區(qū)塊鏈+分布式商業(yè)打破“數(shù)據(jù)孤島”的工程性研究

麥慶達 黃小敏

摘 要： 基于區(qū)塊鏈底層架構(gòu)思想，商業(yè)場景開發(fā)的私有鏈和聯(lián)盟鏈對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值和價值挖掘起重要作用。本文對數(shù)據(jù)金融工程化應(yīng)用進行必要性分析，論證金融科技代表性的區(qū)塊鏈底層環(huán)境下在數(shù)據(jù)治理中的應(yīng)用;針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，為滿足企業(yè)、開放銀行數(shù)據(jù)交易、開發(fā)業(yè)務(wù)的需求，提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)模式交互的環(huán)境治理體系，有效挖掘信息價值，加快連接金融領(lǐng)域的“數(shù)據(jù)孤島”。

關(guān)鍵詞： 金融工程 數(shù)據(jù)資產(chǎn)化 開放銀行 分布式商業(yè)模式 區(qū)塊鏈即服務(wù)

一、引言

區(qū)塊鏈從最初一個系統(tǒng)的架構(gòu)理論，演變到工程實踐，最終上升為“加快推進區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”的國家戰(zhàn)略。圍繞區(qū)塊鏈學術(shù)界正不斷攻關(guān)技術(shù)難題，工業(yè)界對新型的“分布式的商業(yè)場景資料來源：金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），《金融區(qū)塊鏈底層平臺FISCOBCOS白皮書》，2017年。”，即為達到商業(yè)過程中多方對等地位、透明化、可信化的設(shè)想，提出了更高的技術(shù)要求。區(qū)塊鏈信息技術(shù)的核心包括：分布式記賬、非對稱性加密、認證機制、智能合約四個方面。這些底層的特性滿足基于現(xiàn)實考慮的工程，但是區(qū)塊鏈技術(shù)的是否投入使用，仍需考慮成本、效率等。業(yè)界對于解決傳統(tǒng)痛點問題的區(qū)塊鏈的創(chuàng)新性技術(shù)的需求旺盛，很大程度上緣于工業(yè)領(lǐng)域的意見或者技術(shù)的炒作，投資者或者決策者需要理智對待（Ruoti等，2019）。

總體來說，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)管理或運營系統(tǒng)有以下四個理由：一是系統(tǒng)有多方共同管理的必要，二是系統(tǒng)需要多方參與操作，三是系統(tǒng)的信息來源有審查的需求，四是系統(tǒng)需要阻止惡意的數(shù)據(jù)刪除操作。若無第一和第二項要求，那么就不建議決策者引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù);如果前兩個的需求有一個得到滿足的話，接下來的第三、四的需求意味著系統(tǒng)“共同治理”的需求，監(jiān)管者審核業(yè)務(wù)并在惡意的刪除數(shù)據(jù)中恢復(fù)原有數(shù)據(jù)的需要。而事件驅(qū)動的“智能合約”在靈活的協(xié)議和準入規(guī)則的布置下，可根據(jù)現(xiàn)實場景業(yè)務(wù)邏輯，有利于基于區(qū)塊鏈底層特性搭建起可編程金融和可編程社會（賀海武等，2018）?；诠こ痰乃季S，革命性的新型信任機制產(chǎn)生，必然會伴隨“不可能三角問題”：該信息技術(shù)的系統(tǒng)中“高效低能”“去中心化”以及“安全”三個方面不能同時滿足（陳一稀，2016）。諸多問題還有如：創(chuàng)新性金融工具可能帶來的法律風險（楊東和潘曌東，2016）、市場反壟斷中監(jiān)督機構(gòu)的策略（孫晉和袁野，2019）等。而如何把金融科技的工具落地實際場景是本課題重要研究方向。

與此同時，“數(shù)據(jù)孤島問題資料來源：中國信息通信研究院、華為技術(shù)有限公司，《數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施白皮書》，2019年?！痹跀?shù)據(jù)價值實現(xiàn)中尤為突出。數(shù)據(jù)的流通、信任的傳遞是金融的本質(zhì)內(nèi)涵，而用戶的數(shù)據(jù)量的爆發(fā)式增長，同時要求企業(yè)、銀行提供“融合、協(xié)同、智能、安全、開放”的數(shù)據(jù)存儲平臺，能夠在業(yè)務(wù)中利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)自我增值，并提高企業(yè)管理能力，還能租售方式讓數(shù)據(jù)“變現(xiàn)”（來源：《數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實踐白皮書（4.0）》）。并且開放銀行的API接口請求（吳朝平，2020），可打破傳統(tǒng)的“數(shù)據(jù)孤島”問題（來源：中國信息通信研究院和可信區(qū)、塊鏈推進計劃）?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)聯(lián)通多個節(jié)點，包括商戶機構(gòu)、隱私數(shù)據(jù)的所有者、數(shù)據(jù)價值挖掘第三方;在數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有者的法定授權(quán)情況下，商業(yè)銀行可積極假定場景尋找外部合作，有效地建立高效的數(shù)據(jù)傳遞機制，普惠實體經(jīng)濟，推進商業(yè)的個性化營銷，提高客戶對服務(wù)的滿意度，提供個性化的金融科技產(chǎn)品和解決的方案。

如在一個多層次的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展場景中，提高上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的融資風險管理能力，加強對整個產(chǎn)業(yè)鏈條的經(jīng)營和生產(chǎn)流程的風險管理。（王鑫和陳力源，2020）通過供應(yīng)鏈上各節(jié)點對等地貢獻有效信息，高度凝聚商品物流、信息流、資金流等信息，并且利用智能合約控制數(shù)據(jù)訪問權(quán)限。區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈的分布式商業(yè)場景中，多方鏈上實現(xiàn)“數(shù)據(jù)信息”的流通。功能上應(yīng)體現(xiàn)為：數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)進行交易，使得數(shù)據(jù)資產(chǎn)化為可交易的標的;整體管理運行流程的可視化與相關(guān)節(jié)點可進行風險控制;提高數(shù)據(jù)流通效率，有效降低融資成本與信息傳遞過程的損失。

在數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價應(yīng)用層面上，特別是在金融垂直領(lǐng)域中，銀行數(shù)據(jù)匯總（如：銀行的信息流和資金流相分離的支付清算體系（李興欣，2018）、對企業(yè)提供的數(shù)據(jù)價值抵押的評估標準等）的系統(tǒng)基于眾多開源軟件、云計算的結(jié)構(gòu)化、工程化管理并未完全建立，數(shù)據(jù)系統(tǒng)整體的可用性和質(zhì)量仍需提高，需對企業(yè)的質(zhì)押信息進行有效的風險管理，并且精準的定價，有利于數(shù)據(jù)資產(chǎn)推動建立自身交易的生態(tài)圈（孫妮等，2017）。同時，企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價中，通過改變傳統(tǒng)主觀的評估方法，利用工程中的量化思維，如成分分析等，找出創(chuàng)造價值的特征數(shù)據(jù)（李菲菲等，2019）。同時值得注意的是，在計算一致性指標前仍依賴使用德爾菲法進行專家打分，具有一定的主觀性。而數(shù)據(jù)的閉環(huán)處理過程中，也會由于數(shù)據(jù)的自身特殊時空關(guān)系，導致數(shù)據(jù)價值的測量發(fā)生變化（夏俊杰等，2019）。

本文將進一步討論互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)字化數(shù)據(jù)存儲中，由于“數(shù)據(jù)孤島”存在的參與方數(shù)據(jù)篡改作惡和呈現(xiàn)效率低下、導致成本高的問題。重點分析金融科技以區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)是如何有效形成“分布式技術(shù)”的“商業(yè)思想”，同時其帶來什么樣新的變化。基于工程化的思想和區(qū)塊鏈技術(shù)手段提出分布式商業(yè)模式工程構(gòu)建的框架，并提出具體的編程邏輯，利用區(qū)塊鏈新型工具為商業(yè)世界帶來普惠性的解決方案。

二、“數(shù)據(jù)孤島”帶來的商業(yè)問題

在人工智能技術(shù)的背景下，能否有效地預(yù)防商業(yè)中的欺詐，關(guān)鍵在于參與方在場景下的“信息平衡”。于此考慮，數(shù)據(jù)即“重要資產(chǎn)”，也是“信任的重要來源”，因為數(shù)據(jù)可以被有效地挖掘，從而進行有效的風險管理。在銀行借貸活動中，“數(shù)據(jù)欺詐”意味著某些扮演貸方角色的機構(gòu)，經(jīng)營額、客戶活動數(shù)據(jù)是其自主獨立記錄的。而對于銀行作為借方來說，貸款業(yè)務(wù)審批的過程中無法驗證貸方的經(jīng)營過程中是否存在“刷單”“虛假流量”等非正常交易的情況，導致借方在授信時無法真實衡量貸方的經(jīng)營能力，增加風險管理的難度。又如在網(wǎng)絡(luò)貸款場景下出現(xiàn)的“多頭借貸”，借款人利用征信體系的不完全建立，在多家金融貸款機構(gòu)進行貸款申請，容易導致借方逾期未還款，對貸款方帶來巨大的資金流損失。針對點擊欺詐（對所獲得的產(chǎn)品或服務(wù)沒有真正興趣的故意點擊廣告）是在線廣告投放成本中最艱巨的問題之一，因此，建立有效的欺詐檢測方法對于在線廣告業(yè)務(wù)至關(guān)重要。有學者通過集成學習的方法，利用特征工程等針對不平衡數(shù)據(jù)進行標簽預(yù)測，減少廣告投放的成本（Oentaryo等，2014）。

同時，數(shù)據(jù)交換受到各種因素的影響，包括交換價值的衡量標準、政府法律的限制。其中，美國國家經(jīng)濟研究局調(diào)查報告中顯示，歐盟提出通用數(shù)據(jù)保護條例（General Data Protection Regulation：簡稱GDPR）盡管提高了數(shù)據(jù)所有者的自我保護意識，甚至推動了英國的市場管理局（CMA：competition and Markets Authority）提出開放銀行的概念，共同制定銀行數(shù)據(jù)共享框架等，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶信息壟斷。同時，該條例也影響了投資和就業(yè)，導致部分新型、成熟企業(yè)總計投資損失高達每周800萬元美元，并導致不同階段的企業(yè)最高每筆交易融資額縮水高達70%左右，其中更造成人員的流出和崗位的流失。這對傳統(tǒng)的商業(yè)模式提出了巨大的挑戰(zhàn)。我們能否通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建可供數(shù)據(jù)安全、合規(guī)地交換的平臺，對數(shù)據(jù)生命周期的管理和商業(yè)利潤的可持續(xù)起著至關(guān)重要的作用。

三、分布式下的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”

（一）數(shù)據(jù)價值影響因素分析

由于對數(shù)據(jù)隱私的需求，傳統(tǒng)第三方公司通過對輸出數(shù)據(jù)加入拉普拉斯（Laplace）噪聲、對輸入數(shù)據(jù)引用隨機響應(yīng)（Randomized Response）等方法滿足基于概率的方法保護隱私要求。但是同時，在滿足隱私保護后的數(shù)據(jù)往往會造成建模的精準度有所下降，這要求我們在考慮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值價格的時候，必須需要從數(shù)據(jù)上鏈前后時間內(nèi)的成本花費、計算數(shù)據(jù)帶來的收益和市場類似數(shù)據(jù)交易法等維度進行評估（見表1）。從商業(yè)便捷實用性和會計計量角度考慮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定義，數(shù)據(jù)的使用權(quán)、計算權(quán)等數(shù)據(jù)資源、資產(chǎn)、資本、經(jīng)濟概念可統(tǒng)一歸類在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的范圍之中（葉雅珍等，2019），采用歷史成本（初始計量和后續(xù)計量）的估值處理對數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價更為實用（陸旭冉，2019）。

（二）信息有效共享

同時，關(guān)于數(shù)據(jù)的資產(chǎn)估值過程也要根據(jù)業(yè)務(wù)場景進行數(shù)據(jù)的收集，例如在食品安全溯源場景中，企業(yè)數(shù)據(jù)獲取成本在區(qū)塊鏈下的聯(lián)盟鏈可能表現(xiàn)為食品的原料供應(yīng)商、加工廠、包裝廠等商品信息的“信息獲取成本”。利用區(qū)塊鏈為這些信息提供同一規(guī)則下的公布，可以價值化信息和優(yōu)化原有產(chǎn)業(yè)鏈的透明度與監(jiān)察機構(gòu)的融入程度。特別是針對一些容易產(chǎn)生違法行為的商業(yè)場景，如“血鉆石”指的是一些來源不明的鉆石往往可能是以脅迫沖突獲得的，卻由于交易信息沒有統(tǒng)一認證的原因而被正常的交易。這時候可以通過把鉆石交易市場中的交易商、鉆石鑒別機構(gòu)、物流方等多主體接受區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)聯(lián)盟，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的多智能主體“共同協(xié)作”、高“商業(yè)隱私保護性”補充原有的機制安全漏洞。通過分布式商業(yè)體系框架中的（圖1所示）事件驅(qū)動下本地內(nèi)置人工智能啟動計算板塊，利用智能合約（Junis等，2019）去中心化的協(xié)作AI（Harris和Waoner，2019）等技術(shù)進行賦能。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)框架下的對策建議

（一）構(gòu)建分布式商業(yè)交互工程

分布式本質(zhì)是多方共同擁有對等的信息并提高信息傳遞的效率，這對于政府的監(jiān)管呼聲提供了一個新的接入途徑。區(qū)塊鏈技術(shù)中所謂“分布式賬本”并非取代原有的、必要的國家監(jiān)督主體系統(tǒng)，如銀行的原有的清算、審計系統(tǒng)等，而是提供涉及零知識、環(huán)簽名、通道、混合器等（均可用于區(qū)塊鏈技術(shù)體系之中）密碼學領(lǐng)域的方法，在最大限度地保證各參與方隱私（數(shù)據(jù)資產(chǎn)）的情況下提供一個可監(jiān)督、可信的信息交互的平臺。盡管數(shù)據(jù)具有交換的價值量、必要性，但是數(shù)據(jù)本身隱含的信息不應(yīng)該被泄漏，從商業(yè)數(shù)據(jù)擁有方的角度來說，其更加不可能在沒有利潤下主動的分享，這就要求我們提出新型的技術(shù)框架。借鑒學者在數(shù)字加密貨幣的流通性特點下建立的區(qū)塊鏈架構(gòu)基礎(chǔ)上（劉滋潤等，2019），在應(yīng)用層把數(shù)字加密貨幣的內(nèi)容轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，結(jié)合區(qū)塊鏈在邊緣計算的應(yīng)用前景（方俊杰和雷凱，2020），區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)在商業(yè)場景的應(yīng)用過程中應(yīng)具備技術(shù)成效上可維護并支持貫穿整個系統(tǒng)的多個智能主體高效率地共協(xié)調(diào)、共決策;管理運營風險上可通過仿真的方法（李明飛，2019）模擬不同加密技術(shù)理論，并有效地利用權(quán)限管理和準入規(guī)則等構(gòu)建信任;強調(diào)生產(chǎn)關(guān)系的對等過程中解決數(shù)據(jù)保護的問題（周藝華和李洪明，2020）。

如圖1所示，搭建基于區(qū)塊鏈、機器學習和邊緣計算等金融科技的分布式商業(yè)體系框架。商業(yè)聯(lián)盟的多智能主體指的是分數(shù)據(jù)使用（計算）方、數(shù)據(jù)資產(chǎn)提供方、個人授權(quán)數(shù)據(jù)與政府監(jiān)督機構(gòu)。在最上方的數(shù)據(jù)授權(quán)環(huán)節(jié)，各參與方通過個性化定制智能合約進行靈活交易信息、在多節(jié)點共同監(jiān)督。授權(quán)后可自動訪問相應(yīng)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫所在位置，在有良好維護的人工智能邊緣計算下進行數(shù)據(jù)價值的實現(xiàn)，如圖1的中間“事件驅(qū)動系統(tǒng)自動化操作部分”，最后的數(shù)據(jù)會被記錄在分布式存儲的區(qū)塊鏈上。

（二）智能合約設(shè)計與生態(tài)治理

本文從區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)能解決的四個需求點出發(fā)，對企業(yè)確定是否需要引入?yún)^(qū)塊鏈提出建議?；诠こ痰乃枷耄瑢^(qū)塊鏈產(chǎn)生的革命性信任機制產(chǎn)生的問題進行回顧，認為在金融場景落地應(yīng)用仍需要解決技術(shù)、法律規(guī)范、監(jiān)管機構(gòu)的定位問題。然后通過分析“數(shù)據(jù)孤島”造成的商業(yè)欺詐，認為數(shù)據(jù)不僅可以作為資產(chǎn)，更是一種“信任的重要來源”。隨著商業(yè)場景下對數(shù)據(jù)交換的需求愈加強烈，提及了“開放銀行”的出現(xiàn)實際上也是對分布式商業(yè)體系地呼喚。革命性地提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)體系框架，數(shù)據(jù)提供方、數(shù)據(jù)使用方還有公眾、監(jiān)管機構(gòu)可利用區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，共同參與數(shù)據(jù)授權(quán)。特別地更有利于數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的開發(fā)、數(shù)據(jù)交換激勵機制的完善，達到最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的目的。而為滿足以上框架生態(tài)治理的需求，基于區(qū)塊鏈分享技術(shù)框架的分布式商業(yè)場景下布置，可使用智能合約充分滿足應(yīng)用的需求。基于Solidity的智能合約邏輯設(shè)計與用戶接口自動化事件驅(qū)動，賦予分布式商業(yè)架構(gòu)對數(shù)據(jù)的自主化存儲、限制性訪問、智能化計算的指令，有利于分布式商業(yè)體系中數(shù)據(jù)交換重要一環(huán)的形成。

如數(shù)據(jù)資產(chǎn)交換的提供方需要在區(qū)塊鏈上提出數(shù)據(jù)目錄存儲申請，并能在鏈上提供數(shù)據(jù)的價值轉(zhuǎn)移、數(shù)據(jù)使用方可在其賬戶中查詢數(shù)據(jù)資產(chǎn)過去的使用情況等需求。整個區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)前期確定鏈上的業(yè)務(wù)邏輯后，可以根據(jù)智能合約的內(nèi)容自動化運行。涉及內(nèi)容如Account_data，用戶的唯一識別（string）;data_price，數(shù)據(jù)的價值（uint256）。對外接口設(shè)計（用于不同主體的操作）實現(xiàn)定向數(shù)據(jù)目錄訪問，根據(jù)數(shù)據(jù)的用途決定數(shù)據(jù)回收的dict類型含：{“不可回收”，“可回收”}等全方位管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期。

本文希望基于工程思想，不僅提出基于區(qū)塊鏈的分布式商業(yè)信息共享、數(shù)據(jù)交換體系可以形成新的信任機制，且可用于解決傳統(tǒng)商業(yè)信息不對稱帶來的弊端，更為該框架的治理體系構(gòu)建如利用智能合約提供思路。

參考文獻：

[1]HARRIS J D，WAGGONER B Decentralized and Collaborative AI on Blockchain[C]，IEEE;City.2019.

[2]JUNIS F，PRASETYA F M W，LUBAY F I.A Revisit on Blockchain-based Smart Contract Technology[J].arXiv preprintarXiv：1907.09199，2019.

[3]OENTARYO R，LIM E-P，F(xiàn)INEGOLD M.Detecting click fraud in online advertising：a data mining approach[J].The Journal of Machine Learning Research，2014.15（1）.

[4]RUOTI S，KAISER B，YERUKHIMOVICH A.Blockchain technology：what is it good for？[J].Communications of the ACM，2019.（1）.

[5]陳一稀.區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”及需要注意的問題研究[J].浙江金融，2016（02）.

[6]方俊杰，雷凱.面向邊緣人工智能計算的區(qū)塊鏈技術(shù)綜述[J].應(yīng)用科學學報，2020（01）.

[7]賀海武，延安，陳澤華.基于區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)與應(yīng)用綜述[J].計算機研究與發(fā)展，2018（11）.

[8]李菲菲，關(guān)楊，王勝文.信息生態(tài)視角下供電企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理模型及價值評估方法研究[J].情報科學，2019（10）.

[9]李明飛.基于私有區(qū)塊鏈的多源網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)隱私保護仿真[J].計算機模擬，2019（08）.

[10]李興欣.區(qū)塊鏈技術(shù)在我國銀行支付清算應(yīng)用研究[M].北京：北京郵電大學，2018.

[11]劉滋潤，王點，王斌.區(qū)塊鏈隱私保護技術(shù)[J].計算機工程與設(shè)計，2019.（06）.

[12]陸旭冉.大數(shù)據(jù)資產(chǎn)計量問題探討[J].財會通訊，2019（10）：59-62.

[13]孫晉，袁野.區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的反壟斷隱憂及應(yīng)對[J].學習與實踐，2019（09）.

[14]孫妮，康守松，劉曉峰.數(shù)據(jù)資產(chǎn)視角下商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].現(xiàn)代管理科學，2017（02）.

[15]王鑫，陳力源.基于區(qū)塊鏈技術(shù)多層供應(yīng)鏈金融體系的優(yōu)勢、價值及構(gòu)建——基于信用無損失傳遞的微觀視角[J].南方金融，2020.

[16]吳朝平.API開放銀行：金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向[J].金融理論與實踐，2020（01）.

[17]夏俊杰，孫曄，楊海濤.基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護與交易平臺研究及應(yīng)用[J].郵電設(shè)計技術(shù)，2019（9）.

[18]楊東，潘曌東.區(qū)塊鏈帶來金融與法律優(yōu)化[J].中國金融，2016（08）.

[19]葉雅珍，劉國華，朱揚勇.數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)概念綜述[J].計算機科學，2019（11）.

[20]中國信息通信研究院，華為技術(shù)有限公司.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施白皮書[M].2019.

[21]周藝華，李洪明.基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)管理方案[J].信息安全研究，2020（01）.