王爽

摘 要：信貸業(yè)務(wù)收入是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要收益來源，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線。本文首先介紹了郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的背景、意義，然后分析了郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和原因，指出了郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的若干措施。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理分析

一、郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的背景及意義

（一）郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理背景

信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行的主要盈利途徑，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)非常集中的一個(gè)部分，對于銀行來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)是管理和經(jīng)營要應(yīng)對的主要問題。今年以來，圍繞“防范和化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)”和“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”的目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理工作顯得尤為重要，優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)防范能力必將成為零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力。只有做好了對這些風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理工作，才能避免造成意外的損失。

（二）郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意義

加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能有效促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要，提高競爭力。通過不斷完善郵儲(chǔ)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，準(zhǔn)確把握和及時(shí)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)和提高信貸業(yè)務(wù)工作的合規(guī)化和規(guī)范化，為郵儲(chǔ)銀行的長期和可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

二、郵儲(chǔ)銀行零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源和原因分析

（一）零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源

信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人由于自身的原因，無力履約。一般來說，一筆正常的還款取決于兩個(gè)因素，還款能力和還款意愿。其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。借款人還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。通過一些量化的指標(biāo)我們可以對借款人的還款能力有一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。還款意愿一般是指借款人向出借人還款的意念和想法。對于還款意愿的評估不僅僅包括對借款人道德及以往信用記錄的考量，還包括違約成本對還款意愿的影響。借款人的還款意愿可以分為兩類，主動(dòng)的還款意愿和被動(dòng)的還款意愿。其中，主動(dòng)的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動(dòng)的還款意愿取決于借款人的違約成本。

管理風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行信貸管理體制不夠健全造成的。信貸從業(yè)人員對信貸管理的水平不高，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，對各種風(fēng)險(xiǎn)的防御能力比較低，制度執(zhí)行不到位，沒有認(rèn)真做好信貸對象的調(diào)查工作，由此導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

社會(huì)信用觀念相對比較淡薄。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家越來越認(rèn)識到誠信的重要性，國家在不斷地加強(qiáng)個(gè)人誠信制度建設(shè)，但是信用觀念還有待于進(jìn)一步提高。社會(huì)誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)還無法相匹配，從而衍生出社會(huì)的信用觀念淡薄和社會(huì)失信的現(xiàn)象。這種社會(huì)意識和社會(huì)現(xiàn)象直接波及到信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一是缺乏對信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體把握能力。在風(fēng)險(xiǎn)防范上沒有將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前置，積極應(yīng)對，提前化解風(fēng)險(xiǎn)。二是信貸人員的管理水平不夠。雖然很多信貸人員經(jīng)歷了培訓(xùn)考核才上崗，但還是不能全面掌握信貸業(yè)務(wù)的各種制度和要求。三是無法根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)制定差異化的利率。目前銀行利率還沒有完全地實(shí)現(xiàn)市場化，給予借款人的貸款利率基本是相同的，無法對借款人實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)，因而在無形中增加了銀行出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理存在的問題

郵儲(chǔ)銀行一直在不斷地加強(qiáng)和深化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，目前已經(jīng)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理水平，但是還可以強(qiáng)化其中的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，在實(shí)踐中提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量應(yīng)用。

（一）需要進(jìn)一步強(qiáng)化信貸分析工具和風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)

從風(fēng)險(xiǎn)防范的方法和手段來看，郵儲(chǔ)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范手段還應(yīng)加強(qiáng)核心系統(tǒng)的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，風(fēng)險(xiǎn)量化管理的能力還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。國內(nèi)外銀行業(yè)和金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范方法處在全球領(lǐng)先位置，風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)方法大多趨向于進(jìn)行量化和模型研究，對調(diào)查收集的信息進(jìn)行精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)，運(yùn)用合適的模型進(jìn)行定量分析，從而得出精準(zhǔn)的結(jié)論，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判定和控制。郵儲(chǔ)銀行還需要在目前評估風(fēng)險(xiǎn)的能力水平基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，增強(qiáng)更加專業(yè)的技術(shù)管理能力。

（二）需要進(jìn)一步了解借款人的信用情況和違約風(fēng)險(xiǎn)

在具體的審查審批過程中，通常要求借款人有相應(yīng)的聯(lián)?；蛘叩仲|(zhì)押物擔(dān)保的方式。銀行對借款人信用的評定也往往采取定性的判斷方法。盡管通過分析貸款申請人的收入水平、抵質(zhì)押物和償債能力能因素來評估借款人償還能力的方法是簡單有效的。加之依賴于個(gè)人征信系統(tǒng)和銀行流水，而大部分的信息核實(shí)均以征信報(bào)告及銀行流水為主，但是由于現(xiàn)在支付寶和微信等電子支付渠道越來越多，導(dǎo)致客戶銀行走賬較之前減少，另外部分人還存在著故意倒賬來虛增銀行流水的情況，所以銀行流水也無法全面反映客戶真實(shí)經(jīng)營情況。個(gè)人征信報(bào)告的內(nèi)容在目前看來仍不是很全面，無法涵蓋借款人的全部信用情況。

四、郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的對策建議

只有把好風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)關(guān)口，持之以恒落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控各項(xiàng)工作，才能將信貸管理做出成效。

（一）進(jìn)一步完善零售信貸業(yè)務(wù)流程管理，做好全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作。全流程風(fēng)險(xiǎn)管理指的是風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅局限于調(diào)查階段，而是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。沿著流程模塊，每一個(gè)環(huán)節(jié)均對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、過濾和管理，最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控這一目標(biāo)。根據(jù)這個(gè)理念，銀行需將信貸業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)流程分解為若干個(gè)重要的環(huán)節(jié)，科學(xué)設(shè)定各環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求。按照有效制衡的原則，把各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，通過對各節(jié)點(diǎn)的精細(xì)化管理來實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的。包括從嚴(yán)把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)把好行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)進(jìn)行授信審查審批和適時(shí)調(diào)整授信策略，從嚴(yán)做好貸后檢查關(guān)，嚴(yán)防貸款抵押物的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款質(zhì)量分類管理，制定切實(shí)有效的不良清收政策等。

（二）建立完善的信用體系，做好對違約風(fēng)險(xiǎn)的控制工作

良好的信用環(huán)境在化解信貸違約風(fēng)險(xiǎn)中作用顯著。通過建立一個(gè)完善的信用系統(tǒng)，可以及時(shí)了解借款人的基本家庭和財(cái)務(wù)狀況。從而在貸款發(fā)放之前，對借款人的真實(shí)身份、還款能力和還款意愿進(jìn)行衡量，有效地規(guī)避可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行做好對違約風(fēng)險(xiǎn)的防范。此外，通過與銀行共建信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠讓客戶了解到銀行的授信情況，進(jìn)一步對客戶的信息進(jìn)行共享。通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析和共享，銀行對客戶的信用程度能夠進(jìn)行一個(gè)客觀的評價(jià)，從而為合理授信打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)部環(huán)境，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)

通過進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)部環(huán)境，持續(xù)完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控治理機(jī)制和管理流程，實(shí)現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，同時(shí)建立大數(shù)據(jù)授信評價(jià)模型，有力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

一是建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，促使信貸人員不斷地提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營銷、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)力度，按照“實(shí)事求是、權(quán)責(zé)對等、盡職免責(zé)、失職必究”的原則，建立和完善不良貸款責(zé)任追究制度。

二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)和員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。良好的企業(yè)文化能帶來極強(qiáng)的凝聚力，使企業(yè)內(nèi)部控制得到最有效的執(zhí)行。因此，要在銀行內(nèi)部深入開展合規(guī)文化建設(shè)，樹立全員內(nèi)部控制意識，進(jìn)一步提高管理人員和普通員工對于內(nèi)部控制建設(shè)的重要性的認(rèn)識，促進(jìn)員工牢固樹立合規(guī)守法、規(guī)范操作的風(fēng)險(xiǎn)管理意識。做好內(nèi)控管理，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)制度流程化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、操作規(guī)范化。提升合規(guī)審查質(zhì)效，持續(xù)做好新產(chǎn)品、新制度等事項(xiàng)的合規(guī)審查，完善、優(yōu)化合規(guī)審查要點(diǎn)，提升制度建設(shè)合規(guī)性和規(guī)范性。三是建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型。需要構(gòu)建個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的定量分析模型，提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力和防范水平。

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