我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率研究

張祖榮

(廣東財經(jīng)大學 a.國民經(jīng)濟研究中心； b.經(jīng)濟學院，廣州 510320)

提要： 政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼，通過保險賠款形成對農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付，增加農(nóng)戶收入。通過建立保費補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的效率指標，運用2007—2017年農(nóng)業(yè)保險相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)對我國保費補貼資金的利用效率進行了實證分析。結(jié)果表明，2007—2017年我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金平均利用效率約為70.8%，即每百元保費補貼約有70.8元直接轉(zhuǎn)化為對農(nóng)戶收入；保費補貼資金平均利用效率偏低，但呈現(xiàn)逐年上升趨勢，最后提出了改善我國保費補貼資金利用效率的政策建議。

一、引 言

農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的重要手段，世界上許多國家都非常重視。但是國內(nèi)外研究表明，如果沒有政府財政補貼，農(nóng)業(yè)保險既缺乏有效需求，又缺乏有效供給，出現(xiàn)市場失靈[1-2]。鑒于此，世界各國普遍采用政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險，以克服市場失靈[3]。我國政府也越來越重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，2007年，中央財政開始實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，隨后不斷加大保費補貼力度，增加補貼險種，擴大補貼區(qū)域，到2013年，中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼在全國31個省(市、區(qū))范圍內(nèi)全面開展。同時，各級地方政府也對政策性農(nóng)業(yè)保險給予了一定比例的保費補貼。目前已有三十多個種險種獲得保費補貼，基本涵蓋了農(nóng)、林、牧、漁等主要保險產(chǎn)品。在各級財政大力支持、各級政府大力推動下，我國農(nóng)業(yè)保險獲得快速發(fā)展，保費收入、風險保額、保險賠款分別由2007年的53.3億元、1720.2億元、29.2億元增長到2017年的479.1億元、28000.0億元、366.1億元，年均增長率分別達到24.8%、32.2%和29.6%，不僅在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護國家糧食安全等方面發(fā)揮了重要作用，同時，各級政府提供的保費補貼也增加了農(nóng)戶收入。本文在估算各地方財政保費補貼金額的基礎(chǔ)上，分析了2007—2017年我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的效率，并提出了改善保費補貼資金利用效率的對策建議。

國內(nèi)外相關(guān)研究主要是從農(nóng)業(yè)保險保費補貼對農(nóng)戶收入的影響方面展開。Darley建立并比較了有保費補貼和無保費補貼情況下農(nóng)戶收入的分布函數(shù)。當政府提供補貼時，保險賠款超過了農(nóng)戶的自繳保險費，使農(nóng)戶的收入得到增加，同時使農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性也進一步得到增強[4]。Goodwin對美國農(nóng)作物保險的研究顯示，1981—1999年期間，農(nóng)戶平均每支付1美元保費，就能得到1.88美元的損失補償，保費補貼成為政府對農(nóng)戶轉(zhuǎn)移支付的政策工具[5]。但是，隨著參與農(nóng)作物保險項目的農(nóng)戶越來越多，覆蓋范圍越來越廣，巨大的補貼規(guī)模也引起了人們對提供作物保險的成本以及項目轉(zhuǎn)移支付相對效率的關(guān)注[6]。Coble和Barnett實證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)作物保險在保險價格等于公平精算費率的條件下，能夠提高從納稅人到農(nóng)作物保險購買者的收入轉(zhuǎn)移支付效率[7]。Lusk建立了一個平衡替代模型，利用美國各州的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)作物保險支出、食品支出和聯(lián)邦稅收等相關(guān)數(shù)據(jù)研究了美國農(nóng)作物保險補貼計劃的收入與分配效應(yīng)，結(jié)果表明，雖然造成了大量財政補貼資金的無謂損失，但總的來說，保費補貼不僅增加了投保農(nóng)戶的可支配收入，而且增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者剩余和消費者剩余，提高了納稅人的福利水平[8]。國內(nèi)方面，曾玉珍認為政策性農(nóng)業(yè)保險在履行補償農(nóng)業(yè)損失和承載支農(nóng)惠農(nóng)工具等功能時，可以有效補充國民收入在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間以及被保險人之間的收入再分配；政府無論是通過對投保人進行保險費補貼的方式，還是通過對保險人進行經(jīng)營費用補貼或給予優(yōu)惠政策等方式實施政策性農(nóng)業(yè)保險，都將使一部分國民收入傳遞給農(nóng)戶，從而使農(nóng)戶收入得到增加[9]。郭頌平等的研究表明，政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼具有重要的收入調(diào)節(jié)功能，我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼已成為重要的間接轉(zhuǎn)移支付方式，提高了農(nóng)民的可支配收入[10]。同時，保費補貼促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，減少了因災(zāi)致貧返貧發(fā)生率，在精準扶貧中發(fā)揮了重要作用[11]。2007—2016年間，我國農(nóng)戶平均每支付1元保費，就能得到2.93元的損失補償，但政府平均每提供1元保費補貼資金，農(nóng)戶僅獲得約0.91元保險賠款，表明保費補貼資金本身出現(xiàn)大量耗散[12]。要改善農(nóng)業(yè)保險保費補貼效果，就必須加強農(nóng)業(yè)保險功能作用與補貼效果的研究，建立農(nóng)業(yè)保險補貼效果評價體系[13]，在深入研究政府支持農(nóng)業(yè)保險的效率和效果的基礎(chǔ)上，動態(tài)調(diào)整財政補貼力度，豐富農(nóng)業(yè)保險支持方式[14]。

已有研究表明，保費補貼已成為政府財政向農(nóng)戶轉(zhuǎn)移支付的重要方式，增加了農(nóng)戶收入。但已有研究鮮有從總量上考察保費補貼資金的利用效率?；诖?，本文從總量上考察保費補貼資金中有多少資金轉(zhuǎn)化成了農(nóng)戶的收入，建立了保費補貼資金利用效率指標，分析了我國2007—2017年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率。本文的創(chuàng)新之處是，運用總量分析方法分解出保費補貼用于保險賠款的部分，構(gòu)建了保費補貼資金利用效率指標并進行了實證分析。

二、我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼金額的估算

我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼由中央財政和地方財政共同承擔。目前，只有公開的歷年中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼金額數(shù)據(jù)，地方財政保費補貼金額沒有公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。因此，要考察我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金的利用效率，就需要根據(jù)中央財政保費補貼金額與財政部制定的關(guān)于保費補貼分擔比例的相關(guān)條款估算出地方財政保費補貼金額，進而估算出農(nóng)業(yè)保險保費補貼總金額。

(一)相關(guān)條款及主要內(nèi)容

自2007年中央財政開始實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點以來，財政部頒發(fā)了多個農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施與管理辦法方面的文件，其中涉及中央財政與地方財政保費補貼分擔方式與分擔比例的相關(guān)條款主要有：

第一，財政部2007年頒布的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點管理辦法》(財金〔2007〕25號)第七條。主要內(nèi)容是，對于中央確定的補貼險種(玉米、水稻、小麥、大豆、棉花5種農(nóng)作物保險)，在試點省份省級財政部門承擔25%的保費后，財政部再承擔25%的保費。

第二，財政部2008年頒布的《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》(財金〔2008〕26號)第九條和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》(財金〔2008〕27號)第八條。主要內(nèi)容是，增加了中央財政保費補貼比例，鼓勵省級以下政府財政分擔部分其余保費，即對于補貼險種，在地區(qū)省級財政部門補貼25%的保費后，財政部再補貼35%的保費；其余保費由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶與地方財政部門等共同承擔，具體比例由補貼地區(qū)自主確定。

第三，2012年財政部關(guān)于《進一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作》的通知(財金〔2012〕2號)第四條。該條款內(nèi)容是關(guān)于補貼比例的：一是糖料作物保險在省級財政至少補貼25%的基礎(chǔ)上，中央財政對東部地區(qū)補貼35%，對中西部地區(qū)補貼40%，中央財政對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、中央直屬墾區(qū)等補貼比例為65%；二是養(yǎng)殖業(yè)保險，其中東部地區(qū)的能繁母豬和奶牛保險在地方財政至少補貼30%的基礎(chǔ)上中央財政補貼40%；育肥豬保險在地方財政至少補貼10%的基礎(chǔ)上中央財政補貼10%。該條款涉及增加了糖料作物保險的補貼，調(diào)整了中央財政與地方財政對養(yǎng)殖業(yè)保險的保費補貼比例，進一步提高了中央財政對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、中央直屬墾區(qū)的保費補貼比例等內(nèi)容。

第四，2016年財政部關(guān)于《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》的通知(財金〔2016〕123號)第七條和第八條。主要內(nèi)容包括：一是增加了森林保險作為保費補貼險種；二是規(guī)定了中央財政和地方財政對森林保險保費補貼的分擔比例；三是在上述補貼政策基礎(chǔ)上，中央財政對產(chǎn)糧大縣(即根據(jù)財政部產(chǎn)糧、產(chǎn)油大縣獎勵辦法確定的產(chǎn)糧大縣)三大糧食作物(稻谷、小麥和玉米)保險進一步加大支持力度。

(二)估算方法與估算結(jié)果

我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼實行中央財政與地方財政的“聯(lián)動補貼”機制，即對于補貼險種，在各省級財政部門提供一定百分比的保費補貼后，中央財政再提供相應(yīng)百分比的保費補貼。因此，根據(jù)以上條款，可以由中央財政各年度實際支出的保費補貼金額，估算出地方財政各年度支出的保費補貼金額，進而計算出各年度中央財政和省級財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼金額合計。但是，2008年后財政部頒發(fā)的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼文件鼓勵省級以下政府財政分擔一部分其余保費，雖然沒有明確規(guī)定省級以下財政提供保費補貼的比率，但據(jù)筆者調(diào)查，大部分省份要求地方財政承擔15%～20%的保費補貼。取其下限再除以2作為省級以下財政的平均保費補貼率，即為7.5%，因此可以比較保守地估計出2007—2017年各級政府財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼的總金額。估算結(jié)果見表1。

表1 2007—2017年我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼及其增長率估算表

表1中，中央財政保費補貼為各年度中央財政實際撥付的保費補貼金額，數(shù)據(jù)來自各年度《中國保險年鑒》，第3列是按照上述方法估算的地方財政保費補貼金額，第3列是各年度中央財政與地方財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼金額合計(以下簡稱保費補貼金額)，第4列是2007—2017年保費補貼合計金額的環(huán)比增長率。

從表1可以看出，2007—2017年，中央財政保費補貼金額逐年增加，合計為1085.5億元，年均達98.7億元，可計算出年均增長率約為24.2%；由于我國實行略有差異的中央財政與省級財政的聯(lián)動補貼機制，因此，地方財政保費補貼也逐年增加，合計為993.4億元，年均增長率約為23.0%；各級財政保費補貼總計約為2078.8億元，年均增長約為23.63%。從保費補貼環(huán)比增長率看，由于2007年中央財政僅對內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川6省(區(qū))少數(shù)縣(市)的玉米、水稻、小麥、大豆、棉花5種農(nóng)作物保險實施保費補貼試點，另外對22個中西部省(區(qū))的能繁母豬保險實施保費補貼試點，補貼金額僅為20.5億元，省級財政按照1∶1配套，總補貼金額也僅為41.0億元，而2008年和2009年補貼區(qū)域范圍迅速擴大到16個省(區(qū))和21個省(區(qū))，補貼金額大幅增加，因而環(huán)比增長率高。直到2013年保費補貼在全國范圍內(nèi)實施，而且逐步增加了保險險種，補貼金額也逐年增加較多，環(huán)比增長速度較快，2013年后保費補貼增長率相對較低。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率分析

(一)指標構(gòu)建

保費補貼資金作為保費收入的一部分，通過保險賠款來實現(xiàn)對農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付，增加農(nóng)戶的收入。保險賠款來源于保費收入(政府保費補貼與農(nóng)戶自繳保費之和)，是保費收入通過保險機制轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶災(zāi)害損失補償?shù)目偨痤~，因此，保費補貼資金中轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶災(zāi)害損失補償?shù)慕痤~為保費補貼金額占保費收入的比重與保險賠款之積。由于這部分災(zāi)害損失補償金額是由政府財政補貼資金產(chǎn)生的，農(nóng)戶并沒有支付成本，因而是農(nóng)戶增加的收入，即

保費補貼資金中轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的金額=

筆者定義，保費補貼資金利用效率指標為保費補貼資金中轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的金額與保費補貼金額之比，即

保費補貼資金利用效率=

(二)實證分析

根據(jù)上述公式，可計算出2007—2017年我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的金額和保費補貼資金利用效率，計算結(jié)果見表2。表2中保費補貼為表1中保費補貼合計，保費補貼率為保費補貼金額與保費收入之比，保費收入、保險賠款數(shù)據(jù)來自各年度《中國保險年鑒》，第6列是各年度保費補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的金額，第7列是各年度保費補貼資金利用效率指標數(shù)值。

表2 2007—2017年我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率分析表

從表2可以看出：(1)2007—2017年，我國農(nóng)業(yè)保險平均保費補貼率約為75.5%，但保費補貼率逐年有所下降，也就是農(nóng)戶自繳保費占比逐年有所上升，這說明保費補貼在一定程度上發(fā)揮了激勵作用。雖然我國保費補貼率高出美國1994年后平均約60%的補貼水平，但美國除了補貼農(nóng)戶的保費外，還對經(jīng)辦機構(gòu)提供了年均超過20%的經(jīng)營費用補貼以及超額損失承擔等[15]。因此，我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼水平總體上仍然略低于美國。(2)2007—2017年我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼合計為2078.8億元，年均為189.0億元；保費補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的金額為1470.5億元，年均為133.8億元；保費補貼資金的利用效率平均為70.8%，即平均每百元保費補貼資金，僅有約70.8元轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶實際收入，其中，2007年補貼資金利用效率最低，僅為54.8%，2016年利用效率最高，為83.3%。(3)2007—2017年，我國保費補貼資金利用效率處于較低水平，但呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。

表2計算了2007—2017年各年度保費補貼資金利用效率。由于保險賠款是依據(jù)當年農(nóng)業(yè)風險災(zāi)害損失在保險金額范圍內(nèi)對受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟補償，而各年份農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險差異很大，因此，保險賠款具有很大的不穩(wěn)定性。相應(yīng)地，保費補貼資金利用效率也受各年份農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險等不確定因素的影響。為了更科學地評價保費補貼資金利用效率的長期趨勢及其變化規(guī)律，筆者對原時間序列數(shù)據(jù)做3年移動平均，以減少偶然因素的影響(計算結(jié)果見表3)。

表3 2007—2017年保費補貼資金利用效率3年移動平均分析表

表3中，第3列和第5列分別是第2列和第4列的3年移動平均值，第6列是保費補貼資金利用效率的3年移動平均值，即第3列與第5列之比值?？梢钥闯?，3年移動平均后，保費補貼資金利用效率指標數(shù)值在64%～77%之間，指標數(shù)據(jù)得到了一定程度的修勻，平滑了年際的波動性，保費補貼資金利用效率逐年向好的長期趨勢更為明顯。

四、政策建議

(一)科學制定農(nóng)業(yè)保險費率

以上研究結(jié)論表明，我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率偏低，即補貼資金中轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的比重偏低。而保費補貼資金是通過保險賠款轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶收入的，這說明我國保費補貼資金利用效率較低的原因是農(nóng)業(yè)保險賠付率過低。從長期看，保險賠付率必須保持適度的水平，如果賠付率過高，就會導(dǎo)致保險公司虧損，也不利于保險業(yè)的發(fā)展；如果賠付率過低，保險的功能作用就無法有效發(fā)揮。要保持適度的賠付率水平，就要科學制定保險費率。美國農(nóng)業(yè)保險非常重視費率的厘定，通過立法要求由聯(lián)邦政府風險管理局統(tǒng)一設(shè)定費率，確保農(nóng)業(yè)保險費率應(yīng)設(shè)定在精算公平水平上，以防保險機構(gòu)制定過高的費率水平[16]。我國應(yīng)借鑒美國經(jīng)驗，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險費率的制定，使費率水平能真實地反映承保風險水平。這就要求打好“兩個基礎(chǔ)”：一是進行嚴格的風險區(qū)劃。風險區(qū)劃是根據(jù)風險等級進行費率分區(qū)、建立多檔次費率體系的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃很不完善，建議相關(guān)部門重視農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作。二是重視歷史風險損失數(shù)據(jù)的積累。農(nóng)業(yè)保險費率厘定的主要依據(jù)是過去多年的平均保額損失率，長期的完備的農(nóng)業(yè)風險損失數(shù)據(jù)是準確厘定費率的基礎(chǔ)。建議相關(guān)部門加強農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)計工作，提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量，重視歷史數(shù)據(jù)的管理與積累。

(二)完善農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策

完善農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策，是提高保費補貼資金利用效率的重要途徑。一是改進現(xiàn)有補貼制度，實行更具彈性的農(nóng)業(yè)保險補貼方式。由于我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼是先從部分地區(qū)部分險種開始試點，然后逐步開展的，因此，我國農(nóng)業(yè)保險區(qū)域發(fā)展不平衡問題非常突出[17]。發(fā)展滯后地區(qū)多為農(nóng)業(yè)大省財政弱省，地方政府拿不出那么多錢補貼農(nóng)戶，因而也得不到中央財政的保費補貼。據(jù)筆者調(diào)查，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后地區(qū)的農(nóng)戶更需要農(nóng)業(yè)保險保障。因此，加快這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，保費補貼資金的激勵作用就更為顯著，有利于保費補貼資金利用效率的提高。要加快這些地區(qū)的發(fā)展，就必須改進現(xiàn)有補貼制度，采用更為靈活的“聯(lián)動補貼機制”，即中央財政與省級及以下財政在保費補貼分擔上采用更大程度的差異化，加大中央財政對農(nóng)業(yè)大省財政弱省的補貼力度，不斷提高這些地區(qū)的保險覆蓋面。2016年年初，財政部印發(fā)通知，加大對產(chǎn)糧大縣稻谷、小麥和玉米三大糧食作物的農(nóng)業(yè)保險支持力度，中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼比例將由目前的中西部的40%、東部的35%，逐步提高至中西部的47.5%、東部的42.5%。但與之前差別不大，不足以緩解產(chǎn)糧大縣財政支出壓力，中央財政保費補貼應(yīng)該進一步向中西部地區(qū)傾斜，促進和提高中西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險參與率和覆蓋率。二是對不同保障水平的險種實行差異化保費補貼率，提高保費補貼的激勵作用，從而提高保費補貼資金利用效率。目前我國各省(市、區(qū))同一險種的保障水平相同而且普遍偏低，在這種情況下，即便政府再提高保費補貼率，農(nóng)戶投保的積極性也難以提高，保費補貼資金利用效率也難以改善。因此，應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，盡快對同一種農(nóng)作物保險開發(fā)不同保障水平的險種，并根據(jù)不同的保障水平確定適度的保費補貼率，對保障水平較低的險種，提供較高的保費補貼率；對保障水平較高的險種，提供較低的保費補貼率，以滿足各層次農(nóng)戶的保障需求。三是農(nóng)業(yè)保險補貼政策要與其他支農(nóng)惠農(nóng)政策相互配合，發(fā)揮綜合效應(yīng)，提高補貼資金利用效率。實行政策性農(nóng)業(yè)保險，不只是一個政府財政補貼的單項政策行為，而是一項長期性、制度化的農(nóng)業(yè)綜合政策行為，保費補貼政策應(yīng)與對保險公司的稅費優(yōu)惠、對農(nóng)戶的信貸支持等各項配套政策結(jié)合起來，形成一個綜合性的農(nóng)業(yè)保險支持政策體系[18]。

(三)加強保費補貼資金使用的監(jiān)督管理

從以上分析可知，2007—2017年我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金利用效率平均僅為70.8%，這說明保費補貼資金出現(xiàn)大量的漏損。因此，應(yīng)加強保費補貼資金使用的監(jiān)督管理。一是建立規(guī)范的保費補貼資金撥付程序，監(jiān)督保費補貼資金的使用去向，保證政府財政資金及時足額到位，防止財政資金被扣卡、挪用。二是監(jiān)督檢查農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的真實性，防止保險公司弄虛作假套取或騙取財政補貼資金。三是推進統(tǒng)計信息公開化管理。筆者通過入戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)都是一本糊涂賬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府提供的承保、理賠數(shù)據(jù)信息與實際情況多有不符，有的農(nóng)戶甚至不知道自己是否投保。因此，基層政府應(yīng)加強與農(nóng)戶的溝通，避免“包辦代替”，建立承保、理賠及財政補貼等相關(guān)數(shù)據(jù)庫和信息公開化管理制度。四是加強社會監(jiān)督管理，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金監(jiān)督管理方式，有效防范基層政府和保險公司在保費補貼資金使用上的道德風險。

(四)加快建立農(nóng)業(yè)保險市場公平競爭機制

建立公平有序的競爭機制，減少政策性農(nóng)業(yè)保險中的“尋租”現(xiàn)象，有利于保險公司規(guī)范經(jīng)營以及管理水平與服務(wù)質(zhì)量的提升，從而提高補貼資金的使用效率。多項調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，由于缺乏公平有序的競爭機制，我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中亂象繁生，有的保險公司通過各種方式“尋租”政府相關(guān)部門以獲取政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；基層政府則在招標時，沒有明確的標準，出現(xiàn)討價還價、亂收費、走過場等現(xiàn)象[19-21]。保險公司的“尋租”費用，基層政府亂收費等，實質(zhì)上都構(gòu)成了保險公司的經(jīng)營成本，降低了保費補貼資金的利用效率。同時，尋租現(xiàn)象也使一些保險公司沒有改進管理水平和提高服務(wù)質(zhì)量的動力，進一步影響保費補貼政策的效果，嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。因此，應(yīng)加快引入公平有序的競爭機制，建立規(guī)范嚴格的市場準入標準，確保選擇那些專業(yè)技術(shù)水平和風險管理水平高、綜合服務(wù)能力與服務(wù)意愿強、具有良好信譽和社會責任意識的保險機構(gòu)來經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。