完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸分析

楊凡

摘要：在經(jīng)濟全球化的發(fā)展中，企業(yè)在發(fā)展中面臨著較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與影響。在日益激烈的市場競爭中，要想真正的實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，達到經(jīng)濟效益最大化，就要規(guī)范現(xiàn)有的融資服務(wù)體系。民間借貸具有手續(xù)靈活、利率彈性較大的特點，是現(xiàn)階段融資的重要手段與途徑，在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的作用。而在整體上來說，民間借貸還是存在諸多的問題與不足，如果不解決此種問題就會嚴(yán)重的影響我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。基于此，文章主要基于完善融資服務(wù)體系為基礎(chǔ)，探究了民間借貸規(guī)范路徑與手段。

關(guān)鍵詞：完善融資服務(wù)體系 民間借貨 規(guī)范路徑

完善融資服務(wù)體系的建設(shè)是一項系統(tǒng)化的工作，在實踐中隨我我國經(jīng)濟體制的逐漸完善發(fā)展。而民間借貸是我國體制之外的金融形勢，在長期的發(fā)展中受到政府、金融監(jiān)管部門的限制與影響，在正規(guī)金融擠壓影響之下其呈現(xiàn)半隱蔽的狀態(tài)。而隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸也逐漸的在完善發(fā)展，逐漸成為企業(yè)以及人們的重要融資手段。在此種環(huán)境中為了合理的規(guī)避民間借貸的各種不良行為，構(gòu)建完善的融資服務(wù)體系，就要綜合實際狀況探究科學(xué)合理的路徑與手段。

一、完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸分析

在社會經(jīng)濟發(fā)展中，要想切實完善融資服務(wù)體系，整合社會資源推動社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，就要分析現(xiàn)階段民間借貸的實際狀況。綜合實際狀況，在國家政策、各個部門以及單位的共同努力配合之下探究合理的完善對策與手段，才可以切實的解決各種問題，進而構(gòu)建一個完善的融資服務(wù)體系。現(xiàn)階段，民間借貸存在的主要問題主要有資金應(yīng)用惡性循環(huán)、債務(wù)糾紛問題嚴(yán)重以及不利于宏觀調(diào)控的問題，其主要如下：

（一）資金應(yīng)用惡性循環(huán)

民間借貸手續(xù)快捷簡單，方式靈活，可以有效的解決資金困難等問題。而民間借貸要高于正規(guī)的金融借貸利率，這樣就會導(dǎo)致高利貸問題逐漸凸顯，此種問題的存在嚴(yán)重的影響了正常的金融秩序。

民間借貸活動中互助型借貸以及中介借貸方式的資金借貸是一種短期的行為，在長期上來說會造成資金惡性循環(huán)的問題。

（二）容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛

民間借貸中的債權(quán)人會增加財務(wù)杠桿，增加資金回收的風(fēng)險問題，這樣就會導(dǎo)致到期無法歸還，產(chǎn)生了各種債務(wù)糾紛隱患問題。

（三）不利于宏觀調(diào)控

民間借貸會造成部分閑散資金在正規(guī)的借貸體系中分離，逐漸形成獨立的借貸系統(tǒng)。而為了合理的預(yù)防此種問題，降低其產(chǎn)生的影響。國家就要對其進行有效監(jiān)控，合理規(guī)范發(fā)展，實現(xiàn)對金融市場的監(jiān)督管。

在金融市場中企業(yè)對于資金的需求總量是確定的，而正規(guī)借貸與民間借貸互為替代則就會產(chǎn)生一定的影響，如果國家缺乏有效的監(jiān)督則就會導(dǎo)致借貸轉(zhuǎn)化為民間借貸，擾亂正常的金融秩序問題。

民間借貸企業(yè)眾多，發(fā)展規(guī)模以及程度不同，無法指定統(tǒng)一規(guī)范的管理模式，增加了國家對其營業(yè)稅以及所得稅的有效監(jiān)督，降低了國家的稅收收入。

同時，因為民間借貸利率水平較高很容易籌集大額社會資金，這樣就會導(dǎo)致民間借貸逐漸演變?yōu)榉欠Y、非法洗錢以及團伙案詐騙等相關(guān)犯罪行為，這樣就會增加社會安全隱患問題。

二、完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸的合理路徑

在經(jīng)濟全球化背景之下，推動我國企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。為了確保我國社會經(jīng)濟環(huán)境的規(guī)范性，科學(xué)性，就要探究規(guī)范民間借貸合理路徑，這也是現(xiàn)階段解決現(xiàn)階段民間借貸中存在的問題與不足，構(gòu)建完善的融資服務(wù)體系的重要手段，對于我國社會經(jīng)濟發(fā)展來說與重要的價值意義，有利于我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。因此，完善融資服務(wù)體系，規(guī)范民間借貸，通過政府、法律以及市場三個方面強化管理，可以合理的規(guī)避各種不良行為與問題，對于我國民間借貸工作開展來說具有重要的價值與意義。

（一）政府政策

1.構(gòu)建多層次、多主體的監(jiān)督管理系統(tǒng)。民間借貸渠道多樣，具有方式靈活便捷的特征，很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險隱患問題。而為了解決此種問題，完善融資服務(wù)系統(tǒng)，政府機構(gòu)就要求強化管控監(jiān)管，在實踐中要構(gòu)建一個多層次、多主體的全面化監(jiān)管系統(tǒng)。（1）完善借貸登記備案。創(chuàng)建民間借貸登記備案管理制度，通過專業(yè)部門進行監(jiān)督監(jiān)控管理，形成完善的登記備案管理制度，對于一些資金需求較大的企業(yè)要制定強制性的民間借貸融資方案，嚴(yán)格制裁各種非法行為。（2）構(gòu)建完善的民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)。綜合民間借貸具體領(lǐng)域、大小、方法與成本，綜合各個方面的信息，強化監(jiān)督管理，充分了解借貸雙方的動態(tài)變化，通過科學(xué)有效的方式與手段強化風(fēng)險管控與監(jiān)督管理。（3）構(gòu)建全國民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)?？h域、區(qū)域等監(jiān)測部門要對轄區(qū)范圍中的民間借貸信息定期搜集整理，及時給相關(guān)部門匯報信息內(nèi)容，通過對各項信息內(nèi)容進行加工分析，對其進行全面系統(tǒng)的檢查分析，進而為各項監(jiān)管機構(gòu)提供全面、精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù)參考與支持。

2.強化民間借貸監(jiān)管。政府部門要明確民間借貸的金融監(jiān)管范疇。因為民間渠道形式多樣，不同形式的民間借貸活動對于經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的作用與影響也是不同的。監(jiān)管機構(gòu)進行民間借貸處理中，要明確劃分，區(qū)別對待分析，根據(jù)不同的融資活動，實施適度的進行進行金融監(jiān)管。針對個人以及企業(yè)之間的私人借貸行為要通過法律的方式嚴(yán)厲打擊高利貸等各項行為。而針對典當(dāng)行等一些具有組織性的中介組織則要通過行業(yè)協(xié)會進行規(guī)范。

（二）法律規(guī)范

1.完善法律規(guī)定。我國現(xiàn)有法律體系中缺乏對民間借貸的約束與管理，整體上來說法律法規(guī)相對較為零散，我國缺乏專門的民間借貸的規(guī)范法律以及行政法規(guī)，法律法規(guī)呈現(xiàn)滯后的問題?，F(xiàn)有非案例無法滿足民間借貸現(xiàn)有發(fā)展趨勢，無法充分的保護雙方的合法權(quán)益。對此，在實踐中就要根據(jù)實際狀況構(gòu)建完善的民間借貸法律系統(tǒng)。在實踐中要在法律上對民間借貸合理性進行界定分析，通過法律規(guī)定明確準(zhǔn)入門檻、資金借貸范圍以及過程風(fēng)險控制、財務(wù)內(nèi)控制度等等內(nèi)容，要制定完善的市場推出機制與手段，進而為民間借貸進行系統(tǒng)化的監(jiān)督管理。

2.重視法律金融知識宣傳。我國民間借貸的債務(wù)糾紛問題屢見不鮮。而一些因為債務(wù)糾紛而造成的非法拘禁以及敲詐等問題也時有出現(xiàn)，為了有效的規(guī)避此種問題，就要真正的實現(xiàn)民間借貸的合法化。在實踐中，要綜合民間借貸的區(qū)域范圍，強化宣傳教育，提升人民群眾的法律意識，強化法制教育，通過宣傳《合同法》《擔(dān)保法》《民法通則》等相關(guān)內(nèi)容，完善各項金融理論知識以及法律法規(guī)，提升人們的維權(quán)意識，充分的保障其合法權(quán)益。

（三）完善市場機制

1.強化民間借貸利率管理。基于形成機制的角度分析民間借貸利率的市場化程度較高，而在缺乏市場干預(yù)的環(huán)境中，資金的使用狀態(tài)直接反應(yīng)了市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門構(gòu)建完善的民間借貸利率定價機制，強化民間借貸利率管理，可以有效的遏止高利率的投機行為。

為了快速的適應(yīng)現(xiàn)階段市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，國家要重視民間借貸的金融管制，綜合民間借貸市場供求狀況，制定合理的利率水平，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)以及企業(yè)也的應(yīng)力狀況合理的確定民間借貸的具體范圍，明確民間借貸的平均利率，進而為借貸雙方提供可以參考的標(biāo)準(zhǔn)，通過構(gòu)建完善的預(yù)警管理機制，可以有效的遏止各種違法行為。

2.構(gòu)建民間借貸機構(gòu)市場準(zhǔn)入制度?！笆袌鰷?zhǔn)入”制度主要包括了組織形式準(zhǔn)入、市場準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入等幾個方面的內(nèi)容。為了合理的、全面的防范金融交易風(fēng)險問題，充分的凸顯規(guī)范民間借貸機構(gòu)的積極作用與影響，就要對民間借貸組織進行重新的倡導(dǎo)與組織建設(shè)，在實踐中要做到合理定位、謹慎開展。（1）合理定位。構(gòu)建開放性民間借貸組織市場準(zhǔn)入機制，在初期階段要精準(zhǔn)定位各種行為，避免因為定位出錯等出現(xiàn)各種安全隱患問題，綜合我國基本國情以及狀況，要基于中小型金融機構(gòu)基礎(chǔ)，基于服務(wù)與個體商戶、中小企業(yè)以及農(nóng)民，強化組織建設(shè)與完善。（2）謹慎開展。創(chuàng)建創(chuàng)新民間借貸中介機制要謹慎開展，通過試點建設(shè)，積累經(jīng)驗的方式根據(jù)實際狀況在全國范圍中推進。在業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍與角度來說，要構(gòu)建傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，在市場成熟之后根據(jù)市場規(guī)律以及實際狀況不斷的創(chuàng)新完善現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)。

完善融資服務(wù)，規(guī)范民間借貸融資風(fēng)險是現(xiàn)階段市場經(jīng)濟發(fā)展中的重要內(nèi)容?，F(xiàn)階段，在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展背景之下，融資問題逐漸凸顯，在市場經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展資金缺口矛盾問題逐漸凸顯。在此種狀況之下，要對民間借貸融資活動進行完善優(yōu)化，在政府、法律等多個方面構(gòu)建完善的管理機制，在根本上完善融資服務(wù)，才可以真正的為我國市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員，高級課程研修班學(xué)員