陳燕霞 江雨雯 胡儀 賴佳斌

摘 要：2009年，因過高壞賬率，，影響學(xué)生信用，原銀監(jiān)會(huì)命令銀行中止大學(xué)生信用卡服務(wù)，校園消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入停滯期。2015年4月，螞蟻金服推出了一款名為“ 螞蟻花唄”的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，填補(bǔ)了銀行在校園消費(fèi)信貸領(lǐng)域的空白，為校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)形式也更新?lián)Q代，站在時(shí)尚前沿的大學(xué)生很快接受了超前消費(fèi)理念，以“螞蟻花唄”為主的消費(fèi)信貸備受其青睞。本文通過分析江西師范大學(xué)學(xué)生“螞蟻花唄”的使用情況，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上重點(diǎn)進(jìn)行用戶行為研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;螞蟻花唄;大學(xué)生

一、調(diào)查基本情況

本次問卷的發(fā)放收集主要通過問卷網(wǎng)來展開數(shù)據(jù)的收集，主要在江西師范大學(xué)學(xué)生群體發(fā)放隨機(jī)調(diào)查問卷，線上將網(wǎng)頁版的問卷地址通過QQ （群）、微信、微博和貼吧等形式傳播;線下填寫則在江西師大的食堂隨機(jī)選擇學(xué)生進(jìn)行發(fā)放，并將紙質(zhì)問卷逐份錄入到網(wǎng)上，從而得到最后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。根據(jù)調(diào)查目的，我們針對(duì)“螞蟻花唄”這一產(chǎn)品對(duì)江西師范大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行了認(rèn)知使用情況、使用額度及使用原因的調(diào)查，我們向目標(biāo)人群分發(fā)問卷1700份，共回收1640份有效問卷。調(diào)查結(jié)果僅代表江西師范大學(xué)大學(xué)生的使用情況。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）接受調(diào)查學(xué)生情況

在回收的調(diào)查問卷里，參與調(diào)查人群男女比例符合江西師范大學(xué)實(shí)際，男生占比29.27%，女生占比70.73%，其中大一、大二學(xué)生所占比例居多，分別占比39.63%，38.41%。

（二）認(rèn)知情況

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大電商平臺(tái)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在消費(fèi)生活中日益滲透，其中螞蟻金服的“花唄”因其借貸門檻較低、免息期較長而在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品中較為突出。據(jù)問卷結(jié)果顯示，使用過“螞蟻花唄”的在校大學(xué)生占比達(dá)74.46%，比未使用過的學(xué)生數(shù)高出近三倍。在消費(fèi)觀念基本為“量入為出、適度消費(fèi)”的中國，螞蟻花唄卻在大學(xué)生群體中的普及率和使用率極高，并被大部分學(xué)生所接受。通過使用螞蟻花唄，大學(xué)生們可以提前購買自己心儀的物品，只要在還款期前支付，不會(huì)產(chǎn)生任何多余費(fèi)用。超前消費(fèi)帶來的生活水平上升和生活質(zhì)量的提高，越來越多大學(xué)生選擇螞蟻花唄作為自己的第二個(gè)“錢包”。

（三）使用原因分析

螞蟻花唄能夠廣泛應(yīng)用于高校市場，與其周邊地區(qū)基于第三方支付的快捷支付水平密切相關(guān)。如今快捷支付方式日趨普及，螞蟻花唄可使用場景越來越多，它的使用頻率也隨之上升。在參與問卷調(diào)查的在校大學(xué)生中大部分著重于螞蟻花唄可以預(yù)支這一點(diǎn)進(jìn)行使用，并且使用螞蟻花唄進(jìn)行食品、娛樂、衣服等生活必需品的購買也是大學(xué)生開通螞蟻花唄的主要原因?！拔浵伝▎h”在開通后可以在平臺(tái)提供的額度限制內(nèi)超前消費(fèi)，如果在下月的還款期之前付清，在此期間將不會(huì)產(chǎn)生任何利息。因此，對(duì)于大學(xué)生而言，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)限制以及隨后的還款階段，只要免息期內(nèi)還清就不需要支付任何費(fèi)用，他們就可以繼續(xù)使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)，還可以分期申請(qǐng)還款，這大大降低了大學(xué)生使用信貸服務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和還款壓力。

（四）借貸額度分析

問卷結(jié)果顯示，13.85%的學(xué)生平均每月花唄使用額度低于100 元，21.10%的同學(xué)平均使用額度為100-500，11.01% 同學(xué)平均使用額度為500-700，54.04%的同學(xué)平均使用額度高于700。就數(shù)據(jù)而言，江西師范大學(xué)在校大學(xué)生開通“螞蟻花唄”的人數(shù)比例高、可用額度較高，且使用額度偏高，正面說明江西師范大學(xué)在校大學(xué)生開通花唄的消費(fèi)群體趨于較高消費(fèi)。

（五）還款方式分析

問卷結(jié)果顯示，82.57%的在校大學(xué)生選擇等待下月生活費(fèi)進(jìn)行螞蟻花唄的還款，和螞蟻花唄所提倡的“這月用，下月還”理念相契合。通過兼職工資還款的占有13.76%，不還和向朋友借錢的分別是2.75%和0.92%，說明在校大學(xué)生在理性使用花唄的同時(shí)，也做到了理性還款。

對(duì)于目前，無固定收入來源的大學(xué)生，他們的生活水平很大程度上取決于家庭條件，而其使用消費(fèi)信貸前的消費(fèi)能力和之后的還款能力也絕大部分依賴父母提供的生活費(fèi)。大學(xué)生若是過度使用消費(fèi)信貸，其非理性消費(fèi)的結(jié)果多數(shù)情況下都要由父母來買單，甚至在一定程度上增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）不使用花唄原因分析

“量入為出，適度消費(fèi)”觀念在“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸火爆后受到巨大沖擊，我們也對(duì)不使用螞蟻花唄的同學(xué)進(jìn)行了二次調(diào)查。當(dāng)需要額外資金購買物品時(shí)，不購買和選擇向親友要錢的同學(xué)共占比81.3% ，這一部分人不使用“花唄”是因?yàn)樽钥啬芰^強(qiáng)，不喜歡因提前消費(fèi)遭受還款壓力。還有13.04%的學(xué)生表示將會(huì)通過兼職來提高自身購買力，過后購買。另外，在生活費(fèi)用超支時(shí)，近20% 的學(xué)生會(huì)有使用“螞蟻花唄”的意愿。換言之，“螞蟻花唄”等消費(fèi)信貸方式帶來的超前消費(fèi)行為并不是局限于這個(gè)產(chǎn)品，而是已經(jīng)深深影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。盡管多數(shù)大學(xué)生有較為正確的消費(fèi)導(dǎo)向，但存在消費(fèi)依賴性高，家庭約束不足，獨(dú)立意識(shí)薄弱等問題。對(duì)部分未使用“螞蟻花唄”的學(xué)生而言，該買的商品還是會(huì)買，與支付方式的選擇無關(guān)。

三、調(diào)查小結(jié)

在消費(fèi)金融迅猛發(fā)展的今天，金融機(jī)構(gòu)對(duì)校園市場的熱情從未減退，使得越來越多的大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)信貸解決資金問題，特別是“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)方式順應(yīng)了大學(xué)生消費(fèi)心理的轉(zhuǎn)變。以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展給大學(xué)生帶來了超前消費(fèi)理念，也在逐漸改變大學(xué)生的消費(fèi)觀念和生活方式。大學(xué)生作為此種新型消費(fèi)手段的“排頭兵”，不僅要樹立健康的消費(fèi)理念，更要做到消費(fèi)前合理規(guī)劃，消費(fèi)后及時(shí)還貸，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸真正實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]張慶斌，于思琪，譚玲玲，王德國.大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)狀及問題分析——以青島某高校為例[J].中國商論，2020（03）：104-105.