(黑龍江大學(xué) 黑龍江 哈爾濱 150000)

2017年我國工薪階層人數(shù)已達(dá)2億，就業(yè)人口中有超過四分之一人口歸屬于工薪階層，在成為主要社會組成部分的過程中，工薪階層收入也在攀升，這就意味著有大量閑置資金開始出現(xiàn)，然而，由于受到多方不利因素的影響，對于我國工薪階層家庭來說，他們沒有合適的條件將家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃，但是資產(chǎn)的合理規(guī)劃不但能夠保值增值，還有利于提升家庭教育、養(yǎng)老等方面質(zhì)量，因此，合理地理財(cái)規(guī)劃對于工薪家庭來說十分重要。

一、家庭理財(cái)概述

家庭理財(cái)規(guī)劃是指，通過科學(xué)高效的方式和一些特定的程序來為目標(biāo)家庭達(dá)到其所預(yù)期的資產(chǎn)管理目標(biāo)。家庭理財(cái)規(guī)劃主要由兩部分構(gòu)成，第一是公司理財(cái)規(guī)劃，第二是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，其中個(gè)人理財(cái)規(guī)劃對家庭影響更為重大。目前我國工薪階層收入水平雖呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢，但由于人們身處不同行業(yè)、職位高低也不盡相同，即使個(gè)體間收入水平差異很大，但從宏觀角度分析，工薪階層整體收入較為穩(wěn)定，具有能夠被預(yù)測的特點(diǎn)，由此來看為其制定理財(cái)規(guī)劃是適當(dāng)可行的，也是必要的。

二、工薪階層理財(cái)規(guī)劃遭遇的問題

在通貨膨脹的影響下，理財(cái)問題進(jìn)入工薪階層家庭視野，他們想要家庭財(cái)產(chǎn)保值增值，這也是大多數(shù)家庭理財(cái)規(guī)劃的基本目標(biāo)。但是由于各種因素的影響，比如缺乏相關(guān)知識、了解信息渠道少等原因使得工薪階層在理財(cái)過程中遇到許多問題，具體分析如下。

(一)金融市場變幻莫測，理財(cái)知識相對不足

最近幾年，國家對于理財(cái)方面的宣傳力度也逐漸加強(qiáng)，從合理分配資產(chǎn)、遺產(chǎn)繼承中應(yīng)注意的問題、節(jié)稅合理避稅等這些話題熱度只增不減中就可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)觀念在民眾中的普及程度之廣，早已不是新鮮事。但是擁有理財(cái)專業(yè)知識的人群畢竟是少數(shù)，況且金融市場風(fēng)云變幻，影響投資的因素又十分繁雜，這就給處于工薪階層的大眾理財(cái)?shù)缆吩O(shè)置了一些“攔路虎”。我們都知道在市場中信息是不完全對稱的，人們會因環(huán)境的不確定而跟風(fēng)做一棵“墻頭草”，對于缺乏專業(yè)知識的普通民眾更是如此，“羊群效應(yīng)”讓工薪階層的理財(cái)之路充滿不確定性，搖擺不定影響著工薪家庭使他們很難找到符合自身預(yù)期的產(chǎn)品，使得理財(cái)效果大打折扣。

(二)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，產(chǎn)品了解不夠充足

在選擇一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，工薪家庭必須要考慮的因素之一就是風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由于國內(nèi)的金融市場發(fā)展起步晚于其他國家上百年，新興的市場在許多方面都不夠完善，并且市場具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)使得其更加難以“琢磨”，政治、經(jīng)濟(jì)甚至自然災(zāi)害，有太多因素會使市場產(chǎn)生波動，鑒于國人普遍保守的理財(cái)觀念，要想使得家庭理財(cái)更加多元化還需要較長時(shí)間的宣傳、知識普及等方面的努力。普遍來講，工薪家庭的理財(cái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，出于對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡許多家庭將股市、高風(fēng)險(xiǎn)基金等產(chǎn)品排除在外，投資渠道的單一也不利于家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)。不去投資就不會了解相關(guān)專業(yè)知識，不了解就更不會去投資，這就使得對各類金融產(chǎn)品的了解歷程陷入了“死循環(huán)”。

(三)針對工薪家庭的理財(cái)服務(wù)數(shù)量稀少

我們國家不但金融市場起步較晚，對于個(gè)人理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域來說，更是亟待發(fā)展。我國在2005年推出了首個(gè)關(guān)于人民幣的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，在此之后的十幾年中，金融機(jī)構(gòu)與銀行逐步推出了許多理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品，但通常理財(cái)門檻都很高，具體金額設(shè)置一般在20萬元以上。有國際組織曾調(diào)查我國北京、上海與廣州三座城市的青年人在理財(cái)方面的情況，目標(biāo)人群皆為月收入超過2500元的工薪族。調(diào)查結(jié)果顯示，有不到半數(shù)的人表示想要嘗試未曾接觸過的投資領(lǐng)域，但對于理財(cái)咨詢的依賴使得他們“望而卻步”，其中85%的人是從親朋好友處了解資訊，而僅有10%的人表示愿意咨詢專業(yè)的理財(cái)顧問。

三、對我國工薪家庭理財(cái)規(guī)劃的建議

許多工薪家庭傾向于在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，而面對高門檻產(chǎn)品時(shí)又會使得理財(cái)計(jì)劃終止，因此制定適合自身家庭的理財(cái)規(guī)劃是具有現(xiàn)實(shí)意義的，下面就我國工薪家庭理財(cái)所遇到的問題提出幾點(diǎn)建議。

(一)學(xué)習(xí)規(guī)劃知識，拓寬理財(cái)范圍

首先我們應(yīng)正確、理性的看待家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃這一方式，對于不同家庭來說，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)都不盡相同，在進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，首先要考慮自身所擅長的知識領(lǐng)域，還要考慮個(gè)人職業(yè)的特點(diǎn)。需要注意的是，在金融市場中，切忌盲從，即使是權(quán)威大牛的建議也需要經(jīng)過推敲再以自身能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)為限去進(jìn)行投資。我國正處于社會轉(zhuǎn)型階段，社會保障體制正不斷更新，因此，每個(gè)家庭都需要大量資金來保障自身養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，這種情況下的工薪家庭就更應(yīng)該主動掌握多方面理財(cái)知識、了解多渠道理財(cái)配置方案、學(xué)習(xí)如何制訂適合自身的理財(cái)方案，通過習(xí)得的知識來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，為全家贏得一份保障。

(二)降低規(guī)劃服務(wù)門檻，普及適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)如今，在專業(yè)代理財(cái)領(lǐng)域，不但相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)收費(fèi)較高，這其中的各種產(chǎn)品門檻金額也很大。以外資銀行為例，私人理財(cái)產(chǎn)品的門檻一般在50萬美元以上，這對于絕大多數(shù)普通工薪階層來講無異于“天文數(shù)字”，此時(shí)他們只能夠選擇大眾銀行中的入門金額較低的產(chǎn)品，在此種情況下，讓工薪階層進(jìn)行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃難度很高。即使銀行設(shè)置了眾多理財(cái)經(jīng)理崗，但其關(guān)注重點(diǎn)更多的是在自身業(yè)績與如何銷售產(chǎn)品的技能上，且理財(cái)經(jīng)理人員專業(yè)水平也良莠不齊，很難為廣大工薪家庭提供效果良好的理財(cái)規(guī)劃，這就陷入了一方面普通民眾缺乏相應(yīng)知識而另一方面銀行也不注重相關(guān)人員培養(yǎng)的尷尬境地，相關(guān)方面的宣傳與專業(yè)引導(dǎo)的缺乏使得工薪層理財(cái)計(jì)劃“雪上加霜”。因此，從社會角度來講，應(yīng)呼吁咨詢機(jī)構(gòu)豐富專業(yè)理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，既有針對大客戶的服務(wù)咨詢，同時(shí)也應(yīng)推出適合普通民眾的咨詢服務(wù)；對于銀行與金融機(jī)構(gòu)來說，也應(yīng)加快產(chǎn)品研發(fā)更迭速度，推出門檻較低且更加適合家庭理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。

(三)根據(jù)不同家庭狀況，制訂具體理財(cái)方案

在制訂投資理財(cái)方案時(shí)，每個(gè)家庭應(yīng)設(shè)置多個(gè)賬戶，這其中包括日常賬戶，用以維持日?；ㄤN，備用金賬戶，用以應(yīng)對意外事件，以及投資賬戶，用來進(jìn)行投資交易操作。

對于那些年輕家庭以及收入不高的工薪家庭來說，黃金和房產(chǎn)都不是理想的投資方案，因?yàn)樗鼈儗⒄加么罅抠Y金。對于房產(chǎn)來說，如果在家庭經(jīng)濟(jì)允許的情況下可以進(jìn)行分期操作，房產(chǎn)對于國人來講是比較保險(xiǎn)的資產(chǎn)?？紤]到工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受力不強(qiáng)，就需要在社會保險(xiǎn)上進(jìn)行一定投入，為家庭內(nèi)部收入主力購置商業(yè)保險(xiǎn)是十分必要的，以防意外的發(fā)生導(dǎo)致家庭收入來源收到重大影響。最后，需要摒棄將錢財(cái)放入銀行才是最安全的想法，大量的儲蓄可能導(dǎo)致家庭資產(chǎn)負(fù)增長，并非合適的理財(cái)選擇，但也不能毫無儲蓄存款，那樣將喪失突發(fā)意外的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。

四、結(jié)語

社會在不斷發(fā)展，工薪家庭的理財(cái)規(guī)劃知識也在不斷翻新變化，優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃不但能夠提高生活舒適度，還能夠在問題出現(xiàn)的時(shí)候提供一條新的解決思路，讓家庭生活擁有“保險(xiǎn)箱”。合理將財(cái)產(chǎn)配置在儲蓄、基金、債券等領(lǐng)域或是組合投資都將使家庭財(cái)富總額得到提升。理財(cái)應(yīng)成為新時(shí)代工薪家庭的一種生活習(xí)慣，它能夠?qū)σ淮踔炼啻说纳钏狡鸨Ｕ献饔谩?/p>