老年人養(yǎng)老方式多樣化選擇及其發(fā)展探究

顏舒穎

摘要：在當(dāng)前社會發(fā)展中，老年人的養(yǎng)老問題一直是社會關(guān)注的焦點，如何更好的保障老年人的日常生活，提升生存質(zhì)量，成為了當(dāng)前社會保障工作的重要內(nèi)容。在社會經(jīng)濟(jì)不斷完善的情況下，老年人養(yǎng)老方式呈現(xiàn)出多元化的方向，商業(yè)養(yǎng)老保險成為了一種十分重要的養(yǎng)老手段。因此，必須要對當(dāng)前的老年人養(yǎng)老方式多樣化進(jìn)行分析，重點闡述山野養(yǎng)老保險中存在的問題以及改善措施，為老年人養(yǎng)老水平的提升提供可靠的保障。

關(guān)鍵詞：老年人;養(yǎng)老方式;多樣化;商業(yè)養(yǎng)老保險

引言：

老年人作為一個特殊的群體，在老齡化趨勢不斷加深的情況下，規(guī)模越來越大，隨之而來的社會問題也更加明顯。特別是在當(dāng)前家庭規(guī)模小型化、子女生活壓力增加的情況下，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式遇到了諸多的問題，對于老年人生活質(zhì)量的提升產(chǎn)生了不利的影響。在當(dāng)前多樣化的老年人養(yǎng)老方式中，商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種新型的養(yǎng)老方式，能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老保險中存在的不足，為老年人提供更為優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，從而改善老年人的生存質(zhì)量。所以說，在當(dāng)前養(yǎng)老方式多樣化的情況下，對商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行分析，能夠加深人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的重視程度，同時更好的發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險的作用。

一、老年人養(yǎng)老方式多樣化

（一）家庭養(yǎng)老

在中國傳統(tǒng)觀念當(dāng)中就存在“養(yǎng)兒防老”的思想，家庭養(yǎng)老是我國歷史最久的養(yǎng)老方式，子女與親屬負(fù)責(zé)贍養(yǎng)老人，這種養(yǎng)老方式下，老年人的生活質(zhì)量會受到家庭以及子女親屬自身素質(zhì)的影響。在我國長期形成家庭養(yǎng)老模式下，贍養(yǎng)老人是每一位公民必須要承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，父母養(yǎng)育兒女，兒女贍養(yǎng)老人，這種互惠均衡的反饋模式，能夠在家庭內(nèi)部形成一個天然的養(yǎng)老關(guān)系，為老年人的基本生活提供了可靠的保障。特別是在家庭養(yǎng)老中，老年人能夠獲得更大的精神慰藉，同時能夠顯著的降低社會成本，緩解社會的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，在政府無法兌現(xiàn)社會保障職能的時候，為老年人提供一個舒適的生活環(huán)境。

（二）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老作為當(dāng)前一種新型的養(yǎng)老方式，指的是在專業(yè)化、規(guī)?；约吧鐣幕A(chǔ)上開展養(yǎng)老活動，主要包括三種類型，即老年公寓、養(yǎng)老院以及護(hù)理院。老年公寓作為一種成本較高的養(yǎng)老方式，提供的服務(wù)項目更為齊全，同時服務(wù)水平更高，適用于一些家庭條件較好，同時能夠?qū)崿F(xiàn)生活自理或者有輕微障礙的老人。養(yǎng)老院在社會孤寡老人養(yǎng)老方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，收費方面分為高、中、低三種類型，能夠提供更大的覆蓋范圍，為一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的老人提供養(yǎng)老場所。護(hù)理院主要為一些生活不能自理的老年人提供養(yǎng)老場所，具有康復(fù)功能，在收費方面同樣分為高、中、低三種類型。在當(dāng)前的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老中，能夠為老年人提供一些衣食住行方面的服務(wù)，同時也能夠滿足老年人的疾病預(yù)防與醫(yī)療保健需求，對養(yǎng)老體系進(jìn)行了有效的補(bǔ)充。

（三）保險養(yǎng)老

保險養(yǎng)老指的是國家與社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為勞動者在達(dá)到國家解除勞動義務(wù)年齡之后，或者是受到意外事件影響喪失勞動能力的群體提供的一種是社會保險制度。養(yǎng)老保險作為當(dāng)前社會保障制度中的重要組成，是目前五大險種中最重要的險種之一，為老年人的基本生活需求提供了可靠的保障。而在社會保障養(yǎng)老保險之外，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠為對現(xiàn)有的養(yǎng)老保險機(jī)制進(jìn)行補(bǔ)充，通過定期繳納保險費用，在一定年齡階段之后領(lǐng)取養(yǎng)老年，實現(xiàn)老年人生活質(zhì)量的提升。當(dāng)前，商業(yè)保險中的定期保險、年金保險、兩全保險以及終身保險等等，都能夠在一定程度上起到養(yǎng)老作用，能夠避免年輕人過度消費，未雨綢繆，保障晚年生活[1]。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中存在的問題

在當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展當(dāng)中，受到國家政策以及人們認(rèn)可度等因素的影響，還存在許多的問題，嚴(yán)重制約了商業(yè)養(yǎng)老保險作用的發(fā)揮。

（一）缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策

在現(xiàn)階段商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展當(dāng)中，國家很難進(jìn)行正式的幫扶，這就使得其缺乏優(yōu)惠政策的支撐，在社會推廣方面受到了較大的阻力。在西方國家的養(yǎng)老體系當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老保險工作的開展比較完善，個人或者企業(yè)在購買商業(yè)養(yǎng)老保險的時候，政府會給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，估計個人參與商業(yè)養(yǎng)老保險。但是對于我國的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展來說，企業(yè)在購買的過程中，支付方式為企業(yè)利益以及員工福利，個人購買的支付來源也是稅收的收入，無法享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

（二）宣傳規(guī)劃不合理

從社會公眾的認(rèn)知來看，在商業(yè)養(yǎng)老保險認(rèn)知方面存在一定的缺陷，認(rèn)為購買商業(yè)保險與銀行存款之間的差異不大，但是商業(yè)保險在安全性方面不如銀行存款，不愿意購買相應(yīng)的保險。而商業(yè)保險公司在進(jìn)行養(yǎng)老保險宣傳的過程中，缺乏科學(xué)有效的措施，更多的是采用電話營銷以及登門造訪的方式，這就使得居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)識產(chǎn)生了偏差，影響了商業(yè)養(yǎng)老保險的品牌形象。在這種情況下，由于缺乏合理的宣傳規(guī)劃，使得商業(yè)養(yǎng)老保險在社會認(rèn)知方面存在明顯的不足，無法獲得社會公眾的認(rèn)可。

（三）專業(yè)人才缺乏

保險工作作為一項有著較強(qiáng)專業(yè)性的行業(yè)，需要工作人員具備豐富的保險理論知識，向人們傳遞保險的重要性，從而更好的推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。但是在當(dāng)前的保險機(jī)構(gòu)當(dāng)中，專業(yè)人才的缺乏，成為了制約商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的重要因素，在人才引入方面存在的缺失，使得專業(yè)人才的儲備存在明顯的不足。特別是在當(dāng)前的高等教育中，對于保險專業(yè)人才的培養(yǎng)存在一定的不足，大多數(shù)院校沒有開設(shè)保險學(xué)科專業(yè)，這就使得保險領(lǐng)域的人才培養(yǎng)陷入困境，無法為商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)開展提供人才支撐。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品同質(zhì)化

在保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品體系當(dāng)中，以往工作的重點放在了財險方面，但是在養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)方面存在明顯的不足，這就使得其很難為公眾提供多樣化的產(chǎn)品需求，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。從當(dāng)前的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品來看，在不同機(jī)構(gòu)之間存在明顯的同質(zhì)化問題，產(chǎn)品種類與收益較為單一，很難適應(yīng)民眾的養(yǎng)老需求，經(jīng)常是一家公司在出臺相應(yīng)的產(chǎn)品之后，其他公司紛紛效仿，養(yǎng)老保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，很難提升商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展水平[2]。

三、完善商業(yè)養(yǎng)老保險的措施

為了更好的發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，必須要對現(xiàn)有的問題進(jìn)行完善，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，采取科學(xué)合理的宣傳手段，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供可靠的保障。

（一）加快商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策出臺

在商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展當(dāng)中，扶持政策的缺乏，使得社會公眾缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)可，大大阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。因此，為了更好的推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，必須要制定合理的稅收政策，從而為個人或者企業(yè)購買商業(yè)養(yǎng)老保險提供優(yōu)惠，將潛在的養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力。在這一過程中，應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒西方國家的相關(guān)政策，為企業(yè)或者個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為，提供稅收優(yōu)惠政策，降低其購買負(fù)擔(dān)，激發(fā)購買欲望。與此同時，應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有的納稅程序，個人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險的時候，可以在扣除相應(yīng)費用之后進(jìn)行納稅，同時納稅環(huán)節(jié)應(yīng)該在養(yǎng)老金領(lǐng)取之后開展。

（二）采取科學(xué)合理的宣傳方案

在商業(yè)保險工作的產(chǎn)品宣傳當(dāng)中，電話營銷的泛濫，使得民眾對于保險產(chǎn)品的抵觸情緒較為嚴(yán)重，很難為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供支撐。這就需要在進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳的過程中，應(yīng)該在科學(xué)合理的基礎(chǔ)之上，加大宣傳力度，讓民眾對商業(yè)養(yǎng)老保險形成一個正確的認(rèn)知，了解商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險之間的差異，從而推動民眾根據(jù)自身情況購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)保險公司應(yīng)該定期組織進(jìn)社區(qū)活動，為居民提供商業(yè)養(yǎng)老保險咨詢服務(wù)，從而讓更多的消費者了解商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變自身存在的認(rèn)知誤區(qū)。

（三）強(qiáng)化專業(yè)性人才培養(yǎng)

在當(dāng)前激烈的市場競爭中，人才在實現(xiàn)企業(yè)競爭力提升當(dāng)中的作用尤為明顯，只有構(gòu)建完善的人才儲備，才能適應(yīng)當(dāng)前社會發(fā)展的需求。商業(yè)養(yǎng)老保險想要獲得更好的發(fā)揮，必須要有充足的專業(yè)性人才進(jìn)行支撐，從而為民眾提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)[3]。因此，政府部門應(yīng)該加大對保險專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，通過采用先進(jìn)的教育理念，設(shè)置一些專業(yè)性較強(qiáng)的學(xué)科，為教學(xué)工作的開展提供充足的教學(xué)資源。除此之外，需要加強(qiáng)校企合作，為保險專業(yè)學(xué)生提供更多的實踐機(jī)會，從而提升學(xué)生理論知識的應(yīng)用能力，掌握相應(yīng)的專業(yè)技能。

（四）完善商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)養(yǎng)老保險在推廣的過程中，需要結(jié)合民眾的實際需求，設(shè)置針對性的險種，對于不同收入與不同年齡段的消費者來說，應(yīng)該強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出不同類型層次的特殊險種，從而滿足民眾的需求。這就要求保險公司必須要強(qiáng)化保險產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，通過加大資源投入，轉(zhuǎn)變以往存在的同質(zhì)化問題，為居民提供更為豐富的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，實現(xiàn)自身供給能力的提升，滿足消費者的多層次需求。

結(jié)語：

在當(dāng)前老年人口急劇增加的情況下，必須要強(qiáng)化對于養(yǎng)老工作的研究，通過豐富養(yǎng)老方式，發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險的作用，為老年人提供一個更為優(yōu)質(zhì)生存環(huán)境。特別在我國當(dāng)前的養(yǎng)老保險發(fā)展當(dāng)中，通過發(fā)揮城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險的作用，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，能夠為老年人提供更為全面的養(yǎng)老服務(wù)，改善老年人的晚年生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 安壯，董浩，孫守相.文化養(yǎng)老視角下老年大學(xué)的發(fā)展路徑研究——以T市老年大學(xué)為例[J].社科縱橫，2017，32（5）：102-106.

[2] 張靜，任振興，范葉超.養(yǎng)老服務(wù)需求與發(fā)展對策研究——基于CGSS和CHARLS兩項全國老年人口調(diào)查數(shù)據(jù)的實證分析[J].老齡科學(xué)研究，2019（3）：16-36.

[3] 馬蘊光，汪磊，婁心宇.我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向研究——養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的探究[J].勞動保障世界，2018（8）.