閆月 杜金向

摘 要：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以提高貧困地區(qū)“造血”能力，達(dá)到脫貧致富的效果。農(nóng)業(yè)保險能降低脫貧難度，保障產(chǎn)業(yè)扶貧項目順利發(fā)展，提高扶貧效果可持續(xù)性。分析農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式，找出農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧過程中存在的問題并提出相應(yīng)對策，有助于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對產(chǎn)業(yè)扶貧的助推作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;產(chǎn)業(yè)扶貧;對策建議

文章編號：1004-7026（2020）07-0023-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F323.8;F842.66? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

我國是農(nóng)業(yè)大國，貧困人口主要集中在農(nóng)村地區(qū)。產(chǎn)業(yè)扶貧可以有效吸納閑置勞動力，促進(jìn)就業(yè)，增加農(nóng)民收入。因地制宜開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)品牌，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，是推動脫貧攻堅的根本出路。多發(fā)的自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了極大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，增加了產(chǎn)業(yè)扶貧難度。農(nóng)業(yè)保險讓遭受自然災(zāi)害的農(nóng)民得到經(jīng)濟補償，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)正常[1]。

經(jīng)過各方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、精準(zhǔn)施策，我國產(chǎn)業(yè)扶貧取得重大進(jìn)展。2019年末，22個扶貧任務(wù)重的省份和832個貧困縣全部出臺了產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃或方案，全國92%的貧困戶已參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展當(dāng)中，67%的脫貧人口主要通過產(chǎn)業(yè)帶動實現(xiàn)增收脫貧。產(chǎn)業(yè)扶貧成為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和全面建成小康社會的重要支撐。

1? 農(nóng)業(yè)保險助推產(chǎn)業(yè)扶貧的模式

1.1? 阜平模式

對地處太行山深處的阜平縣來說，發(fā)展山區(qū)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是脫貧致富的出路。借助農(nóng)業(yè)保險，阜平縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了突破性進(jìn)展。

一是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植特點，開發(fā)適合貧困山區(qū)生產(chǎn)發(fā)展的棗樹、核桃、肉牛、肉羊成本價格保險。這種保險不僅能補償災(zāi)害和事故造成的生產(chǎn)損失，而且能防范市場價格下跌的風(fēng)險。

二是實行“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。投保時，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)自交保費40%，政府補貼60%。保費收入由人保財險和政府保險專戶按5∶5分，保險賠款由人保財險和政府保險專戶按5∶5分。

三是推出“政融?！狈鲐氻椖俊０凑铡罢叻龀?、保險擔(dān)保增信、保險金融支農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧覆蓋”的原則，實現(xiàn)政融保聯(lián)動，提供農(nóng)業(yè)保險和信貸資金支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，形成完整的金融扶貧服務(wù)鏈。

1.2? “政企銀戶?！蹦Ｊ?/p>

資金不足是河北省隆化縣在產(chǎn)業(yè)扶貧項目開展中面臨的最大問題。隆化縣推進(jìn)“政企銀戶?！蹦Ｊ?，有效緩解了“融資難、融資貴”等困境，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持。

“政”是指政府設(shè)立風(fēng)險補償基金，作為貸款的最后一道防線。“企”是指引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展企業(yè)、合作社等產(chǎn)業(yè)，然后政府進(jìn)行貼息政策支持。“銀”是指政府利用財政資金杠桿撬動銀行信貸，使農(nóng)民貸款更容易、銀行發(fā)放貸款更主動?！皯簟笔侵刚覍そ鹑谥С植⑶以敢膺M(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)民?！氨！笔峭ㄟ^農(nóng)業(yè)保險和貸款保證保險提供風(fēng)險保障、降低信貸風(fēng)險，農(nóng)戶也可以將農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押給銀行取得貸款。

“政企銀戶?！蹦Ｊ綄嵭惺袌龌\作，把農(nóng)業(yè)保險與精準(zhǔn)扶貧、普惠扶貧緊密結(jié)合起來，為扶貧資金注入活水，成功使5萬多人脫貧。

1.3? “保險+”模式

甘肅省天水市把落實農(nóng)業(yè)保險政策、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相結(jié)合，針對不同產(chǎn)業(yè)為貧困戶提供不同的保險內(nèi)容。

天水市麥積區(qū)在蘋果集中種植區(qū)采取了“保險+合作社”模式。成立蘋果種植專業(yè)合作社，由合作社統(tǒng)一采摘、儲藏、包裝并對外銷售。合作社組織其成員購買蘋果收獲保險，以減少自然災(zāi)害對蘋果生產(chǎn)帶來的不利影響。

此外，還開設(shè)了花椒、核桃等特色農(nóng)產(chǎn)品保險，完善了特色扶貧農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。針對特色產(chǎn)業(yè)易出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險和市場價格波動風(fēng)險，開設(shè)自然災(zāi)害保險和目標(biāo)價格保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“兩個風(fēng)險”全覆蓋，減少災(zāi)害損失，促進(jìn)貧困人口增收，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的保底作用。這種扶貧模式能為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力，惠及廣大貧困戶。

2? 農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧過程中存在的問題

2.1? 農(nóng)業(yè)保險特色險種供給不足

我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險種類以保成本、保產(chǎn)量為主。當(dāng)自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來減產(chǎn)等經(jīng)濟損失時，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)民彌補自然災(zāi)害帶來的成本損失和產(chǎn)量損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有多樣性、地域性和復(fù)雜性等特點。隨著經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險險種已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，必須開發(fā)和設(shè)計更具特色的農(nóng)業(yè)保險品種[2]。

例如亞熱帶季風(fēng)氣候地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到臺風(fēng)及強降水的影響。臺風(fēng)及強降水給農(nóng)業(yè)帶來較大的經(jīng)濟損失甚至全損，導(dǎo)致生產(chǎn)中斷和部分農(nóng)戶因災(zāi)致貧。天氣指數(shù)保險可以為農(nóng)民提供此類風(fēng)險保障，但我國目前僅有少量氣象指數(shù)保險，不能滿足農(nóng)民的需要。

此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者還面臨著市場價格波動的風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品價格保險的種類有待擴充。要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障，就必須擴大農(nóng)業(yè)保險扶貧險種供給，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險特色險種。

2.2? 財政補貼體系和監(jiān)督機制不完善

農(nóng)業(yè)保險帶有政策性屬性。財政補貼是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險長期發(fā)展、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧項目開展的重要因素之一。我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼存在以下幾方面的問題[3]。

一是我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險保費繳費模式為“財政補貼+農(nóng)民繳費”形式。農(nóng)戶保險購買力普遍較低，貧困縣財政資金緊張，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險助推產(chǎn)業(yè)扶貧的進(jìn)程緩慢[4]。

二是農(nóng)業(yè)保險財政補貼的險種單一，很多地區(qū)品種未能覆蓋，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險推廣受到阻礙。

三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高。如果財政補貼不能及時到位，保險機構(gòu)會面臨資金壓力。

2.3? 農(nóng)業(yè)保險實施機制不合理

政府在農(nóng)業(yè)保險工作中位居主體地位，保險公司和農(nóng)村基層組織積極性不足，導(dǎo)致工作效率低下。信息不對稱在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中非常常見，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。例如農(nóng)戶只對水澇風(fēng)險大的地勢低洼區(qū)作物投保、養(yǎng)殖戶把死豬凍冰箱進(jìn)行兩次索賠等，這些行為都嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的利益。

農(nóng)戶保險知識缺乏，對相關(guān)政策理解不清。在監(jiān)管機制不全的情況下，保險公司可能在定損、理賠方面蒙騙被保險人，影響農(nóng)業(yè)保險市場健康運行[5]。

3? 推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的對策建議

3.1? 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

大多數(shù)貧困地區(qū)自然資源豐富，發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)前景廣闊。促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收，需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。政府要大力引導(dǎo)保險業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力。保險機構(gòu)要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多層次、差異化的風(fēng)險保障需求。例如紹興市開發(fā)了茶葉低溫氣象指數(shù)保險、楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險等產(chǎn)品，增強了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力，全面保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全。

要加強農(nóng)業(yè)保險宣傳，提高保險知識普及率，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)模式創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。增加農(nóng)業(yè)保險種類，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對地方特色產(chǎn)業(yè)的支撐作用。

3.2? 完善財政補貼和監(jiān)督機制

一是要加大財政補貼力度，推動實施差別化農(nóng)業(yè)保險補貼，提高中央政府對貧困地區(qū)的補貼比例，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

二是要鼓勵保險公司發(fā)展品種繁多、覆蓋范圍廣的各類產(chǎn)品。保險公司創(chuàng)新試點項目由財政資金購買，農(nóng)業(yè)保險扶貧項目納入財政補貼范圍，擴大保險范圍。

三是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)補貼政策，吸引更多保險機構(gòu)加入，活躍農(nóng)業(yè)保險市場，從而更好地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展。

3.3? 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險實施機制

一是發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的主導(dǎo)作用。地方政府及農(nóng)業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，協(xié)調(diào)保險公司、產(chǎn)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)扶貧項目和農(nóng)村基層組織的農(nóng)業(yè)保險工作。

二是保險公司應(yīng)積極承保。加強農(nóng)業(yè)保險宣傳工作，積極推銷農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，使農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者了解創(chuàng)新產(chǎn)品的保險條款，提高投保積極性。

三是發(fā)揮農(nóng)村基層組織的作用?；鶎咏M織在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險、動員農(nóng)民等方面發(fā)揮著重要作用，產(chǎn)業(yè)扶貧項目開發(fā)往往涉及農(nóng)村基層組織。保險公司可以通過農(nóng)村基層組織與產(chǎn)業(yè)扶貧項目對接，達(dá)到順利承保的目的。

4? 結(jié)束語

產(chǎn)業(yè)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的重要手段，農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧開展中具有重要的保障作用。要注重農(nóng)業(yè)保險扶貧工作的準(zhǔn)確性、長效性和時效性，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，加快推進(jìn)“保險+”扶貧模式，提高扶貧效率，讓農(nóng)業(yè)保險為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力支撐，使農(nóng)民從中受益。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉夢月，王曉偉，鎖羅曼，等.河北省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式[J].智庫時代，2019（21）：29-30.

[2]劉夢月，王麗媛，郭幼佳.京津冀協(xié)同發(fā)展背景下農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧中的機制創(chuàng)新[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（7）：190-191.

[3]秦洪軍，陳雨.精準(zhǔn)扶貧視角下中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究——基于美國與印度農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的比較與啟示[J].農(nóng)村金融研究，2019（9）：65-70.

[4]張啟文.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求意愿及其影響因素實證分析[J].北方園藝，2019（23）：157-163.

[5]鐘榮華.完善農(nóng)業(yè)保險財政問責(zé)機制的思考[J].中國財政，2019（23）：59-61.

作者簡介：閆? 月（1997—），女，河北衡水人，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。

杜金向（1963—），男，副教授。