周貴義劉暢

普惠金融發(fā)展情況

金融服務使用情況

賬戶和銀行卡使用活躍度穩(wěn)步提升，銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及。截至2019年末，佳木斯市個人銀行結算賬戶人均擁有量較上一年高出0.33戶，同比增長5.35%;企業(yè)法人單位銀行結算賬戶平均擁有量較上一年高出0.04戶，同比增長1.17%。同時，擁有活躍賬戶的成年人比例持續(xù)處于較高水平。調查顯示，佳木斯市擁有活躍使用賬戶的成年人（15歲以上，以下所提到的“成年人”均為15歲以上）比例為90%，較上一年低1個百分點;農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為91%，較上一年低3個百分點。

全市銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，使用場景進一步拓展，銀行卡人均交易筆數(shù)呈持續(xù)較快增長的趨勢。截至2019年末，銀行卡人均持卡量較上一年高出0.3張，同比增長6.58%;銀行卡人均交易筆數(shù)較上一年同期高出5.04筆，同比增長5.03%;信用卡人均持卡量較上年同期高出0.02張，同比增長10%。

數(shù)字支付業(yè)務量顯著增長。2019年，中國人民銀行佳木斯市中心支行深入開展移動支付便民工程建設——擴大便民工程建設覆蓋范圍，在公交等關鍵領域行業(yè)的應用取得突破，創(chuàng)新便民工程發(fā)展新思路——打造支付為民服務工程，佳木斯市非現(xiàn)金支付業(yè)務平穩(wěn)增長，尤其是數(shù)字支付業(yè)務量增長明顯。截至2019年末，人均非現(xiàn)金支付較上一年同期高出4.86筆，同比增長4.73%。根據(jù)調查結果，使用數(shù)字支付的成年人比例為86%，高于上一年1個百分點;農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字支付的成年人比例為79%，高于上一年4個百分點。人均移動支付筆數(shù)較上一年同期多7.9筆，同比增長33.63%。移動支付個人客戶數(shù)為280萬戶，較上一年增加60萬戶;人均移動支付開通量高達120.67%，高于上一年26.38個百分點;人均網(wǎng)上支付較上一年同期多出6.21筆，同比增長26.83%;網(wǎng)上支付個人客戶數(shù)較上年同期增加42.4萬戶，人均網(wǎng)上支付開通量達114.68%，較上一年高出18.81個百分點。

個人投資理財比例小幅下降。近年來，居民投資理財意識逐漸增強，但受理財產(chǎn)品預期收益率下滑、金融機構執(zhí)行監(jiān)管要求不得承諾保本保收益等多重因素的影響，2019年，全市個人投資理財比例有所下降。調查顯示，購買投資理財產(chǎn)品的成年人比例為39%，較上一年低2個百分點;農(nóng)村地區(qū)購買投資理財產(chǎn)品的成年人比例為21%，較上一年低4個百分點。

個人信貸獲得的渠道得到拓展。根據(jù)調查，個人貸款的主要來源不僅僅是銀行業(yè)金融機構，銀行以外的機構、平臺逐漸成為個人貸款的重要補充，成年人貸款比例保持在較高水平。2019年，在銀行有貸款的成年人比例為42%，與上一年基本持平;其中，農(nóng)村地區(qū)在銀行有貸款的成年人比例為39%，較上一年高出1個百分點。在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為18%，較上一年高出2個百分點;其中農(nóng)村地區(qū)在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為10%，較上一年高出2個百分點。

居民用于購買住房、汽車等的消費貸款需求有所增加，導致人均個人用于消費的貸款持續(xù)增長。截至2019年末，佳木斯市人均個人消費貸款較上一年同期多219.59元，同比增長5.41%。近年來，全市轄內銀行業(yè)金融機構，對個體工商戶用于養(yǎng)殖、種植、飼養(yǎng)等生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款支持力度逐漸加大，個體工商戶經(jīng)營性貸款余額占比有所提升。截至2019年末，佳木斯市個體工商戶經(jīng)營性貸款余額占比為1.82%，較上一年高出0.51個百分點。

小微企業(yè)信貸可得性有所提高。佳木斯市引導金融資源更好地服務小微企業(yè)，支持小微企業(yè)合理的信貸需求，普惠口徑小微貸款小幅增長。截至2019年末，單戶授信小于500萬元的小型企業(yè)貸款余額占比為0.25%，較上一年高0.02個百分點。單戶授信小于500萬元的微型企業(yè)貸款余額占比為0.11%，與上一年基本持平。

民生信貸小幅增長。政府加大對創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸款人的政策扶持力度，創(chuàng)業(yè)擔保貸款小幅增長。2019年末，全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額占比為0.08%，較上一年高0.02個百分點。近年來，助學貸款的安全性差、盈利性不強、流動性欠缺，且貸款主體的貸款積極性不高，全市助學貸款業(yè)務發(fā)展遲緩。2019年末，佳木斯市助學貸款同比基本無變化。

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款有所下降。2019年，全市農(nóng)村信用社、農(nóng)商行置換涉農(nóng)不良貸款約2.5萬戶，受此影響，涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)有所下降。2019年末，全市農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額占比為6.13%，較上一年低0.1個百分點;有貸款的農(nóng)戶占比為13.59%，較上一年低10.01個百分點。

精準扶貧信貸持續(xù)增長。2019年，佳木斯市金融支持脫貧攻堅工作取得扎實成效，貧困縣全部完成摘帽任務，金融機構對轄內貧困地區(qū)的信貸支持力度不減。2019年，全市建檔立卡貧困人口總數(shù)由2.74萬人銳減至0.818萬人。建檔立卡貧困人口人均貸款余額同比增加84.89%;建檔立卡貧困人口消費貸款余額占比為0.02%。

保險業(yè)密度和深度持續(xù)拓展。佳木斯市居民保險意識不斷提高，保險業(yè)不斷發(fā)展，保險密度、保險深度增速平穩(wěn)。2019年，全市保險密度為2942.29元/人，同比增加4.81%;保險深度為8.95%，較上一年高2.48個百分點。

金融服務可得性

網(wǎng)點布局不斷優(yōu)化，可得性不斷改善。佳木斯市銀行網(wǎng)點已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于銀行網(wǎng)點布局調整，全市銀行業(yè)存款類金融機構的網(wǎng)點數(shù)量略有減少。每萬人擁有的ATM和POS機具數(shù)穩(wěn)步增加，受理市場環(huán)境持續(xù)完善。銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率保持在100%;截至2019年末，每萬人擁有銀行網(wǎng)點2.4個，同比減少5.14%;每萬人擁有的具有融資功能非金融機構數(shù)為0.09個，與上年持平;每萬人擁有的ATM數(shù)量為6.90臺，同比增加1.33%;每萬人擁有的POS終端數(shù)為48.27臺，同比增加16.12%。

助農(nóng)取款點全面覆蓋。自2014年起，全市轄內所有行政村即已全部布放了助農(nóng)取款服務點，近年來一直保持100%的金融服務村級行政區(qū)覆蓋率;銀行卡助農(nóng)取款服務人均支付業(yè)務較上一年同期高0.02筆，同比增長4.88%;ATM網(wǎng)絡和POS終端具有互通性。

借記卡業(yè)務平穩(wěn)增長。截至2019年末，全市每萬人擁有的借記卡數(shù)量較上一年同期高出2860.15張，同比增長6.56%。

金融服務質量

金融知識不斷豐富，金融行為能力增強，金融投訴處理機制逐漸成熟。中國人民銀行佳木斯市中心支行積極引導轄內銀行、保險、證券等金融機構廣泛開展金融知識宣傳教育活動，在轄內試點開展推動金融知識納入國民教育工作。從受調查消費者掌握的金融知識程度、以及金融行為處理能力來看，金融知識的宣傳教育效果較好，但農(nóng)村地區(qū)的消費者金融素養(yǎng)仍需進一步提升。調查顯示，2019年，全市金融消費者金融知識平均得分為6.83分，較上一年高0.3分，同比增加4.59%;農(nóng)村地區(qū)金融知識平均得分為6.2分，較上一年低0.4分，同比降低6.06%。金融行為平均得分為6.33分，與上一年基本持平;農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分為5.76分，較上一年低0.66分，同比降低10.28%。金融服務投訴處理機制逐漸成熟，受人民銀行簡化投訴受理流程、金融消費者維權意識增強等因素的影響，2019年的投訴受理量為15筆，較上一年多12筆，同比增加400%。投訴辦結率及投訴滿意率均達100%。

信貸障礙門檻降低。2019年，中國人民銀行佳木斯市中心支行引導金融機構創(chuàng)新涉農(nóng)民營小微金融服務，有效解決涉農(nóng)民營小微企業(yè)融資存在的信息不對等、銜接不順暢、銀企脫節(jié)等問題，降低了信貸障礙。截至2019年末，全市小微企業(yè)信用貸款比例為19.6%，較上一年高0.55個百分點;農(nóng)戶信用貸款比例為12.71%，較上一年高6.62個百分點。

信用體系建設不斷完善。近年來，中國人民銀行不斷完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，信用體系建設穩(wěn)步推進。截至2019年末，企業(yè)信用檔案建檔率為72.62%，較上一年高0.78個百分點;農(nóng)戶信用檔案建檔率為94.77%，與上一年持平;建檔農(nóng)戶信貸獲得率為100%，與上一年持平。

普惠金融存在的問題及解決建議

存在的問題

從指標體系結果看，佳木斯市普惠金融發(fā)展中仍然存在以下幾方面問題：一是小微企業(yè)融資障礙仍然存在。2019年末，全市小微企業(yè)經(jīng)營性貸款余額占比為0.43%，較上一年同期低0.08個百分點。數(shù)據(jù)表明，當前小微企業(yè)信貸需求還需要進一步得到滿足。究其原因，小微企業(yè)缺乏抵質押品，信用記錄不完整，且資金鏈條十分脆弱，影響金融對小微企業(yè)的信貸投放與市場開拓。二是信用體系建設取得一定成效，但信用建設速度放緩。2019年，企業(yè)信用檔案建檔率較上一年同期高0.78個百分點，農(nóng)戶信用檔案建檔率與上一年持平。

解決建議

一是加強金融服務創(chuàng)新，建設和完善銀企合作平臺，加大對小微企業(yè)的金融支持力度。推進開展小微企業(yè)信用評級與信貸掛鉤工作，完善風控機制，構筑小微企業(yè)融資風險分擔體系。鼓勵發(fā)展政策性、商業(yè)性、互助式擔保機構，形成多層次的融資擔保體系，完善服務型企業(yè)融資擔保、貸款貼息和風險分攤機制，為其融資創(chuàng)造條件。二是加快推進社會信用體系建設。明確信用體系建設主導部門，將信用體系建設納入重大工程項目，完善信用體系建設機制，強化信息數(shù)據(jù)共享、共建和共同監(jiān)督。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關）

（作者單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行）