一，是合理防范網(wǎng)貸平臺問題發(fā)生的主要手段。網(wǎng)貸公司應(yīng)該持續(xù)披露P2P企業(yè)的營運狀況以及財報信息，在符合國家對于信息披露的要求外在進一步加強整改披露呈現(xiàn)效果，讓投資者能方便獲得公司信息，在查看的時候獲得信息明確清晰，幫助投資者做決定。讓借貸方和融資者不斷的了解企業(yè)的實際狀況有助于他們對平臺建立更加強大的信心，從而降低違約風(fēng)險的發(fā)生概率。另外，對于信息披露的制度應(yīng)進一步合理的完善，防止因平臺透明度不好而造成問題。

3、落實風(fēng)險管理考核制度

無論風(fēng)險管理制度有多么科學(xué)和合理，一旦員工沒能對其予以足夠的重視，那么就難以保障其在網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管理之中所起到的效能。對此，P2P網(wǎng)貸平臺可以制定《風(fēng)險考核手冊》，要求企業(yè)各級員工根據(jù)考核手冊中對其崗位的具體要求執(zhí)行風(fēng)險管理任務(wù)，把風(fēng)險管理任務(wù)落實到每一個員工頭上，由于員工的過失而產(chǎn)生的風(fēng)險，需要對該員工進行追責(zé)，并且按照相關(guān)規(guī)定進行處罰，只有在涉及到員工個人利益她們才會重視并且更加努力地去完成任務(wù)。此外，需要設(shè)立專門的風(fēng)險管理考核小組對員工的風(fēng)險管理執(zhí)行力進行打分，并且納入績效考核之中。如果分數(shù)不合格，要有相應(yīng)的懲罰，分數(shù)優(yōu)秀，也要有相應(yīng)的獎勵，要在員工心中無論何時都要認真工作的意識。

（二）完善借貸審核流程

1、加強貸前審核

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點，P2P網(wǎng)貸平臺的借款用戶對于款項的需求往往帶有借款周期短、資金需求量不大等特征，故而為了滿足這些用戶，網(wǎng)貸平臺需要在審批流程上體現(xiàn)“快”這個特點，并且保持借款門檻處于一個較低的水平。但是審批流程的高效并不表示對于借貸人的風(fēng)險評估要求降低了，正是由于降低了準入門檻，所以更需要嚴謹?shù)貙杩钊说倪`約風(fēng)險進行評估，從而有效的保證回款率的維持。在借款申請受理階段之中。首先應(yīng)當(dāng)由借款業(yè)務(wù)管理部門的客戶經(jīng)理和借款人進行初步溝通，先通過用戶在平臺錄入的信息了解客戶的基本狀況以及借款要求，進而根據(jù)平臺的業(yè)務(wù)營運現(xiàn)狀向客戶介紹產(chǎn)品種類和政策，在用戶選定服務(wù)之后，幫助他們籌備借貸必需的申請材料，同時告知其填寫借貸申請的方法。在資料收集齊全之后，交由信息管理部門對其信息和償債能力展開進一步的評估，并且完成調(diào)查報告的填寫。此后交回業(yè)務(wù)部門裁決是否對其發(fā)放貸款。

2、嚴格落實貸款的追蹤管理

在發(fā)放貸款之后，業(yè)務(wù)部門還要對其進行嚴格的追蹤管理，除了對客戶的借款用途是否與資料填寫屬實、償債能力是否維持在合理水平之外，還要對用戶進行更進一步的了解，有必要的情況下可以進行登門拜訪了解，與客戶進行談話，了解客戶近期的需求，可以設(shè)計一些問題，側(cè)面的了解客戶對于風(fēng)險喜好的變化，并且根據(jù)其實際狀況對其違約風(fēng)險評估水平進行調(diào)整，盡量把問題出現(xiàn)的概率控制在一定范圍內(nèi)。

3、完善失信懲罰機制

失信懲罰機制還需調(diào)整，對于失信懲罰的不只有銀行借款人，其中也包括各類網(wǎng)貸平臺借款人，都應(yīng)得到相應(yīng)的保護。形成一個完整的全面的失信懲罰制度。首先，借款人一旦失信，要立即將其計入失信黑名單，對于名單的管理要嚴格，存在失信記錄的人，無論多久遠，都要有記載，即使借款人已經(jīng)從失信黑名單里拉出，也要根據(jù)以往的失信記錄合理的評估借款資格。對于失信名單的管理人員，對他們的要求要更為嚴格，甚至苛刻，因為他們是這項制度能否合理執(zhí)行的關(guān)鍵人物。其次，要健全失信懲罰制度，對于那些失信的被執(zhí)行人，加大處罰。最后，對于那些已經(jīng)失信的人，曝光他們的失信行為和懲罰結(jié)果，以警示其他人。以此讓大眾形成誠信意識。

（三）完善外部監(jiān)管體系

1、明確監(jiān)管主體

相比英國，法國，美國 ，加拿大等一些大國來看，它們的監(jiān)管主體就非常明確，我國作為大國之一監(jiān)管主體較其他國家相比不是很明確，所以平臺問題時有發(fā)生。從我國來看，由于我國地域比較大、人口眾多等原因我國網(wǎng)貸平臺非常復(fù)雜，監(jiān)管也比較有難度，很難統(tǒng)一，我們可以以中央人民銀行為主，其他各監(jiān)管機構(gòu)為輔，并明確其監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險。

2、制定監(jiān)管規(guī)范

我國的監(jiān)管制度還不是很完善，當(dāng)有一些網(wǎng)貸平臺發(fā)生問題時，我們發(fā)現(xiàn)我們制定的制度里并沒有該問題的解決辦法，或者有相應(yīng)條例但卻不完善。一方面，我們主要是要彌補監(jiān)管的短板，調(diào)整已存在的監(jiān)管制度，以再次發(fā)生同類事件能夠有法可依，讓同類事件得到更好的解決，讓大眾信服。另一方面，對于那些沒有發(fā)生的風(fēng)險，我們還沒有辦法預(yù)測，我們根據(jù)目前的制度嚴格監(jiān)管，一步一步將監(jiān)管制度更加完善。

3、妥善處置網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件

當(dāng)網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風(fēng)險時，不應(yīng)姑息，應(yīng)嚴格處理，給予嚴厲打擊，必要時可以要求其金融機構(gòu)停止業(yè)務(wù)，配合調(diào)查，讓不法平臺得到相應(yīng)的懲罰，以警示其他網(wǎng)貸平臺，謙虛謹慎的經(jīng)營獲得大眾的認可。在給眾多網(wǎng)貸平臺較寬松準入機制的同時要合理的評估各網(wǎng)貸平臺存在的各種各樣的問題，及時的發(fā)現(xiàn)問題。發(fā)現(xiàn)問題后立即對相應(yīng)網(wǎng)貸平臺發(fā)出警告，若多次屢教不改，也可采用強制手段。在處理投資人與網(wǎng)貸平臺糾紛時，在整個處理的過程中，要穩(wěn)定投資者的情緒，在做出任何處理決定時，及時通知投資人，必要時也可以和以投資人進行協(xié)商，讓糾紛得到合理的處理。在處理網(wǎng)貸平臺風(fēng)險讓網(wǎng)貸公司和投資人都能夠得到合理的解決，在平臺出現(xiàn)問題時安撫借款人的情緒，她們也不會因此去對外造謠網(wǎng)貸平臺坑害借款人。所有的網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件全面合理的解決，對于網(wǎng)貸平臺的將來能夠得到更好的發(fā)展，讓整個網(wǎng)貸平臺的管理更向前的發(fā)展。對于后來的平臺的進入也能有很好的借鑒。