【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)消費金融尚處于發(fā)展階段,所以在實際運行中還存在諸多問題?;谶@種顯示狀況,本文將針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融展開全面探究,以求在準確認識互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的基礎上提出相關管理措施,從而推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)健康發(fā)展。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風險管理;大數(shù)據(jù)分析
互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的產(chǎn)物,其實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融產(chǎn)業(yè)的有機結合,是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向,也是促進國民經(jīng)濟發(fā)展繁榮的積極因子?;ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的誕生為人們帶來了更加便捷、多樣的金融服務,但是事物具有兩面性,互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的存在始終讓人們心頭籠罩著一層陰霾,而這也在很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。在這種現(xiàn)實情況下,針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險管理展開的探究就顯得尤為必要。
一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式及特征
合理有效的風險管理建立在對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的正確認知上。就我國而言,比較常見的互聯(lián)網(wǎng)消費金融形式以電商平臺、P2P、消費金融公司等為主。
1.電商平臺模式
互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式與人們的日常生活緊密關聯(lián),如電商平臺模式就是生活中最常見的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。以國內(nèi)知名電商平臺天貓、京東為例,這兩家電商公司借助自身的平臺優(yōu)勢,向消費提供了類型多樣的金融產(chǎn)品,如“花唄”、“京東白條”都屬于小額信用貸款。另外,借助平臺提供的數(shù)據(jù)支持,電商平臺可以根據(jù)用戶的消費記錄和信用狀況調整借貸金額。這種消費金融模式最大的優(yōu)勢在于緊貼消費平臺,可以利用金融產(chǎn)品刺激消費者的消費欲望。
2.P2P平臺模式
P2P平臺模式是民間借貸的一種方式,通過平臺提供的對接服務,用戶可以自行選擇借貸對象和借貸金額,程序簡單而效率更高,受到一些人的喜愛。但是平臺并不能保障用戶借貸的絕對安全,風險系數(shù)也比較高。
3.信用卡模式
消費者在運用互聯(lián)網(wǎng)進行消費時,可以借助信用卡來完成結賬流程。信用卡不僅可以透支消費和預先消費,而且可以為消費者提供分期付款的服務,從而減輕消費者目前的經(jīng)濟壓力。將銀行信用卡引入互聯(lián)網(wǎng)消費流程中,成為了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的重要模式。由于銀行資金總量大,可為多人提供借貸服務,同時在互聯(lián)網(wǎng)上的手續(xù)也方便快捷,同時是大企業(yè)具有相對完善的控制風險的能力。
4.消費金融公司模式
消費金融公司的出現(xiàn),為消費者進行互聯(lián)網(wǎng)消費提供了更多方式。消費金融公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款,十分便利。但是許多消費金融公司的資金鏈依托于銀行的合作和支持,因此許多消費金融公司設計的消費金融產(chǎn)品與銀行提供的消費金融產(chǎn)品創(chuàng)意撞車,設計毫無新意,同時也沒有穩(wěn)定的自持資金,存在風險。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險分析
在上面介紹的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式當中,由于自身的條件限制,都包含著程度不一的風險。有的風險來自互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不足,有的風險來自市場競爭的危害和不穩(wěn)定,有的風險來自信用不足不值得信任。本文將結合上述風險分析在互聯(lián)萬消費金融模式中經(jīng)常遇到的幾種風險種類。
1.技術風險
互聯(lián)網(wǎng)消費金融不同于線下,有具體的門店可供消費者查看,有國家設立的各種征信機構來提供機構信息,一切業(yè)務都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的。包括平時的業(yè)務接待、信用調查、還貸保證等等,都依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺。這就導致了消費者在運用互聯(lián)網(wǎng)平臺的過程中大量透露自己的個人信息,如果平臺沒有足夠的互聯(lián)網(wǎng)技術來保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構的網(wǎng)站安全,就有可能導致消費者個人信息泄露,同時如果沒有足夠的互聯(lián)網(wǎng)技術,機構也難于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上構建起顧客信息庫,穩(wěn)定固定的消費源。
2.市場風險
傳統(tǒng)的消費金融機構主要組成部分是具有商業(yè)性質的銀行和消費金融企業(yè),由于商業(yè)銀行有穩(wěn)定的資金來源和規(guī)范合理的業(yè)務,消費金融公司有部分客源,所以傳統(tǒng)的消費金融機構相對穩(wěn)定。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺,其限制條件也相對更少,準入資格的取得也相對容易,因此就出現(xiàn)了各種各樣的公司和企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融繁盛發(fā)展的同時,也存在著消費亂象。比如不同公司的消費金融產(chǎn)品沒有統(tǒng)一定價,比如互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司缺乏監(jiān)管無法信用,比如互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)造存在問題消費者承擔后果等等。如果這些問題沒有得到良好的解決和重視,那么互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場必定會因為信用問題而被限制發(fā)展,導致互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的滯銷,企業(yè)破產(chǎn)市場發(fā)展萎靡。
3.信用風險
在商業(yè)銀行的消費金融借貸中,通常以消費者的小額消費為主要對象,因為資金數(shù)額少,設置的還款期限也較短,因此相對安全。同時在商業(yè)銀行的消費金融借貸對象中,普通消費者的占比小,數(shù)量眾多的普通消費者的小額借貸,及時無法及時還上也不影響商業(yè)銀行的總體發(fā)展,因此商業(yè)銀行的消費金融比較穩(wěn)定。而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融房中,由于和消費者接觸的時間短,沒有經(jīng)過詳盡的用戶信用調查,就為消費者提供大額度消費金融借貸,同時沒有完善的擔保制度,極其容易發(fā)生消費信貸逃脫,資金又依托于銀行,久而久之互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構就會出現(xiàn)資金周轉問題,從而打擊互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。
4.監(jiān)管風險
盡管自2015年之后出現(xiàn)了有關互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關文件,但是由于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管具有困難性,目前還屬于探索管理的階段?;ヂ?lián)網(wǎng)具有聯(lián)通性,其消息傳播速度和傳播范圍都極其難以控制,因此風險的發(fā)生也難以察覺和控制。比如之前也出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行非法消費借貸和集資,導致互聯(lián)網(wǎng)消費金融給人們留下了不好的印象。而且當前沒有更為具體有效的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行法律限制,也沒有明確監(jiān)管主體,尚未成熟的監(jiān)管系統(tǒng)給互聯(lián)網(wǎng)消費金融埋下了隱患。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險管理策略
互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的存在不容忽視,考慮到我國越來越多的消費者進入互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場,相關行業(yè)及其管理部門要及時做出應對,務必要建立系統(tǒng)多元的風險管理體系,最大限度的降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的消極影響。
1.平臺技術風險管控
互聯(lián)網(wǎng)消費金融面對的風險很大程度來源于互聯(lián)網(wǎng)本身,正如上文中提到的,互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來便利的同時,也埋下了信息安全的隱患?;ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性和無限性,而這也給了不法分子可乘之機。因此,互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺要通過各項技術措施提高風險管控能力。首先,互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)要加大在網(wǎng)絡安全建設方面的投入,建立兼具安全性和保密性的信息保護系統(tǒng),以此防御電腦病毒和不法分子的攻擊。需要注意的是,平臺技術風險管控不能完全依賴軟件,還要適當關注硬件設備的維護和更新。除此以外,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務網(wǎng)絡也是技術風險管控的重點對象,平臺可以通過改變網(wǎng)絡管理系統(tǒng)優(yōu)化消費金融服務流程,從而在強化系統(tǒng)安全屬性的同時實現(xiàn)資源合理配置。還有,在互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)中建立普遍的網(wǎng)絡安全工程也是風險管控必不可少的環(huán)節(jié)。所以政府及互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門要深入了解行業(yè)發(fā)展實際,制定出符合行業(yè)發(fā)展需要的標準和機制,從而實現(xiàn)全方位的風險管控體系。最后,互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應當樹立未雨綢繆地意識,針對風險管理漏洞可能導致的后果提出應對預案,以便及時減損。
2.客戶風險管控
與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對客戶的門檻要求相對較低,而這也使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠面向更廣大的客戶群體提供服務。然而與此同時,廣泛的客戶群體也呈現(xiàn)出了復雜性,即在資產(chǎn)、消費和信用狀況方面,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客戶群體體現(xiàn)出參差不齊的特征?;谶@種現(xiàn)實狀況,互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應當通過各種合理措施強化對客戶風險的管控力度。首先是針對客戶展開的風險教育,某些客戶缺乏金融方面的知識,所以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的選擇上具有盲目性,在現(xiàn)實生活中則表現(xiàn)為誤信夸大的互聯(lián)網(wǎng)消費金融宣傳,從而落入不法分子設下的全套。因此,開展正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識的重要性不言而喻,相關金融機構在提供金融服務前,務必要讓客戶明白權利義務及可能存在的風險,準確坦誠的介紹金融服務效果和產(chǎn)品相關信息,以此幫助客戶作出理性的選擇。至于客戶不誠信引發(fā)的風險,互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構可以適當利用征信手段,將傳統(tǒng)征信和網(wǎng)絡數(shù)據(jù)相結合,在綜合多種征信信息的情況下評價客戶的信用標準,從而提供相應的金融服務。
3.市場風險管控
互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展時間并不長,所以市場建設還處于初級階段。在行業(yè)內(nèi)競爭規(guī)則尚未健全的情況下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要面對的市場風險不言而喻。通常來說,企業(yè)想要在市場中脫穎而出,就必須在提高產(chǎn)品質量方面下苦功,但是從互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的實際狀況來看,同質化金融產(chǎn)品的泛濫使消費者難以直接判斷出金融機構競爭力的高效。因此,互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要深入分析市場發(fā)展實情,精準定位金融產(chǎn)片,從而最大限度地滿足消費者多樣化地需要。
四、結束語
互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場對國民經(jīng)濟發(fā)展的積極作用毋庸置疑,然而受技術、市場等多種限制性因素的影響,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的真實作用依然沒有發(fā)揮出來。因此,相關政府管理部門要積極作為,在高度結合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實際的前提下健全管理制度,務必要建立公平、公正、公開的市場環(huán)境;互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)從業(yè)者要不斷提高風險管控能力,緊貼市場需要,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為人們提供豐富多樣的金融服務。
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作者簡介:夏媛,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。