保險在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中的功能發(fā)揮與演進(jìn)

許閑,楊鈜毅,劉炳磊

摘?要：保險業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)重要的支柱行業(yè)，其發(fā)展是我國社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型縮影，其功能演進(jìn)也受到特定的社會文化背景與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。選取2003年非典和2020年新冠肺炎疫情兩個外生公共衛(wèi)生事件，分析我國保險業(yè)的功能發(fā)揮與演進(jìn)。研究發(fā)現(xiàn)：在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中，保險業(yè)除發(fā)揮了常規(guī)的損失補(bǔ)償、風(fēng)險保障和風(fēng)險管理功能外，同時也發(fā)揮著社會責(zé)任、類社會保障、社會管理等延展功能。進(jìn)一步比較發(fā)現(xiàn)

，保險業(yè)在應(yīng)對2003年和2020年的兩起公共衛(wèi)生事件中，同樣功能的發(fā)揮能力和程度有很大差異，這主要是我國近二十年來保險業(yè)的快速發(fā)展，其功能的有效發(fā)揮有賴于堅實的行業(yè)基礎(chǔ)和救助能力。

關(guān)鍵詞：?中國保險;保險功能;保險市場;公共衛(wèi)生事件;應(yīng)急管理

中圖分類號：F842.68;R197.1?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：?A文章編號：1003-7217（2020）02-0002-07

一、引?言

現(xiàn)代保險業(yè)起源于14世紀(jì)歐洲的海上航運(yùn)業(yè)，長期航海實踐中形成了由多數(shù)人分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的習(xí)慣，這一習(xí)慣逐漸演化為現(xiàn)代保險。經(jīng)過近七百年的發(fā)展，保險業(yè)已經(jīng)成為全球金融三大支柱之一，對社會風(fēng)險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。

保險的功能發(fā)揮具有鮮明的社會特征，重大的歷史與風(fēng)險事件推動了保險功能的完善。1666年倫敦大火激發(fā)了人們對火災(zāi)風(fēng)險保障的強(qiáng)烈需求，火災(zāi)保險在倫敦大火以后在英國快速發(fā)展[1]。1964年日本新澙地震對日本造成了嚴(yán)重的財產(chǎn)損失和人員傷亡，直接推動了日本國會于1966年通過《地震保險相關(guān)法律》和《地震再保險特別會計法律》，并逐步演化成為目前日本完善的地震保險體系[2]。中國“5·12汶川地震”給社會造成的巨大損失，也促進(jìn)了我國災(zāi)害保險的研究和制度設(shè)計。

近二十年來，中國保險業(yè)處于高速發(fā)展之中，保費(fèi)規(guī)模從2003年的3880億元提升至2018年的3.8萬億元②，年復(fù)合增速達(dá)16.4%，超越日本成為全球第二大保險市場。目前，保險業(yè)持續(xù)發(fā)揮著國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器作用，通過風(fēng)險分?jǐn)偤惋L(fēng)險管理為社會減壓，同時為創(chuàng)造財富、增加就業(yè)、管理社會等發(fā)揮著積極的作用，保險業(yè)的形態(tài)也逐步地發(fā)生了變化。近二十年來，隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展，其功能是否也發(fā)生了變化;在特定的社會事件中保險業(yè)的應(yīng)對方式、功能發(fā)揮和實施效果是否也發(fā)生了變化？2003年非典和2020年新冠肺炎疫情，可以作為檢驗以上問題較好的觀察窗口和事件分析。非典于2002年11月爆發(fā)，持續(xù)至2003年6月。2019年底在湖北省武漢市發(fā)現(xiàn)了新型冠狀病毒感染病例，隨后和2003年非典感染事件一樣開始在全國范圍蔓延，各省均啟動重大公共衛(wèi)生突發(fā)事件一級響應(yīng)。為此，本文從保險功能出發(fā)，以非典和新冠肺炎疫情兩個公共衛(wèi)生突發(fā)事件為自然事件，探究保險市場發(fā)展與具體功能演進(jìn)，從而發(fā)現(xiàn)在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中，保險業(yè)除了發(fā)揮其常規(guī)的諸如損失補(bǔ)償、風(fēng)險保障、風(fēng)險管理等功能以外，還同時承擔(dān)著社會管理、類社會保障等重要功能。

二、文獻(xiàn)綜述與保險功能演進(jìn)

最早關(guān)于保險功能的認(rèn)識是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這也是現(xiàn)代保險業(yè)得以誕生的基礎(chǔ)。當(dāng)時Adam?Smith認(rèn)為保險只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償一個功能，即所謂的“單一保險功能說”[3]。Hdam?Smith在《國富論》中對保費(fèi)的闡釋是：保險費(fèi)必須足以補(bǔ)償通常的損失、支付管理費(fèi)，并提供一份同額資本在任何通常的貿(mào)易中所能獲得的相等的利潤。實際上這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，主要目的是為了幫助有困難的個體在特定的風(fēng)險發(fā)生時得到補(bǔ)償，所以，這一功能同時也具備了社會管理的作用。隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展，在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，保險主體的增加和市場規(guī)模的積聚，使得許多大型保險公司憑借其積累的巨額保費(fèi)形成的資金池成為投資市場的重要力量。保險功能逐漸由原來的“單一保險功能說”拓展成為“相互金融說”，強(qiáng)調(diào)保險的資金融通功能[4]。Modigliani的生命周期消費(fèi)假說將消費(fèi)者行為從靜態(tài)引向動態(tài)，保險學(xué)也將保險的功能從靜態(tài)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)領(lǐng)域，壽險和年金產(chǎn)品的購買成為一個人終身收入與消費(fèi)的選擇，因而保險學(xué)更多地將財富管理也定義為保險的功能之一，保險功能向更加多元化的方向發(fā)展[5]。20世紀(jì)70年代，伴隨著中東石油危機(jī)的產(chǎn)生與發(fā)展，越來越多的國家特別是西歐福利國家逐漸調(diào)整社會福利政策，進(jìn)行市場化改革，社會保險的替補(bǔ)產(chǎn)品——商業(yè)保險日益發(fā)揮著重要的作用。主流的學(xué)術(shù)觀點認(rèn)為，保險的功能主要表現(xiàn)為三個方面：損失補(bǔ)償、資金融通和社會管理?[6]。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險通常被認(rèn)為可以在改善風(fēng)險分配狀況、保護(hù)現(xiàn)有財富、累積資本、促進(jìn)資金融通、提供管理建議和緩解財政壓力等領(lǐng)域發(fā)揮作用[7，8]。

在我國保險的損失補(bǔ)償被認(rèn)為是保險最基本的功能。補(bǔ)償具體表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險金[9]。實際上，損失補(bǔ)償是指風(fēng)險發(fā)生以后保險公司的責(zé)任賠付，當(dāng)風(fēng)險沒有發(fā)生時，保險所發(fā)揮的功能也是保險提供風(fēng)險保障的這一本質(zhì)[10]。隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司（尤其是壽險）對資金的積聚和運(yùn)用能力逐漸顯現(xiàn)，保險開始從原來的保障功能進(jìn)一步派生出資金融通的功能[11-14]。伴隨著社會的發(fā)展，保險所發(fā)揮的作用以及其功能在不斷地深化和拓展。郭金龍?zhí)岢?，保險應(yīng)該具備風(fēng)險管理的功能，要將保險的功能從事后損失補(bǔ)償向事前的風(fēng)險管理推進(jìn)[15]。保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一種，對于提振經(jīng)濟(jì)、解決失業(yè)問題發(fā)揮了重要作用，從而強(qiáng)調(diào)了保險的社會管理功能[16]。伴隨著我國國民財富水平和財富管理意識的不斷提高，保險的財富管理作用日益凸顯，并成為保險的另一重要功能[17]?？梢?，對保險功能的認(rèn)識是隨著保險業(yè)的深入發(fā)展而不斷演進(jìn)的，保險由原來基本的保障功能逐漸拓展，在不同的歷史階段所發(fā)揮的作用也不同。不過，鮮有文獻(xiàn)針對公共衛(wèi)生事件這一特殊風(fēng)險，檢驗以上文獻(xiàn)所提及的功能是否均發(fā)生了作用，探討是否存在除了以上功能之外的其它功能。值得一提的是，保險功能的發(fā)揮有賴于特定的事件與環(huán)境。因此，本文在進(jìn)行分析時結(jié)合公共衛(wèi)生事件的特點，將保險功能區(qū)分為核心功能和拓展功能。

目前的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，使得保險業(yè)增量風(fēng)險保障能更迅速傳遞至非一二線城市和一線醫(yī)護(hù)人員手中，大大提升了風(fēng)險保障功能的實施效率。與非典時期疫情集中于北京和廣東不同，本次新冠肺炎疫情快速在全國范圍蔓延，這對保險公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面展業(yè)提出了挑戰(zhàn)。通過微信、支付寶等社交工具，保險業(yè)能夠?qū)⒈ｋU產(chǎn)品責(zé)任拓展的消息和新冠肺炎相關(guān)產(chǎn)品的贈送快速傳遞給全國各線城市居民，快速與全國疾病防治定點醫(yī)院對接，并為一線醫(yī)護(hù)人員贈送相關(guān)保險產(chǎn)品。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道能有效防止線下保險聚集性銷售可能帶來的感染風(fēng)險，提升保險展業(yè)的安全性。

政府對保險業(yè)的風(fēng)險保障功能給予高度重視，使用保險和財政相配合的方式為人民提供社會保障。非典時期，保險公司主要為自發(fā)推出肺炎新險種，而新冠肺炎疫情爆發(fā)后，銀保監(jiān)會和部分地方政府均對保險業(yè)的功能發(fā)揮提出了要求。銀保監(jiān)會一方面嚴(yán)禁保險公司依靠新冠肺炎主題進(jìn)行惡意炒作，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;另一方面，要求各財產(chǎn)保險公司認(rèn)真研究分析已有保險產(chǎn)品，對能為疫情防控提供保險保障的，要及時推出，有效提供保險供給。此外，可在重疾險等短期健康保險產(chǎn)品中，擴(kuò)展承保新型冠狀病毒感染肺炎責(zé)任，為保險消費(fèi)者特別是廣大醫(yī)護(hù)人員提供保險保障，做好新冠肺炎疫情期間的風(fēng)險保障工作。地方政府方面，海南推出了“復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”，以保障企業(yè)因政府疫情防控要求進(jìn)行封閉或隔離所導(dǎo)致的生產(chǎn)中斷損失、員工工資及隔離費(fèi)用支出;寧波推出了“小微企業(yè)復(fù)工防疫保險”，以保障因法定傳染病導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)的損失補(bǔ)償。

（四）風(fēng)險管理功能

商業(yè)保險的功能并非局限于風(fēng)險保障，也含有重要的風(fēng)險管理功能[21]。以健康險為例，保險公司將健康管理服務(wù)與健康險相結(jié)合，幫助居民更快速地獲得更高質(zhì)量的保險服務(wù)。日常健康咨詢和健康提醒能幫助民眾做好自我健康管理，以此提高社會保障的質(zhì)量。伴隨著保險業(yè)的深入發(fā)展，保險的功能愈發(fā)地從事后賠付向事前風(fēng)險控制與風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。在非典期間，保險公司的舉措主要體現(xiàn)在兩個方面：一是研發(fā)新型的保險產(chǎn)品，將非典納入到保障范圍內(nèi)，并對非典患者進(jìn)行損失賠償;二是向非典疫情重災(zāi)區(qū)進(jìn)行捐贈，如在非典的源發(fā)地廣東，泰康人壽肇慶中心支公司在2003年5月向該市在抗擊非典一線的醫(yī)務(wù)人員捐贈300萬元非典保險，惠州中心支公司向該市抗擊非典一線36名醫(yī)務(wù)人員捐贈200萬非典保險[22]。這些措施都是針對已感染非典的患者以及非典疫情后重建所做的舉措，對于降低非典的發(fā)生率并沒有明顯的幫助。而新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，保險公司的舉措逐步從事后向事前的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)移，比如平安人壽和泰康人壽分別在其“平安好醫(yī)生”和“愛心?！逼脚_開展口罩派送服務(wù)，以保障人民能獲得足量的口罩，從而降低新冠肺炎的感染率;多家保險公司開展在線新冠肺炎知識科普，為消費(fèi)者提供在線就醫(yī)咨詢等等。這反映出我國保險業(yè)逐步具備了事前風(fēng)險管理的功能，保險業(yè)正向更高的層面發(fā)展。

四、公共衛(wèi)生事件下保險功能的拓展與演進(jìn)

以上分析了保險業(yè)在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中所發(fā)揮的損失補(bǔ)償、風(fēng)險保障和風(fēng)險管理的功能，這些都是保險的核心功能。然而，通過對比2003年非典與2020年新冠肺炎疫情以來保險業(yè)所發(fā)揮的作用，我們發(fā)現(xiàn)，除以上三類功能外，保險業(yè)在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件的作用有了進(jìn)一步的發(fā)揮和拓展。具體來講，保險業(yè)還體現(xiàn)了以下功能：

（一）社會責(zé)任

保險業(yè)作為一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在經(jīng)營特征上具有經(jīng)濟(jì)屬性，在業(yè)務(wù)特征上又具有一定的公益屬性。通常在公共衛(wèi)生事件中，保險業(yè)會利用捐贈和社會救助等形式參與公共衛(wèi)生管理，體現(xiàn)保險行業(yè)的社會責(zé)任。保險業(yè)社會責(zé)任的這一功能，在和平時期和平常的商業(yè)社會中并不顯著，但在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中卻是保險功能的一個共性體現(xiàn)。

1.受益于保險行業(yè)體量的高速增長，保險公司在公共衛(wèi)生事件中社會責(zé)任行使的覆蓋面更廣、效率更高、響應(yīng)更快。2019年末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)為20.6萬億元，相比于2003年的9123億元，增長了近22倍②。保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的快速提升使得保險業(yè)能夠高效、高質(zhì)量地在公共衛(wèi)生事件中履行社會責(zé)任。（1）響應(yīng)速度更快。2020年1月19日晚，鐘南山院士在接受采訪時肯定了新型冠狀病毒有“人傳人”風(fēng)險后，到2月3日，包括保險行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的23家保險機(jī)構(gòu)對湖北疫區(qū)進(jìn)行了捐款。（2）覆蓋面和捐款金額更大。相比于非典期間中國人壽為北京六家非典定點防治醫(yī)院捐助600萬元[18];本次疫情爆發(fā)以來，保險機(jī)構(gòu)在半個月內(nèi)為湖北災(zāi)區(qū)捐款超過3億元⑧。（3）救助效率更高。保險公司利用自有全球健康渠道優(yōu)勢，打造抗疫專屬的健康服務(wù)通道，收集醫(yī)護(hù)物資直達(dá)湖北重災(zāi)區(qū)，解決物資緊缺的燃眉之急。

2.非典和新型冠狀病毒感染期間，保險公司踴躍參與社會公益活動，承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任的同時提升行業(yè)形象。相比于非典時期，本次新冠肺炎疫情中，保險公司款項捐贈更為踴躍，通過自身醫(yī)療健康渠道為湖北疫區(qū)直接捐贈醫(yī)護(hù)物資。截至2020年2月19日，包括保險行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的保險機(jī)構(gòu)捐款、捐贈物資累計達(dá)3.15億元，捐贈風(fēng)險保障累計達(dá)15.7萬億元保額，專屬賠付達(dá)5015萬余元⑨。

（二）類社會保障功能

由于公共衛(wèi)生事件涉及整個社會，需要全方位地覆蓋所有群體的保障，因此，要求商業(yè)保險與社會保險進(jìn)行更好的銜接以使功能充分發(fā)揮，商業(yè)保險因此在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中也具備某種程度的與社會保障類似的功能⑩。比如，在本次新冠肺炎疫情中，銀保監(jiān)會鼓勵保險公司擴(kuò)展新冠肺炎病毒感染的保險責(zé)任，但是要求保險公司不得因責(zé)任擴(kuò)展上浮保費(fèi)。商業(yè)保險市場的發(fā)展和完善，不斷增強(qiáng)了其對社會保險的補(bǔ)充和合作，使得社會保障功能逐漸成為保險業(yè)重要的功能之一[23]。過去我國社會保障功能主要通過社會保險、政府財政支出和企業(yè)補(bǔ)貼承擔(dān)，受制于我國社會生產(chǎn)力發(fā)展水平和國家財力，缺少商業(yè)保險的支持和補(bǔ)充，傳統(tǒng)社會保障僅覆蓋城市中全民所有制單位的職工，社會保障較為有限。隨著商業(yè)保險市場的不斷發(fā)展，多層次社會保障制度建設(shè)日益完善，商業(yè)保險作為社會保險的補(bǔ)充，為居民提供社會保障功能?[24]，社會保障的覆蓋面、保障程度和質(zhì)量均大幅提升。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展和不斷創(chuàng)新，社會保險和商業(yè)保險的邊界變得相對模糊，比如大病保險就是一種創(chuàng)新，也是本次新冠肺炎疫情中承擔(dān)賠付的險種。大病保險是我國多層次醫(yī)療保障體系的重要環(huán)節(jié)，在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者高額治療費(fèi)用進(jìn)行進(jìn)一步補(bǔ)償。大病保險采取地方衛(wèi)生系統(tǒng)和政府向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保單的承辦方式，將商業(yè)保險機(jī)構(gòu)優(yōu)秀的保單管理服務(wù)和地方衛(wèi)生系統(tǒng)對醫(yī)療費(fèi)用的管控相結(jié)合，減輕城鄉(xiāng)人民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，降低因病致貧的幾率，是商業(yè)保險在社會保障中發(fā)揮補(bǔ)充作用的重要體現(xiàn)。

與社會保險不同，商業(yè)保險可惠及所有購買其保單的居民，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，三四線城市和農(nóng)村居民均可通過商業(yè)保險獲得風(fēng)險保障，大大提升了社會保障的覆蓋面。本次新冠肺炎疫情中，對于確診和疑似患者的醫(yī)療費(fèi)用由國家完全負(fù)擔(dān)，患者在臨床檢測前的醫(yī)療門診和住院費(fèi)用可通過商業(yè)保險獲得理賠。對符合重大疾病保險理賠條款的患者，可通過重大疾病保險申請理賠;因不幸感染新型冠狀病毒身故的投保人家屬，也可通過人壽保險獲得撫恤金。商業(yè)保險市場的發(fā)展使得我國以社會保險為基礎(chǔ)、商業(yè)保險作補(bǔ)充的多層次社會保障制度日漸成熟，能夠更高質(zhì)量地保障居民的日常生活。國家財政支出配合商業(yè)保險賠付，使得新冠肺炎患者獲得的社會保障程度大幅提升，更大程度地解決患者家庭可能面臨的經(jīng)濟(jì)困難。

（三）社會管理功能

突發(fā)性社會事件往往帶來公司破產(chǎn)、失業(yè)等一系列社會問題，從而引發(fā)一定的社會動蕩，對社會關(guān)系、社會信用等產(chǎn)生巨大威脅。保險作為社會的“減震器”，具有維系與重構(gòu)社會穩(wěn)定的社會管理功能，并且伴隨保險業(yè)的發(fā)展，這一功能會愈發(fā)明顯。從非典到新冠肺炎疫情，我國保險的社會管理功能有著明顯的發(fā)展。傳染病等公共衛(wèi)生事件往往使得社會采取強(qiáng)有力的隔離措施，造成社會消費(fèi)需求和社會勞動力嚴(yán)重不足，從而使得企業(yè)效益下降。為了盡可能保障勞動者的利益，無論是非典期間，還是本次新冠肺炎疫情時期，人力資源和社會保障部都要求企業(yè)單位應(yīng)該支付給勞動者因為疫情誤工的工資，這更加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得企業(yè)紛紛采取大規(guī)模的裁員以及減員措施，導(dǎo)致社會失業(yè)問題出現(xiàn)。2003年，我國保險市場中雇主責(zé)任險并沒有得到充足的發(fā)展，失業(yè)問題主要是依靠人社部等有關(guān)部門的強(qiáng)制干預(yù)來保障，諸如禁止疫情嚴(yán)重地區(qū)隨意裁員、扶植勞動密集型企業(yè)發(fā)展等，保險也沒有明顯的作為。在當(dāng)下新冠肺炎疫情時期，保險悄然發(fā)揮著作用。銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于做好財產(chǎn)保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務(wù)和保險產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，建議財產(chǎn)保險公司對雇主責(zé)任險擴(kuò)展相應(yīng)責(zé)任，將新冠肺炎引發(fā)的雇主責(zé)任等納入到保障范圍內(nèi)。說明了國家愈發(fā)重視保險在微觀層面上維護(hù)社會穩(wěn)定的作用，保險業(yè)的社會管理功能日益明顯。

非典和新冠肺炎是典型的“黑天鵝”事件，對企業(yè)正常經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，而保險業(yè)作為社會風(fēng)險管理者是企業(yè)對抗“黑天鵝”事件的重要屏障。企業(yè)日常經(jīng)營活動中很少也很難對諸如新型冠狀病毒感染此類風(fēng)險進(jìn)行防范，但疫情下企業(yè)自身和產(chǎn)業(yè)鏈上下游復(fù)工困難又對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，可能造成嚴(yán)重的利潤損失。保險業(yè)的營業(yè)中斷保險、雇主責(zé)任保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、信用保證保險等險種能夠為企業(yè)提供有效的風(fēng)險保障，彌補(bǔ)企業(yè)因“黑天鵝”事件造成的直接損失和間接損失，保證企業(yè)在事件發(fā)生后的融資和資金通暢。非典時期由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)剛剛步入高速發(fā)展期，企業(yè)盈利水平仍處于爬坡階段，很難有多余的財力購買營業(yè)中斷保險等相關(guān)產(chǎn)品。但目前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小企業(yè)和民營企業(yè)的盈利能力大大提升，企業(yè)有能力承擔(dān)相關(guān)保險的費(fèi)用，以應(yīng)對未來可能再度發(fā)生的“黑天鵝”事件。監(jiān)管部門和政府應(yīng)當(dāng)鼓勵中小企業(yè)和民營企業(yè)培養(yǎng)風(fēng)險防范意識，進(jìn)而配置相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

保險業(yè)在應(yīng)對疫情期間的社會管理功能，還表現(xiàn)在幫助中小企業(yè)提振經(jīng)濟(jì)等方面[25]。我國宏觀經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的當(dāng)下，具備創(chuàng)新精神和創(chuàng)新動力的中小企業(yè)在我國未來經(jīng)濟(jì)增長中扮演的角色越來越重要。近年來，中小企業(yè)信用系統(tǒng)的建設(shè)使得保險業(yè)在其中發(fā)揮的增信和紓困作用日益顯著[26]。非典時期，我國企業(yè)以國有企業(yè)為主，保險業(yè)風(fēng)險保障功能著眼于居民的健康風(fēng)險。新冠肺炎疫情以來，保險業(yè)除強(qiáng)化了健康風(fēng)險保障外，也進(jìn)一步加強(qiáng)了對中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營和虧損彌補(bǔ)的保障。中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)增長過程中起著生產(chǎn)者和消費(fèi)者的雙重作用，但又面臨著“融資難、融資貴”和“災(zāi)后恢復(fù)難”兩大問題。保險業(yè)一方面通過信用保證保險為中小企業(yè)增信，幫助其獲得間接融資;另一方面，通過保險資產(chǎn)直接給予直接融資，保證日常經(jīng)營活動和技術(shù)開發(fā)。除此之外，保險業(yè)通過營業(yè)中斷保險幫助中小企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動，以寧波市為例，在此次新冠肺炎疫情下，通過“小微企業(yè)復(fù)工防疫保險”彌補(bǔ)企業(yè)因停工、停產(chǎn)造成的利潤損失，降低對企業(yè)日常經(jīng)營活動的負(fù)面影響。

五、結(jié)論與政策建議

本文主要以2003年非典和2020年新冠肺炎疫情兩個外生事件，分析保險業(yè)在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件的功能發(fā)揮與演進(jìn)。研究發(fā)現(xiàn)：保險業(yè)的基本功能如損失補(bǔ)償、風(fēng)險保障和風(fēng)險管理等，在公共衛(wèi)生事件中發(fā)揮著重要的作用，社會責(zé)任、類社會保障和社會管理是保險業(yè)在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中的延展功能。此外，隨著近年來我國保險業(yè)的快速發(fā)展，其功能的發(fā)揮在2020年新冠肺炎疫情中更為全面和深入，這有賴于其行業(yè)基礎(chǔ)和實力的發(fā)展，同時也帶來了保險功能的巨大變化。保險成為了應(yīng)對突發(fā)性社會事件的重要手段，將非典、新冠肺炎等突發(fā)公共事件納入到保險的保障范圍已經(jīng)成為社會共識。并且伴隨著經(jīng)驗的積累，我國保險業(yè)在發(fā)揮相應(yīng)功能，處理此類事件時效率日益提高。我國保險業(yè)日益具備提振經(jīng)濟(jì)等社會管理功能，成為災(zāi)后重建的重要保障和動力。值得一提的是，保險在突發(fā)重大公共衛(wèi)生事件中功能的發(fā)揮有別于其他背景下保險功能的發(fā)揮。比如累積資本、融通資金和財富管理等功能并未在重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件中發(fā)揮顯著作用。

保險依托特定的功能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步發(fā)揮著重要的作用，尤其在特定的公共衛(wèi)生事件和其他重大風(fēng)險時期，其功能更廣且力量更強(qiáng)。為了更好地推動保險業(yè)發(fā)展與其功能發(fā)揮，首先，要進(jìn)一步優(yōu)化保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保障保險產(chǎn)壽平衡發(fā)展和產(chǎn)險內(nèi)部各險種平衡發(fā)展，用多樣化而均衡的保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)推動保險功能向多元化的方向發(fā)展。其次，宏觀上要注重財政手段與保險的平衡。在面對各項社會問題時，既要實行強(qiáng)有力的財政措施來應(yīng)對危機(jī)，也要注重發(fā)揮保險的作用，使保險能更充分地發(fā)揮其功能，成為財政措施強(qiáng)有力的輔助手段。第三，嚴(yán)格把控保險創(chuàng)新。既要鼓勵保險公司進(jìn)行各種產(chǎn)品、技術(shù)創(chuàng)新，使得保險更好地發(fā)揮風(fēng)險管理功能，也要警惕過度創(chuàng)新以及從中衍生的欺詐欺騙等行為，維護(hù)我國保險行業(yè)的良好形象。

注釋：

①?非典，即SARS冠狀病毒感染引起的呼吸道傳染病;新冠肺炎，即新型冠狀病毒感染所致肺炎。

②?數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會關(guān)于2019年和2003年保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的統(tǒng)計（2019年：http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=887993&itemId=954&generaltype=0;2003年：http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=367710&itemId=954&generaltype=0）。

③?數(shù)據(jù)來源：騰訊大湘網(wǎng)《泰康人壽完成首例新型冠狀病毒感染的肺炎理賠》，https：//hn.qq.com/a/20200201/007187.htm.?2020-02-01。

④?數(shù)據(jù)來源：中國保險年鑒（2003）。

⑤?數(shù)據(jù)來源：慧保天下《2019保險業(yè)半年報告壽險篇：利潤暴漲38%;專業(yè)中介保費(fèi)大漲》，https：//www.sohu.com/a/331009324_465408.?2019-08-02。

⑥?風(fēng)險保障作為保險業(yè)應(yīng)對公共衛(wèi)生事件的主要功能，可以從2020年2月15日銀保監(jiān)會副主席梁濤在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉辦的新聞發(fā)布會上所介紹的保險提供總保額約9萬億元作為進(jìn)一步的佐證。

⑦?數(shù)據(jù)來源：證券日報《2月15日四大證券報精華摘要：56家險企擴(kuò)充保險責(zé)任，將新冠肺炎納入保障范圍》，http：//www.zqrb.cn/meiribidu/sidazhengquanbaotoutiao/2020-02-15/A1581722986254.html?.?2019-02-15。

⑧?數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險報：《多家保險公司完成新冠肺炎賠付！94家金融機(jī)構(gòu)捐款超16億元》，https：//mp.weixin.qq.com/s/T9pf0_FZgwNSUwhrSfMCpA.?2020-02-04。

⑨?數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險報：《捐款捐物3.15億元，提供保險保障15.7萬億！保險業(yè)積極抗擊疫情！》，?https：//mp.weixin.qq.com/s/CFo6eMlwTecVw7Q3EoSx_g.?2020-02-21。

⑩?嚴(yán)格意義上，社會保障功能是社會保險的基本功能，而社會保險與商業(yè)保險是保險的兩大分類。因此，本文特指具備社會保障類似的功能。

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（責(zé)任編輯：寧曉青）

Exertion?and?Evolution?of?Insurance?Industry

in?Response?to?Public?Health?Events

Based?on?Comparative?Perspectives?of?SARS?in?2003?and?COVID-19?in?2020

XU?Xian，YANG?Hongyi，LIU?Binglei

（School?of?Economics/China?Insurance?and?Social?Security?Research?Center，F(xiàn)udan?University，Shanghai?200433，China）

Abstract：Insurance?industry?is?important?for?China's?national?economy.?Its?development?is?a?typical?microcosm?of?China's?social?progress?and?economic?development.?Its?function?evolution?is?also?affected?by?specific?social?and?cultural?events?and?macro-economy.?This?article?selects?the?two?exogenous?public?health?emergen?cies?of?SARS?in?2003?and?COVID-19?to?test?exertion?and?evolution?of?insurance?industry?in?response?to?public?health?events.?The?study?found?that?in?responding?to?public?health?emergencies，?the?insurance?industry，?in?addition?to?performing?loss?compensation，?risk?protection，?and?risk?management?functions，?also?played?an?extended?function?of?social?responsibility，?social?security，?and?social?management.?A?further?comparison?found?that?the?extent?and?degree?of?the?same?function?of?the?insurance?industry?in?the?two?public?health?emergencies?in?2003?and?2020?were?very?different.?This?is?mainly?due?to?the?rapid?development?of?the?insurance?industry?in?China?in?the?past?two?decades.?Function?exertion?of?insurance?industry?depends?on?a?solid?industry?foundation?and?rescue?capabilities.

Key?words：?China?insurance;?insurance?function;?insurance?market;?public?health?event;?emergency?management