云南某財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行使代位求償?shù)默F(xiàn)狀淺析

陳妍霖　李芫苑　胡蕾　陸燁

摘要：目的：結(jié)合云南某財(cái)險(xiǎn)公司有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代位求償案例，分析其代位求償行使中存在的問題，提出解決方法與建議。方法：以云南某財(cái)險(xiǎn)公司案例，文獻(xiàn)研究結(jié)合案例研究。結(jié)果：從保險(xiǎn)公司和客戶角度分析代位求償制度在實(shí)際應(yīng)用中存在的問題。結(jié)論：出臺(tái)相關(guān)法律，明確代位求償機(jī)制;建立獎(jiǎng)懲制度，成立專門的案件處理小組;進(jìn)行法律宣傳，提高人民對(duì)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)認(rèn)知度。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)? 代位求償? 對(duì)策

一、概述

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指由于自然災(zāi)害或意外事故對(duì)機(jī)動(dòng)車輛所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有一定賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要包括車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者之索賠求償權(quán)的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)代位求償制度進(jìn)行明確，因?yàn)榈谌咴斐傻谋ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后，保險(xiǎn)公司就可以實(shí)行保險(xiǎn)代位求償權(quán)，進(jìn)而向第三方索要賠償，但是索賠金額不得高于自己賠付的額度。但是，代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)但不適用于人身保險(xiǎn)[1]。根據(jù)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)規(guī)定，代位求償權(quán)的行使需要滿足以下幾點(diǎn)條件：

第一，保險(xiǎn)事故發(fā)生，并且主責(zé)任方是第三者，被保險(xiǎn)人沒有放棄繼續(xù)對(duì)第三方索要賠償?shù)臋?quán)利。第二，被保險(xiǎn)人對(duì)于自身的車輛進(jìn)行投保，出現(xiàn)車輛因事故受損而且事故的發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范疇之內(nèi)。第三，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司依照代位求償方式索賠，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司優(yōu)先根據(jù)自身投保的保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，再由保險(xiǎn)公司向責(zé)任第三方或者第三方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

保險(xiǎn)代位求償制度的執(zhí)行在目前看來是很有必要的。其一，保險(xiǎn)代位求償根本目的是為了在第三方無法盡快對(duì)損失進(jìn)行賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司先行代替責(zé)任第三方向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付，盡快彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，降低因事故的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人生活造成的影響;其二，代位求償權(quán)的行使有助于降低被保險(xiǎn)人針對(duì)保險(xiǎn)案件獲取雙重利益的可能性，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或者第三者逃避相關(guān)責(zé)任。

二、某財(cái)險(xiǎn)云南分公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代位求償行使現(xiàn)狀

（一）某財(cái)險(xiǎn)云南分公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代位求償行使情況

2016年至今，某財(cái)險(xiǎn)公司共發(fā)生了11起代位求償案件，其中追償成功案件為6起，追償時(shí)間最長(zhǎng)的為兩年;追償失敗的為2起，均由于線索丟失而失敗;尚未結(jié)案的有3起，其中一起案件金額未完全追償回來，兩起案件存在糾紛，處于待法院判決審理中。

（二）某財(cái)險(xiǎn)云南分公司代位追償權(quán)行使的案例

保險(xiǎn)公司是否選擇行使代位求償受多方面因素的影響。保險(xiǎn)公司會(huì)預(yù)先對(duì)案件進(jìn)行預(yù)估，分析案件追償時(shí)難度大小、追償?shù)臈l件、以及責(zé)任第三方的經(jīng)濟(jì)狀況等。對(duì)于責(zé)任第三方的經(jīng)濟(jì)狀況考量尤為重要。如果責(zé)任第三方存在保險(xiǎn)不足且無足夠經(jīng)濟(jì)償還能力，保險(xiǎn)公司可能直接拒絕被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償?shù)囊?，推諉由被保險(xiǎn)人及責(zé)任第三方自行解決，以避免其資金的損失，由此保險(xiǎn)公司不賠償被保險(xiǎn)人所發(fā)生的符合保險(xiǎn)責(zé)任的事故，被保險(xiǎn)人的利益難以得到維護(hù)，有失公平。如果保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人代位求償請(qǐng)求，也可能因?yàn)殡y度過大、追償?shù)慕?jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本太高，保險(xiǎn)人在賠付后放棄對(duì)責(zé)任第三方的追償。

案例一：2017年9月，該公司客戶劉某車輛停放在路邊時(shí)，被李某家中牲畜撞壞，導(dǎo)致?lián)p失巨大，劉某報(bào)案后，申請(qǐng)向某財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償，財(cái)險(xiǎn)公司賠付完劉某損失后，向李某追償時(shí)發(fā)現(xiàn)李某家徒四壁，經(jīng)濟(jì)收入過低，實(shí)在不可能進(jìn)行賠付，于是主動(dòng)放棄對(duì)李某的追償。

案例二：2017年，該公司客戶何某與李某駕駛汽車在高速路上相撞，交警事故裁決書認(rèn)定，李某在此次事故中負(fù)全責(zé)。何某車輛損失超過2萬元，李某僅購買交強(qiáng)險(xiǎn)不足以賠付何某損失，且李某無足夠經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠付，何某向該財(cái)險(xiǎn)云南分公司申請(qǐng)代位求償，保險(xiǎn)公司同意何某請(qǐng)求并選擇向李某進(jìn)行追償。經(jīng)協(xié)商，李某分四次進(jìn)行還款，截至2019年1月，李某償還完所有費(fèi)用。期間，保險(xiǎn)公司除去已經(jīng)賠付給何某的賠款外，一直對(duì)追償進(jìn)行跟蹤，花費(fèi)大量人力、物力以及時(shí)間成本。代位追償案件的時(shí)間長(zhǎng)短難以人為控制，因此花費(fèi)的成本也不盡相同，此案件也是某財(cái)險(xiǎn)云南分公司成立至今為止追償時(shí)間最久的一起案件。

案例三：2018年1月，該公司客戶解某的車輛被王某駕車追尾，解某車輛損失達(dá)1.3萬元，解某向某財(cái)險(xiǎn)云南分公司申請(qǐng)代位追償，期間損失部位零部件因保存不善而丟失，王某車輛投保的保險(xiǎn)公司查勘員以線索不準(zhǔn)確、零部件丟失為由拒絕賠償，導(dǎo)致某財(cái)險(xiǎn)云南分公司追償失敗。

三、完善車險(xiǎn)中代位求償權(quán)行使的相關(guān)建議

（一）出臺(tái)相關(guān)法律，明確代位求償機(jī)制

第一，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律及條款，明確保險(xiǎn)公司不得以任何理由、借口，拒絕被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償?shù)恼?qǐng)求。第二，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)有關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償案件的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司每年的代位求償案件進(jìn)行記錄，對(duì)于達(dá)到補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的給予一定的資金補(bǔ)償，補(bǔ)償機(jī)制能夠保證保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位追償時(shí)，自身的利益能夠得到一定維護(hù)，即使出現(xiàn)損失，其損失的程度也能被控制在一定限度內(nèi)，保險(xiǎn)公司執(zhí)行代位求償?shù)姆e極性也會(huì)提高。

（二）優(yōu)化代位追償環(huán)境和條件，降低追償成本

探討銀保監(jiān)會(huì)組織力量深入調(diào)查各大保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使?fàn)顩r，針對(duì)代位追償可能出現(xiàn)的問題，提出相應(yīng)解決措施。促進(jìn)代位追償案件追償環(huán)境和條件的改善，逐漸降低代位追償所需成本。保險(xiǎn)公司明確為客戶利益負(fù)責(zé)的原則，從保險(xiǎn)理賠角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度樹立行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范和要求，明確以“合法、優(yōu)先、準(zhǔn)確、公平、便捷”等五項(xiàng)原則，從維護(hù)客戶利益的角度出發(fā)，改進(jìn)和完善車險(xiǎn)理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，力求做到為被保險(xiǎn)人的理賠服務(wù)優(yōu)質(zhì)、高效。

（三）建立獎(jiǎng)懲制度，成立專門的案件處理小組

其一，銀保監(jiān)會(huì)和政府相關(guān)部門應(yīng)著力提高各保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償?shù)难a(bǔ)償機(jī)制，建立一套完整的激勵(lì)和懲罰機(jī)制，并將其納入對(duì)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的考核當(dāng)中，完整的獎(jiǎng)懲機(jī)制有助于提高保險(xiǎn)公司追償積極性，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也會(huì)主動(dòng)選擇告知客戶有關(guān)代位求償權(quán)的相關(guān)事宜，保證客戶的利益不受損失，形成行業(yè)自律。其二，保險(xiǎn)公司重視和健全代位求償機(jī)制，選用熟悉查勘工作并具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的人員成立代位求償案件處理小組，由小組中的組長(zhǎng)對(duì)案件進(jìn)行把關(guān)，制定追償方案，改善追償方式，有助于提高追償成功幾率，避免出現(xiàn)因線索丟失導(dǎo)致追償失敗的情況出現(xiàn)，同時(shí)也可以預(yù)防其他會(huì)導(dǎo)致代位追償失敗的情況出現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立專案處理小組，一方面可以減少自身的利益受損，另一方面，更有助于保險(xiǎn)公司得到社會(huì)公眾的認(rèn)可，保險(xiǎn)公司的盈利能力和服務(wù)水平也因此得到提升和改善，相應(yīng)地，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況也能夠良性發(fā)展起來。

（四）正面進(jìn)行政策宣傳，提高民眾對(duì)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)認(rèn)知度

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)采用投保告知、宣傳廣告、宣傳冊(cè)、短信、微信等各種方式正面宣傳和普及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的代位求償權(quán)，讓客戶明白自己的權(quán)利義務(wù)。一方面財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司盡到告知義務(wù)，另一方面令保險(xiǎn)代位求償權(quán)在民眾中普及開，使大家了解它。

參考文獻(xiàn)：

[1]郝磊.我國(guó)保險(xiǎn)代位求償權(quán)之探究——以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為視角[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

基金項(xiàng)目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目“DRGs與醫(yī)院內(nèi)部控費(fèi)動(dòng)力的研究”（2018JS174）;云南省醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心課題“云南省醫(yī)保支付方式改革與醫(yī)療費(fèi)用控制策略研究”（2017HP013）;昆明醫(yī)科大學(xué)“十三五”校級(jí)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目：重點(diǎn)培育扶持學(xué)科“社會(huì)保障”建設(shè)研究成果（J1301823）;昆明醫(yī)科大學(xué)2018年校級(jí)特色扶持專業(yè)建設(shè)項(xiàng)目“勞動(dòng)與社會(huì)保障”（J13414006）。

陳妍霖 、李芫苑 、胡蕾單位均為昆明醫(yī)科大學(xué)海源學(xué)院;陸燁為本文通訊作者，單位為昆明醫(yī)科大學(xué)人文與管理學(xué)院