王安文 王旭 高佳晟 趙麗麗

摘要：普惠金融的發(fā)展是解決貧困問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要方式。農(nóng)村金融體系的完備程度和農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的高低一定程度上決定了一國(guó)或一地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。本文通過對(duì)揚(yáng)州市江都區(qū)6個(gè)社區(qū)行政村農(nóng)村普惠金融發(fā)展的調(diào)查研究，挖掘普惠金融現(xiàn)實(shí)發(fā)展中存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融? 農(nóng)村金融? 鄉(xiāng)村振興? 金融發(fā)展

一、引言

黨的十八屆五中全會(huì)明確指出，若要在2020年實(shí)現(xiàn)建成全面小康社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)，必須貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的理念，堅(jiān)持發(fā)展普惠金融。普惠金融的重心在農(nóng)村，農(nóng)村金融體系的完備程度和農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的高低直接決定著一國(guó)或一地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。然而，由于金融排斥的存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體很難獲得正規(guī)金融體系的融資。本研究選取揚(yáng)州市江都區(qū)部分典型社區(qū)及村莊，通過問卷調(diào)查和訪談結(jié)合的方式，從農(nóng)民的視角研究普惠金融問題，了解農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，了解農(nóng)民資金互助合作社作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一對(duì)農(nóng)民貸款需求滿足的情況，以了解當(dāng)前揚(yáng)州地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和困境，提出政策建議。

二、江蘇揚(yáng)州江都區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）揚(yáng)州市農(nóng)戶信貸需求及偏好

1.農(nóng)戶信貸需求情況。

（1）樣本農(nóng)戶的資金需求具有普遍性。通過實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)了解到，53.1%的農(nóng)戶在其他方面有資金需求，23.4%的農(nóng)戶在生活上有資金需求，18%的農(nóng)戶在生產(chǎn)上有資金需求?？梢钥闯?，農(nóng)戶的資金需求是比較普遍的，只有四分之一左右的農(nóng)戶其資金能夠滿足生產(chǎn)和生活需要?？梢姡殡S農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)健發(fā)展，樣本農(nóng)戶的生產(chǎn)投資與生活水平改善、日益提高，資金需求方面越來越多，信貸需求也越來越普遍。

（2）樣本農(nóng)戶需求的貸款具有額度較大、期限較長(zhǎng)、期望利率較低的特點(diǎn)。根據(jù)以往的研究，農(nóng)戶的資金需求一般是小額的、短期的，但本次調(diào)查結(jié)果顯示，有41.4 %的樣本農(nóng)戶希望得到的貸款金額是 10萬元以上，樣本農(nóng)戶希望的貸款期限是3年以上的累計(jì)比例達(dá) 37.5 %，而且樣本農(nóng)戶能接受的貸款利率為銀行同期年利率的比例最大（占比 77.3 %），其次是高于銀行同期年利率5%（占比 6.3 %）。這表明樣本農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求以額度較大、中長(zhǎng)期、低利率為主。

2.農(nóng)民信貸意愿。大量樣本農(nóng)戶存在有信貸需求而沒有發(fā)生實(shí)際信貸的情況，15.6%的農(nóng)民不知道向誰借，84.4%的農(nóng)民能不借盡量不借。大部分缺錢不去借錢的農(nóng)戶表示不愿負(fù)債，這可能與中國(guó)傳統(tǒng)思想觀念有關(guān)，當(dāng)農(nóng)戶在資金周轉(zhuǎn)方面遇到困難時(shí)，大多農(nóng)戶更傾向通過自身積累改善生產(chǎn)或生活條件，若不發(fā)生急需狀況而非實(shí)施借貸。

3.農(nóng)戶信貸途徑偏好及原因。

（1）樣本農(nóng)戶的融資渠道并不廣泛且存在明顯偏好。在日常生活中的資金需求問題，農(nóng)戶的融資途徑首選是親朋好友，其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)有一小部分樣本農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌資。

（2）農(nóng)戶貸款途徑偏好形成的原因是多方面的。分別有13.3%和11.7%的農(nóng)戶因?yàn)橘J款期限短和貸款額度小不向金融機(jī)構(gòu)貸款。融資成本是農(nóng)戶在進(jìn)行貸款時(shí)所考慮的主要因素之一，金融機(jī)構(gòu)的信貸約束行為以及貸款程序繁雜一般會(huì)增加農(nóng)戶的融資成本，民間借貸、親朋好友等非正規(guī)借貸具有交易成本低、手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，所以農(nóng)戶會(huì)選擇融資成本較低的借款渠道。

（二）揚(yáng)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在問題

1.農(nóng)戶的貸款意愿低。大部分農(nóng)戶秉持著能不貸款就不貸款，能不借錢盡量不借錢的態(tài)度，不愿意負(fù)債，即使是借錢，首選也是向親朋好友借錢周轉(zhuǎn)。因此農(nóng)戶信貸的可能性不高，信貸不是農(nóng)戶的優(yōu)選。

2.農(nóng)戶對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的不信任。很多農(nóng)戶不信任貸款機(jī)構(gòu)，不愿意承受貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，相比較銀行而言，農(nóng)民資金互助社這類的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏信用的保障，更不能讓農(nóng)戶放心貸款。

3.農(nóng)戶的擔(dān)保抵押物單一，多以房屋為主。農(nóng)戶是以打工或務(wù)農(nóng)為主要收入來源，其抵押物僅有房屋，同時(shí)農(nóng)戶不愿意將房屋作為抵押品。因此，農(nóng)民沒有適合其貸款額度所需的抵押品。

4.農(nóng)民資金互助社的貸款利率高，數(shù)量較少。更多的農(nóng)戶選擇相信信用度相對(duì)較高的銀行，農(nóng)民資金互助社這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然降低農(nóng)民貸款的門檻，但是其貸款利率可能超過部分農(nóng)戶所能承受的范圍。

5.農(nóng)民金融知識(shí)受教育程度較低。目前農(nóng)村大部分農(nóng)戶沒有接受過任何金融知識(shí)教育，僅有一小部分農(nóng)戶接受過金融知識(shí)教育，明顯可看出農(nóng)戶普遍缺乏金融知識(shí)，對(duì)貸款等金融服務(wù)依然持保守態(tài)度，不利于普惠金融的惠農(nóng)工作的展開。

三、對(duì)策及建議

（一）提高農(nóng)民貸款意愿

目前來看，絕大多數(shù)農(nóng)民對(duì)貸款依然持保守態(tài)度，還是保持傳統(tǒng)觀念中的不愿負(fù)債的觀念。因此，普惠金融的重點(diǎn)要放在刺激信貸需求方面，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，以促進(jìn)貸款需求增加。

（二）地方政府應(yīng)加大力度監(jiān)管金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

部分農(nóng)民對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的正規(guī)性持懷疑態(tài)度，懷疑農(nóng)民資金互助社正規(guī)性。因此，各級(jí)政府應(yīng)該加大力度監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，使其規(guī)范化服務(wù)群眾，讓普惠金融發(fā)揮其作用。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，幫扶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

農(nóng)民的資產(chǎn)種類單一，有價(jià)值的資產(chǎn)較少。因此，政府依然要重視三農(nóng)問題，可以通過幫扶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民生活水平。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民資金互助社這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳與監(jiān)管

首先，政府可以設(shè)立獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其次，金融機(jī)構(gòu)完善自身內(nèi)部控制制度，一是改善內(nèi)部控制環(huán)境，二是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)控制。

（五）培養(yǎng)農(nóng)戶金融意識(shí)

幫助農(nóng)戶獲得基本的金融知識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)信貸政策、流程的認(rèn)知程度與信貸成功率，并且加強(qiáng)金融法律知識(shí)的宣傳教育，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。

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基金項(xiàng)目：揚(yáng)州大學(xué)科創(chuàng)基金（項(xiàng)目編號(hào)：2019111170 96Y）;江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2018SJ A1148）。

作者單位：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院