(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530004)

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代中期，與國際社會(huì)相比較，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)遲于其他國際社會(huì)中的其他國家，但是我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。自1999年人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》以來，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，到目前為止，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)具有了自己獨(dú)特的發(fā)展模式，但整體水平較低。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以來，我國的經(jīng)濟(jì)增長迅速，人均GDP不斷提高，居民的生活穩(wěn)步改善，公民也建立起了相對成熟的信貸觀念。隨著個(gè)人消費(fèi)信貸市場的不斷擴(kuò)大和為了滿足日益增長的客戶需要，銀行逐步開創(chuàng)了豐富的信貸種類，出現(xiàn)了各式各樣的信貸產(chǎn)品，體現(xiàn)了我國信貸業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。實(shí)際上，民眾消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化早已深入改變了消費(fèi)金融服務(wù)現(xiàn)場和業(yè)務(wù)內(nèi)容。從2004年1月到2019年9月，我國個(gè)人消費(fèi)貸款增長大跨步，從1253億元增加至9.53萬億元，消費(fèi)貸款品類包括大量的非耐用品消費(fèi)貸款和服務(wù)性消費(fèi)貸款。資料顯示，目前，用戶取得消費(fèi)信貸后用于購買家電最多，約占三成，而用于教育培訓(xùn)、家庭裝修、旅游和非汽車類交通工具消費(fèi)貸快速增長。而居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化，也引起了消費(fèi)金融服務(wù)場景和業(yè)務(wù)內(nèi)容的重構(gòu)。一方面，消費(fèi)信貸用途從家電家具、家裝延伸至教育培訓(xùn)、旅游等越來越多的非耐用品和服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域；隨著消費(fèi)金融行業(yè)的普及和發(fā)展，越來越多的居民對借貸消費(fèi)持開放心態(tài)，2019年個(gè)人消費(fèi)貸款依舊保持迅速增長趨勢，超過半數(shù)消費(fèi)者在擁有信用卡并且有一定額度的情況下，仍選擇消費(fèi)信貸的形式進(jìn)行消費(fèi)，且消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。值得注意的是，新的金融服務(wù)場景對商業(yè)銀行提出了更高的安全挑戰(zhàn)。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的相關(guān)金融政策或法律、法規(guī)出現(xiàn)重大變化或是有重要的措施出臺,導(dǎo)致市場波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要與借款人可否能夠按照商定的時(shí)間來償還債務(wù)。它的關(guān)鍵性因素是借款人是否具備償還債務(wù)的能力及是否愿意履行償還債務(wù)的意愿。鑒于大部分的消費(fèi)信貸產(chǎn)生以后是由借款人的收入作為償還債務(wù)的主要來源，因此，是否具有穩(wěn)定的收入來源是銀行考慮借款人是否具有償還能力的首要因素，而我國公民收入分配差距太大，大部分居民的收入水平較低，經(jīng)濟(jì)承受能力也比較低，因此很大程度上限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。借款人是否愿意繼續(xù)

履行償還債務(wù)的意愿主要取決于債務(wù)人的借還款信用記錄信息等綜合評定的。因此，個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有兩方面原因：一是因?yàn)槲覈€未建立一套完善的個(gè)人信用信息體系，不能對借款人的借還款信息做出一個(gè)全面而具體的綜合評定；二是我的居民的主要消費(fèi)信貸大多數(shù)中長期的借貸，借貸時(shí)間久，其中的不可預(yù)測因素多，商業(yè)銀行對借款人今后是否仍然還有償還能力難以做出一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。

(三)市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場價(jià)格的不利變動(dòng)或者急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。基礎(chǔ)資產(chǎn)的市場價(jià)格變動(dòng)包括市場利率、匯率、股票、債券行情的變動(dòng)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大 ; 再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

(四)管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指管理操作過程中由于信息不對稱、管理不當(dāng)、判斷失誤等影響管理的水平。此種風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在構(gòu)成管理體系的每個(gè)細(xì)節(jié)上，因此可以分為四個(gè)方面：管理者素質(zhì)、組織框架、企業(yè)文化、管理過程。如果管理出現(xiàn)問題，這將會(huì)給企業(yè)與和管理者造成無法挽回的損失。目前我我國商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是對各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中以及貸后的整個(gè)管理活動(dòng)都是比較單一和程序化的過程,缺乏專業(yè)化的貸款管理,主要原因在于我國商業(yè)銀行的整個(gè)貸款體系還比較制度化。在思想上和作風(fēng)上，依然還受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個(gè)人消費(fèi)貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益三者的關(guān)系,注重片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。有些商業(yè)銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理的水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時(shí)間不長，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。有時(shí)候商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較基礎(chǔ)的征信材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺少正常的程序和渠道進(jìn)行了解征詢，致使銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。與此同時(shí)在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。一些籠統(tǒng)的管理制度，內(nèi)容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

三、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

(一)健全的法律法規(guī) ——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)急需修訂與完善,要出臺針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步地規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作,既可以保障消費(fèi)者的權(quán)益,也可以維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)營。與此同時(shí),全社會(huì)也要積極地利用各種途徑加大推廣個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識和社會(huì)信用意識。我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展要建立一套完整的法律法規(guī)并對其進(jìn)行保護(hù)。以此來明確債權(quán)人與債務(wù)人雙方之間的權(quán)利與義務(wù)，對于違反合同內(nèi)容的當(dāng)事人雙方，法律將給出一個(gè)明確且詳細(xì)的處罰制度。

(二)建立健全的個(gè)人信用制度體系

首先，要搭建好完善的個(gè)人征信登記體系，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放個(gè)人貸款前，要認(rèn)真了解借款人的征信情況，征信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營活動(dòng)信息(包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等)；商業(yè)信用記錄信息(包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄)；社會(huì)公共信息記錄(個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息)；影響個(gè)人信用狀況的其他信息(包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息)。其次，實(shí)行個(gè)人信用密碼制。公安部門對個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，可考慮實(shí)行IC卡身份證，借此進(jìn)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對方就可以查詢到所需的資料。最后，建立個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是居民個(gè)人在銀行實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以IC卡身份證的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)和負(fù)債，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)身份證后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。全國各地銀行在授權(quán)后可以隨時(shí)查閱這個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入(含工薪收入)從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號碼為依據(jù)。IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)的實(shí)施，一個(gè)人某一時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)、負(fù)債情況，某一時(shí)期的經(jīng)營損益情況和現(xiàn)金流量情況(我們可以把個(gè)人的一切收支都視同為經(jīng)營)就可以編制資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表，為資信評估及貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警打下基礎(chǔ)。

(三)建立動(dòng)態(tài)的市場環(huán)境監(jiān)測系統(tǒng)

一方面，商業(yè)銀行有了完善的市場動(dòng)態(tài)監(jiān)測，在大環(huán)境變動(dòng)時(shí)候，放款額度和可以適度調(diào)整；另一方面對于有市場環(huán)境造成利率上升，導(dǎo)致借款人還款壓力大，對于優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕o予優(yōu)惠利率。

(四)培育個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色行業(yè)文化

銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的關(guān)鍵問題,而商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)也一樣重要，比如員工的法治意識、職業(yè)道德也急需提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,而是需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的行業(yè)文化。在嶄新的現(xiàn)代文化觀的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)能力,提升職業(yè)素質(zhì)素養(yǎng),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力,洞悉種種變換的信息和因素,從而塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

結(jié)語

本文根據(jù)對當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析，在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了分析研究，并據(jù)此提出了一些具有可行性的解決措施，進(jìn)而來推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系的優(yōu)化完善，讓商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平防控能力的不斷增強(qiáng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，希望本文的研究內(nèi)容能夠提高商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，并且能夠?qū)⑵溥\(yùn)用到實(shí)際工作過程當(dāng)中，扎扎實(shí)實(shí)地提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，在打造良好的外部發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，也可推動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展。