常佳鳴

摘 要：信用卡因為便捷安全，一直以來被民眾所廣泛使用，不過最近，卻接連引發(fā)信用卡掛失冒用、持卡人信息外露等諸多法律糾紛現(xiàn)象，在相關(guān)立法不夠健全的情況下，無法全面保障當(dāng)事者的合法權(quán)益。由此，本文將在客觀闡述信用卡相關(guān)當(dāng)事人彼此間的關(guān)系、民商法視角下廣泛衍生的信用卡法律問題基礎(chǔ)上，論證日后健全信用卡法律體系的有效措施。

關(guān)鍵詞：民商法;信用卡;法律問題;健全措施

在信用卡全面普及的過程中，也不免引發(fā)一些法律糾紛問題，主要原因就是我國在這方面設(shè)置的法律法規(guī)存在漏洞，再就是當(dāng)事人平常操作行為不當(dāng)。到頭來不單單侵害到當(dāng)事人自身的合法權(quán)益，嚴(yán)重情況下更會威脅到整個金融市場的健康發(fā)展。至于民商法視角下的信用卡究竟存在哪些法律問題，又當(dāng)如何加以優(yōu)化調(diào)整，具體細節(jié)會在后續(xù)延展。

一、信用卡業(yè)務(wù)中相關(guān)當(dāng)事人彼此間的法律關(guān)系

（一）發(fā)卡行與當(dāng)事者方面

兩者維持著平等互利的有償法律關(guān)系。

第一，儲蓄關(guān)系。當(dāng)事者允許在發(fā)卡行開展存取款業(yè)務(wù)，在存款賬戶擁有特定數(shù)量的余額時，能夠進行現(xiàn)金支取，兩者之間維持著的是無償借貸關(guān)系。

第二，消費關(guān)系。在當(dāng)事者消費金額超出信用卡賬戶余額的條件下，當(dāng)事者將立即轉(zhuǎn)化成為債務(wù)人，有義務(wù)向銀行及時支付已經(jīng)透支的本金與利息。

第三，委托代理關(guān)系。當(dāng)事者在消費過程中，無須支付全額現(xiàn)金，只要提供信用卡就可以順利完成轉(zhuǎn)賬結(jié)算程序，此時兩者就正式建立起了委托代理關(guān)系。

第四，擔(dān)保關(guān)系。發(fā)卡行在針對信用卡申請者進行嚴(yán)密性地信用評估之后，即能夠依照流程向其提供擔(dān)保，對應(yīng)的方式分別包括抵押、質(zhì)押、提交保證金等等。

（二）發(fā)卡行和特約商戶方面

所謂的特約商務(wù)，強調(diào)的就是針對當(dāng)事者提供消費、娛樂等服務(wù)的單位，其影響地位深刻，在兩類主體間發(fā)揮著紐帶作用。對應(yīng)的法律關(guān)系包含兩類，分別對應(yīng)的是委托代理與金融服務(wù)。前者強調(diào)在接受發(fā)卡行委托的基礎(chǔ)上，對想要消費的當(dāng)事者進行細致性審查認(rèn)證，確認(rèn)后透過發(fā)卡行獲取授權(quán)限額，再向當(dāng)事者開放對應(yīng)的消費服務(wù)。至于金融服務(wù)，則提倡透過信用卡服務(wù)功能開通來拓展商家的各項業(yè)務(wù)、增加銷售額數(shù)量，避免現(xiàn)金交易過程中可能引發(fā)的風(fēng)險問題;此外，商家還有必要向發(fā)卡行進行特定數(shù)量的交易費用支付，借此穩(wěn)固它們彼此間互惠互利的金融服務(wù)關(guān)系。

（三）當(dāng)事者與特約商戶方面

當(dāng)事者在使用信用卡消費期間，就會自然地和特約商務(wù)建立起商品買賣和勞務(wù)供應(yīng)等關(guān)系，這類關(guān)系和傳統(tǒng)的債券和債務(wù)關(guān)系有著明顯的差異性，主要原因就是在信用卡交易期間，特約商戶還承擔(dān)著對交易過程的審查義務(wù)?，F(xiàn)階段我國信用卡交易過程中，都會要求當(dāng)事者輸入密碼和簽名確認(rèn)，在此期間，特約商戶的任務(wù)，就是針對信用卡的真假和密碼的正確與否進行檢驗認(rèn)證，如若說這部分審查工作處理不到位，引發(fā)的任何損失都需要由特殊商戶獨立承擔(dān)。好比說當(dāng)一些不法分子借助他人信用卡或是偽造的信用卡消費時，一旦說特約商戶沒有審查，對應(yīng)的損失將落到他的頭上;又如當(dāng)一些人隨意冒用密碼或是使用他人信用卡，而特約商務(wù)又同時違背了審查義務(wù)，對應(yīng)的法律責(zé)任也將由其承擔(dān)。

二、民商法視域下我國信用卡存在的法律問題

（一）掛失和效力認(rèn)證問題

有關(guān)信用卡丟失抑或是被盜后，滋生出的冒用損失究竟尤誰來承擔(dān)的問題，一直被社會各界所關(guān)注，而有關(guān)掛失認(rèn)證流程，以及24小時掛失免責(zé)條款等方面，目前始終不夠完善。如為了避免丟失信用卡而引發(fā)冒用風(fēng)險狀況，要求當(dāng)事者須及時進行掛失手續(xù)辦理，可這部分強調(diào)的即使有些模糊，畢竟只有在使用的情況下才有機會找信用卡并發(fā)現(xiàn)丟失，而此時又基本無法準(zhǔn)確判斷卡丟失的具體時間，所以說，這部分設(shè)置的掛失時限標(biāo)準(zhǔn)形同虛設(shè)。再說說24小時免責(zé)條例，其言下之意，就是說在當(dāng)事者丟卡的二十四個小時之內(nèi)，如若說出現(xiàn)冒用損失和風(fēng)險，都將完全由當(dāng)事者承擔(dān)，而作為發(fā)卡行基本上不用承擔(dān)任何責(zé)任與義務(wù)，這未免有失公平公正，很難贏得當(dāng)事者也就是持卡者的認(rèn)可支持。

（二）抗辯權(quán)切斷條款方面的問題

這部分條款主張在當(dāng)事者和商戶催生任何形式的糾紛情況下，不允許對抗發(fā)卡行。須知在經(jīng)濟交易過程中，包括發(fā)卡行、當(dāng)事者、特約商戶在內(nèi)，三者都承擔(dān)著一定的責(zé)任和義務(wù)，如若說責(zé)任在發(fā)卡行身上，又要強制其余兩類主體去認(rèn)可條款的合理性，進而減輕發(fā)卡行的責(zé)任，那么就等于提高了當(dāng)事者的風(fēng)險。這對于原本就是弱勢群體的當(dāng)事者未免顯得太過不公平。

（三）發(fā)卡行披露信息和持卡人知情權(quán)保護問題

和其余兩類主體相互對比，當(dāng)事者即持卡者，不管是在經(jīng)濟條件、義務(wù)流程，還是風(fēng)險防控等方面，都沒有明顯的優(yōu)勢，所以說，就需要由經(jīng)濟實力最強的發(fā)卡行來承擔(dān)起信息披露等服務(wù)職責(zé)，具體就是輔助當(dāng)事者在使用信用卡期間及時了解一系列相關(guān)信息，包括使用方法、相關(guān)利率、各階段的消費賬單、條件變更細節(jié)等等，否則將難以全面保障當(dāng)事者的合法權(quán)益。

三、日后健全信用卡法律體系的有效措施

（一）基于信用落實需要來設(shè)置專門的法律

現(xiàn)階段，我國在信用卡方面的立法始終不夠健全，包括民法、刑法等方面，都未針對信用卡設(shè)置明確和嚴(yán)格的約束條款，基本上就是闡述一些基礎(chǔ)的原則規(guī)定，實用性不足。歸根結(jié)底，信用卡業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有著明顯的差異，如若說立法章程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，勢必會延誤信用卡業(yè)務(wù)的拓展范疇，甚至威脅到我國金融業(yè)的發(fā)展遠景?；诖?，就需要盡快設(shè)置專門的銀行卡條例，從中針對信用卡進行更深層次地立法認(rèn)證之余，設(shè)置專門的信用卡業(yè)務(wù)管控體系，確保針對當(dāng)事者提供更加可靠的法律保護。

（二）提供更加翔實的信用卡配套法規(guī)內(nèi)容

第一，針對小額電子資金劃撥進行嚴(yán)格立法?？v觀現(xiàn)階段既有的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法內(nèi)容，始終夾帶著顯著的行政氣息，尤其是在當(dāng)事者與發(fā)卡行平等關(guān)系控制方面，尚未做出明確規(guī)定。所以說，要保證及時融入西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，嚴(yán)格認(rèn)證和細致劃分小額電子資金業(yè)務(wù)內(nèi)各個當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，從而杜絕任何不公平合同條款。

第二，基于消費信用設(shè)置嚴(yán)密的立法章程。須知信用卡屬于消費信用經(jīng)營中極為關(guān)鍵的要素，可如今我國始終沒有設(shè)置專門的消費信用章程，無法全面保護持卡者的合法權(quán)益。選擇進行消費信用立法，不單單能夠明確規(guī)定消費經(jīng)營中各個主體間的關(guān)系，令他們各自明確自身的權(quán)利與義務(wù)，同時還能夠及時而準(zhǔn)確地區(qū)分信用消費。

第三，由權(quán)威機關(guān)頒布專門的信用卡合同范本，避免相關(guān)主體簽訂合同時再出現(xiàn)任何遺漏或是模糊現(xiàn)象。

（三）積極維護消費者的信用權(quán)益

即設(shè)置更加公平妥善的冒用風(fēng)險條例，剔除24小時掛失免責(zé)條款內(nèi)容，令發(fā)卡行在信用卡掛失生效后及時認(rèn)識到并積極承擔(dān)自己在冒用損失上的責(zé)任。須知發(fā)卡行在風(fēng)險預(yù)測和轉(zhuǎn)移、消除等方面，能力突出，因此實際立法期間，有必要明確限定當(dāng)事者的有限責(zé)任，列明免責(zé)情形，要求發(fā)卡行不管在什么狀況下都應(yīng)該承擔(dān)冒用風(fēng)險。

結(jié)束語：

綜上所述，為了賦予我國信用卡更多的發(fā)展機遇，有關(guān)法律機構(gòu)應(yīng)該在嚴(yán)格遵循國情的前提下，及時明確信用卡使用期間的種種問題，逐步健全信用卡的金融保護機制。久而久之，創(chuàng)造更加優(yōu)越的信用卡運營環(huán)境，充分迎合民商法監(jiān)督和管理要求，帶動信用卡業(yè)務(wù)快速和深入性地發(fā)展。

參考文獻：

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